文/施函廷，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

小額信貸起源于20世紀(jì)70年代，作為一種新型扶貧模式在一些國家取得了成功。其本質(zhì)上是一種信貸方式，屬于自然人貸款，不是企業(yè)貸款。小額農(nóng)貸是小額農(nóng)戶貸款的簡稱，對農(nóng)戶的自有資金沒有嚴(yán)格的比例規(guī)定，主要是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的償還能力、信用程度、貸款用途而發(fā)放的額度相對較小的一種貸款，實行“一次核定，隨用隨借，余額控制”的辦法。我國一直重視農(nóng)村小額信貸的發(fā)展,但由于小額信貸管理水平低，缺失規(guī)范制度；小額信貸業(yè)務(wù)缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制；不健全的征信制度導(dǎo)致評級失真；農(nóng)民的誠信意識比較淡薄，借款人信用不確定引致違約風(fēng)險等，致使貸款償還率不盡人意，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。

1 農(nóng)戶小額信貸存在的問題分析

1.1 大量信貸資金沉淀，不良貸款率逐年攀升

雖然小額信貸貸款總額逐年增加，但不良貸農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度還沒有廣泛建立，所以金融機(jī)構(gòu)款率增長快于信貸貸款總額增長，還款率所占比重會承擔(dān)部分風(fēng)險。據(jù)了解，約80%的小額信貸實際上沒有明顯的提升，不良貸款率占有很大比重。近年是投向了相對高收人的農(nóng)戶，對中低收人農(nóng)戶發(fā)放來，不良貸款率逐年呈遞增趨勢，嚴(yán)重影響了金融信貸仍然比較謹(jǐn)慎，因為小額信貸機(jī)構(gòu)與借款人之機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。

1.2 現(xiàn)有小額信貸模式成本高

由于小額信貸的利率比較低，放貸的單筆金額小，增加了放貸機(jī)構(gòu)的成本，同時也給信貸管理部門增加了困難。其次，由于小額信貸的人工費用高，對網(wǎng)絡(luò)資源的占用比較大且辦理效率較低，金融機(jī)構(gòu)小額信貸的成本高，積極性也較弱。

1.3 小額信貸管理水平低，制度規(guī)范缺失

我國非政府組織的小額信貸仍在發(fā)展階段，其相關(guān)法律地位的缺乏使得小額信貸內(nèi)部對制度化管理不夠重視，不利于小額信貸扶貧到戶任務(wù)的順利開展。小額信貸機(jī)構(gòu)無論是自身的硬件設(shè)施，還是員工素質(zhì)和管理水平都比商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)低。

1.4 借款人信用不確定引致違約風(fēng)險

小額信貸的貸款對象以貧困農(nóng)戶為主，由于文化素質(zhì)不高且對金融知識了解甚少，對資金的運用能力以及應(yīng)變能力差，資本回報率低。一方面，貸款人在小額信貸的運作過程中，很難深入到借款人的生活中搜集借款人的誠信度、勤勞度、家庭條件等影響還款的重要信息，借款人的信用不確定增加了借款農(nóng)戶的違約風(fēng)險。另一方面，對貧困農(nóng)戶借款人來說，小額信貸取得的貸款多用于滿足其日常生活需求，導(dǎo)致資金回收率受到影響，這更增加了借款人由于信用的不確定性而引發(fā)違約風(fēng)險。

2 對策與建議

2.1 加強(qiáng)誠信文化建設(shè)

一是培育農(nóng)戶的小額貸款誠信文化。加強(qiáng)小額貸款的貸前宣傳，讓廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識和了解小額貸款，為農(nóng)戶開展信用評定并公開，使農(nóng)民了解信用的價值；二是提升服務(wù)水平，提高對小額信貸的本質(zhì)認(rèn)識，加大關(guān)于小額貸款的科技知識培訓(xùn)，建設(shè)具有“三農(nóng)”特色的小額信貸文化。

2.2 構(gòu)建金融扶貧長效機(jī)制

一是建立完善的保險制度，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。積極利用土地使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、財產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保效能開展抵押擔(dān)保手段創(chuàng)新,穩(wěn)步推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款試點工作,探索各種擔(dān)保方式，建立以村為單位的信貸聯(lián)保金擔(dān)保貸款，支持有資質(zhì)的信用擔(dān)保公司以多樣方式為貧困戶及扶貧經(jīng)濟(jì)組織提供擔(dān)保服務(wù)。三是強(qiáng)化貸款管理和責(zé)任追究。明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心、村金融服務(wù)站負(fù)責(zé)扶貧貸款推薦、貸前調(diào)查、貸后管理、貸款催收，對于扶貧貸款不能及時歸還的，由金融服務(wù)站負(fù)責(zé)催收。

2.3 健全關(guān)于小額信貸信用風(fēng)險管理的法律法規(guī)和信用獎懲機(jī)制

要健全有關(guān)小額信貸風(fēng)險管理的法律法規(guī)制度，保護(hù)農(nóng)戶的征信權(quán)益，從法律上解除農(nóng)戶的憂慮。首先，執(zhí)法機(jī)關(guān)在執(zhí)法過程中要配合小額信貸機(jī)構(gòu)加大對失信農(nóng)戶的懲罰力度，使違約農(nóng)戶意識到自己違約失信的行為會致使成本大于收益。其次，為了督促農(nóng)戶能夠到期主動償還貸款本息，政府還需要訴諸于法律途徑明確獎懲辦法。

2.4 廣泛推行農(nóng)村“小組聯(lián)保貸款”制度

推行“五戶聯(lián)?！?、“強(qiáng)制儲蓄”、技術(shù)服務(wù)等制度。小額信貸聯(lián)保制度的具體操作為：首先，“五戶聯(lián)?！保好?個農(nóng)戶自愿組成貸款小組，貸款小組內(nèi)部實行民主管理，對貸款負(fù)有連帶責(zé)任，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險，小組成員之間有任何人發(fā)生不良貸款的行為，就會影響整個小組的信譽。其次，小組成員之間要進(jìn)行定期交流，減少項目選擇不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險。最后，“強(qiáng)制儲蓄”：是指每次還款時貸款農(nóng)戶都要被強(qiáng)制存入一定的小數(shù)額存款，包括小組基金和用戶儲蓄2部分。小組基金一般為貸款本金的5%，在發(fā)放貸款時預(yù)先扣除，起到貸款保證金的作用，若聯(lián)保小組內(nèi)有人拖欠貸款，還可先拿小組基金沖抵。這一“小組聯(lián)保”制度能有效防止農(nóng)戶違約的風(fēng)險。

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