文/葉順，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

1 e租寶事件簡述

1.1 何為e租寶

e租寶全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”,是安徽鈺誠集團(tuán)全資子公司，注冊資本金1億元。e 租寶于2014 年 7 月上線，注冊資本金 1億元。e租寶將自身定位為“互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”的網(wǎng)貸平臺。

e租寶產(chǎn)品以高收益、門檻低、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)吸引了大量的投資者。此外，e租寶在電視臺、機(jī)場、網(wǎng)絡(luò)等渠道投放了大量的廣告，使其規(guī)模在短期內(nèi)快速擴(kuò)張。截至12月8日，e租寶總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬人，待收總額703.97億元。

1.2 何為e租寶事件

表面繁榮的e租寶實(shí)際上是一場龐氏騙局，其實(shí)質(zhì)是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的非法集資活動。該平臺上所列舉的公司，幾乎全部屬虛假偽造的,經(jīng)查實(shí)，e租寶平臺上大約95%的項(xiàng)目都是虛構(gòu)的，e租寶做的完全是假項(xiàng)目、假三方、假擔(dān)保。

2015年12月3 日，e租寶深圳分公司被經(jīng)偵突擊檢查，相關(guān)工作人員被帶走調(diào)查；8日,e租寶網(wǎng)站關(guān)停服務(wù)；2016年1月14日北京檢察機(jī)關(guān)對e租寶平臺實(shí)際控制人丁寧以涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等犯罪行為做出批準(zhǔn)逮捕決定。1月31日，新華社再次發(fā)文，曝光了＂e租寶＂非法集資的內(nèi)幕真相。

e租寶事件使眾多的投資者損失慘重，充分反應(yīng)了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中仍存在著許多問題，缺乏完善的金融消費(fèi)者保護(hù)制度，廣大金融消費(fèi)者的權(quán)益無法得到有效的保障。

2 我國對金融消費(fèi)者的保護(hù)存在的問題

2.1 對金融消費(fèi)者主體概念的缺乏明確界定

現(xiàn)行有關(guān)于消費(fèi)者的概念僅在 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》 中有所規(guī)定，該法中關(guān)于消費(fèi)者的定義僅指一般的商品和服務(wù)消費(fèi)中的生活消費(fèi)者。而金融消費(fèi)者卻并未被包括在內(nèi)，也沒有針對金融消費(fèi)的特殊性制定專門的保護(hù)措施。金融消費(fèi)更具專業(yè)性和特殊性，與生活消費(fèi)存在著較大的區(qū)別，然而我國目前缺乏對金融消費(fèi)者明確的界定。

2.2 缺乏專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系

當(dāng)前，對一般消費(fèi)者保護(hù)的法律主要是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者存在著本質(zhì)差別，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》無法有效地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。對于金融消費(fèi)者的保護(hù)則缺乏專門的法律法規(guī)，而是分散于《商業(yè)銀行法》等一些金融法律之中，但這些法律法規(guī)只是原則性地規(guī)定對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，但缺乏可操作性。此外，這些法律法規(guī)來自于不同的部門，對一些事項(xiàng)的規(guī)定存在著矛盾和沖突。

2.3 缺乏承擔(dān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前我國缺少受理金融消費(fèi)者投訴的專門機(jī)構(gòu)。消協(xié)等維權(quán)部門由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性難以有效解決金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。金融監(jiān)管部門如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)時，也存在者許多不足，例如，當(dāng)一項(xiàng)業(yè)務(wù)糾紛涉及多個部門時，往往會出現(xiàn)部門之間互相推諉和扯皮等情況。

2.4 金融機(jī)構(gòu)信息披露不充分

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融創(chuàng)新加速，金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，為廣大金融消費(fèi)者提供了更多的選擇。但是，金融機(jī)構(gòu)對這些金融產(chǎn)品的風(fēng)險等情況并未進(jìn)行充分的信息披露，金融從業(yè)人員向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品時往往片面地說明其收益率，而對風(fēng)險以及具體投資方向等與投資者利益密切相關(guān)的事宜則輕描淡寫，使消費(fèi)者無法對金融產(chǎn)品進(jìn)行充分地了解。

2.5 金融消費(fèi)者投訴與受理機(jī)制欠缺

我國糾紛解決機(jī)制主要有：訴訟、仲裁、和解和調(diào)解等方式。由于信息不對稱金融消費(fèi)者在進(jìn)行交易時往往出與劣勢地位，當(dāng)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生沖突時，金融消費(fèi)者常常會遭受投訴無門，維權(quán)受阻等問題。

3 我國金融消費(fèi)者保護(hù)制度的完善

3.1 健全我國關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法律法規(guī)

首先，對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律進(jìn)行梳理和完善，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。其次，針對金融消費(fèi)者的特殊性，制定專門的法律法規(guī)，對金融消費(fèi)者進(jìn)行明確的界定，同時明確金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)。

3.2 設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

借鑒英國、美國等國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，集中受理金融消費(fèi)者的各類投訴，協(xié)調(diào)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的爭端。同時，對金融消費(fèi)者進(jìn)行金融知識普及以及金融法律法規(guī)的宣傳，提高金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。

3.3 完善金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制

健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決程序。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立投訴部門，明確金融消費(fèi)爭議處理的方式，當(dāng)發(fā)生金融糾紛時，首先通過金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行協(xié)調(diào)。此外，完善金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會的金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制與程序，為金融消費(fèi)者提供有效的金融糾紛解決機(jī)制。

3.4 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對金融機(jī)構(gòu)推出的各類金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣是應(yīng)當(dāng)客觀公正地揭示產(chǎn)品的風(fēng)險情況，并且向金融消費(fèi)者金融充分的風(fēng)險提示，不應(yīng)片面的宣傳其收益，虛假宣傳。

3.5 加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的金融安全教育

加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的金融安全教育有助于進(jìn)一步提高金融消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識，有利于減少金融糾紛的發(fā)生。為此，要加強(qiáng)對金融消費(fèi)者進(jìn)行金融知識普及以及金融法律法規(guī)的宣傳，提高金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，提高其金融風(fēng)險防范意識。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李婧.我國臺灣地區(qū)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的最新發(fā)展及啟示[J].政治與法律,2011（12）.