文/馮德民，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會

1 引言

現(xiàn)階段我國已在全球保險市場當中占據(jù)了更為重要的地位，站在金融監(jiān)管的新起點，保險業(yè)的生存發(fā)展牽動足夠的目光，并被期待著實現(xiàn)逆風翻盤。

2 保險監(jiān)管重要性

中國保險業(yè)的快速發(fā)展及其取得的非凡成就，不僅奠定了它在國內(nèi)金融體系中的市場地位，而且引起了世界保險市場的關注目光。中國保險業(yè)在國內(nèi)外的影響及其地位，主要體現(xiàn)在三個方面：第一，中國在世界保險領域排名不斷提高，保費收入亦不斷增加；第二，中國保險業(yè)對世界保險增長的貢獻度持續(xù)增高；第三，中國保險業(yè)是與企業(yè)生產(chǎn)、家庭生活和社會管理最為密切的行業(yè)，2017年保險業(yè)為社會提供的風險保障金額已經(jīng)達到4154萬億元。然而，一個“顏值”如此之高的行業(yè)，在國內(nèi)不僅沒有得到社會贊譽或認可，反而遭到一片抱怨或不滿意。這種不滿意來自社會多個層面，既有平民百姓對保險的不滿意，也有政府管理者對保險的不滿意；既有保險行業(yè)外部對保險的不滿意，也有保險行業(yè)內(nèi)部對保險的不滿意；既有保險投資者對保險的不滿意，也有保險經(jīng)營者對保險的不滿意；既有投保人對保險的不滿意，也有保險人對保險的不滿意。一高一低，一熱一冷，形成巨大反差。這樣的“保險無奈”，多年來一直困擾著保險的關注者，包括保險消費者、保險供給者、保險監(jiān)管者和保險研究者等。為了更好的解決以上問題需加強保險監(jiān)管。

3 保險監(jiān)管回顧

3.1 1979～1997年的起步階段

1979年，國內(nèi)保險業(yè)務全面開始恢復，由中國人民銀行領導和監(jiān)督管理。同時，保險法規(guī)制度建設也開始起步，國務院于1983年頒布《財產(chǎn)保險合同條例》，1985年頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》。1995年，《保險法》頒布實施，正式標志著我國保險業(yè)進入依法監(jiān)管階段。

3.2 1998～2018年的專業(yè)監(jiān)管階段

1998年，國務院批準設立中國保險監(jiān)督管理委員會，專司保險監(jiān)管職能，并改于2003年升格為正部級單位。加入世貿(mào)組織后，國務院于2001年出臺《外資保險公司管理條例》，2006年出臺《機動車交通事故責任強制保險條例》，2012年出臺《農(nóng)業(yè)保險條例》，規(guī)范相關領域。保監(jiān)會成立后，探索出臺了一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，形成了會機關、省級派出機構(gòu)（36家）、地市級派出機構(gòu)（13家）三級架構(gòu)，初步建立了中國特色的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系。特別是2017年4月以來，原保監(jiān)會黨委認真貫徹中央經(jīng)濟工作會議、全國金融工作會議等精神，大力加強黨的領導，落實全面從嚴治黨，圍繞“防風險、治亂象、補短板、服務實體經(jīng)濟”打出“1+4”組合拳，有序推進風險處置，全面重塑監(jiān)管，保險市場保持了平穩(wěn)運行。

3.3 2018年3月開始進入新的階段

2018年3月，中央發(fā)布《深化黨和國家機構(gòu)改革方案》，決定將銀監(jiān)會和保監(jiān)會的職責整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，不再保留銀監(jiān)會和保監(jiān)會，保險監(jiān)管開始踏上新時代的新征程。

4 保險監(jiān)管展望

4.1 加快完善監(jiān)管協(xié)調(diào)方法

為了確保保險會計能夠?qū)ξ覈ｋU企業(yè)從事的保險業(yè)務進行有效經(jīng)營和監(jiān)管，首先需要加大對保險企業(yè)進行監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)力度。為了確保監(jiān)管部門能夠更好的監(jiān)管保險企業(yè)中經(jīng)營的相關保險業(yè)務，可以通過建立一套行之有效的完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。通過加強對銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等部門的監(jiān)管力度和協(xié)調(diào)工作來保障其可以對保險企業(yè)中所從事跨行業(yè)保險業(yè)務進行及時有效的監(jiān)管和協(xié)調(diào)，以此來提高監(jiān)管力度和效率。其次要求保險會計根據(jù)出臺的新會計準則對保險業(yè)務的經(jīng)營和監(jiān)管指標進行修改，通過這種方式來保證保險會計所提供的監(jiān)管信息具有時效性。最后是要求保險會計在發(fā)展的過程中進一步健全對保險業(yè)務的監(jiān)管方法。以強化保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管作為前提條件，實時關注一些保險業(yè)務以外可能造成經(jīng)濟損失的其他潛在風險。除此之外還要求保險會計建立一套完善的保險考核標準，以此來確保我國從事保險業(yè)務的企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)長期持續(xù)發(fā)展。

