文/張芷齊

關(guān)于新常態(tài)下國有銀行經(jīng)營發(fā)展的思考

文/張芷齊

重慶文理學(xué)院

新常態(tài)下，伴隨種種新型互聯(lián)網(wǎng)金融工具的產(chǎn)生與發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展面臨著嚴(yán)肅的挑戰(zhàn)。窮則變，變則通，基于此，國有銀行的改革幾乎可以說劍鋒所指勢在必行。本文將以國有銀行為研究對象，從發(fā)展理念、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)模式三方面闡明新常態(tài)這個大經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的社會局勢，從銀行的主要業(yè)績指標(biāo)不良貸款及壞賬率到金融創(chuàng)新等多角度剖釋國有銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并結(jié)合目前的現(xiàn)狀與自身存在的問題，從開闊市場、穩(wěn)定客戶等方面提出對應(yīng)的改良方案。

新常態(tài)；銀行業(yè)；改革；發(fā)展

1 新常態(tài)下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

近幾年，由于中國經(jīng)濟(jì)逐步長入了“新常態(tài)”，銀行業(yè)的管理運(yùn)營也即將步入“新常態(tài)”發(fā)展模式，如金融脫媒和市場準(zhǔn)入放松以及利率市場化等，國有銀行的發(fā)展環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的變革，銀行業(yè)高盈利和高速發(fā)展的時期已經(jīng)告一段落。

1.1不良貸款的持續(xù)增長以及居高不下的壞賬率

到2015年末為止，商業(yè)銀行不良貸款率已然連續(xù)上升10季度，國有銀行的不良貸款總額由以前的1.05萬億元增加到了1.95萬億元。數(shù)據(jù)表明，銀行業(yè)高速的發(fā)展難以為繼，經(jīng)營困難以及風(fēng)險加大的問題亟待解決，國有銀行轉(zhuǎn)型勢在必行。

隨著房地產(chǎn)的庫存，經(jīng)濟(jì)杠桿以及中國制造業(yè)繼續(xù)推進(jìn)生產(chǎn)能力的變革，大大增加了國有銀行的信貸風(fēng)險。根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，2014年度國有銀行不良貸款率達(dá)到1.6%，新增不良貸款2574億元，2015新的國有銀行不良貸款余額數(shù)據(jù)已達(dá)5000億多元。

郎咸平指出，國有銀行不良債務(wù)的繼續(xù)回升，占1.6%的比重在2015，其中2%以上的農(nóng)業(yè)銀行，占1.6%的比例可能顯得小，但實(shí)際上，我們的銀行運(yùn)用的計(jì)算措施是十分保守的，壞賬假如算上逾期貸款90天的4萬億，銀行的壞賬率會激增到3.77%。長期債務(wù)如果不及時核銷大量不良貸款，資產(chǎn)流失風(fēng)險也逐漸增大，再加上資金嚴(yán)重短缺，固定資產(chǎn)占用了大量資金，使吸收資金的能力很小。因此，國有商業(yè)銀行的資本充足率已經(jīng)變得極低，這大大削弱了銀行防范和吸收資產(chǎn)風(fēng)險的能力。

1.2依靠政策性保護(hù)，不易順應(yīng)金融行業(yè)的高度競爭壓力

國有銀行即將面臨來自外資銀行的競爭壓力，外資銀行可以通過國際市場的獲得低成本融資的顯著優(yōu)勢，為國內(nèi)客戶提供低利率的外匯貸款，這無疑有切斷了國有銀行的傳統(tǒng)盈利途徑。其次，對外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的放開,開放其他金融服務(wù)幾乎已經(jīng)無可爭議。當(dāng)前，外資銀行還主要聚集在北上廣這些一線城市，而隨著對人民幣地域限制的松綁，外資銀行肯定會逐漸向內(nèi)地二線、三線城市擴(kuò)展，更深一步加強(qiáng)對國有銀行客戶的競爭。最后，最致命的打擊還來自于國家對網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的放開。這無疑也是在新常態(tài)下，對國有銀行傳統(tǒng)盈利模式的致命沖擊。

