康鵬

（1.楊凌職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西楊凌712100；2.西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，陜西楊凌712100）

一、引言

1.背景與意義。現(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展中，由投資擴張導(dǎo)致的產(chǎn)能過剩、環(huán)境污染和資源耗費等問題已成為未來經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的重要問題，而長期依賴出口增長的經(jīng)濟發(fā)展模式也在國際經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇中失去優(yōu)勢。在此背景下，中共十八屆三中全會將經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級作為經(jīng)濟領(lǐng)域改革的主要內(nèi)容，提高居民消費水平，擴大內(nèi)需特別是消費需求，增強消費對經(jīng)濟增長的貢獻度，促進經(jīng)濟增長模式由投資拉動型向消費驅(qū)動型轉(zhuǎn)變，成為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展到新階段的關(guān)鍵目標。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展中消費增長和升級的驅(qū)動下，催生出消費信貸、跨期支付及結(jié)算等消費金融服務(wù)需求，在這一需求的推動下，消費金融將有跨越式發(fā)展。在當前產(chǎn)能過剩的現(xiàn)實和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求下，消費金融的發(fā)展在改變居民消費習慣和投資決策、降低流動性約束、促進居民即期消費的增長方面具有重要作用，有利于消化過剩的產(chǎn)能和穩(wěn)定生產(chǎn)，宏觀上促進我國經(jīng)濟由投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用，進而有利于實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和城鎮(zhèn)化建設(shè)的進一步發(fā)展，我國消費市場發(fā)展空間巨大，地處我國西北地區(qū)的陜西省楊凌示范區(qū)也將在城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速推動下，相對一部分農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，進而呈現(xiàn)農(nóng)村消費向城鎮(zhèn)消費的轉(zhuǎn)變，帶動楊凌示范區(qū)消費市場升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整。為此，尋求消費金融穩(wěn)健發(fā)展之道將成為楊凌示范區(qū)實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和跨越式發(fā)展的重要課題。

2.消費金融內(nèi)涵的界定。消費金融是對金融活動按服務(wù)對象和目的劃分的與生產(chǎn)金融相對應(yīng)的概念。從字面意思理解，消費金融是針對消費活動開展的金融服務(wù)，而消費活動的主體是個人和家庭，相應(yīng)的金融服務(wù)包括信貸、支付、儲蓄、保險、理財?shù)?。由于信貸在金融中的重要作用，很長一段時間，國內(nèi)理論和實踐界將消費金融等同于消費信貸。最初，消費金融是由消費信貸發(fā)展起來的，但發(fā)展至今，它已不僅僅局限于消費信貸，方面快捷的支付服務(wù)、全方位多功能的儲蓄理財產(chǎn)品也已占據(jù)了消費金融市場的一席之地，消費金融包含的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，服務(wù)方式和信用工具越來越多樣。

目前，關(guān)于消費金融內(nèi)涵的爭論已取得了大體一致的結(jié)論，認為消費信貸只是消費金融的一部分和一個分支，還包括涉及個人和家庭金融行為的儲蓄、投資、保險、信托等活動，對消費金融的研究還應(yīng)包括消費者所處的金融環(huán)境和金融市場及政府行為。由于房屋購買具有消費和投資雙重功能，對于住房按揭貸款是否應(yīng)歸入消費信貸存在一定的爭議，考慮到房屋購買影響個人和家庭的儲蓄計劃及負債規(guī)模，本文認為應(yīng)將其歸入消費信貸。因此，本文所界定的消費金融概念是指針對個人和家庭所開展的信貸、支付、儲蓄、保險、理財?shù)冉鹑诨顒印?/p>

