付鵬

隨著全民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，越來(lái)越多的父母選擇通過(guò)教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)為孩子攢教育金，相比以前都把積蓄存銀行的做法，為什么會(huì)有這樣的改變呢？

強(qiáng)制執(zhí)行，專(zhuān)款專(zhuān)用

在我國(guó)，以中等收入家庭為例，孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，教育費(fèi)用總額在40萬(wàn)元左右，如果畢業(yè)后繼續(xù)出國(guó)深造，這筆費(fèi)用將達(dá)到60萬(wàn)元以上。到了使用的時(shí)點(diǎn)，如果沒(méi)有完成積累怎么辦？比如家里想買(mǎi)房、換車(chē)，或是家人生病，這些情況都需要用錢(qián)。平日沒(méi)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，教育金很可能無(wú)法如期實(shí)現(xiàn)積累，而保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，能保證家庭到時(shí)獲得足夠的教育金。

一般家庭會(huì)把教育金的預(yù)算設(shè)置在10萬(wàn)～30萬(wàn)元，但這也只能用做基本的教育保障。筆者認(rèn)為教育金有一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)，應(yīng)分層次進(jìn)行規(guī)劃：第一層是日常教育，第二層是出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。

大多數(shù)人對(duì)教育金的概念僅限于大學(xué)學(xué)費(fèi)甚至留學(xué)費(fèi)用，基礎(chǔ)階段的教育費(fèi)用因?yàn)椴恍枰淮涡灾С龊图谢I措，通常不會(huì)受到太多關(guān)注?；A(chǔ)教育階段的學(xué)費(fèi)雖然不多，但這個(gè)階段的教育必須完成，而且國(guó)家也不會(huì)向基礎(chǔ)

教育階段的孩子提供助學(xué)貸款。你更需要防范的是家庭遭遇變故給孩子的教育帶來(lái)的影響，教育金保險(xiǎn)在這方面的作用更加明顯。

筆者建議把規(guī)劃重點(diǎn)放在日常教育上，金字塔基礎(chǔ)筑得越穩(wěn)，后面的問(wèn)題越少。如果先從塔尖開(kāi)始，教育金積累很容易因遭遇風(fēng)險(xiǎn)而驟然停止。

保險(xiǎn)基本保障，安全性最高

教育金的支出有硬性的時(shí)間節(jié)點(diǎn)：孩子6歲上小學(xué)以后，每年都是一筆固定支出，如果對(duì)幼兒園教育也有較高要求，時(shí)間還要提前到孩子4歲。

教育金規(guī)劃分為基本保障和增益規(guī)劃兩類(lèi)，前者保障孩子接受基礎(chǔ)教育的經(jīng)費(fèi)，后者則是對(duì)大學(xué)教育金的投資。

基本保障部分要注意防范極端風(fēng)險(xiǎn)，這部分起到的作用是：即使因?yàn)榧彝グl(fā)生變故導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，也能保證孩子完成基礎(chǔ)教育。從重要程度上說(shuō)，這部分資金的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益性。

出于安全性的考慮，教育金保險(xiǎn)相對(duì)更適合。然而，由于它持續(xù)投入的時(shí)間長(zhǎng)、保費(fèi)高、回報(bào)率低，一旦停止投保，保單就僅?，F(xiàn)金價(jià)值，會(huì)有不小的損失，所以很多家庭不愿以此作為高等教育的教育金投資途徑。但它的優(yōu)勢(shì)在于豁免保費(fèi)的保障功能和避債功能，這兩個(gè)功能用來(lái)應(yīng)對(duì)極端風(fēng)險(xiǎn)更恰當(dāng)。

保費(fèi)豁免，無(wú)力交費(fèi)也有保額

教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)是具有保費(fèi)豁免功能，即使將來(lái)父母遭遇不幸，因身故、重疾或全殘導(dǎo)致無(wú)力續(xù)交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司豁免余下的保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，到期仍然可以按規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

在購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)時(shí)，首先問(wèn)清楚是否有豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，如果沒(méi)有，則要問(wèn)清楚豁免條款范圍，萬(wàn)一投保人無(wú)力繼續(xù)交納保費(fèi)，對(duì)孩子的保障影響有多大。同時(shí)，如果不能做到父母各給孩子買(mǎi)一份，打算只買(mǎi)一份教育金保險(xiǎn)時(shí)，一定要由家庭中收入最高的人做投保人，最大限度防范風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇有保單豁免功能的產(chǎn)品。大部分教育金保險(xiǎn)只針對(duì)投保人身故的狀況設(shè)置了保費(fèi)豁免，如果除了身故外還包括重疾或失去勞動(dòng)能力等情況的保費(fèi)豁免，對(duì)孩子教育金的保障性更好。

