文/劉艷，青島理工大學(xué)琴島學(xué)院

1 引言

網(wǎng)上支付主要指在單位或者個(gè)人通過(guò)直接或者授權(quán)的方式完成支付指令，支付指令的接受者屬于電子終端，這一終端的主要為個(gè)人或者單位處理貨幣支付以及資金轉(zhuǎn)移的工作。網(wǎng)上支付屬于電子支付的一個(gè)小小的組成部分，但是它在現(xiàn)代人們的生活已經(jīng)非常常見(jiàn)了。因?yàn)橐渤霈F(xiàn)了許多的安全問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題國(guó)內(nèi)銀行采取了一系列的防范措施，針對(duì)防火墻以及非法入侵檢測(cè)系統(tǒng)和防病毒系統(tǒng)的建立也逐漸完善，一定程度上解決了安全問(wèn)題。

2 網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度存在的問(wèn)題

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)之后，人們的生活方式發(fā)生了很大的變化。一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，另一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步形成的新的支付方式也給消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)增加了復(fù)雜性。加之我國(guó)在網(wǎng)上支付方面的政策和法規(guī)存在明顯不足，甚至出現(xiàn)了滯后問(wèn)題。金融電子業(yè)務(wù)的發(fā)展速度非?？欤c我國(guó)尚未成熟的電子支付法律法規(guī)系統(tǒng)形成了非常大的反差。我國(guó)目前還沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)上支付這一類的電子支付進(jìn)行專門(mén)立法，或者說(shuō)所立的法還沒(méi)有針對(duì)性，起到的規(guī)范作用和價(jià)值還不夠大。我國(guó)電子銀行方面適用的規(guī)則目前主要是協(xié)議方式。針對(duì)交易操作以及銀行客戶關(guān)系都尚未有法律法規(guī)依據(jù)，而且網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理的規(guī)則也不夠健全，這些問(wèn)題都給網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)造成了不良影響。為此需要積極構(gòu)建健全的電子資金結(jié)算法律法規(guī)。

3 網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度完善的建議

3.1 明確銀行與消費(fèi)者訂立契約時(shí)的告知義務(wù)

網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善從銀行與消費(fèi)者的契約訂立上著手，應(yīng)當(dāng)在訂立電子資金轉(zhuǎn)移的時(shí)候向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，要讓消費(fèi)者理解當(dāng)前的行為意味著什么，帶來(lái)的后果是什么。要將具體的內(nèi)容明確到具體的條款和條件當(dāng)中去，要讓消費(fèi)者在開(kāi)始進(jìn)行享受網(wǎng)上支付的服務(wù)之前就明確知道自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后可以尋求的救濟(jì)措施。當(dāng)然了在一過(guò)程中也同樣要讓消費(fèi)者知道自身所想的服務(wù)類型以及享受服務(wù)需要承擔(dān)的相應(yīng)費(fèi)用。銀行對(duì)消費(fèi)者的賠償責(zé)任的條例要足夠明確，要確保消費(fèi)者在受到了法律侵害的時(shí)候能夠及時(shí)履行受償權(quán)。

3.2 明確客戶與接收方之間的協(xié)議所建立的程序

消費(fèi)者與接收銀行之間的協(xié)議建立的時(shí)候需要相應(yīng)的程序，這樣可以確保網(wǎng)上支付的合法有效性。通過(guò)科學(xué)的程序設(shè)置可以確保網(wǎng)上支付指令的發(fā)出或者信息的傳遞確實(shí)是客戶發(fā)出的。這屬于安全程序的內(nèi)容，會(huì)令消費(fèi)者的權(quán)益落實(shí)在安全的范圍之內(nèi)。目前可以采用的往往是簽名、指紋以及圖像等方式，一般都是以電子或者及其識(shí)別的方式為主的。在實(shí)踐中當(dāng)中要針對(duì)消費(fèi)者的未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移問(wèn)題加以規(guī)范，原因是這部分的責(zé)任在特殊情況下才可以被消費(fèi)者承擔(dān)，那么也就意味著可以保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，盡管只是部分，但是也是積極的進(jìn)步。明確安全程序也是確保網(wǎng)上支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一個(gè)方面。安全程序是由銀行向客戶提供的，但是如果在這一過(guò)程中客戶拒絕了安全程序，那么屬于商業(yè)合理性的范圍。一些客戶擁有豐富的交易經(jīng)驗(yàn)，他們能夠拒絕銀行向其提供的商業(yè)合理程序，這樣一來(lái)可以大大提高商業(yè)交易的效率，銀行會(huì)承擔(dān)部分的未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移的損失責(zé)任。

