莊永超

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的理財服務業(yè)呈現(xiàn)出了更加深刻的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)、云計算、云存儲為代表的技術依托，使金融業(yè)務在脫離低成本金融服務的同時，對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務造成了較大的沖擊。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行理財業(yè)務展開探究，從商業(yè)銀行的業(yè)務概述、發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及應對策略展開探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；理財；服務

進入21世紀，改革開放的熱潮促使我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟進入了新的發(fā)展軌道。伴隨著人均經(jīng)濟的增長，人民物質(zhì)水平的提高，家庭閑置資金增多，理財已經(jīng)成為熱點話題。在這一時代背景下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務也隨之蓬勃發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展為商業(yè)銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。部分傳統(tǒng)金融業(yè)務在脫離金融媒介的基礎上，為用戶提供了更加便捷、高效的服務，在金融業(yè)務細節(jié)之上，逐步探尋和優(yōu)化個人理財業(yè)務的新途徑。尤其是伴隨著零售業(yè)、通訊業(yè)的相繼優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)金融以其透明度高、參與性廣的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行理財業(yè)務帶來了一定的沖擊。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務的價值范圍

商業(yè)銀行（Commercial Bank）是銀行的一種類型，這一金融行業(yè)借助于存款、貸款、儲蓄等業(yè)務，實現(xiàn)吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理其他貸款和存款業(yè)務，為客戶提供財務分析和專業(yè)規(guī)劃。就商業(yè)銀行這一業(yè)務價值范圍而言，商業(yè)銀行在理財服務中具有獨特的優(yōu)勢。

首先，商業(yè)銀行的客戶資源較為廣泛和集中，商業(yè)銀行的業(yè)務覆蓋面積逐步加大，積累了大量的客戶資源，而這一資源在為銀行開展個人理財服務的同時，奠定了堅實的經(jīng)濟基礎。第二，在商業(yè)銀行的資金實力上，它的公信力較為集中，在具體的經(jīng)營過程中，本著“安全第一、服務至上”的發(fā)展理念和經(jīng)營原則，使客戶能夠對銀行的忠誠度不斷累積。第三，從理財能力上看，通過商業(yè)銀行專業(yè)的業(yè)務能力和資深的工作需求，因此能夠進一步完善對理財業(yè)務的風險管理。從金融、法律、經(jīng)濟、哲學、心理學等不同的角度上入手，充分保障銀行理財業(yè)務的專業(yè)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行的理財系統(tǒng)不夠科學

從商業(yè)銀行的理財系統(tǒng)構建上看，客戶在進行新產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務支付系統(tǒng)設計上，面臨著理財產(chǎn)品煩瑣、辦理過程復雜、所需手續(xù)浪費大量時間等問題。從商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品上看，這些理財產(chǎn)品普遍缺乏創(chuàng)新能力，產(chǎn)品的流動性較差、購買門檻較高，商業(yè)銀行的本身對于特色產(chǎn)品的研發(fā)不夠專一。這些理財產(chǎn)品如果不能進行及時的更新?lián)Q代，那么就極有可能被其他發(fā)行的金融機構所替代。

（二）商業(yè)銀行的市場營銷意識不強

在當前的經(jīng)濟格局下，主動出擊是加深商業(yè)銀行發(fā)展根基的必要方式。但是，從我國各大商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀上看，它們普遍存在著主動營銷意識弱化的問題。在金融市場的發(fā)展走向中，坐、等、靠的問題十分嚴重。尤其是在理財產(chǎn)品的具體推介和規(guī)劃上，產(chǎn)品宣傳、理財規(guī)劃、策劃推廣等方面，都需要進行進一步的加強。以此激發(fā)投資者的購買欲望。市場營銷意識不強導致理財業(yè)務的傾向比較顯著，容易造成極大的負面影響。

（三）商業(yè)銀行對產(chǎn)品的風險提示不夠

商業(yè)銀行受利益的趨勢，在售賣理財業(yè)務的過程中，具有極大的隱蔽性和難以預測性。對于商業(yè)銀行運轉下存在的風險，商業(yè)銀行往往沒有加以翔實高效的論述。在產(chǎn)品的銷售途徑上，有的商業(yè)銀行往往單一的強調(diào)預期收益，所以增加了較高的收益性。一旦商業(yè)銀行面臨效益風險時，那么會導致用戶產(chǎn)生被欺騙的感激，更容易造成客戶對銀行的失信和流失。

三、如何增進互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展

（一）以商業(yè)銀行為根基，加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新

在商業(yè)銀行的日常工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式促使第三方支付模式將理財業(yè)務納入其中。這一發(fā)展形勢為個人客戶和小額存款提供了更加便捷的新型理財產(chǎn)品，因此也出現(xiàn)了余額寶資金收益突破1.45萬億元的成功案例。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的過程中，應該考慮到客戶的實際需求，要在具體的期限、資金等方面，針對商業(yè)銀行的產(chǎn)品結構實施優(yōu)化。在商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務上，企業(yè)應該考慮不同客戶的實際需求，有針對性地為客戶定制產(chǎn)品方案。要在創(chuàng)新產(chǎn)品形式的過程中，將資金分流與不同風險的產(chǎn)品，均衡風險和收益。

首先，商業(yè)銀行也逐步深化和第三方支付機構的資源整合，要將商業(yè)銀行和保險、基金、證券、金融等相關企業(yè)、產(chǎn)品相互結合起來，尤其是要創(chuàng)新商業(yè)銀行的理財觀念，將客戶所需要的保險理財、基金理財、證券理財相互結合起來，使銀行能夠在產(chǎn)品融合之中，形成“大理財”的發(fā)展概念。通過進一步完善個人理財產(chǎn)品，提高客戶對商業(yè)銀行理財業(yè)務的信任度。

