歐陽楨臘

【摘 要】在當代，我國的監(jiān)管越來越嚴格。關于商業(yè)銀行的監(jiān)管各家都有各家的說法，本文采用分析當下局勢，發(fā)現(xiàn)其中的問題，如監(jiān)管機構之間缺乏協(xié)調(diào)機制，監(jiān)管人員素質(zhì)需提高，監(jiān)管手段單一，金融立法較為滯后，容易發(fā)生尋租行為等問題，最后得出相應的對策建議，最后也提到我國目前監(jiān)管的優(yōu)點。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；監(jiān)管；對策

一、引言

在第五次全國金融工作會議上，習近平總書記指出：防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題。十九大報告更是明確指出，要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。中國人民銀行原行長周小川在解讀如何守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線時著表示，如果經(jīng)濟中的順周期因素過多，會導致市場過于樂觀并造成矛盾的積累，從而到一定時候出現(xiàn)“明斯基時刻”，我國要重點防止“明斯基時刻1”出現(xiàn)所引發(fā)的劇烈調(diào)整。因此，在市場經(jīng)濟的推動下，我國的商業(yè)銀行在監(jiān)管上應該邁進一個新的臺階，利用這種監(jiān)管措施能夠使得商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中的不利影響大大降低，而且還能夠起到有效的監(jiān)督與激勵作用。

二、對我國商業(yè)銀行的分析

1.我國商業(yè)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

在我國銀監(jiān)會建立之前，我國的商業(yè)銀行是由中國人民銀行監(jiān)管。在銀監(jiān)會接手后，開始完善我國的商業(yè)銀行監(jiān)管體系，以防止商業(yè)銀行出現(xiàn)擠兌等一系列不良影響拖累整片金融領域甚至國家的經(jīng)濟。商業(yè)銀行目前在支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品沖擊下雖然也不斷的想方設法吸引存款，但是在這過程中難免會出現(xiàn)越過邊界的情況。截止到12月21日，銀監(jiān)系統(tǒng)2017年共開出28332張罰單，其中覆蓋國有大行，股份制銀行和城商行等各類銀行機構。2017年已然成為銀行的“最嚴監(jiān)管年”。

2.我國商業(yè)銀行的監(jiān)管存在的問題

（1）監(jiān)管機構之間缺乏合作交流機制

雖然在當代社會，我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管的義務與責任規(guī)定非常清楚，但是由于各監(jiān)管內(nèi)部許多制度不健全以及彼此之間又有一定的獨立管理機制，再加上不同的監(jiān)管標準和不同的環(huán)境下，所以形成了在監(jiān)管過程中出現(xiàn)許多不同意見的情形，各機構之間又堅持己見，缺乏必要的交流溝通和合作，導致各家都不管的局面，最后監(jiān)管成效并不顯著。

（2）金融監(jiān)管人員綜合素質(zhì)需要提升

在實際的管理中，監(jiān)管的有關工作人員與最后監(jiān)管成效是成正比的，所以我國要提高監(jiān)管水平，就必須從監(jiān)管人員處著手。目前，我國金融市場上從事審計的經(jīng)驗豐富的人才以及下設機構雖然很多，但是，沒有形成統(tǒng)一的認知和行業(yè)標準，綜合素質(zhì)缺乏，所以有許多商業(yè)銀行依然在監(jiān)管下逃過懲罰。

（3）監(jiān)管效率不高，監(jiān)管手段單一

我國的關于監(jiān)管的法律法規(guī)方面善不完全，在大多數(shù)的金融監(jiān)管部門中，權力不大，因此采取行政手段時束手束腳，再者加上沒有強大的法律支撐和必要的經(jīng)濟手段，所以監(jiān)管效果不明顯。再者，由于政府只授權特定的監(jiān)管部門來監(jiān)管，并沒有創(chuàng)新出別的監(jiān)管方式，所以監(jiān)管手段少，這也是導致監(jiān)管不高的原因。

（4）金融創(chuàng)新與監(jiān)管法律不一致，存在滯后現(xiàn)象

當代科技發(fā)展迅速，因此創(chuàng)新也在時刻產(chǎn)生，在新的事物出現(xiàn)的時候必然伴隨著不確定性。在這種情況下，法律跟不上發(fā)展，必然出現(xiàn)亂象。在許多監(jiān)管方面的法律文件只是屬于行政法規(guī)，因此缺少具有震懾力的法律來衡量標準，長久以往，必然出現(xiàn)滯后現(xiàn)象。

（5）在監(jiān)管過程中容易發(fā)生尋租行為

監(jiān)管過程中，會有許多因為稍微越界而被嚴重處罰的情況。有些小的商業(yè)銀行不良貸款率高，風控等方面能力不強，會無法負擔大額罰款，會因此尋租有關人員，放松對其的監(jiān)管和減少處罰等。但是小的商業(yè)銀行因為經(jīng)營狀況不佳很可能會連累其他金融機構，從而晃動整個國家的經(jīng)濟。

3.對我國商業(yè)銀行監(jiān)管的對策建議

（1）健全相關法律法規(guī)

