蔣秀紅

（正德職業(yè)技術學院經(jīng)濟與管理系，南京211106）

一、引言

一直以來，我國法律對消費者權益的保護問題主要都是面對傳統(tǒng)實體領域的消費，在2014年3月15日新頒布的《消費者權益保護法》賦予消費者在網(wǎng)絡消費中7天內(nèi)無理由退貨的權利，即規(guī)定：“經(jīng)營者采用網(wǎng)絡、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費者有權自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由?！蓖瑫r，該法也規(guī)定了消費者在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺購買商品或者接受服務的過程中涉及到的賠償問題。但是，以上相關規(guī)定仍然無法解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費者權益保護存在的大部分問題。基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，金融消費者比一般消費者通常更勢單力薄，而線上金融消費者比線下金融消費者相比通常又處于更為弱勢的地位。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下有效地保護金融消費者的權益，成為一個亟待研究的重要方向。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的實踐中出現(xiàn)的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融推進了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，減輕了中小企業(yè)的融資成本，同時也能夠恰當?shù)財U寬民間資本投資的渠道。但是，另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)線下產(chǎn)品相比有其不易避免的弱點，例如獨特的虛擬和復雜性。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融消費者權益的被侵害的情況也日益劇增。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護存在的問題表現(xiàn)如下：

1.法律法規(guī)存在盲區(qū)。一直以來，我國有關金融消費的規(guī)范對象主要針對傳統(tǒng)的線下金融，并沒有包括互聯(lián)網(wǎng)金融，存在很多的法律盲區(qū)，導致很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品銷售過程中游走于合法和非法的灰色區(qū)域，打著擦邊球，互聯(lián)網(wǎng)金融市場混亂。另外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，消費者權益糾紛越來越多，但是監(jiān)管部門在監(jiān)督和規(guī)范市場的過程中無法依據(jù)目前我國法律的相關規(guī)定，這樣的局面使他們的監(jiān)管工作措手不及，力不從心，難以很好地開展。

2.監(jiān)管機制仍有爭議。目前，我國并沒有一個明確專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，金融監(jiān)管在目前的體系之下都是采取“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”模式。李克強在2014年3月的政府工作報告當中明確指出，推進互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時必須監(jiān)管力度也需加強。盡管我國高中央層已開始重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，也非常清楚對于新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式應該進行監(jiān)管，但是究竟該怎樣監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有達成一致的看法。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自己認識不夠。有些互聯(lián)網(wǎng)金融消費者并不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和其他相關的金融知識，也不熟悉大部分金融業(yè)務收益和風險是相對應的，也就是兩者是相伴而生，天下哪里有掉餡餅的好事，相當一部分人僅僅是人與亦云，跟風購買或使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另外，一些消費者他們不夠重視、警惕互聯(lián)網(wǎng)金融交易，或者對互聯(lián)萬金融交易研究不夠透徹，以至于不能有效地鑒別和提防互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為；而還有一些消費者，他們法律觀念比較薄弱，對于如何維權、如何收集證據(jù)都不太知情，遇到自己的利益有損失只想趕緊把損失恢復，而不能通過準確的渠道和方式來有效地解決自己遇到的問題。

4.損害求償糾紛處理難度比較大。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模擴張過快，并且其他產(chǎn)業(yè)紛紛涉足該領域，導致監(jiān)管乏力，相關法律法規(guī)明顯滯后，當金融消費者的資金、隱私等遭遇侵害時，往往處于維權無門的境地。在網(wǎng)絡環(huán)境下，交易雙方真實身份難以核實，客戶在權益受到損害時，如資金欺詐、網(wǎng)貸平臺負責人攜款出逃、信用卡被盜用等等，便會出現(xiàn)投訴無門、維權困難的情況。另一方面，按照我國民訴法“誰主張、誰舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者要維護自己的權益時首先要用證據(jù)來證明自己的權益被侵害了，可是互聯(lián)網(wǎng)金融交易比較特殊，在提取相關電子證據(jù)的時候不是那么容易，難度比較大，舉證比較困難。而且互聯(lián)網(wǎng)金融消費者損害求償?shù)募m紛也比較復雜，監(jiān)管部門在處理線下糾紛的同時還要給互聯(lián)網(wǎng)金融案件偵查和調(diào)解提供專業(yè)的保障，難度也是比較大的。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的幾點建議