保險(xiǎn)的另一優(yōu)勢(shì)是具有避債功能，這更適合高負(fù)債家庭。一些因?yàn)榻?jīng)商、創(chuàng)業(yè)而承受高負(fù)債的家庭，一旦資不抵債或是生意失敗，家庭的正常開(kāi)銷(xiāo)很難保障，孩子的教育支出也會(huì)受到影響。

《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。也就是說(shuō)，即使因生意破產(chǎn)等原因?qū)е录彝ハ萑胛C(jī)，或因?yàn)槠渌麄鶆?wù)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)被查封，給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)也不會(huì)被凍結(jié)，保險(xiǎn)金可以正常支付和使用。

長(zhǎng)期返還型更合適

現(xiàn)在市場(chǎng)上有快速返還型的教育金保險(xiǎn)，交幾年保費(fèi)之后就可以每年領(lǐng)保險(xiǎn)金。投保人可以根據(jù)自己的需要，選擇每年領(lǐng)取或累積到一定時(shí)間再領(lǐng)。這種產(chǎn)品的好處是比較靈活，但是對(duì)于需要在18歲之前給孩子提供保障的家庭。這種保險(xiǎn)的意義不大，它既沒(méi)有保障也缺乏規(guī)劃，更適合作為財(cái)富傳承的工具。

如果想給孩子籌備大學(xué)教育金，建議購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)：從孩子出生就開(kāi)始投保，每年交費(fèi)，到固定時(shí)點(diǎn)領(lǐng)取教育金，可以是高中階段，也可以是大學(xué)階段。這種保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，能最大程度地保障專(zhuān)款專(zhuān)用。

在購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)時(shí)，如果父母都有收入，建議雙方各買(mǎi)一份。具體分配方案是：在總教育金額度下，按父母的收入比例分配購(gòu)買(mǎi)額。假設(shè)要買(mǎi)6萬(wàn)元保額的教育金保險(xiǎn)，父親的收入是母親的2倍，則父親購(gòu)買(mǎi)的保單保額為4萬(wàn)元，母親購(gòu)買(mǎi)的保單保額為2萬(wàn)元，這樣才能更好地發(fā)揮保障作用。

保額要專(zhuān)用于教育

選擇教育保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡量選擇保額集中在孩子教育階段支付的種類(lèi)。家長(zhǎng)沒(méi)有必要為孩子購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金，孩子領(lǐng)到這筆錢(qián)要60年以后，時(shí)間成本太高，而在十幾年后需要用它做教育經(jīng)費(fèi)時(shí)，這筆錢(qián)卻無(wú)法動(dòng)用。

大學(xué)教育金是一項(xiàng)較大的固定支出，國(guó)內(nèi)一般大學(xué)的教育金儲(chǔ)備在10萬(wàn)元左右，這類(lèi)強(qiáng)制性支出可以通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)積累。但僅靠教育金保險(xiǎn)，資金積累不夠充足，同時(shí)由于保險(xiǎn)的靈活性和流動(dòng)性較差，可以在保本的前提下，做一份教育儲(chǔ)蓄。在孩子上小學(xué)四年級(jí)以后，可以增加教育儲(chǔ)蓄。憑孩子的學(xué)生證即可建立專(zhuān)戶(hù)，相對(duì)于保險(xiǎn)定額，定期的強(qiáng)制交費(fèi)，教育儲(chǔ)蓄存期更靈活、起存金額也低。

此外，購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)還需要注意兩點(diǎn)：一是重視教育金儲(chǔ)備中資產(chǎn)的比例，留出一筆應(yīng)急資金。保險(xiǎn)是長(zhǎng)期性投資，一旦中途停交會(huì)遭受不小的損失；二是購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)要注意從實(shí)際的教育費(fèi)用需求出發(fā)，如果沒(méi)有讀研或其他深造計(jì)劃，可以先把領(lǐng)取保費(fèi)的時(shí)間定在高中階段或大學(xué)教育期間。