為了有效的加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督，銀監(jiān)會應與有關部門合作，起草有關立法方案，對相關情況進行明確的規(guī)定，在違法違規(guī)的商業(yè)銀行或者其他金融機構，要加大懲罰的力度，使之以后面對快要跨出邊界的境況時望而卻步。例如擅自收取其他費用或者模糊引導客戶購買高風險產(chǎn)品，在證據(jù)確鑿的情況下，有關部門必須嚴懲不怠。并且，應加強監(jiān)管部門的內(nèi)部管理，從而對商業(yè)銀行實行有效合理的監(jiān)管，也有效避免尋租行為。在當前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的沖擊下，傳統(tǒng)銀行大受打擊，要跳出這個井底，銀行不僅要更新業(yè)務，更重要的是提供人性化的服務，這也是內(nèi)部監(jiān)管的范疇，而要服務標準化，貼心化，就必須從小事做起?？傊?，這是個環(huán)環(huán)相扣的過程，一處崩塌，其他也就無監(jiān)管可言。由此可知，健全法律法規(guī)是多么重要。

（2）建立合理的內(nèi)控管理部門

商業(yè)銀行等金融機構在法律法規(guī)健全的情況下，還要規(guī)范自身行為。這樣外部約束與內(nèi)部自律，才能達到最佳效果。因此，應建立具有獨立性和權威性的審計部門和自律與獎懲部門，從而可以實時監(jiān)控和檢查當前的風險和未來發(fā)生的可能性，每個機構都擁有如此完整的機構，自然會形成相對安全穩(wěn)定的金融體系。具體來說，商業(yè)銀行內(nèi)部可設置獎懲制度，獎勵行為端正的人以資鼓勵，也可刺激其他人向其學習甚至超越；而設立懲罰制度來告誡其他人不得越界。

（3）合理嚴格規(guī)定商業(yè)銀行準入監(jiān)管

商業(yè)銀行準入是監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行開展一項業(yè)務或者下設分支機構等都關系到它是否有能力去進行下去，如果只是為了彌補虧損而開展其他業(yè)務的話會出現(xiàn)許多問題，包括違法經(jīng)營，出現(xiàn)資不抵債的情況等。因此監(jiān)管部門在商業(yè)銀行準入機制中應不斷完善其可能出現(xiàn)的情況，嚴格規(guī)范商業(yè)銀行開展其他行為的情況。同時，也應及時監(jiān)控準入之后商業(yè)銀行的績效，在其連續(xù)不盈利的情況下勸其退出，避免商業(yè)銀行誤以為得到準入允許之后放松其業(yè)務的拓展與執(zhí)行。

（4）提升信息披露的真實性

我們知道，對于一個企業(yè)來講，信息披露很重要。首先，它不僅是外界判斷企業(yè)好壞的依據(jù)，也是內(nèi)部實行各種制度的基石。因此，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，首當其要的是提升信息披露的質(zhì)量。商業(yè)銀行應該統(tǒng)一內(nèi)部會計標準與審計要求，對相關的情況進行總結與提升，最后制定出一套與其自身符合的標準。其次，根據(jù)實際情況來設定不同的層次，依據(jù)自身的實際情況落實各項披露事宜。還可以利用云計算等計算對數(shù)據(jù)進行收集與儲藏，然后對這些信息加以利用，來提高信息披露的真實性和準確性。在實際操作過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部還應該做好風險管理的預測和預防，從借貸及自身資產(chǎn)負債情況進行適當?shù)墓芾恚⒆阌诒旧淼那闆r，再結合其他手段來最大限度的改善信息披露的質(zhì)量，并在此基礎上更進一步，確保信息的完整準確和真實。

（5）創(chuàng)新性的施行金融監(jiān)管

新時代下的創(chuàng)新風起云涌，在產(chǎn)品方面有創(chuàng)新，在監(jiān)管這一層面必不能落后。因此，監(jiān)管不能堅持傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，而是應該審時度勢，立足于商業(yè)銀行的實際發(fā)展方向，在現(xiàn)有的法律法規(guī)下，靈活的監(jiān)管，不管是在監(jiān)管手段還是在實際內(nèi)容上面，都應進行創(chuàng)新，趕上潮流，也同時能應對金融創(chuàng)新，在這種方式下，才能更好促進金融業(yè)的騰飛。

三、總結

在嚴格監(jiān)管下，執(zhí)行力也很強，商業(yè)銀行的管理人員按章辦事，不斷提升自身的水平，增加老百姓對其的信任感。監(jiān)管機構還將業(yè)務操作規(guī)章制度做了統(tǒng)一規(guī)定，并編制成業(yè)務操作指南，用于規(guī)范業(yè)務操作流程。明確的稽核目標，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時向董事會遞交報告，以控制業(yè)務發(fā)展過程中可能發(fā)生的風險。在當代社會下，還出現(xiàn)了“影子銀行3”。影子銀行是由于許多小型公司出現(xiàn)借款難的問題之后出現(xiàn)的，這種業(yè)務常常游走于監(jiān)管之外，在規(guī)范商業(yè)銀行的同時，我國也應密切關注在監(jiān)控外的金融領域，好在出現(xiàn)錯誤之前及時阻止，并及時利用法律法規(guī)確定這些情況，防止出現(xiàn)在監(jiān)控之外的猖狂導致引發(fā)的危機。

參考文獻：

[1]蘇宇.淺析我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管現(xiàn)狀及對策[J].時代金融，2017，24（20）.

[2]馬利軍.新時代下的金融監(jiān)管與商業(yè)銀行風險防范[J].農(nóng)村金融研究，2017，12（11）.

注 釋：

1.“明斯基時刻”本質(zhì)上反映的是一種資產(chǎn)價格崩潰時刻。

2.此數(shù)據(jù)是根據(jù)國際金融報發(fā)表的《猛吃超2800張罰單，資產(chǎn)遭“暴擊”，對手變朋友》的報道中獲取。

3.按照金融穩(wěn)定理事會的定義，影子銀行指游離于銀行監(jiān)管體系之外，可能引發(fā)系統(tǒng)性風險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。