仵釔銘

（渤海大學經(jīng)法學院，遼寧 錦州 121013）

一、引言

甘肅省位于中國西北部，經(jīng)濟發(fā)展水平較慢，地區(qū)差異明顯。2017年的人均GDP在全國排名列在最后一位，目前全省還有189萬貧困人口尚未脫貧，貧困發(fā)生率高達9.6%。轄區(qū)14個市（州）設有86個縣（市）區(qū)，其中75個縣（市）區(qū)為國家級和省級貧困地區(qū)，相當多的貧困人口無法享受到最基礎的金融服務。發(fā)展普惠金融可以使處于偏遠、貧困地區(qū)的人或企業(yè)獲得正常費用的金融支持，對貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、早日實現(xiàn)脫貧具有重大意義。

自國家提出大力發(fā)展普惠金融以來，甘肅省推行了多項政策、措施促進普惠金融的發(fā)展，各大金融機構也出臺了一系列發(fā)展普惠金融的措施辦法，普惠金融發(fā)展成效較為顯著。但甘肅省內各地區(qū)的普惠金融水平發(fā)展存在較大不平衡。對甘肅省14個市（州）金融發(fā)展狀況進行水平測度和影響因素分析，尋找影響普惠金融發(fā)展的關鍵因素，科學判斷當前該省普惠金融發(fā)展的程度，探索促進甘肅普惠金融發(fā)展的對策思路。

二、普惠金融水平的測度方法

目前國內外學者判斷普惠金融水平的主要方法是對金融發(fā)展指數(shù)的計算。Sarma、Pais（2008）提出了從三個維度計算普惠金融發(fā)展水平指數(shù)，分別是金融地理滲透、金融產(chǎn)品可用性以及金融使用程度[1]。Arora（2010）衡量發(fā)達國家和發(fā)展中國家的普惠金融發(fā)展的程度使用了金融可用性的相關指標[2]。李濱（2014）選取了保險密度、保險深度、金融網(wǎng)點個數(shù)和銀行資產(chǎn)總額等12個指標，計算了2012年全國各省的普惠金融水平[3]。

本文借鑒Mandira Sarma（2008）聯(lián)合國開發(fā)計劃署變質人類發(fā)展指數(shù)HDI的計算方法，參考有關專家的研究成果，用普惠金融指數(shù)（IFI）來衡量普惠金融水平[5]。IFI假設，從n個維度來測度普惠金融的發(fā)展水平，di表示第i個維度，MINi為各維度中相應指標的最小值，MAXi為各維度中相應指標的最大值,Aii代表指標的實際值，Wi為相應指標的權重。

由于普惠金融指數(shù)中各指標的權重由變異系數(shù)法確定，首先計算每個指標的變異系數(shù)Vi（i=1,2,3...n），平均值（i=1,2,3...n）為分母，以各指標的標準偏差σi（i=1,2,3...n）為分子，然后各指標的變異系數(shù)進行求和得到各指標的權重

IFI的區(qū)間 [0,1]，1表示相對完整的普惠金融的體系，0表示相對不完整的普惠金融的體系。

三、甘肅省的普惠金融水平測度

（一）評價指標選取

選擇金融服務的覆蓋范圍、金融服務質量以及金融產(chǎn)品的使用情況三個維度九項指標來衡量普惠金融發(fā)展的程度。

首先是金融服務的覆蓋范圍，從金融供給角度研究金融資源的可用性，選取銀行機構網(wǎng)點數(shù)（每萬人）、銀行機構網(wǎng)點數(shù)（每千平方公里）、ATM數(shù)量（每萬人）和ATM數(shù)量（每千平方公里）來測量。金融服務的覆蓋范圍是普惠金融系統(tǒng)的主要指標。

其次是金融服務質量的指標，從金融服務的滿意度出發(fā)，選擇貸款率即銀行貸款余額占地區(qū)生產(chǎn)總值比重、存款率即存款余額占地區(qū)生產(chǎn)總值比重以及保險密度即保費收入占常住人口數(shù)量比重三個指標作為甘肅省衡量尺度的標準。

最后金融產(chǎn)品的使用情況，從金融需求的角度出發(fā)，判斷金融資源的使用狀況，結合居民的主要金融資產(chǎn)配置，選取人均存款（存款余額/常住人口）和人均貸款（貸款余額/常住人口）兩個指標。

（二）指數(shù)的計算

根據(jù)以上指標和普惠金融指數(shù)的測算辦法，本文對甘肅14個市2016年各項數(shù)據(jù)進行收集處理。測算出各市的普惠金融衡量指標指數(shù)和排名，IFI指數(shù)均值為0.189，最高的蘭州0.837，最低的隴南只有0.0478。

