摘 要：我國第三方支付平臺的不斷成長和進(jìn)步使得金融領(lǐng)域的局面發(fā)生了巨大的變化，這些變化不僅帶動了我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，而且給人們的生活帶來了各種便利，本文探討第三方支付平臺對中國金融體系帶來的利弊影響，并針對其對我國金融體系產(chǎn)生的不利影響做出合理的解決方案。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺；金融體系；影響；對策

一、第三方支付平臺的概述

1.第三方支付平臺的定義

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2.第三方支付平臺的分類

線上支付：線上支付方式主要還是通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)用戶之間的在線貨幣支付流程，以及在線支付在有些情況下也被用來幫助在線支付客戶之間進(jìn)行傳遞信息，當(dāng)然也能夠在平臺之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移資金。更高水平的在線支付包括許多直接由在線銀行支付，以及通過第三方支付平臺間接支付的在線銀行。

線下支付：主要是借助于非互聯(lián)網(wǎng)手段完成對所購產(chǎn)品的支付?，F(xiàn)在大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)下單的交易，如美團(tuán)訂單、京東訂單，它的產(chǎn)生在很大程度上就是借助于互聯(lián)網(wǎng)完成的線下支付，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下社會，線下支付的表現(xiàn)形式不止局限于一種，也開始向多元化發(fā)展，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付。

二、第三方支付平臺對我國金融體系的不利影響

1.第三方支付的發(fā)展影響國家政策調(diào)控

第三方支付平臺作為經(jīng)濟(jì)近幾年快速發(fā)展的標(biāo)志，它在我國電子支付市場取得了長足的發(fā)展。電子支付發(fā)展最為迅速的時間是2004年阿里巴巴推出支付寶平臺服務(wù)，它的日交易量由2005年的10000筆到2016年6月末的1100萬筆，增長了1100倍，而在2016年的時候日交易額竟高達(dá)1200億元。我國的金融監(jiān)管和貨幣政策的實施在一些方面也受到了一些第三方支付平臺的影響，因為第三方支付電子貨幣會同其他形式的電子貨幣、電子支付共同作用，這些都會影響央行對貨幣供給量調(diào)控，甚至?xí)恐茋覍ω泿诺男枨罅俊?/p>

2.第三方支付的發(fā)展影響社會貨幣供求

第三方支付平臺在第三方支付電子貨幣流通中是負(fù)責(zé)電子貨幣發(fā)行的；如果客戶有需求，個人可以在自己的電子賬戶中根據(jù)需求進(jìn)行充值購買電子貨幣；以第三方支付為主要業(yè)務(wù)的商家企業(yè)主要是提供相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)，最后通過第三方支付的中介商獲得貨款。當(dāng)然獲得的電子貨幣可以和現(xiàn)金之間進(jìn)行流通，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金甚至可以提現(xiàn)到銀行卡賬戶中，也可以將電子貨幣留在賬戶中進(jìn)行下一次的交易。這些都在一定程度上反映了第三方支付電子貨幣可以和現(xiàn)金通貨以及存款之間相互流通、轉(zhuǎn)換，而現(xiàn)金和存款的變動必然會引起貨幣乘數(shù)的波動，最終能夠?qū)е仑泿殴┙o量不能趨于穩(wěn)定。

3.第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用對傳統(tǒng)信用體系帶來了沖擊

在電子商務(wù)活動中，交易雙方進(jìn)行資金交割主要是通過第三方支付，但前提條件是雙方和第三方支付合同合作的基礎(chǔ)上，由于我國第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用監(jiān)管體系不健全，這就很可能會造成第三方不履行合同規(guī)定的道德風(fēng)險。像在合作中，由于第三方支付服務(wù)商經(jīng)營不善或風(fēng)險管理不得當(dāng)造成不能履行合同的相關(guān)責(zé)任，如私自動用客戶資金，這些行為都會損害客戶的相關(guān)利益。與此同時，第三方支付企業(yè)掌握了很多交易雙方的信息和數(shù)據(jù)，一旦這些信息被泄露，都會給客戶帶來很多潛在的隱患。除了這些風(fēng)險之外也會造成套現(xiàn)風(fēng)險、洗錢風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，這些所有的風(fēng)險都是及建立在第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用的基礎(chǔ)上。

三、第三方支付平臺對我國金融體系影響的對策

1.完善第三方支付平臺的法律監(jiān)管體系

明確第三方支付平臺的法律地位和經(jīng)營業(yè)務(wù)。國家政府應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，支持第三方支付平臺的發(fā)展，從法律的角度上確定第三方支付的身份和地位的，給予第三方支付平臺法律保障，合理明確的規(guī)定第三方支付平臺的經(jīng)營業(yè)務(wù)和范圍。同時也要針對保護(hù)客戶的利益和隱私制定相關(guān)的法律，給客戶足夠的安全感，抓住客戶的心，明確分工客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。

建立高效的第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系。要杜絕商家將客戶的沉淀資金用來貸款、融資或用在其他非法事情上，并且指定要由銀行對客戶的沉淀資金進(jìn)行保管監(jiān)管，同時建立第三方支付保證金制度是非常有必要的，這就要求在客戶的開戶行要有一定的資金，如若出現(xiàn)意外，銀行可以馬上凍結(jié)這資金用來防止意外的發(fā)生，時刻要以保障客戶的資金為第一準(zhǔn)則，不能因第三方機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險使客戶蒙受損失。

