艾志萍

（中國建設(shè)銀行河北省分行電子銀行部，石家莊 050001）

引言

作為信息時(shí)代的一種獨(dú)特產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融包括了網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、云金融等，其在人們的日常生活中發(fā)揮著非常重要的作用，引入了許多新的商業(yè)模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的局限性進(jìn)行了彌補(bǔ)，并為其注入新的活力。不過由于發(fā)展時(shí)間尚短，互聯(lián)網(wǎng)金融中也存在一些不足和問題，需要從發(fā)展的角度，采取有效應(yīng)對(duì)措施，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過對(duì)數(shù)據(jù)信息的深入挖掘，將自身業(yè)務(wù)延伸到金融領(lǐng)域所構(gòu)建出的一種全新的金融模式，其不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，雖然在本質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)金融同樣屬于一種直接融資模式。與傳統(tǒng)直接融資模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息量更大，效率更高，交易成本也更低。從客觀角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵進(jìn)行分析，其屬于一種以現(xiàn)代信息技術(shù)為依托，兼具融資、支付和交易中介等特征的金融活動(dòng)。

2.特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有幾個(gè)非常顯著的特征：一是金融資源的可獲得性?？蛻艨梢詿o視地域限制，通過網(wǎng)絡(luò)尋找相應(yīng)的金融資源，從而有效緩解金融排斥，促進(jìn)社會(huì)福利水平提升。二是資源配置的去中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方之間的交流可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，不需要經(jīng)過銀行等中介機(jī)構(gòu)的撮合。三是交易信息的相對(duì)對(duì)稱。通過社交網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)信息的生成和傳播，使得任意企業(yè)與個(gè)人的信息都可能與其他主體產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，交易雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息搜集，從而了解企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)力、信用等情況，消除信息不對(duì)稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.功能。一是平臺(tái)性能。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以搭建起相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使得客戶可以通過平臺(tái)自主選擇金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)各種金融活動(dòng)，節(jié)省了大量的中間環(huán)節(jié)，能夠顯著提升效率。二是融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查閱交易對(duì)象的交易記錄，結(jié)合信息分析來提升資源配置效率。三是支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，交易雙方的資金支付是通過第三方支付平臺(tái)完成的，不僅更加快捷，而且可以有效降低成本。四是信息功能。傳統(tǒng)金融模式對(duì)于信息資源缺乏足夠的重視，導(dǎo)致信息資源分散，數(shù)據(jù)量雖大但是存在許多無用數(shù)據(jù)，難以實(shí)現(xiàn)有效應(yīng)用。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得原本呈金字塔型的數(shù)據(jù)信息變得越發(fā)扁平化和結(jié)構(gòu)化，為信息的搜集和處理提供了便利[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1.拓展客戶渠道。對(duì)于商業(yè)銀行而言，客戶是開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行拓展客戶基礎(chǔ)提供了有利條件。結(jié)合相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過7億，網(wǎng)購人數(shù)也超過2億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以在自身發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，對(duì)新客戶群體進(jìn)行挖掘，同時(shí)提升客戶黏合度，拉近與目標(biāo)客戶之間的距離，這也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造及實(shí)現(xiàn)方式的變化，可以提供更加便捷低成本的金融服務(wù)。

2.改進(jìn)金融戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)于中小銀行而言，是一個(gè)良好的發(fā)展契機(jī)，如果能夠合理利用，中小銀行在一些新興業(yè)務(wù)上可能趕上甚至超過大型銀行，引發(fā)傳統(tǒng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的變動(dòng)。當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再單純滿足于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，而是結(jié)合大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將自身業(yè)務(wù)向著融資領(lǐng)域擴(kuò)張，可能會(huì)在客戶資源上與傳統(tǒng)銀行業(yè)形成競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式造成顛覆性影響。

3.優(yōu)化資源配置。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠更好地了解小微企業(yè)和個(gè)人客戶的信用等級(jí)，構(gòu)建起完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系，在開展信貸審核時(shí)，將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄等作為參考指標(biāo)。如果貸款對(duì)象存在違約行為，則互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布相應(yīng)信息，提升違約成本來降低投資者風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資以及個(gè)人貸款等方面有著非常顯著的優(yōu)勢(shì)?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠獲得較傳統(tǒng)融資方式更高的資源配置效率，從而降低交易成本，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定的推動(dòng)作用。

4.促進(jìn)金融脫媒。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，在金融業(yè)務(wù)中，更多地體現(xiàn)出一種資金中介職能。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加快了金融脫媒的步伐，商業(yè)銀行本身的資金中介功能開始日趨邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融，為資金供需雙方提供可靠的金融搜索平臺(tái)，在這種情況下，其本身可以看做是信息中介。而立足融資視角，資金供需雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的搜索平臺(tái)，尋找到合適的交易對(duì)象，之后的融資交易過程可以由雙方自主協(xié)商完成，不再需要中介服務(wù)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為客戶群體提供了完善的支付服務(wù)功能，包括收付款、轉(zhuǎn)賬匯款以及自動(dòng)分賬等，逐步替代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。