4.2 實施競爭中立的監(jiān)管政策，維護市場競爭的秩序和效率

保險監(jiān)管競爭中立的程度，直接關系到保險市場競爭的秩序和效率。競爭非中立會損害市場經(jīng)濟的基本規(guī)則。市場經(jīng)濟是以公平、公開、公正為基礎的競爭經(jīng)濟。張揚市場主體的地位平等是市場經(jīng)濟的主導理念。如果監(jiān)管部門對不同規(guī)模的保險公司厚此薄彼、親疏分明，結(jié)果只能施惠于受保護的公司，而令其他公司無法與受保護公司站在同一起跑線上，必然導致市場經(jīng)濟秩序混亂，損害眾多投資者的基本權(quán)利。在競爭中立的市場中，任何一個市場主體都不能依靠監(jiān)管部門的權(quán)力而獲取額外的利益，也不能因監(jiān)管部門權(quán)力的干預而承擔額外的費用和損失。這樣，在市場競爭與演化中，各種類型的市場主體就能相對比較均衡地發(fā)展?？梢?，競爭中立的監(jiān)管政策對于形成有效率的市場格局至關重要。

4.3 與工商局組建信息互通平臺

保監(jiān)局在監(jiān)管這一類違規(guī)事件時，可以同工商局建立信息互通平臺，工商局向保監(jiān)局提供登記注冊的保險分支機構(gòu)名單，保監(jiān)局獲得資料后對超過時限未向保監(jiān)局報備的分支機構(gòu)進行行政處罰。與此同時，在信息互通平臺保監(jiān)局可以向工商局行業(yè)保險監(jiān)管數(shù)據(jù)共享，提升工商局對保險公司的整體監(jiān)管能力和監(jiān)管效率。

4.4 加強技術(shù)創(chuàng)新

第一，云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的推廣和普及，對傳統(tǒng)的保險精算原理進行顛覆性的變革。具體可將保險事故發(fā)生前后的影像直接傳到后臺，提高事故判斷的準確性，從而降低勘察理賠成本。還可將承保車輛變?yōu)橐苿訑?shù)據(jù)源，獲得更精確和動態(tài)用戶信息，保險公司可以對這些數(shù)據(jù)信息進行深度挖掘，從而設計出更加合理的保險產(chǎn)品，滿足投保人和保險公司雙方的需求。第二，人工智能的推廣普及將會大大降低風險發(fā)生的人為因素，雖然財險業(yè)務將面臨“無險可報”的尷尬局面，但對壽險業(yè)務而言，人工智能的推廣普及將大大提高客戶健康信息的精確性，使壽險公司開發(fā)設計出更合理的壽險產(chǎn)品。醫(yī)學是壽險的核?；A，通過前期客戶信息智能篩查，獲得更多數(shù)據(jù)，提前判斷身體狀況，消費者可能會喪失投保資格，從而會提升壽險公司的拒保率。第三，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將是科技創(chuàng)新與應用的下一個風口。隨著互聯(lián)家居、互聯(lián)汽車、健康跟蹤設備等一系列物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣普及，不但會改變保險的生態(tài)，更會改變傳統(tǒng)保險的本質(zhì)。對人類風險的預測與管控能力大大增強，風險的發(fā)生概率將大大降低。從監(jiān)管的角度來看，為了準確地掌握保險機構(gòu)的資產(chǎn)負債管理情況，監(jiān)管機構(gòu)不僅需要接收、整理保險機構(gòu)提交的資料，還應該主動借助監(jiān)管云、監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺、資產(chǎn)負債監(jiān)測系統(tǒng)等技術(shù)手段對保險業(yè)的資產(chǎn)負債情況進行把控；從合規(guī)的角度來看，為了更好地實現(xiàn)監(jiān)管遵從、開展合規(guī)經(jīng)營，保險機構(gòu)不僅需要升級資產(chǎn)負債管理IT體系以有效地對接監(jiān)管，還應該運用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段使資產(chǎn)負債得到有效匹配，提升保險服務能力，并降低合規(guī)成本；從行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的角度來看，為了進一步擴大保險市場、提升保險份額，第三方監(jiān)管服務機構(gòu)不僅應為監(jiān)管機構(gòu)和保險機構(gòu)提供便利。

5 結(jié)束語

保險創(chuàng)新與科技的結(jié)合將全面地改變保險業(yè)的面貌。風險無處不在，需要兜底、承擔、管理、轉(zhuǎn)移、化解和分散，保險因為風險定價、風險管理和風險數(shù)據(jù)支撐，風險的量化使風險個性化管理成為可能。未來保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，特別是保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，需要科技來支撐?？萍急厝皇菢O為重要的因素，是整個保險生態(tài)變革的重要推手，也是市場競爭格局劇烈演變的催化劑。