文/王軍瀛 張景禹 翟雪瑩 張欣悅 劉霜怡 王柳楊 劉香君 唐紫荊 劉諾，河北金融學院

目前,企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)在城市得到廣泛推廣應用,而地處廣大農(nóng)村的農(nóng)民的信用信息卻未納入到這一系統(tǒng)中來,導致農(nóng)戶信用信息不對稱,農(nóng)村金融市場競爭不充分，農(nóng)戶融資難、融資貴問題難以得到有效解決,在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而阻礙了信用優(yōu)化配置資金和資源的引導機制,也影響了農(nóng)村信用體系建設進程。我國農(nóng)戶信用建設的研究中來看，關于京津冀地區(qū)的研究尤其缺失。

為了提高調(diào)研結果的準確性和可靠性，我們團隊采用以下調(diào)研方法進行調(diào)研。（1）實地調(diào)研:我們分別向保定幾所高校進行分發(fā)問卷，調(diào)研保定學生對于理財產(chǎn)品的認識和應用進行調(diào)查分析。（2）網(wǎng)絡調(diào)研:我們通過QQ空間、朋友圈、微博、微信等社交軟件好友轉(zhuǎn)發(fā)宣傳網(wǎng)絡問卷調(diào)查保定群眾對于理財產(chǎn)品的認知程度和使用情況。運用網(wǎng)絡問卷的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，得出相關數(shù)據(jù)。（3）文案調(diào)查法:通過圖書館，互聯(lián)網(wǎng)查閱相關資料統(tǒng)計，進行分析，得出結論。

我們通過以上幾種方法得出的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的信用信息管理中仍然存在問題:

1 農(nóng)戶信用檔案存在許多缺陷

只有較少農(nóng)戶的檔案進入檔案庫，檔案內(nèi)容不夠完整，檔案中的信息也得不到及時更新。農(nóng)戶的信檔案是基于用發(fā)放小額貸款而建立的，農(nóng)戶信用檔案較少錄入檔案庫將會導致農(nóng)戶的信用評級機會減少。檔案中只記錄貸款申請、合同等簡單資料，農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)負債情況很難記錄，因而農(nóng)戶的信譽情況和償還能力難以完整體現(xiàn)。

2 農(nóng)戶信用評級難以做到公正、科學

農(nóng)戶眾多且有著復雜的關系，經(jīng)濟條件也不同，弄清經(jīng)濟狀況很困難，僅憑信貸人員的調(diào)查和識別很難對農(nóng)戶的信譽情況、償還能力有一個準確的判斷。不僅農(nóng)戶信息的準確性和真實性難以把握，對農(nóng)戶信用評級的成本也過高，因此對農(nóng)戶信用評級的進展較為艱難。

3 農(nóng)戶信用制度的約束力不強

目前農(nóng)戶信用信息體系建設集中在檔案和評級等方面，懲戒制度不夠完善，體現(xiàn)在社會和法律的懲戒力弱，相關信貸部門的懲戒力度也不強。并且在農(nóng)村，農(nóng)戶整體信用觀念仍然較低，法律意識也不強，這造成近年來違規(guī)貸款現(xiàn)象增加。

4 檔案信息的使用率較低和參考性較差

信用社很少參考檔案信息，金融機構之間也缺乏溝通和信息傳遞。農(nóng)戶貸款的主要供應者是信用社，其他金融機構對農(nóng)戶發(fā)放的貸款較少，即使發(fā)放貸款也僅參考抵押物的價值，對農(nóng)戶檔案信息的參考較少。并且信用社和其他金融機構之間也很少溝通信息。

針對以上問題，提出以下對策意見:

4.1 政府政策

一是為進一步推動農(nóng)村信用體系建設,政府應加強法制建設,完善信用獎懲制度,加大政策扶持力度,創(chuàng)新征信宣傳內(nèi)容和宣傳方式。政府可以通過完善相關法律，法規(guī)打擊阻撓、破壞農(nóng)村信用體系建設的行為，獎勵守規(guī)守則的良好行為，推進農(nóng)村信用體系建設。

二是政府應當建立完備的個人誠信檔案系統(tǒng)，為更好推進體系建設提供平臺支持。完善系統(tǒng)合理的評價體系，更好為農(nóng)民獎懲提供依據(jù)。創(chuàng)新新型的農(nóng)戶信貸管理模式，杜絕之前信貸出現(xiàn)的各種問題，推動農(nóng)村信用擔保體系建設。

4.2 金融機構在農(nóng)村信用體系建設中應當發(fā)揮主力軍的作用

一是認真做好信用宣傳教育工作。各金融機構要充分發(fā)揮經(jīng)營網(wǎng)點較多的優(yōu)勢，積極組織開展“信用宣傳下鄉(xiāng)”活動，舉辦復合農(nóng)村經(jīng)濟主體特點和需求的業(yè)務培訓和咨詢服務，面向廣大用戶和企業(yè)普及金融與征信知識，切實提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融知識、信用知識。

二是進一步做好信用信息征集與評價工作。要加快農(nóng)戶信用檔案規(guī)范化、電子化建設，廣泛開展中小企業(yè)信息征集，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，逐步將農(nóng)戶和企業(yè)信用信息納入征信系統(tǒng)，同時，充分借助評級機構等中介機構的力量，結合農(nóng)村實際開展信用評價活動，開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟主體特點的評價指標體系和評價標準。

4.3 人民銀行

一是將農(nóng)村信用體系建設同社會主義新農(nóng)村建設、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境和促進地方經(jīng)濟發(fā)展密切結合起來，積極協(xié)調(diào)配合有關部門加強金融生態(tài)環(huán)境建設，為農(nóng)村信用體系建設創(chuàng)造良好的政策與輿論氛圍。

二是要充分調(diào)動金融機構以及評級機構、擔保機構等中介機構的參與積極性，推動金融機構建立健全信用信息征集與評價管理機制，加強與公信力較高的評級機構、擔保機構等中介機構的業(yè)務合作，提升風險管理技術水平，完善貸款風險定價機制，進一步改進金融服務。

4.4 社會

一是全社會則應該形成人人講信用，誠信和諧的社會風氣。通過主流媒體對講信用進行宣傳，讓這種風氣深入人心，從而提高農(nóng)民的信用評級，只有人們更加誠信農(nóng)村信用體系建設才有意義。通過提高信用評級更好地推進農(nóng)村信用體系建設。

二是社會要積極引導人們對農(nóng)村信用體系建設的支持，讓人們更好的了解農(nóng)村信用體系建設，讓人們認識到其中的利害關系，讓人們認識到農(nóng)村信用體系的建設有利于大家的生活，可以讓他們發(fā)家致富，從而讓農(nóng)村信用體系建設更好地推行。