文/賈志偉，貴州大學南校區(qū)

1 引言

科技的飛躍發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)得以普及，互聯(lián)網(wǎng)在各個領(lǐng)域的應用，促進了我國的全面發(fā)展。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的推進，我國的經(jīng)濟得到了較好發(fā)展，這極大便利了人們的生活。因此，應對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行充分了解，并從中找出我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)之中存在的不足，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展趨勢，提出行之有效的監(jiān)管對策，以促進我國金融領(lǐng)域的良好發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的現(xiàn)狀

國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展各不相同。首先，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大體分為三類，互聯(lián)網(wǎng)化的支付手段、互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)對金融機構(gòu)發(fā)展的推動。美國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展較好的原因主要是，美國擁有較為完善的金融法律、監(jiān)管、征信等體系。其次，英國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。P2P發(fā)源于英國，英國倫敦于2005年推出的Zopa網(wǎng)絡貿(mào)易平臺可對風險及利益水平進行有效的分析，并以此為依據(jù)進行資金需求方與供給方的接洽，有效對信息不對稱成本進行了降低，達到了互利共贏的效果，這一模式在全球范圍內(nèi)得到了廣泛應用。然后，日本及德國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況。日本的互聯(lián)網(wǎng)金融是由樂天公司進行主導，在銀行、保險、證券、信用卡等方面進行了網(wǎng)絡銀行的設立。而德國的P2P發(fā)展正處于初期階段，其以將信用風險向消費者轉(zhuǎn)移的方式進行開展，同時也進行了第三方支付的開展。最后，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融分為三類，投資理財、支付計算、融資，其以參與主體進行劃分為傳統(tǒng)金融類、融資平臺類、電商平臺類。傳統(tǒng)金融類主要有保險、銀行、券商。融資平臺類主要包括P2P及眾籌。電商類主要以阿里巴巴及京東為代表，其以大數(shù)據(jù)為依托進行了新的金融業(yè)務平臺的建立，使微小客戶也能夠進行小額貸款[1]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展趨勢

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的綜合專業(yè)化發(fā)展

以目前互聯(lián)網(wǎng)金融的狀況分析，互聯(lián)網(wǎng)將對金融行業(yè)中的專業(yè)化及分工進行淡化，將促進更多的參與者加入其中,使金融服務變得更加便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的增多，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)將會向綜合專業(yè)化進行發(fā)展，會形成全能化、綜合化、一體化的金融服務產(chǎn)業(yè)鏈條，同時可以定制化、個性化的方式對金融產(chǎn)品及金融服務進行專業(yè)性的提高。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的移動化發(fā)展

在我國互聯(lián)網(wǎng)科技及通訊技術(shù)的蓬勃發(fā)展下，移動終端比之銀行自助終端的數(shù)量更多，使得傳統(tǒng)支付終將被移動支付所取代。據(jù)分析，全球至2015年末，移動終端的數(shù)量已經(jīng)超過了50億。據(jù)2015年的《中國支付清算行業(yè)運行報告》，可知，我國的移動支付行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，僅僅2014年就處理了超過150億筆的移動支付業(yè)務，金額也達到了8萬億元。這就表明，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)向移動化發(fā)展，已經(jīng)成為了一種必然。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)碎片化思維模式的開啟

在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展中國，碎片化思維占有重要地位。首先，企業(yè)為提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要對數(shù)量龐大的碎片化數(shù)據(jù)進行分析。其次，企業(yè)還需對用戶的時間碎片化進行考慮的同時，為用戶進行有效信息的推送。例如，天弘基金與支付寶進行聯(lián)合，提供給用戶“碎片化理財”這一服務，這不僅僅為用戶提供了便利，還促進了余額寶的規(guī)模增長。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管對策

4.1 對監(jiān)管思路進行完善

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管思路主要有以下幾點。第一點，注重原則性與規(guī)則性的關(guān)系。原則性監(jiān)管對實際的運營及業(yè)務并不進行介入，是以服務及引導為主。而規(guī)則性監(jiān)管對監(jiān)管資源的占用量較大，需進行金融規(guī)則的細化。因此，應對實際情況進行從分析，對原則性與規(guī)則性監(jiān)管進行協(xié)調(diào)運用。第二點，注重專業(yè)化與包容性的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的涵蓋面較廣，應將金融專業(yè)技術(shù)與規(guī)則進行合理的應用，使之與互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性相融合進行服務。第三點，進行金融創(chuàng)新與監(jiān)管創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新具有快速性及多點并發(fā)性，而監(jiān)管創(chuàng)新的速度跟不上，因此應注意進行金融與監(jiān)管的同步創(chuàng)新，避免過度創(chuàng)新產(chǎn)生金融風險。

4.2 對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系進行完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已對原有的監(jiān)管科學進行了突破，實現(xiàn)了跨市場、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新，使得傳統(tǒng)的機構(gòu)監(jiān)管及審慎監(jiān)管已經(jīng)不再適用，因此應對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系進行完善。應進行統(tǒng)一框架，不同監(jiān)管的實施方式。其中較為可行的便是，促進監(jiān)管部門加強微觀與宏觀的審慎溝通，進行主管部門帶頭，其余監(jiān)管機構(gòu)進行協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管體系。

4.3 建設完善的監(jiān)管法律體系

我國目前的法律法規(guī)是針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行制定的，但對新型的網(wǎng)絡金融服務并未進行針對性法律法規(guī)的覆蓋。因此，應進行循序漸進的的國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法。在進行完善時，在初期應對部門規(guī)章及聯(lián)合規(guī)章進行適應，對監(jiān)管條款進行豐富，并進行相關(guān)實踐后方可進行立法。此外應注意對P2P信貸業(yè)務進行監(jiān)管力度的加強。其一該項業(yè)務對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務沖擊較大，其二其資金池的形成對投資者、借款者、監(jiān)管部門等三方面都不透明，且涉及面廣、蔓延性強、風險性大。因此，應對P2P信貸業(yè)務的資金池進行重點監(jiān)管，確保其在法律監(jiān)管范圍內(nèi)[2]。

5 結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管，對金融行業(yè)的發(fā)展有著重要作用。應對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的現(xiàn)狀及綜合專業(yè)化發(fā)展、移動化發(fā)展、碎片化思維模式的開啟、安全問題的重視幾方面的發(fā)展趨勢進行研究，然后以此為依據(jù)進行監(jiān)管。