王 宇 陳太玉

前言

針對農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、金融生態(tài)環(huán)境較差等問題，我國期望通過大規(guī)模發(fā)展新型小微金融機構(gòu)的方式加以解決。2006年12月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并在隨后配套出臺了相關(guān)的農(nóng)村金融改革政策。其中，推進村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展是改革的主要內(nèi)容。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生是農(nóng)村金融系統(tǒng)長期演化的結(jié)果，是為了解決多年來我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋范圍小、金融供給匱乏、金融服務(wù)缺失等問題，是為了促進我國“三農(nóng)”快速發(fā)展。在政策不斷推動與市場需求不斷提升的情況下，我國村鎮(zhèn)銀行得到較為快速的發(fā)展。目前在海南已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行18家，金融服務(wù)覆蓋面、金融服務(wù)供給都逐步好轉(zhuǎn)，但仍然面臨一些問題，實際經(jīng)營情況與預(yù)期還存在一定差距。本文基于海南省村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)，對村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀與問題進行分析，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供建議。

一、海南省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行覆蓋全省，服務(wù)能力不斷提升

目前，海南省村鎮(zhèn)銀行共有18家（除了三沙市，海南省各市縣均成立了村鎮(zhèn)銀行）。全省村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)部、分支機構(gòu)和分理處不斷增加，覆蓋全省主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全省村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員數(shù)量持續(xù)增加，其中大專以上學(xué)歷人數(shù)占總?cè)藬?shù)的96%，高于其他商業(yè)銀行平均水平。從業(yè)人員平均年齡較低，工作積極性高，適合開展農(nóng)村金融工作。

（二）資產(chǎn)負(fù)債總量上升，資產(chǎn)質(zhì)量較好

由于我省村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，歷史包袱較輕，風(fēng)險控制能力較強，經(jīng)營機制較為靈活，所以發(fā)展勢頭較為良好。截至2018年9月末，全省18家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額比上季度末上漲7%。負(fù)債總額比上季度末上漲8%。全省村鎮(zhèn)銀行平均核心一級資本充足率、資本充足率遠高于8%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）存貸款持續(xù)增加，支持小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為扎根“三農(nóng)”事業(yè)的地方法人機構(gòu)，在信貸審批和機構(gòu)管理方面較為靈活，可以滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求。截至2018年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行各項存款余額同比增長36%。全省村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額同比增長16%。貸款主要支持小微企業(yè)和農(nóng)戶，小微企業(yè)貸款占貸款余額的60%。

二、存在的問題

（一）政策扶持力度不足，農(nóng)村信用環(huán)境較差

雖然我國逐漸出臺了相關(guān)配套的政策，為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，但是從整體來看，村鎮(zhèn)銀行屬于發(fā)展初期，整體規(guī)模較小、競爭實力較弱。當(dāng)前的政策支持力度不足，難以肩負(fù)改善農(nóng)村金融環(huán)境、推動農(nóng)村扶貧進程的使命。并且有許多地區(qū)對相關(guān)政策的執(zhí)行效果不明顯，沒有落實村鎮(zhèn)銀行稅收減免政策。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善，農(nóng)村信用環(huán)境較差也是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一大問題。當(dāng)前農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系不健全，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶缺少全面的信用記錄，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營存在信用風(fēng)險。并且農(nóng)村地區(qū)的信貸擔(dān)保體系不完善，農(nóng)戶以及小微企業(yè)普遍缺乏可用于抵押的資產(chǎn)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)種類主要是信用貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，容易造成損失。

（二）資金來源單一，資金運用渠道較少

從資金來源看，目前我省村鎮(zhèn)銀行資金來源主要有3個：股本金、存款、銀行間存款類金融機構(gòu)往來。從資金運用看，目前我省村鎮(zhèn)銀行資金運用主要有3個：貸款、存放央行、銀行間存款類金融機構(gòu)往來。從以上資金來源及運用上可以發(fā)現(xiàn)，目前我省村鎮(zhèn)銀行資金的來源渠道很大一部分還是來源于同業(yè)業(yè)務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短，品牌的社會認(rèn)知度較低，缺乏公信力和社會認(rèn)同，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民普遍感到陌生，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面有待提高，農(nóng)村居民期望的便利性略顯不足，導(dǎo)致存款來源較少。并且根據(jù)政策要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，這類地區(qū)村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展水平不高，民間資金較少的情況。資金來源的不足制約貸款投放，村鎮(zhèn)銀行很難依靠存貸利差收入來平衡成本。

（三）收入來源單一，盈利能力不足

目前，我省村鎮(zhèn)銀行收入來源單一，主要靠存貸款利差收入。收入來源面較窄、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力不足導(dǎo)致整體的盈利水平較低。并且村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，作為縣域銀行，根本就無法開展其他業(yè)務(wù)，就算開展，也難于與各大銀行競爭。從不同地區(qū)來看，由于我省各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導(dǎo)致不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營情況、盈利情況等方面差距較大，盈利水平呈兩極化。

三、建議

一是強化金融知識普及，推動農(nóng)村金融健康發(fā)展。地方政府及中央金融監(jiān)管部門應(yīng)形成合力，加強對金融知識的普及，提升村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的知名度，加大農(nóng)民的認(rèn)可度。二是加大政策扶持力度，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。地方政府及中央金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮激勵和引導(dǎo)作用，發(fā)揮貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，實施稅收減免和費用補貼政策，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增加小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。三是進一步提升村鎮(zhèn)銀行運行效率和服務(wù)覆蓋范圍。目前農(nóng)村地區(qū)金融資源存在較大提升空間，村鎮(zhèn)銀行通過經(jīng)營創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新提升運行效率。通過差異化經(jīng)營，探索具有特色的發(fā)展道路。加強與其他金融機構(gòu)合作，提高自身的服務(wù)范圍和能力，彌補自身營業(yè)網(wǎng)點和人員上的不足。四是推進農(nóng)村金融環(huán)境和信用體系建設(shè)。監(jiān)管部門加大農(nóng)村信用環(huán)境整理力度，積極支持村鎮(zhèn)銀行利用征信系統(tǒng)更好地為農(nóng)村金融服務(wù)。加強農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵村鎮(zhèn)銀行與擔(dān)保公司合作。