四、甘肅普惠金融發(fā)展影響因素分析

在對甘肅省14個市（州）的普惠金融水平進行測度后，發(fā)現(xiàn)各個城市的普惠金融發(fā)展水平存在著差異，為更好的探討其差異的原因，本文從數(shù)據(jù)的可獲得性出發(fā)，運用多元線性回歸模型，根據(jù)甘肅省的實際情況，從經(jīng)濟因素、社會環(huán)境因素和金融發(fā)展因素三個方面進一步分析各因素對普惠金融發(fā)展水平的影響。

（一）指標選取

由于數(shù)據(jù)采集的局限性，本文無法對所有相關因素進行檢驗，并選擇有代表性的影響因素進行研究，包括：

1.城鄉(xiāng)收入差距：城鎮(zhèn)人均可支配收入減去農(nóng)村人均可支配收入。

2.信息化水平：以各市州人均擁有的移動電話的數(shù)量來代表，移動電話的普及程度越高，越有利于普惠金融發(fā)展。

3.旅客客運周轉量：代表城市的交通便利程度。與普惠金融綜合測度指數(shù)成正比例關系，并具有顯著的影響，這表明，普惠金融指數(shù)隨著客運周轉量的增加而提高。

4.人均GDP：選用地區(qū)生產(chǎn)總值GDP與各地市常住人口總數(shù)之比表示。人均地區(qū)生產(chǎn)總值直接反應一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度，間接反映該地區(qū)金融發(fā)展速度情況。

（二）數(shù)據(jù)檢驗及結果

在上述研究的基礎上，選取甘肅14個市（州）的普惠金融指數(shù)作為因變量，分析其影響因素，建立多元線性回歸的模型，IFI表示普惠金融指數(shù)，作為因變量，c為常數(shù)項，ε為隨機擾動項，β表示解釋變量的系數(shù)。建立如下的多元回歸模型

（三）結論與討論

相關的數(shù)據(jù)來自甘肅省各市（州）的2016年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，使用SPSS23.0對甘肅省的各市州普惠金融影響因素進行回歸分析，可以得出，R方為0.656，調整后R方0.504，P值均在0.05的置信水平下都是顯著的，模型的擬合程度較好，表明城鄉(xiāng)收入差距、客運周轉量、信息化水平以及人均GDP可以較好地解釋普惠金融的程度，客運周轉量和人均GDP對普惠金融指數(shù)的影響程度大，并且均和普惠金融指數(shù)成正比例關系，隨著客運周轉量和人均GDP的提高，會更有助于提高甘肅各市普惠金融指數(shù)，信息化水平與普惠金融綜合測度指數(shù)成正比例關系，影響是一般顯著，表明了隨著信息化水平的提高，普惠金融指數(shù)也越高，城鄉(xiāng)收入差距與普惠金融指數(shù)成相反比例關系，影響程度一般。

五、促進甘肅省普惠金融發(fā)展的建議

（一）精準扶貧，縮小城鄉(xiāng)收入差距

加大政府扶持力度，積極推動精準扶貧和脫貧工作，增加農(nóng)民收入，促進城鎮(zhèn)化發(fā)展進程，改變城鄉(xiāng)二元結構，縮小城鄉(xiāng)收入之間的差距。通過提高居民人均收入，來改善甘肅省普惠金融的非均衡發(fā)展狀態(tài)。

（二）提高交通的便利性，加強基礎設施建設

加大對金融發(fā)展較慢地區(qū)的基礎設施建設的支持力度，加強基礎交通設施建設，改善居民網(wǎng)絡等基本生活環(huán)境。有效地幫助弱勢群體主動、資源地利用金融資源。同時，要加大教育方面投入，普及金融相關教育，增強金融消費者自我保護意識。

（三）積極創(chuàng)新，提高信息化水平發(fā)展普惠金融

甘肅省在互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融領域方面明顯落后東部、中部地區(qū)，構建多層次普惠金融市場，普惠金融機構可以從金融產(chǎn)品、信貸模式等不同角度進行創(chuàng)新，對不同的資金使用對象提供差異化服務。隨著甘肅省移動用戶數(shù)量的增長，提高農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率至關重要，推進信息化水平發(fā)展，完善甘肅省普惠金融發(fā)展體系。

（四）加大金融支持力度，提高欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度

甘肅省區(qū)域間發(fā)展存在不協(xié)調現(xiàn)象，經(jīng)濟發(fā)展程度差異較大，而且經(jīng)濟發(fā)展程度直接影響普惠金融發(fā)展的水平，加快落后地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展步伐。在甘南和隴南等城鎮(zhèn)化率較低的地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以對農(nóng)民提供優(yōu)惠農(nóng)業(yè)貸款等，提高公眾普惠金融參與度，優(yōu)化區(qū)域資源有效配置，提高經(jīng)濟發(fā)展水平,為各地區(qū)和社會群體，提供多樣化的、可獲得性的和便捷的金融服務。