韓水全

摘要就現(xiàn)下實際的市場經(jīng)濟發(fā)展狀況而言，促進小微企業(yè)發(fā)展，有助于推進經(jīng)濟運行，對于提升市場經(jīng)濟發(fā)展效率具有積極意義。小微企業(yè)普遍具有操作簡便且較為靈活的特點，且隨著近年來國家對其予以政策支持等原因，發(fā)展較為迅速。本文將對信貸支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策進行簡要的分析以及闡述。

關鍵詞信貸 企業(yè) 發(fā)展對策

隨著近年來國家針對小微企業(yè)所出臺的有效政策的實施以及影響，使得我國各商業(yè)銀行也開始重新審視促進小薇企業(yè)發(fā)展所具有的重要意義，有力地促進了小微企業(yè)的經(jīng)營以及生產(chǎn)水平的提升。同時，由于我國企業(yè)依舊會受到世界經(jīng)濟的影響，因此，想要使我國整體經(jīng)濟得以快速、穩(wěn)定的增長，就需要重視促進小微企業(yè)發(fā)展。

一、難點

（一）小微型企業(yè)自身發(fā)展局限性較大

第一，小微企業(yè)實際貸款增加速率正處于不斷降低的過程中。就現(xiàn)下的中小企業(yè)貸款增速而言，雖然其比照全部貸款增速而言，相對較高，但卻顯著少于去年同期。第二，小微企業(yè)的自身經(jīng)濟實力相對較弱，且可為其提供信用擔保的機構極少，同時，少數(shù)擔保機構存在代繳保證金的現(xiàn)象。第三，多數(shù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)價值過低，缺少基本的技術創(chuàng)新能力以及專業(yè)人才，且相對的經(jīng)營方式較為單一，缺少市場核心競爭力。第四，隨著市場經(jīng)濟快速發(fā)展，各小微企業(yè)普遍受“投入成本逐漸增多，經(jīng)濟收益卻逐漸下降”的影響，發(fā)展緩慢。第五，小微型企業(yè)的融資渠道相對較少，且其發(fā)展主要依靠銀行所提供的資金，因此，隨著近年來市場經(jīng)濟發(fā)展帶動大型企業(yè)發(fā)展，相對的提升了對小微企業(yè)進入市場的實際標準，致使其融資渠道大幅度減少。

（二）受政府政策影響較大

信貸政策，具體而言為：金融管理機構依照國家實際經(jīng)濟狀況而設計以及應用的，經(jīng)由多種有效的途徑以及方法，對相應企業(yè)、機構以及市場造成影響的交易活動。首先，可將信貸政策具體區(qū)分為三點：第一，影響貨幣信貸總量增長效率，政策形式可直接影響貨幣流動性。第二，以國家有關政策為標準，利用各種有效方式，將資金引入進各地方區(qū)域，以達到促進其產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。第三，信貸政策具有一定的局限性。

社會經(jīng)濟快速發(fā)展，使得各種金融問題日益凸顯出來，且受金融危機影響，使各種類似產(chǎn)能過剩等問題以及矛盾不斷出現(xiàn)。因此，需要重視設計出詳細的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)結構改革方案，以促進其生產(chǎn)以及發(fā)展效率、質(zhì)量不斷上升。同時，在具體實行所設計方案時，遵循的標準應為：鼓勵企業(yè)合并以及結構調(diào)整，并應以有效提升生產(chǎn)經(jīng)營水平為主要目的。

二、對策

（一）重視提升產(chǎn)品推廣范圍

第一，應對不同層次小微企業(yè)的實際營銷活動以及客戶群體進行詳細、深入地了解以及分析，并通過合理吸取其他企業(yè)成功經(jīng)驗的方式，開發(fā)、創(chuàng)新出可以更加符合市場發(fā)展潮流的產(chǎn)品。第二，應重視與有關部門的相互協(xié)作，有助于加快產(chǎn)品的創(chuàng)新勝研發(fā)進程，同時，以農(nóng)行小微企業(yè)中發(fā)展較為困難的項目為主要研究對象，鼓勵開發(fā)出具有創(chuàng)新勝意義的經(jīng)營管理模式以及手段，以有效提升網(wǎng)絡融資業(yè)務質(zhì)量。第三，應重視研究以及開發(fā)實效性較高的擔保方式，并應以提升擔保信貸產(chǎn)品實際質(zhì)量為目標，以滿足市場實際需求為目的，創(chuàng)新產(chǎn)品融資模式。第四，應重視開發(fā)以及創(chuàng)新地方區(qū)域產(chǎn)品，著重于以當?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況以及需求為基礎，探尋出有效的可促進小微企業(yè)陜速發(fā)展的方式以及方法。第五，重視擴大小微企業(yè)品牌的實際宣傳范圍，并應合理利用農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點相對覆蓋區(qū)域較廣的特點，應用多種有效的宣傳手段以及模式，以使得各微小企業(yè)的良好形象得以在廣大消費者心中樹立。

（二）創(chuàng)建完善的業(yè)務評價體系

銀行想要促進小微企業(yè)業(yè)務質(zhì)量的提升，首先，應創(chuàng)建出完善的業(yè)務評價體系，并通過將信貸客戶數(shù)量增長指數(shù)合理融入進其中的方式，有助于加大小微企業(yè)的客戶拓展范圍。其次，應以發(fā)展BoEing系統(tǒng)為目標，創(chuàng)設出基于客戶貢獻度的客戶價值評價系統(tǒng)，且應使得所創(chuàng)設系統(tǒng)以基本的客戶滿意度作為具體的評價標準。最后，應支持利用以提升經(jīng)濟效益為主要目的，以促進業(yè)務量增長為次要目的小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式，以促進小微企業(yè)的整體效益提高。

（三）重視提升人員專業(yè)素質(zhì)

第一，應重視對小薇企業(yè)中金融業(yè)務部門的領導及有關人員進行實效性較高的專業(yè)素質(zhì)培訓，并通過適時加大培訓次數(shù)以及針對性的方式，使得培訓人員可以接觸到更為廣泛、詳細的專業(yè)知識以及業(yè)務技能，有助于促進其整體金融業(yè)務質(zhì)量提升。同時，對人員進行高效率、高質(zhì)量的培訓，有助于增加小微企業(yè)金融業(yè)務人員的營銷渠道，對其更好的拓展客戶以及營銷產(chǎn)品具有積極意義。第二，應以村縣以及城市區(qū)域為中心，建設以小薇企業(yè)為服務列象且專業(yè)素質(zhì)較高的人才隊伍，并依據(jù)產(chǎn)品研究及開發(fā)、風臉管理等對人員進行職業(yè)劃分。第三，應以20-50個為單位，將相應區(qū)域內(nèi)的所有小微企業(yè)劃分開來，并為其安排1～2入左右的專職服務人員。

三、結語

綜上所述，從某種意義上來講，對小微企業(yè)采取實效性較高的幫扶政策，以促進其快速發(fā)展，對于促進我國整體市場經(jīng)濟的快速增長具有積極意義。其中，在實施具體幫扶的過程中，國家以及有關機構應重視以企業(yè)資金鏈安全為基礎，鼓勵其升級轉(zhuǎn)型，且各小微企業(yè)也應以自身的實際發(fā)展狀況為中心，制定出最為適宜的經(jīng)營以及生產(chǎn)方案，以良好促進自身發(fā)展。