二、楊凌示范區(qū)消費金融概況

近年來，隨著國家經(jīng)濟的高速發(fā)展，楊凌示范區(qū)經(jīng)濟也取得了快速發(fā)展，居民收入大幅提高，消費能力逐步增強，對高檔、耐用消費品需求呈現(xiàn)旺盛態(tài)勢，消費結(jié)構(gòu)趨于改善，消費金融需求多元化。2016年農(nóng)村常住居民人均可支配收入14 959元，城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入35 510元，分別增長8.5%和7.3%。2016年，全區(qū)社會消費品零售總額16.76億元，比上年同期增長14.3%。在國家層面上對刺激消費、擴大內(nèi)需的政策逐漸清晰明確，相應(yīng)地，關(guān)于消費金融相關(guān)業(yè)務(wù)和實踐方式的鼓勵引導(dǎo)辦法也相繼出臺。在經(jīng)濟快速增長和國家政策引導(dǎo)下，楊凌示范區(qū)消費金融得到較快發(fā)展。

目前，除了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，楊凌示范區(qū)各商業(yè)銀行均開展了消費貸款、信用卡透支等消費金融服務(wù)。截至2016年末，楊凌示范區(qū)金融機構(gòu)貸款余額為69.4億元。隨著消費結(jié)構(gòu)逐步升級，消費信貸品種和業(yè)務(wù)發(fā)展方式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢。從消費貸款發(fā)放的領(lǐng)域來看，已由傳統(tǒng)的住房、汽車領(lǐng)域發(fā)展到房屋裝修、助學(xué)和高檔耐用消費品領(lǐng)域，從授信方式看，已由單純的信用貸款發(fā)展到信用卡透支、抵押、擔保和國債質(zhì)押等多種方式。一直以來，個人住房貸款是消費貸款增長的主要方面，汽車貸款、裝修貸款及其他消費性貸款占比在近幾年也逐步加大。而且，信用卡作為一種支付結(jié)算工具漸漸被人們所熟知，通過信用卡透支消費也成為人們跨期消費的一種選擇。

三、存在的問題

1.有效消費金融需求不足。近幾年，楊凌示范區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展催生出巨大潛在的消費金融需求，但是受文化及發(fā)展階段的影響，實際的有效消費金融需求仍顯不足。一是傳統(tǒng)“量入為出”的消費觀念根深蒂固。我國傳統(tǒng)文化普遍傾向于以當期收入為基礎(chǔ)來消費支付，推崇勤儉持家，對“用明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受，很大程度上影響了有效消費金融需求的增長。二是實際收入增長有限。雖然居民收入逐年提高，但通貨膨脹使得實際收入增長十分有限，尤其對收入增長緩慢和收入穩(wěn)定性差的農(nóng)村居民，其對未來收入預(yù)期普遍不高。三是住房消費的擠出效應(yīng)。房屋是人類生存最基本的需求之一，住房消費是每個家庭必不可少的支出項目，隨著房價和建筑材料價格的逐年上漲，住房消費支出占家庭消費支出很大的比重，使得其他消費項目的支出減少，使個人住房貸款成為消費貸款的主力軍，這對其他消費貸款的增長形成了擠出效應(yīng)，抑制了一部分有效消費金融需求的增長。

2.消費金融供給滯后。雖然近幾年楊凌示范區(qū)消費金融發(fā)展有了很大的提升，但是在規(guī)模和服務(wù)方面還遠遠不能滿足消費增長的需要，消費金融的業(yè)務(wù)范圍、客戶結(jié)構(gòu)、技術(shù)手段以及服務(wù)內(nèi)涵都有待提升。第一，缺乏新型消費金融服務(wù)機構(gòu)。西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)消費金融服務(wù)的提供機構(gòu)主要是商業(yè)銀行，消費金融公司的試點尚未在這些地區(qū)開展，商業(yè)銀行與商業(yè)企業(yè)在消費金融領(lǐng)域的合作深度和規(guī)模也微乎其微，缺乏一種新型的、完整的、競爭性的消費金融服務(wù)體系。第二，消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。由于市場定位不清晰，各商業(yè)銀行消費類金融產(chǎn)品均涉及住房、汽車、裝修、助學(xué)和耐用消費品領(lǐng)域，同類產(chǎn)品在額度、利率等方面差異性小，較少有個性化的服務(wù)，無法滿足需求的多樣性發(fā)展。第三，信息不對稱使市場萎縮。消費金融潛在的服務(wù)對象大多是中低收入人群，有較少的信貸記錄，大部分甚至沒有與銀行發(fā)生過信用交易，因而商業(yè)銀行無法判斷其客戶的信用質(zhì)量。這導(dǎo)致消費金融市場中住房貸款“獨大”的局面，也抑制了其他消費類貸款的增長。