1.3盈利模式單一，在新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境難以適應(yīng)

長期以來，一直依賴剛勁發(fā)展的房地產(chǎn)行業(yè)的銀行業(yè)，可以一邊貸款給信譽(yù)好的房地產(chǎn)開發(fā)商，另一邊貸款給房貸需求者。資金需求巨大的房地產(chǎn)市場必定會給銀行解決大批的貸款，為銀行的高速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的后盾。而隨著房地產(chǎn)市場的降溫以及房地產(chǎn)市場的去庫存的持續(xù)推進(jìn)，房貸需求的大量縮減，銀行的貸款業(yè)務(wù)也直面著大規(guī)模減少。另外，銀行的另一貸款客戶，重工業(yè)大型企業(yè)也瀕臨著生產(chǎn)過剩等經(jīng)營危機(jī)，例如，國內(nèi)的一些大型煤企，鋼鐵企業(yè)等都處于虧損中。銀行鑒于丟失了許多傳統(tǒng)老客戶，并且也無法尋找到穩(wěn)定的新客戶，導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流出現(xiàn)短節(jié)，這必然也將影響銀行之后的業(yè)績。

2 新常態(tài)環(huán)境下國有銀行的機(jī)遇以及發(fā)展策略分析

當(dāng)前,正是中國經(jīng)濟(jì)“換擋升級”、“由大到強(qiáng)”的重要時期。商業(yè)銀行須要摒棄以往“跑馬圈地”式擴(kuò)張的老一套商業(yè)模式，加強(qiáng)深化改革創(chuàng)新的實(shí)干精神，走節(jié)約資本、創(chuàng)新驅(qū)動的健康開展模式。

2.1要確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略，找到異質(zhì)化的發(fā)展方式

如今“大而不強(qiáng)”已經(jīng)成為了目前商業(yè)銀行普遍的狀況，而其原因就是競爭的同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。在新常態(tài)下，市場化革新的速度加快，對國內(nèi)金融業(yè)限制必然會的放松。國有銀行要借此契機(jī)確立適合自身的獨(dú)特的經(jīng)營模式，要實(shí)現(xiàn)有創(chuàng)造，有差別，樹立起其因地制宜、因時而變、因行而異的靈活開展的新思想。

2.2改善客戶關(guān)系，統(tǒng)籌各級客戶群體

其實(shí)商業(yè)銀行之間的角逐大都體現(xiàn)在對優(yōu)質(zhì)客戶資源方面。在“新常態(tài)”下，顧客對于金融產(chǎn)品的需求更加趨于多元化。因此，在客戶管理上，商業(yè)銀行必定要均衡兩者間的干系：第一，大客戶與小客戶都要統(tǒng)籌。做好對大客戶個性化服務(wù)的同時，也要兼顧到小客戶這一群體，推出適于他們承受的新金融產(chǎn)品，提升與顧客的親和度，將各個客戶群體從互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮里拉回來。

目前，我國正居于新常態(tài)的起始階段，銀行業(yè)改革仍處于初步的試探性階段。國有銀行面臨的市場大環(huán)境與以前有著翻天覆地的變化。當(dāng)然，這次變革不但帶來了挑戰(zhàn)，而且同時也帶來了機(jī)會，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識自己的長處與短板，在新常態(tài)的浪潮中，搶占先機(jī)，奮勇變革，充分發(fā)揮服務(wù)于客戶以及服務(wù)于社會的職能。

[1]呂家進(jìn).新常態(tài)下中國銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新[J].中國銀行業(yè),2015，(1).

[2]龔明華.繪就新常態(tài)下中國銀行業(yè)改革、發(fā)展、創(chuàng)新和監(jiān)管的戰(zhàn)略藍(lán)圖——專訪中國銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林[J].中國農(nóng)村金融,2015(1).

[3]尚福林.新常態(tài)下的銀行業(yè)改革與發(fā)展[J].中國銀行業(yè),2015，(2).