1.健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的相關法律體系。針對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律盲區(qū)，國家亟須加快制定相關的法律保護制度，從法律的層面來界定互聯(lián)網(wǎng)金融的有關問題，規(guī)范市場主體的各種行為，明確權益保護模式、糾紛解決機制、維權途徑，從而來懲治侵權違約、違法犯罪的行為，也可以學習互聯(lián)網(wǎng)金融比較發(fā)達的國家的經(jīng)驗做法，如他們的立法精神、立法原則等，修改和完善我們目前的法律規(guī)范，制定新的法律制度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的保護有法可依，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的監(jiān)管體制。因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的特征，為有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融中監(jiān)管缺位的問題，當前必須進一步明確相應的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責，確保監(jiān)管到位，同時又充分包容創(chuàng)新。短期內(nèi)應協(xié)調(diào)統(tǒng)一好各個相關部門的金融保護機制，提升當前金融消費者權益保護部門的監(jiān)管權限。從長遠的發(fā)展來看，可以考慮設立一個專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，由該機構主要監(jiān)督、規(guī)范和管理日常的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供者的準入制度，充分推動和引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠合法合規(guī)經(jīng)營。同時，完善信息披露制度，健全市場退出機制、懲處機制與信息通報機制，由權威部門建立一個平臺，及時發(fā)布有關互聯(lián)網(wǎng)金融的重大政策、重要信息、重要金融產(chǎn)品、侵權違規(guī)違法行為及查處情況，及時開展風險（如釣魚網(wǎng)站、惡意程序）提示。

3.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用。行業(yè)自律對促使互聯(lián)網(wǎng)金融服務于實體經(jīng)濟，發(fā)展普惠金融，維護市場公平競爭，保護消費者合法權益具有至關重要的作用。因此，要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。可參考建立銀行業(yè)協(xié)會的自律協(xié)調(diào)平臺，按照金融自身特點，借助互聯(lián)網(wǎng)特殊優(yōu)勢，制定行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的模范帶頭作用，引導和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構完善管理、守法經(jīng)營，強化各經(jīng)營者自律意識，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展。

4.加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育培訓。通過對消費者進行金融專業(yè)知識的普及和教育，培養(yǎng)他們的金融技能，從而提升金融消費者自我保護的認識和風險防御的技能。有關行業(yè)專家指出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，消費者對相關金融基礎知識還不夠了解。因此，對金融消費者進行相關的教育培訓是非常有必要的。通過這樣的教育培訓，投資者可以更好地了解金融產(chǎn)品，讓他們在金融消費過程中能夠做出科學理性的決策，同時也可以根據(jù)他們自身的風險承受能力去挑選適合自身的金融產(chǎn)品，從而消費者可以更好地去了解金融，享受金融帶來的收益，同時也可以有針對性地抵御風險。這樣人們就更希望投入到各種金融活動中，進而促進金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。

5.完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者爭議處理機制。首先，對于“12363金融消費權益保護咨詢投訴電話”大部分消費者都不太熟悉，應當積極地推廣宣傳，盡快構建金融消費權益保護咨詢投訴網(wǎng)絡平臺，同時也可以采取傳統(tǒng)信訪工作的方法，再結合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特殊性，建立電話、網(wǎng)絡、信件等多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，構建多方位的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機制。同時，還可以探索建立一個專業(yè)客觀又公正透明的第三方評估機構，由該機構來對各個金融服務提供者開展資信評價，對消費者因為被侵害權益而遭受的損失進行評估。另外，也可以參考司法仲裁的經(jīng)驗做法，探索出一套適合金融產(chǎn)品的第三方糾紛調(diào)解機制。

[1] 吳朝平.互聯(lián)網(wǎng)金融領域消費者權益保護問題探討[J].征信，2015，(2).

[2] 楊麗娟.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中金融消費者權益保護研究[J].環(huán)球市場，2016，(27).

[3] 趙曉穎，呂彬.我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015，(10).