馮建軍

摘 要：在如今的社會主義市場經濟的迅速發(fā)展大環(huán)境下，銀行已經成為了社會中不可或缺的一部分。銀行又可以分為多種類型，商業(yè)銀行是銀行的重要組成部分，而同時毫無疑問，金融業(yè)是近年異常跑火的一個行業(yè)，金融也是近年各大高校的熱門專業(yè)之一。如今我國的商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務在金融環(huán)境日益開放的大背景下，正面對著來自各個方面的競爭壓力。個人貸款業(yè)務也漸漸成為各個商家競相爭奪的陣地，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務結構調整刻不容緩。本文就我國商業(yè)銀行的現狀，對其個人貸款業(yè)務的結構調整有一個簡單分析與解說。

關鍵詞：商業(yè)銀行與個人貸款業(yè)務；結構調整分析；市場機遇；建議和對策

銀行在我國的發(fā)展歷史很悠久，銀行體系中包含各類銀行，而商業(yè)銀行已經將成為了銀行體系中一個重要的角色。不可否認，商業(yè)銀行和金融之間是一種唇亡齒寒的關系，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務目前還是存有許多的不足以及可以改善之處。所以這里很有必要對業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務的結構調整分析。

一、商業(yè)銀行及個人貸款業(yè)務的概述

商業(yè)銀行的英文縮寫為CB，是銀行的種類之一。眾所周知，存貸款、匯兌以及儲蓄等是商業(yè)銀行的主要業(yè)務，簡言之，商業(yè)銀行就是一種承擔信用中介作用的金融機構，也就是銀行包含于金融機構。另外一方面零售貸款業(yè)務是個人貸款業(yè)務的另一說法，自改革開放以來的發(fā)展中，已經成為了商業(yè)銀行一種重要的貸款業(yè)務以及利潤來源。一般來說，個人貸款業(yè)務是指金融機構，其實主要是銀行，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費與生產經營等用途的外、本幣貸款。當然就像老話說的一樣：有借有還，再借不難。個人貸款業(yè)務也是同樣的道理：若借款人到了還款期限仍然不能償還貸款本金和利息的，貸款方有權依法處理其抵押物，或者由保證人償還本息，而擔保人的價值就體現在這里，對于這點我們毋庸置疑。隨著人們消費觀念的改進，生活經濟水平的提高等各種主客觀條件，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務在這幾年中呈現不可抵擋的發(fā)展態(tài)勢。

二、我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務結構現狀解析與解說

1.住房類貸款業(yè)務所占比重越大

自古有言：安居樂業(yè)，安居了才能樂業(yè)。中國人似乎一直都對房子有一種情有獨鐘的情愫，而近年房地產業(yè)的發(fā)展全中國人都是有目共睹的，各種房地產大亨應運而生。買房已經成為了如今老百姓最大的一筆消費金額：少則一百多萬，多則幾千萬。不得不說，買房很大程度上刺激了購房需求的增長。多年來，住房類貸款占據著個人貸款業(yè)務的絕對比重，這完全是憑借著其需求大，規(guī)模效應、貸款用途明確，償還時間充足等較為明顯的優(yōu)勢。

正因為如此，一個新興名詞也產生了：炒房。炒房族不斷地增長，這又促進了房價的增長。對此，國家也有對我國的住房制度作了一些修訂和改進，進行了一些改革，取消了福利分房。我們這里可以舉一個例子：

根據中央公布的數據來看，今年二月份商業(yè)銀行個人貸款余額129.52萬億元，同比增長了12.1%。其中在一二月份，個人人民幣貸款總計增加3.74萬億元，同比增加了5407億元，其中住房貸款累計增加了1.18萬億元。并且其中的住房貸款多為一手房源付首款類型。所以總的來說，一手房貸款為住房貸款的主要組成部分。當前我國的房地產實際是有一種畸形發(fā)展的態(tài)勢，會加劇銀行系統(tǒng)性危險。這勢必是要引起某些政府人員的重視的，萬萬不可任期自由生長。

2.消費經營類貸款所占比重不斷減少

與住房類貸款恰恰相反，消費經營類貸款在商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務中所占比重是很小的一種，明顯小于住房類貸款。而這種情況的出現又是由商業(yè)銀行的業(yè)務選擇，老百姓的消費觀念以及消費意愿所決定的。其實說到底，老百姓才是決定商業(yè)銀行貸款業(yè)務的主要因素。并且我們必須認識到，當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個突出特點就是：在全國范圍內的商業(yè)銀行中，消費經營類貸款所占信貸業(yè)務的比重都是比較小的。

