文/周尹，南京大學(xué)

1 前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)和金融的結(jié)合物，近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在上升的發(fā)展趨勢(shì)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用越來越廣，例如：支付寶、微信支付，以及第三方借貸平臺(tái)的使用。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛應(yīng)用，但是，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸的顯露。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，如何應(yīng)對(duì)，如何管理，成為現(xiàn)如今我們應(yīng)該考慮的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)的原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在欺詐行為

在金融領(lǐng)域的欺詐，是以故意歪曲或隱瞞事實(shí)而誘使對(duì)方發(fā)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的故意行為，通常而言這種行為的目的是使欺詐者獲利。金融領(lǐng)域中“資金就是生產(chǎn)資料”的這一特點(diǎn)使得欺詐者的非法獲利變得更加容易獲得。例如在信貸業(yè)務(wù)上，通過偽冒他人身份、歪曲事實(shí)或隱藏欺詐者還款意愿為零這一事實(shí)來誘使平臺(tái)認(rèn)為這個(gè)人愿意還款的行為就是典型的欺詐行為。這種欺詐行為在互聯(lián)網(wǎng)金融上盛行，嚴(yán)重?fù)p害了人們的利益。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管

缺乏相關(guān)并且完整的法律法規(guī)體系使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)一系列的漏洞與風(fēng)險(xiǎn)。由于相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺乏，使得一些第三方支付平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏真實(shí)性與可靠性，極大程度上加大了金融企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，增加了金融犯罪率的發(fā)生。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低

由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)，致使非金融機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)大量介入金融業(yè)務(wù)，增加了金融機(jī)構(gòu)冒險(xiǎn)經(jīng)營的動(dòng)機(jī)。為保障網(wǎng)上交易的安全性和規(guī)范性，建議對(duì)申請(qǐng)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)提出更高要求，嚴(yán)格審查其準(zhǔn)入資格，從源頭防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)今數(shù)據(jù)化的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中必定會(huì)出現(xiàn)大量的數(shù)據(jù)，但是當(dāng)數(shù)據(jù)獲取出現(xiàn)偏差時(shí)，則無法保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式的有效性，因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的從業(yè)人員如果沒有對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析，沒有對(duì)數(shù)據(jù)重視，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)了差錯(cuò)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都可能是致命的打擊。所以，從這一角度出發(fā)，為了解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題，有必要對(duì)數(shù)據(jù)加強(qiáng)管理，確保數(shù)據(jù)的正確性。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

3.1 建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，確保有著合理的法律法規(guī)，責(zé)任明確。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。基于傳統(tǒng)金融法律法規(guī)所規(guī)定的制度有效性的缺乏，且存在的問題與監(jiān)管理念不匹配，導(dǎo)致一些事故發(fā)生時(shí)，法律責(zé)任不明確時(shí)，懲罰依據(jù)不明確，違規(guī)行為無法有效遏制。因此，要盡快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用、第三方支付等新型業(yè)務(wù)的限制，嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)行為。

3.2 明確法律監(jiān)管主體。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于產(chǎn)品的重新組合和形式的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新與應(yīng)用，所以應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行重新的定義，明確監(jiān)管責(zé)任主體，配合著其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管。除此之外，應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的管理，一些非金融機(jī)構(gòu)再短時(shí)間內(nèi)從事金融交易，加大了金融行業(yè)的監(jiān)管的難度，所以為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠有效地監(jiān)管，應(yīng)該，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)門檻的提升，從源頭上防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式。

