陳宇宣

山東省聊城第一中學(xué) 山東聊城 252000

傳統(tǒng)的銀行在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)金融體系中仍然具有防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)、為貸款支持提供相應(yīng)渠道、優(yōu)化資本市場(chǎng)中的資源配置等作用，因此即便在迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的資本市場(chǎng)和服務(wù)業(yè)務(wù)方面的巨大沖擊，仍能保持著一定的發(fā)展勢(shì)頭，但互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展勢(shì)必對(duì)傳統(tǒng)銀行造成沖擊，傳統(tǒng)銀行采取何種對(duì)策來抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)就變得極為重要。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)和理念與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域相結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)和程序以及理念在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中應(yīng)用，共同實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之下實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)的資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)其所具有的特征主要做如下幾點(diǎn)概述：其一，與傳統(tǒng)的金融模式相比較，其具有業(yè)務(wù)的運(yùn)行基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、通過對(duì)數(shù)據(jù)信息的收集分析實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)、基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的開放平臺(tái)提供了開放的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、交易對(duì)象平民化的特點(diǎn)；其二，總的概括來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)包括：①由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，因此人們可以通過手機(jī)、平板電腦等在任何時(shí)間根據(jù)自身需求進(jìn)行及時(shí)的金融交易，實(shí)現(xiàn)金融交易的實(shí)時(shí)化和移動(dòng)化；②由于基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，使得金融交易省略了較為繁瑣的中間業(yè)務(wù)和程序，極大的提高了金融交易的效率，也降低了因?yàn)橹虚g環(huán)節(jié)造成的成本；③隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面積的廣泛，將會(huì)直接使得互聯(lián)網(wǎng)金融的普及范圍增大，發(fā)展速度也會(huì)跟互聯(lián)網(wǎng)普及的速度一樣快；④基于互聯(lián)網(wǎng)的金融交易，可以實(shí)現(xiàn)商品信息的透明化，增強(qiáng)了消費(fèi)者和商家之間的互動(dòng)性；⑤由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身等問題而造成的互聯(lián)網(wǎng)金融的管理困難和風(fēng)險(xiǎn)較大[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比，其具有的優(yōu)勢(shì)主要包括：其一，由于基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融交易，因此可以實(shí)現(xiàn)金融交易的實(shí)時(shí)化、移動(dòng)化，并且金融交易不受時(shí)間、空間、地域的限制；其二，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融交易較傳統(tǒng)金融模式較為簡(jiǎn)化，因此在極大程度上節(jié)約了成本；其三，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對(duì)產(chǎn)品既交易物的信息披露，使得信息能實(shí)現(xiàn)最大化的對(duì)稱；其四，極大程度上方便了人們的金融經(jīng)濟(jì)交易，滿足當(dāng)下人們對(duì)金融交易的需求；最后，利用云計(jì)算技術(shù)，將消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中可以挖掘巨大的商業(yè)價(jià)值。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)也存在其自身的局限性，主要概括為如下幾點(diǎn)：其一，信息安全，信息安全主要包括兩方面，一方面是對(duì)消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上錄入的個(gè)人信息的安全保護(hù)，另一方面是消費(fèi)者的消費(fèi)記錄以及金融信息的泄露危險(xiǎn)較大；其二，作為一種新型的金融模式，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)入門檻仍較為模糊，處于一種發(fā)展混亂、魚龍混雜的局面，不利于其后續(xù)的健康發(fā)展；其三，與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相比，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)、提供渠道較為受限；其四，互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收存款方面仍存在一定的局限性；其五，互聯(lián)網(wǎng)金融的小額信貸等很難把握其適用方——中微小企業(yè)的融資需求，容易導(dǎo)致非法集資問題[2]。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響主要表現(xiàn)在如下幾方面：其一，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的存儲(chǔ)模式直接影響到傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)；其二，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)的興起，對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要的影響；其三，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的逐漸成熟，其業(yè)務(wù)也逐漸延申至代理銷售一些股票、期貨和基金，這就對(duì)傳統(tǒng)銀行的代銷渠道形成極為明顯的沖擊和壓縮[3]；其四，互聯(lián)網(wǎng)金融還促使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)重心的轉(zhuǎn)移以及服務(wù)模式的升級(jí)和改革。

當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也具有拓展了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和客戶群體、提升了經(jīng)濟(jì)金融資源的優(yōu)化配置、推動(dòng)利率市場(chǎng)化以及加速金融脫媒的步伐的積極影響。

3 傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

針對(duì)上述提到的互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊和影響，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極采取如下幾點(diǎn)措施：其一，傳統(tǒng)銀行積極的更新發(fā)展觀念，主要包括：要樹立新的戰(zhàn)略理念、構(gòu)建新的產(chǎn)品和服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式體制；其二，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來拓展和升級(jí)自身業(yè)務(wù)，提高客戶的網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)度；其三，要促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的多方合作，主要包括加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)、銀聯(lián)的合作、加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作、加強(qiáng)與核心企業(yè)的合作，以形成廣泛的合作聯(lián)盟[4]；其四，要加快傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)化進(jìn)程，積極的應(yīng)用多種電子信息技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)銀行行點(diǎn)的打造和傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)化、信息化建設(shè)；其五，創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，例如積極的開放線上的直銷銀行和線下的社區(qū)銀行，以實(shí)現(xiàn)線上、線下的聯(lián)動(dòng)。

4 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響要從辨證的角度來看，因此，要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，抓住其發(fā)展為傳統(tǒng)銀行帶來的新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，更要采取一些列措施迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊，以使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行能相輔相成，實(shí)現(xiàn)共贏！