文/王霞輝，中國農(nóng)業(yè)銀行婁底分行

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對于能農(nóng)業(yè)銀行的沖擊是巨大的，在該背景下，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展將會(huì)受到較為嚴(yán)重的影響，如果不采取相應(yīng)的解決措施進(jìn)行處理，不僅會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行無法繼續(xù)發(fā)展，并且會(huì)導(dǎo)致原有客戶流失，由此可見，加強(qiáng)相應(yīng)的研究與分析是必要的。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種常見形式

1.1 網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行指定是在商業(yè)銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)的合理應(yīng)用，構(gòu)建自身的平臺(tái)，從而為客戶提供相應(yīng)相應(yīng)到服務(wù)。從實(shí)際情況來看，網(wǎng)上銀行在實(shí)際操作過程中，具有不需要等待，操作簡單，成本低等優(yōu)勢，因此得到了快速發(fā)展。

1.2 第三方支付

所謂第三方支付就是買賣三方將資金轉(zhuǎn)入到第三方擔(dān)保系統(tǒng)中，通過對該系統(tǒng)進(jìn)行應(yīng)用，完成相應(yīng)的交易，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，該支付方式得到了廣泛應(yīng)用[1]。在網(wǎng)絡(luò)這種“虛擬環(huán)境”中，第三方支付越來越得到人們的青睞，并且該支付方式的安全系數(shù)更高，并且支付起來十分便捷，成為了除網(wǎng)上銀行的另一個(gè)應(yīng)用熱點(diǎn)。

1.3 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是對信息技術(shù)進(jìn)行合理應(yīng)用，通過合理的的將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)思維和傳統(tǒng)金融理財(cái)相結(jié)合的一種新型理財(cái)模式[2]。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與傳統(tǒng)金融理財(cái)相比，具有準(zhǔn)入門檻低、收益高、流動(dòng)性強(qiáng)，這也為大眾理提供了更多選擇，這對傳統(tǒng)銀行理財(cái)造成了較為嚴(yán)重沖擊。

2 農(nóng)業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1 傳統(tǒng)優(yōu)勢被削弱

過去很長一段時(shí)間，銀行在經(jīng)營過程中，都憑借國有銀行的良好聲譽(yù)，占據(jù)了較大的市場，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，這也是農(nóng)業(yè)銀行獲取到了大量的存款，長期獲取穩(wěn)定的收入。

但是，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其對銀行造成了較為嚴(yán)重和的沖擊，銀行牌照逐漸放開，農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢被削弱?，F(xiàn)代人們生活節(jié)奏不斷加快，人們更加青睞不受空間和時(shí)間限制的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。例如，余額寶，其一方面能夠滿足用戶對貨幣的需求，另一方面還提供支付、應(yīng)用卡支付等多項(xiàng)功能，這吸引了大批的年輕用戶[3]。而傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)，與余額寶相比，不僅在利潤上沒優(yōu)勢，而且在實(shí)際操作過程中，方便程度也不如余額寶，同時(shí)在門檻上與余額寶相比也高出少，這就導(dǎo)致大量的活期存款都流入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，

2.2 主體業(yè)務(wù)受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對于農(nóng)業(yè)銀行的沖擊是多方面的，主要體現(xiàn)在貸款、存款、中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面，這一影響已經(jīng)十分顯著，需要引起相關(guān)研究人員的重視。

從近幾年，農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況來看，存款資金來源不斷減少，貸款客戶也遭受到了嚴(yán)重的分流，支付結(jié)算，包括銀行卡等各種中間業(yè)務(wù)都遭受到了較為嚴(yán)重的侵蝕，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在運(yùn)營過程中，利潤增長下滑幅度變快。

2.3 網(wǎng)點(diǎn)功能和布局受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付階段，這使金融互聯(lián)網(wǎng)的操控感和多元選擇體現(xiàn)了到了一個(gè)新的高度，客戶快速的接納了互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是對于能夠快速接受新鮮事物的年輕人來說，他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受能力更強(qiáng)，這在一定程度上促進(jìn)了金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度[4]。從目前金融互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)際發(fā)展情況來看，將會(huì)超過超越實(shí)體銀行點(diǎn)，會(huì)逐漸成為銀行與客戶的主要途徑。農(nóng)業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行出現(xiàn)了趨勢性的改變，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：（1）柜面業(yè)務(wù)量逐年減少。（2）柜面業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯。（3）網(wǎng)點(diǎn)功能逐步從交易結(jié)算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