形態(tài)虛擬化、運(yùn)作方式網(wǎng)絡(luò)化是互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務(wù)范圍廣而多，打破了傳統(tǒng)金融“分業(yè)監(jiān)管”的模式，出現(xiàn)交叉重復(fù)監(jiān)管或是監(jiān)管空白，改變和創(chuàng)新監(jiān)管模式是適應(yīng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。一是加強(qiáng)國際合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)超越國界的限制，快速進(jìn)入全球化發(fā)展，監(jiān)管部門必須改變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，加強(qiáng)與國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和協(xié)調(diào)，積極與國際間的監(jiān)管組織合作，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的洗錢、詐騙、資金非法轉(zhuǎn)移等違法行為，打造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。二是建立信息共享機(jī)制。有效信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)獲取信息渠道匱乏，不僅制約著借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也加大了融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)設(shè)立全面的信息共享系統(tǒng)，披露各金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制等信息，完善個(gè)人征信信息，給借貸雙方提供有效的平臺(tái)進(jìn)行信息查詢，以利于防范風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)施針對(duì)性監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)模式存在差異，所涉及風(fēng)險(xiǎn)不完全相同，需要在統(tǒng)一的監(jiān)管體系下，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)施針對(duì)性監(jiān)管。

3.4 行業(yè)要加強(qiáng)自律行為，避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)

任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，都離不開誠信，那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展也同樣離不開誠信以及行業(yè)的自律。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，相關(guān)的管理部門就應(yīng)該把誠信作為風(fēng)險(xiǎn)管理的中心環(huán)節(jié)，只有整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都處在一個(gè)誠心的環(huán)境內(nèi)，那么我國的互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠有效、穩(wěn)定的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以及國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)該進(jìn)行自我約束，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)自我約束的增強(qiáng)，進(jìn)而與互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)，這樣不僅可以保證互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。并且，不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)行嚴(yán)格的自我約束，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，在自我約束與外部約束的共同作用下，才能更好的有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.5 加強(qiáng)對(duì)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立的過程中，需要充分發(fā)揮人才的作用，注重對(duì)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，從員工層面加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。雖然近些年來，一些行業(yè)對(duì)人工的需求減少，但是對(duì)于像互聯(lián)網(wǎng)金融這些行業(yè)來說，缺少人才，那么行業(yè)的發(fā)展必定會(huì)是一落千丈。因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)金融方面的人才，自身具備著互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)、金融方面的知識(shí)，可以利用自身掌握的綜合知識(shí)，解決實(shí)際問題與一些突發(fā)性問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要重視對(duì)人才的培養(yǎng)，定期組織員工進(jìn)行外出學(xué)習(xí)，在培訓(xùn)會(huì)中，從金融風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)急措施等加以詳細(xì)講解，并且制定詳細(xì)的解決措施，增強(qiáng)員工應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。除此之外，企業(yè)要增強(qiáng)對(duì)優(yōu)秀人才的引進(jìn)，企業(yè)增強(qiáng)與高校的聯(lián)系，可吸收大量的優(yōu)秀人才。這樣對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展會(huì)有幫助，從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的作用。

3.6 充分利用信息安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相互結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)信息技術(shù)有著強(qiáng)大的依賴性。但是由于網(wǎng)絡(luò)本身存在著開放性的特點(diǎn)，在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)的安全性，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了加大互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性能，對(duì)信息安全技術(shù)的管理就必不可少。在互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營過程中，為了防止病毒的入侵，會(huì)將防火墻開啟，，防火墻不僅會(huì)對(duì)病毒加以防范，也會(huì)對(duì)有效數(shù)據(jù)進(jìn)行防范，這樣就造成了數(shù)據(jù)的消失。因此，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在運(yùn)營過程中應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問題就是，如何最大程度的減少經(jīng)濟(jì)的損失，這樣就使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大對(duì)安全技術(shù)研發(fā)的重視，通過對(duì)安全技術(shù)研發(fā)的重視，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

4 結(jié)語

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于飛速發(fā)展階段，不僅促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且在一定程度上對(duì)我國的國民經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，這些風(fēng)險(xiǎn)大多都會(huì)變成可控風(fēng)險(xiǎn)。為保證金融業(yè)的健康發(fā)展，相關(guān)的管理部門要采取相應(yīng)的措施，大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。