3.消費金融外部環(huán)境亟待完善。雖然國家明確了擴大內(nèi)需、刺激消費的目標，理論和實踐部門對消費金融的重要意義也基本達成共識，但是消費金融發(fā)展的外部環(huán)境并不盡如人意。目前我國個人信用制度尚不完善，信用評級機構(gòu)的評級標準不統(tǒng)一，評級內(nèi)容不規(guī)范，對評級機構(gòu)有效的監(jiān)督和管理缺位，信用評級市場中各種功利性評級和被動性評級的存在無法保證評級的客觀性，失去信用評級的可信度。而金融機構(gòu)發(fā)放消費貸款也只是依據(jù)消費者提供的收入及資產(chǎn)證明授信，關(guān)于客戶信用情況的評估是根據(jù)各自一套簡單的調(diào)查表評分，且各個金融機構(gòu)評價標準和評價內(nèi)容不一致，再加上經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)整體信用意識普遍不高，影響了消費金融風險的控制。

四、對策建議

1.鼓勵消費金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。針對目前消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、創(chuàng)新不足的情況，應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)在消費金融產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)范圍和服務(wù)形式等方面開展創(chuàng)新。這種創(chuàng)新可以是設(shè)計一種新產(chǎn)品、新流程和新的服務(wù)方式，也可以是在傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上的對各個要素的創(chuàng)新性組合，比如基于信用卡提供小額消費信貸。因為相對于其他客戶，銀行更容易了解信用卡客戶的信貸信息，了解其信用狀況，減少信息不對稱，由此提高金融服務(wù)水平。

2.完善消費信貸監(jiān)測體系。消費信貸是消費金融服務(wù)的主要形式，其還款是以消費者未來的收入預(yù)期為保障，過度發(fā)展消費信貸會對借款人產(chǎn)生較大負債壓力，也不利于金融機構(gòu)對風險的控制。為促進消費信貸穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)完善現(xiàn)有的消費信貸監(jiān)測體系。要開展住戶或家庭資產(chǎn)負債情況的常規(guī)性調(diào)查及監(jiān)測，逐步編制住戶部門資產(chǎn)負債表。通過居民債務(wù)比率、家庭償債率等指標，了解個人和家庭總體負債情況和風險承受力，促進消費金融的健康發(fā)展。

3.改善消費金融外部環(huán)境。消費金融的發(fā)展還應(yīng)從建立完善信用體系、制定稅收支持政策和改善監(jiān)管環(huán)境等方面著手改善消費金融外部環(huán)境。第一，鞏固現(xiàn)有信用體系建設(shè)成果，在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)一消費者信用評定內(nèi)容和評定標準，規(guī)范信用評定方式，擴大信用產(chǎn)品使用范圍，使完善的信用體系成為消費金融發(fā)展的肥沃的土壤；第二，政府在制定相關(guān)政策時，可以考慮對信用卡項下的消費稅收進行優(yōu)惠，在計算個人所得稅應(yīng)繳稅額時，將消費者支付的分期付款利息金額記入應(yīng)扣稅項，減輕消費者還款壓力，從而促進消費的增長；第三，在制定金融業(yè)的監(jiān)督或管理政策時，突出對消費金融業(yè)務(wù)的扶持、引導(dǎo)政策，比如降低對信用卡未使用授信額度耗用資本的監(jiān)管要求，放開對信用卡小額貸款功能的限制等。

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