3 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效措施

3.1 外部整合，競爭合作

近幾年，相關(guān)研究人員在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)業(yè)銀行造成沖擊的同時(shí)，更多談?wù)摰氖寝r(nóng)業(yè)銀行在運(yùn)營過程中，應(yīng)當(dāng)已開發(fā)的姿態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作“客人”，要持歡迎態(tài)度，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)劣勢互補(bǔ)，畢竟，從經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展情況來看，任何壟斷信息數(shù)據(jù)的行為和想法都是不合實(shí)際的，完整、全面的數(shù)據(jù)庫難以被一家機(jī)構(gòu)、企業(yè)或者政府部門單獨(dú)掌控，相互合作是不斷發(fā)展必然的趨勢，也只有通過該方式，才能實(shí)現(xiàn)共贏[5]。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)銀行在搶占金融市場，爭奪信息數(shù)據(jù)”過程中，需要超越行業(yè)改變，實(shí)現(xiàn)同行業(yè)內(nèi)部，以及不同行業(yè)之間，例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營商相互競合，要掌握控制信息的主動(dòng)權(quán)，只有這樣才能保證在外力的金融市場中分上一份“蛋糕”。

需要注意的是，建立行業(yè)與同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)移動(dòng)運(yùn)營商等參與方的合理利潤分配模式，是最終合作能否取得成功的關(guān)鍵。此外，利益機(jī)制協(xié)調(diào)不能一味的追求簡單化，應(yīng)當(dāng)通過制度安排，實(shí)現(xiàn)共贏，利益主體，應(yīng)當(dāng)通過市場化協(xié)商原則，通過合理的方式，找到將“蛋糕”做大的合理途徑。

3.2 內(nèi)部整合，不斷創(chuàng)新

3.2.1 做好戰(zhàn)略定位

從長遠(yuǎn)角度來看，隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷深入發(fā)展，近幾年，全融服務(wù)正在不斷向虛擬化方向發(fā)展，主要包括的內(nèi)容有產(chǎn)品、流程、服務(wù)虛擬化，全面顛農(nóng)業(yè)銀行的管理理念，以及相應(yīng)的運(yùn)營方式。

3.2.2 堅(jiān)持審慎穩(wěn)健原則

農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、盈利性三項(xiàng)原則，并且要通過合理的方式，擺正三者間的關(guān)系，成功的農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理應(yīng)當(dāng)牢固的而構(gòu)建在安全性和流動(dòng)性基礎(chǔ)上，獲取盈利穩(wěn)健經(jīng)營理念，在金融領(lǐng)中，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的‘快魚吃慢魚”生存法則并不適用，在實(shí)際問題分析過程中，應(yīng)當(dāng)從農(nóng)業(yè)銀行角度出發(fā)，要堅(jiān)實(shí)審慎穩(wěn)健，只有這樣才能更遠(yuǎn)，確保農(nóng)業(yè)銀行的健康發(fā)展。

3.3 提高數(shù)據(jù)安全性，防范風(fēng)險(xiǎn)感染

農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，加強(qiáng)對各項(xiàng)數(shù)據(jù)內(nèi)容的保護(hù)，避免風(fēng)險(xiǎn)交叉感染。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)中數(shù)據(jù)接口內(nèi)容的管理工作。農(nóng)業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)內(nèi)容要保持安全，近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)被接入到數(shù)據(jù)中心，如果與互聯(lián)網(wǎng)相連的而計(jì)算機(jī)在實(shí)際應(yīng)用過程中，系統(tǒng)遭受破壞，會(huì)對農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展造成不良影響，情況嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致客戶資金發(fā)生損失，由此可見，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)接口管理工作的重視是必要的。其次，提升技術(shù)防控水平。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)自身具有高科技特征，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)兼容業(yè)務(wù)的發(fā)生的空間和時(shí)間都不固定，并且交易具有一定的“隱蔽性”，存在多種形式的風(fēng)險(xiǎn)，這也對農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平提出了更高的要求。再次，避免互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拓展向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。沒有時(shí)間的阻隔，風(fēng)險(xiǎn)容易傳播，農(nóng)業(yè)銀行要設(shè)置改了措施，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，降低風(fēng)險(xiǎn)較差感染幾率。

4 結(jié)束語

農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成影響的分析，同時(shí)應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的解決措施，從而確保農(nóng)業(yè)銀行的健康發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)營過程中的經(jīng)濟(jì)效益。