2.健全第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制

建立有效的了解客戶制度。第三方支付平臺可以充分利用人民銀行建立的系統(tǒng)對客戶的身份信息進(jìn)行驗證，要避免有些客戶通過不合法的手段在網(wǎng)上進(jìn)行非法交易。

加強(qiáng)對員工和崗位的內(nèi)部控制管理。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部先建立崗位制度，明確清楚的劃分好各個部門之間的工作職責(zé)和要求；加強(qiáng)公司內(nèi)部學(xué)習(xí)，采取“請進(jìn)來、走出去”的做法，組織員工學(xué)習(xí)并及時完善和調(diào)整工作方法和思路；最后要加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德培訓(xùn)，這樣不但使得員工有控制內(nèi)部風(fēng)險的意識，同時可以防止發(fā)生道德方面的風(fēng)險。

建立內(nèi)部控制的監(jiān)督評價體系。第三方支付平臺應(yīng)定期或不定期的進(jìn)行檢查，在檢查過程中如果檢查出違規(guī)、險情或存在潛在危險時，及時上報，并提醒相關(guān)負(fù)責(zé)人制定相應(yīng)的預(yù)防措施；同時也要善于利用內(nèi)部控制的評價結(jié)果和數(shù)據(jù)分析，持續(xù)提高內(nèi)部控制體系的有效性。

3.增強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)交易系統(tǒng)的安全性。

雖然第三方支付在生活上提供了很多的商業(yè)便利，但還是存在一些風(fēng)險，如客戶重要信息的安全問題，在第三方支付不斷向前創(chuàng)新的時候，各個平臺都要充分發(fā)揮各自所擁有的優(yōu)勢，共同應(yīng)對存在的風(fēng)險，共同探討出一套解決方案，減少一些不必要的損失。

4.促進(jìn)我國金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

第一，提升金融效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性

金融效率指金融部門的投入與產(chǎn)出。如果在進(jìn)行金融效率提升的同時沒有進(jìn)行資源的合理分配，這對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長沒有做出任何的貢獻(xiàn)，反而是造成大量的資源浪費(fèi)。在某些程度上來說政府強(qiáng)行介入是為了更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在更多的時候卻對金融體系造成了干擾，導(dǎo)致出現(xiàn)了金融抑制和制度歧視的情況。因此，優(yōu)化我國金融結(jié)構(gòu)，可以提升金融效率。

金融結(jié)構(gòu)的變化、金融市場的變遷、金融工具的創(chuàng)新以及籌資方式的改變都會涉及到金融穩(wěn)定。因此金融結(jié)構(gòu)一旦失去平衡金融的穩(wěn)定性必然會動蕩；相反，金融結(jié)構(gòu)處在一個穩(wěn)定的狀態(tài)下時，金融體系的一切相關(guān)活動和創(chuàng)新都是在促進(jìn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，所以增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定是優(yōu)化我國金融體系結(jié)構(gòu)的首要步驟。

第二，完善金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)金融穩(wěn)定性

信息的不完全問題一直都是我國金融操作的首要問題，所以要不斷地改善金融監(jiān)管體系，建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)管理，促進(jìn)金融行業(yè)的飛速前進(jìn)，防止在金融市場進(jìn)行高效運(yùn)行的時候出現(xiàn)一些擾亂信息完整性的情況，這也可以不斷地穩(wěn)固金融的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)的金融危機(jī)。

第三，整改金融市場比重，均衡發(fā)展

結(jié)合我們國家金融體系的現(xiàn)狀，想要提高金融結(jié)構(gòu)的高度化，就需要著手提高非銀行金融結(jié)構(gòu)比率、證券化比率和高級金融工具比例，平穩(wěn)的推動各個要素結(jié)構(gòu)的均衡進(jìn)步，積極地開展能夠金融制度創(chuàng)新的活動，合理優(yōu)化我國的體制改革。

第四，優(yōu)化我國金融結(jié)構(gòu)的實施方案

時刻關(guān)注市場的情況，深入金融市場，做到以市場的多樣化需求為指導(dǎo)方針、將金融和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和金融市場的優(yōu)化作為首要步驟，當(dāng)作是重點進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，根據(jù)優(yōu)化的步驟不斷進(jìn)行國內(nèi)各個方面的制度創(chuàng)新，建立和當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)情況相符合的金融框架體系，不斷調(diào)整政策性金融和市場性金融在結(jié)構(gòu)上、經(jīng)營范圍和相關(guān)法律法規(guī)等角度的比重，同時也要建立一些金融監(jiān)管的管理制度，基本形成符合我國戰(zhàn)略意圖的國有金融資產(chǎn)管理“有進(jìn)有出、有增有減”和絕對與相對控股的格局。

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作者簡介：汪嬌（1989.10- ），女，漢族，陜西商洛人，本科，陜西科技大學(xué)鎬京學(xué)院，助教，研究方向：公司管理、經(jīng)濟(jì)管理