5.實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)κ袌?chǎng)供求雙方的價(jià)格偏向進(jìn)行客觀真實(shí)的反映，因此是商業(yè)金融等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一種非常有效的方式。作為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的一種，互聯(lián)網(wǎng)金融可以由資金借方提出報(bào)價(jià)，貸方依照對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等因素的偏好，選擇恰當(dāng)?shù)暮献鲗?duì)象，通過議價(jià)成交，交易具有非常鮮明的市場(chǎng)化特征。最近幾年，我國的利率市場(chǎng)化得以持續(xù)推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)想要獲得更好的發(fā)展，應(yīng)該參考但是不能完全依賴央行的基準(zhǔn)利率，而是應(yīng)該主動(dòng)出擊，在市場(chǎng)中尋找恰當(dāng)?shù)睦驶鶞?zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得金融機(jī)構(gòu)能夠通過網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)來對(duì)客戶群體的利率水平進(jìn)行判斷，配合數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，甚至能夠形成市場(chǎng)化的利率指數(shù)，為貸款定價(jià)基礎(chǔ)的完善提供參考[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展策略

從全局角度分析，雖然在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度一再加快，但是其本身交易量偏小，在短期內(nèi)并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式和盈利方式造成顛覆性影響。新時(shí)期，想要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展，一是應(yīng)該強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律，嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為基礎(chǔ)和出發(fā)點(diǎn)；二是應(yīng)該大膽創(chuàng)新，推動(dòng)信息技術(shù)和金融服務(wù)的持續(xù)嫁接，開拓新的業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式中存在的不足進(jìn)行彌補(bǔ)；三是企業(yè)應(yīng)該立足自身實(shí)際，對(duì)資源進(jìn)行合理利用，吸引更多的客戶，同時(shí)在操作方面，應(yīng)該盡可能簡(jiǎn)化，以此來為客戶提供便利；四是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要重視安全建設(shè)，為交易者提供安全可靠的平臺(tái)，保障其信息和資金安全。而在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣需要做好改進(jìn)和創(chuàng)新，以更好地適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求。

1.推進(jìn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，但是在信息技術(shù)的支持下，取得了相當(dāng)顯著的成效，其成功不僅與時(shí)代發(fā)展要求有關(guān)，更多的是憑借自身天生的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└涌茖W(xué)、更加人性化的服務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)想要發(fā)展，需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式的限制，強(qiáng)調(diào)科學(xué)性、合理性，從自身的特點(diǎn)出發(fā)，對(duì)以往工作中取得的成果和存在的問題進(jìn)行總結(jié)分析，采取有效的改進(jìn)措施，將自身優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，逐步打造出傳統(tǒng)和高新技術(shù)方式優(yōu)勢(shì)并行的服務(wù)模式。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，傳統(tǒng)銀行業(yè)的效率相對(duì)不足，便捷性差，成本也略顯高昂。對(duì)此，應(yīng)該從自身具體情況出發(fā)，正視雙方的差異性，可以合理借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，但是不能直接照搬照抄，以免出現(xiàn)“畫虎不成反類犬”的現(xiàn)象，通過對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系框架的修整，為客戶提供更加可靠、更加高效、更加便捷、更加全面、更加安全的服務(wù)。

2.強(qiáng)調(diào)技術(shù)體制創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響和沖擊不容忽視，不過這并不意味著傳統(tǒng)銀行業(yè)就失去了發(fā)展空間。事實(shí)上，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時(shí)期，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣取得了許多成果，如電子銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展等。不過必須認(rèn)識(shí)到，這些發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，效果可謂差強(qiáng)人意。以電子銀行為例，采用的計(jì)算機(jī)技術(shù)過于單一，技術(shù)平臺(tái)推廣度不足，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。針對(duì)這個(gè)問題，商業(yè)銀行需要高度重視技術(shù)和體制的創(chuàng)新，合理引入先進(jìn)技術(shù)，利用金融開放平臺(tái)來進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的重建，確保產(chǎn)品、服務(wù)能夠與互聯(lián)網(wǎng)的體制形式相互吻合。在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，可以更進(jìn)一步開展相關(guān)工作，如數(shù)據(jù)信息的收集分析，從客戶需求出發(fā)，充分滿足其當(dāng)前需求、潛在需求和未來需求，逐步形成全新的金融體制模式。

3.注重風(fēng)險(xiǎn)控制。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式成功經(jīng)驗(yàn)的過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須堅(jiān)持靈活性和針對(duì)性，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)完善自身，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不足和問題進(jìn)行改進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，存在著一個(gè)非常關(guān)鍵的問題，即風(fēng)險(xiǎn)控制能力欠缺，在前期的資金投入規(guī)模巨大，控制相對(duì)困難，而且商業(yè)模式不明確，技術(shù)更新過快，人員素質(zhì)嚴(yán)重不足等。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)如果想要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要結(jié)合自身實(shí)際，對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行明確，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制[3]。

結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊非常巨大，商業(yè)銀行想要在新時(shí)期獲得穩(wěn)健發(fā)展，必須高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，大膽進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)自身的核心業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行整合，拓展客戶服務(wù)渠道，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，以更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的全新金融格局，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。