其次，從商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品結構上看，企業(yè)應該把固定收益的理財產(chǎn)品和高收益的理財產(chǎn)品相互結合，使客戶的資產(chǎn)能夠實現(xiàn)分散和優(yōu)化?？蛻粢徊糠仲Y產(chǎn)能夠享受固定的收益，而另一部分的資產(chǎn)則能夠用于高風險高回報的資產(chǎn)項目上。這樣既能夠充分滿足客戶包住本錢的需求，也能夠實現(xiàn)對定期理財產(chǎn)品和活期理財產(chǎn)品的相互結合。以此使客戶對于流動性的理財產(chǎn)品抱有更高的學習熱情。同時，在理財產(chǎn)品不斷優(yōu)化的過程中，商業(yè)銀行應該考慮對理財產(chǎn)品投資對象的全面設計。要不斷創(chuàng)新新穎、科學、人性化的理財產(chǎn)品。進一步降低投資起點，通過推出更加先進的理財型產(chǎn)品，確保產(chǎn)品在獲得收益的同時，滿足投資者對于理財盈利的需求。

（二）以網(wǎng)絡銀行為渠道，開展個人理財業(yè)務

從互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合下，商業(yè)銀行在保持傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，實現(xiàn)了對理財產(chǎn)品業(yè)務的全面優(yōu)化，通過堅持開放、共享、惠普的互聯(lián)網(wǎng)理財觀念，以此加速實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上理財和線下理財?shù)南嗷ソY合，加速形成適合現(xiàn)代用戶的網(wǎng)絡金融服務模式。例如，商業(yè)銀行可以通過建立手機網(wǎng)絡平臺，進一步拓寬商業(yè)銀行的理財經(jīng)濟業(yè)務范圍。同時，商業(yè)用戶也要給予當前國家推廣的4G網(wǎng)絡設備，激發(fā)手機網(wǎng)絡金融銀行的消費潛能。通過技術改革，逐步提升手機移動網(wǎng)絡終端的服務水平。在拓寬市場渠道的同時，加速實現(xiàn)網(wǎng)絡金融和個人理財業(yè)務的相互滲透。

首先，金融管理部門要在硬件設計上下足功夫，通過對網(wǎng)絡金融的關注，實現(xiàn)對各大銀行機構的相互聯(lián)系。不斷豐富網(wǎng)絡環(huán)境對于理財服務的推助。在具體的業(yè)務監(jiān)管上，銀行應該加速對業(yè)務的監(jiān)管和風險調(diào)控。其次，電子化系統(tǒng)的開發(fā)以網(wǎng)絡金融核心，嘗試投入更加充沛的精力，使銀行能夠借助于電子化系統(tǒng)集成的提升，更好的銜接各項金融理財業(yè)務環(huán)節(jié)。第三，在個人理財業(yè)務的數(shù)據(jù)庫上，金融機構要通過完善的設備儲備，為客戶尋求更加豐富的技術支撐，以此實現(xiàn)對商業(yè)銀行理財服務的保駕護航。

（三）加大技能培訓，發(fā)掘高新網(wǎng)絡金融人才

就商業(yè)銀行理財業(yè)務的拓展儲備上看，人才儲備是一項重要的發(fā)展資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠獲得迅速的發(fā)展，就是因為抓住了互聯(lián)網(wǎng)科技的重要脈絡，在強烈的市場沖擊之中，培養(yǎng)一大批既懂得數(shù)據(jù)建模又精通計算機網(wǎng)絡技術的復合型人才。在招聘人才的過程中，銀行要對通過復合型人才資源的整合，充分考慮到人才招聘各方面的能力，使用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)信息技術上保持較較高的信任度。個人理財業(yè)務的推進下，不斷加強對金融專業(yè)人才科技知識培訓和專業(yè)人才理財業(yè)務的優(yōu)化，通過人才培養(yǎng)，逐步提高銀行從業(yè)人員的工作能力，為商業(yè)銀行的理財創(chuàng)新奠定基礎，為客戶推銷適合他們的新型理財產(chǎn)品。

（四）實施人性化服務，增進網(wǎng)絡信息資源建設

在商業(yè)銀行的推進過程中，廣大金融管理者要嘗試通過自主研發(fā)和設計改造的形式，尤其是對網(wǎng)銀等網(wǎng)絡金融設施，進行多次的技術升級。通過對手機銀行信貸服務系統(tǒng)的升級和研發(fā)，使商業(yè)銀行中網(wǎng)銀、手機銀行等軟件的操作性、界面性保持更加突出的發(fā)展水平。從而為商業(yè)銀行帶來更加重視的客戶群體。

總結

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多用戶的目光。隨之帶來的商業(yè)銀行理財業(yè)務，拓寬了個人理財產(chǎn)品的種類和形式，對于人們的日常生活都帶來了巨大的影響。尤其是對于商業(yè)銀行及其他金融機構的業(yè)務總量上，也呈現(xiàn)出了機遇和挑戰(zhàn)并存的局面。為此，商業(yè)銀行要想獲得更好的發(fā)展，就需要從傳統(tǒng)的金融業(yè)務中拓展出來，不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)技術、加強技術創(chuàng)新，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務和現(xiàn)代網(wǎng)絡金融業(yè)務的相互融合，以此增進不同產(chǎn)業(yè)之間的技術互補，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠成為商業(yè)銀行的發(fā)展助力，推動我國經(jīng)濟實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

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