3.抵押貸款流行

抵押放款，是抵押貸款的另一種說法，是指某些國家銀行采用的一種貸款擔保方式。根據專家解釋，抵押貸款就是要求借款與貸款差不多等值的抵押品作為貸款的擔保，用以保證貸款的到期償還。如果到了還款期限，借款人還是無法償還貸款的話，那銀行有權將抵押物品以任何合理合法的方式變現，用以償還貸款。如若有剩余，則歸還借款人，若仍不足以還清貸款，則由借款人繼續(xù)還款?？梢钥隙ǖ恼f這種方式完全合情合理。

按照擔保方式劃分，信用貸款和擔保貸款是貸款業(yè)務的兩種類型，而其中擔保貸款又包括保證、抵押和質押這三種方式。因為抵押貸款通常是以住房作抵押，因為銀行控制風險能力強，所以銀行最愿意選擇的一種擔保方式就是抵押貸款。而這就使得非抵押性擔保貸款占比小，也就降低了商業(yè)銀行消費經營類貸款產品的競爭力，不利于商業(yè)銀行消費經營類貸款產品的營銷。

三、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的結構調整當前面臨的前所未有的市場機遇

1.人民消費觀念的改進

在高中思想品德課本中，有一章講到人們的消費觀念，就印著中國人與外國人的一張圖片，上面通過幾句對話，就很明顯的將國人與外國人的消費觀念揭示了出來。就以買房為例，中國人等買到了房就老了，而外國人就是早早地買好房，再慢慢償還。但是，自從改革開放之后，國人的消費觀念也在不斷地改善，這可以從一年一年增長的商業(yè)銀行的個人貸款數據得到一個最明顯的體現。

2.經濟增長方式的轉變

近年來，我國政府在轉變經濟增長方式上下了很大的功夫，同時不斷促進供給側的改革。積極構建擴大內需長效機制，出口、投資、消費是當前我國政府明確的三輛經濟助力動車，我國也在推動著經濟依靠這三輛動車增長。這對消費經營類貸款業(yè)務來說也是一個難得的前所未有的市場和社會雙重機遇。

四、建議和對策

1.加強信用風險管理

人無信則不立，業(yè)無信則不興。自古我們的老祖宗就告誡我們做人要誠信。在全社會建立一套信用體系，當然包括信用貸款，是很有必要的。不得不承認，由于商業(yè)銀行客觀因素以及客戶自己的主觀因素，即在我國商業(yè)銀行中普遍存在著貸款額度低、風險大等不足和缺點。這主要是包括主客觀雙面因素。比如商業(yè)銀行自身的體制系統(tǒng)存在漏洞以及客戶自身信用缺乏。面對這種情況，商業(yè)銀行完全可以利用當今時代的高科技特點，建立一份詳細的客戶信用資料表，來決定貸款給客戶的金額，甚至是否貸款給客戶。也可以加強商業(yè)銀行風險管理措施，設定一套詳細的針對商業(yè)銀行風險處理的方法。方法是死的，人是活的，辦法都是人想出來的，我們完全可以采用多種方法，去應對商業(yè)銀行個人貸款中存在的不足，減少商業(yè)銀行個人貸款的損失，增加保障。

2.完善消費經營貸款體系

前面我們也有提到，我國商業(yè)銀行的消費經營貸款業(yè)務所占比重過于小，其實也是不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展的。貸款業(yè)務的主要增長不能單單依靠于炒房熱、依靠住房貸款。推進消費經營貸款，提高消費經營貸款的競爭力才是長久之策。消費經營貸款業(yè)務除了人們需求可能沒有那么大以外，商業(yè)銀行本身肯定也是存在很大問題的。而且就算百姓對消費經營貸款業(yè)務的需求欲望沒有那么高，商業(yè)銀行就應該發(fā)揮自己的主觀作用，通過延長貸款還款期限、貸款申請途徑多樣化等手段，擴大消費經營貸款業(yè)務市場，當然這一切都是建立在保證商業(yè)銀行的利潤風險的前提下。利用當前的社會市場機遇，積極拓展商業(yè)銀行消費經營貸款業(yè)務的發(fā)展空間。

3.積極拓展二手房貸市場

炒房熱，掀起了中國市場的躁動。毫無疑問，若任由房地產業(yè)的胡亂發(fā)展，有朝一日泡沫經濟的本質終究會顯露無疑。對此，中國政府必須要做出相對措施，預防事態(tài)的進一步惡化。

而二手房貸市場的拓展就是一劑良藥，大力發(fā)展二手房貸市場是將來個人貸款業(yè)務發(fā)展的一個必然趨勢，對商業(yè)銀行而言也是一個必然的選擇。

結語

其實終究來說，商業(yè)銀行利潤的主要來源還是個人貸款業(yè)務，而商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務結構調整完善有利于銀行貸款系統(tǒng)的改進，實現銀行個人貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，為我國國民經濟的發(fā)展添上濃墨重彩的一筆。

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