3.3 明確未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中安全程序的檢測(cè)可以解決部分的損失責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。銀行與客戶之間往往都是通過(guò)協(xié)議來(lái)建立安全程序的，所以如果存在不是發(fā)起人授權(quán)指令的問(wèn)題，為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要接收銀行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。即接收銀行要能夠證明發(fā)起人與侵權(quán)人之間存在代理關(guān)系，否則所授權(quán)的指令無(wú)法成為合法授權(quán)的指令。如果銀行無(wú)法完成這樣的證明則應(yīng)當(dāng)有銀行承擔(dān)相應(yīng)的未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移的責(zé)任。接收銀行在一定的條件之下不承擔(dān)未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移的責(zé)任，但是也并不是絕對(duì)的。在實(shí)踐當(dāng)中要明確細(xì)節(jié)，提高責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題的嚴(yán)謹(jǐn)性。一般情況下只要存在客戶對(duì)未授權(quán)資金的轉(zhuǎn)移沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的情形，那么未授權(quán)資金的轉(zhuǎn)移的損失承擔(dān)仍然由銀行阿里承擔(dān)，這樣做的目的是防止因?yàn)殂y行泄露信息以及不可抗力等問(wèn)題導(dǎo)致的未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移最終由客戶承擔(dān)的問(wèn)題發(fā)生。

3.4 明確銀行在電子資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中的告知義務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之下的消費(fèi)者會(huì)通過(guò)電子終端機(jī)完成資金轉(zhuǎn)移，銀行在這一環(huán)節(jié)中需要做的工作是向客戶提供資金轉(zhuǎn)移的書(shū)面證明，在這上面應(yīng)當(dāng)含有資金轉(zhuǎn)移的日期、金額以及種類等，還要包括銀行的名稱等內(nèi)容，總之要包含所有可能證明資金轉(zhuǎn)移的信息。一般為了完善接收銀行與客戶之間的關(guān)系，針對(duì)未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移所帶來(lái)的本金以及利息損失，消費(fèi)者要獲得相應(yīng)的補(bǔ)償權(quán)，而且期限的規(guī)定要與資金轉(zhuǎn)移指令的時(shí)間相適應(yīng)。發(fā)生未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移的時(shí)候銀行始終屬于知情的一方，也即是說(shuō)銀行必須承擔(dān)起告知消費(fèi)者已經(jīng)發(fā)生資金轉(zhuǎn)移，否則接收銀行就屬于沒(méi)有履行責(zé)任，需要承擔(dān)這一部分的責(zé)任。消費(fèi)者在這一過(guò)程當(dāng)中所享有的權(quán)利要由銀行來(lái)保障，消費(fèi)者實(shí)際收到銀行的實(shí)際通知起算做受償權(quán)利，在我國(guó)當(dāng)前的網(wǎng)上支付金融消費(fèi)的環(huán)境中是科學(xué)合理的。

3.5 明確未授權(quán)資金轉(zhuǎn)移中消費(fèi)者的受償權(quán)利

受償權(quán)利的保護(hù)是網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要組成部分。消費(fèi)者一般會(huì)向銀行發(fā)出支付指令，如果這一個(gè)指令屬于未授權(quán)的，或者不具有有效性，或者是部分或者全部不可執(zhí)行的，那么針對(duì)這一系列的問(wèn)題銀行在很大程度上不具有執(zhí)行付款的權(quán)利了，或者說(shuō)這一權(quán)利受到限制了。銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，比如全額退還客戶的付款資金，還要按照具體的日期核算利息，一并退還給客戶即消費(fèi)者。消費(fèi)者能夠享受提出異議權(quán)，提出異議權(quán)需要明確期限。通常情況下都是在接收到了有關(guān)報(bào)告書(shū)之后的一年之內(nèi)可以履行異議權(quán)。電子貨幣的使用越來(lái)越廣泛，如果一直讓立法的空白保持著會(huì)令我國(guó)的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)變得越來(lái)越大。我國(guó)可以針對(duì)電子支付的法律規(guī)范進(jìn)行解釋，使其可以適用到電子支付當(dāng)中，并且要始終以發(fā)展的狀態(tài)來(lái)發(fā)展電子支付。通過(guò)明確的法律規(guī)范讓消費(fèi)者享受合理的權(quán)益保障。消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)一般都依賴于詳細(xì)的告知原則，這樣可以提高消費(fèi)者與銀行之間責(zé)任承擔(dān)的科學(xué)性和合理性，要讓金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始承擔(dān)起相應(yīng)的舉證責(zé)任如此一來(lái)能夠提高消費(fèi)者尋求法律幫助的積極性，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作也會(huì)逐漸發(fā)展的更好更完善。

4 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了不一樣的特點(diǎn)，人們的生活方式也發(fā)生了很大的變化，這是一種必然的趨勢(shì)。網(wǎng)上支付的所面臨的問(wèn)題越來(lái)越多，但是不妨礙它成為當(dāng)前最為便捷的消費(fèi)形式。為了促進(jìn)網(wǎng)上支付的健康發(fā)展，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法入手，積極吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)提高金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的科學(xué)性和合理性，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康快速增長(zhǎng)的目標(biāo)。