陸竹棠

（黃河科技學(xué)院，鄭州450063）

助學(xué)貸款政策自實(shí)施以來，資助了大量貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)。截至2015年年末，國家助學(xué)貸款累計1 200億元，惠及1 100多萬學(xué)生，但這一模式已經(jīng)逐漸顯露出貸款大學(xué)生償貸意愿低、信用能力差的問題。近兩年大學(xué)生高利貸問題頻發(fā)，今年網(wǎng)絡(luò)媒體又爆出了“裸條”貸[1]問題，這都反映出當(dāng)今大學(xué)生在消費(fèi)觀念上呈現(xiàn)了明顯的錯誤發(fā)展趨勢，從根本上來說是價值觀出現(xiàn)了問題，要想從根本上消除此類問題必須要從思想教育的角度著手處理。本文所討論的大學(xué)生借貸主要指大學(xué)生高利貸、“裸條”貸等影響惡劣、對高等教育環(huán)境有嚴(yán)重危害的借貸形式，不包括國家助學(xué)貸款。

一、大學(xué)生借貸的負(fù)面影響

（一）我國大學(xué)生借貸問題的普遍現(xiàn)狀

從目前我國大學(xué)生借貸情況的實(shí)際發(fā)展來看，借取高利貸的情況有所增加，同時大學(xué)生參與消費(fèi)金融貸款的比例也有明顯增加[2]，同時大學(xué)生也不具備足夠的償債能力，面對一些低額度的貸款也不具備足夠的償付能力。

除了正常的助學(xué)貸款外，我國高校大學(xué)生借貸主要有兩類：一類是危害極其嚴(yán)重的高利貸，包括普通的高利貸以及近兩年流行的“裸條”貸。這兩類貸款形式無論在操作方式、貸款服務(wù)提供者的資質(zhì)、貸款人行為等方面都存在違法現(xiàn)象，一方面擾亂了社會秩序和金融秩序，另一方面也對高等教育的環(huán)境產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。另一類是傳統(tǒng)金融企業(yè)和現(xiàn)代P2P金融企業(yè)專門針對大學(xué)生提供的低準(zhǔn)入信用卡發(fā)放和P2P借貸服務(wù)。相對來說受眾面更廣，但造成的負(fù)面影響相對較弱。

（二）大學(xué)生不良借貸的負(fù)面影響

不良借貸會對大學(xué)生消費(fèi)觀念的發(fā)展產(chǎn)生了不良影響，一旦高利貸借貸額度大幅增加且借貸人無力償還，就有可能誘發(fā)自殺、暴力事件等惡性問題。即便是普通的借貸行為，也會引發(fā)大學(xué)生價值觀念的驟變?？偟膩碚f，大學(xué)生借貸是十分不值得提倡的，其表面上表現(xiàn)為行為問題，本質(zhì)上屬于思想問題，最根本的解決方法是扭轉(zhuǎn)學(xué)生的思想，從根源上消除借貸的想法。

二、大學(xué)生借貸的根本誘因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與錯誤消費(fèi)觀的共同影響

如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為大學(xué)生日常生活和學(xué)習(xí)中必不可缺的信息工具，企業(yè)為了獲取更大規(guī)模的市場占有率，紛紛向大學(xué)生群體展開攻勢。為吸引大學(xué)生，許多網(wǎng)貸平臺往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品的低門檻，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用。和分期付款一年的銀行信用卡7%以下的年利率相比，校園貸的一年息一般高達(dá)30%以上，相當(dāng)于同期銀行貸款利率的5倍。所以，大學(xué)生分期貸款從某種程度上來說就是高利貸。但是，“利息”被忽悠成“服務(wù)費(fèi)”之后，很多大學(xué)生不知道這實(shí)際上就是成本非常高的貸款。從表面上來看，這種行為是由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主動推廣所引發(fā)的，但從本質(zhì)上來說，面向大學(xué)生開展的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上就是消費(fèi)金融，其服務(wù)目標(biāo)在于生活消費(fèi)[3]，只要這種貸款行為發(fā)生，就說明學(xué)生存在相應(yīng)的消費(fèi)需求，無論是白條還是分期貸款，都說明學(xué)生的消費(fèi)行為已經(jīng)超出了其所能夠擔(dān)負(fù)的水平，這也進(jìn)一步說明了學(xué)生在消費(fèi)觀念上出現(xiàn)了偏差。

（二）家庭支持向社會生活獨(dú)立過渡期的心理變化影響

在進(jìn)入大學(xué)之前，大學(xué)生的生活基本上都由家庭進(jìn)行支持，絕大多數(shù)消費(fèi)目標(biāo)也是由家庭來進(jìn)行制定，在這一階段消費(fèi)的控制力一般是來自父母。在進(jìn)入大學(xué)之后，大學(xué)生普遍接受的生活方式是接近于社會式的生活方式，開始接觸到大量的社會群體，在開放化社交的過程中，大學(xué)生往往更容易觀察到他人生活中的一些特殊習(xí)慣，而這類特殊習(xí)慣往往是基于自主支付能力而實(shí)現(xiàn)的[4]。當(dāng)注意到此類習(xí)慣后，大學(xué)生往往會開始學(xué)習(xí)和模仿，而實(shí)際在嘗試此類生活方式的過程中，大學(xué)生本身并沒有足夠的收入條件來應(yīng)付相應(yīng)的支出需求。為了滿足這一需求，大學(xué)生只能通過三類方式來獲得相應(yīng)的收入，一是向家庭索取，二是通過兼職賺取相應(yīng)的報酬，三是借貸。

（三）攀比心理影響

攀比心理是現(xiàn)在學(xué)生普遍性的問題，這個問題實(shí)際上不僅僅在學(xué)生中出現(xiàn)，在社會大眾中也有十分明顯的表現(xiàn)，或者說借貸行為本身都在一定程度上受攀比心理影響。如今我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平已經(jīng)相對較高，大多數(shù)地區(qū)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了小康水平，在這樣的條件下，家庭生活水平雖然得到了大幅提高，大學(xué)生所追求的學(xué)習(xí)工具早已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榱穗娮庸ぞ?，以及對于生活用品的攀比[5]。比如絕大多數(shù)學(xué)生在筆記本電腦以及智能手機(jī)的選擇上存在明顯的攀比心理，這種心理是很正常的，但如果轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際購買行為時就有可能會誘發(fā)貸款；有一些大學(xué)生會在生活條件上進(jìn)行攀比，比如攀比每月的個人可支配資金、衣著是否名牌、是否有條件參與一些需要昂貴價格產(chǎn)品的社團(tuán)等等?？偟膩碚f，攀比心理是十分普遍的現(xiàn)象，對于大學(xué)生借貸而言，攀比心理必然是其中一個重要的誘因。

三、大學(xué)生借貸問題的思政教育策略

（一）強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識，約束消費(fèi)行為

正確的消費(fèi)觀應(yīng)當(dāng)是一種對于資源的合理配置，簡單來說，就是要考慮如何正確的消費(fèi)，在消費(fèi)的過程中要考慮各類隱形收益和成本。對于普通的工薪消費(fèi)者來說，合理的消費(fèi)觀應(yīng)當(dāng)是消費(fèi)的額度控制在自己所能擔(dān)負(fù)的范圍內(nèi)。在此基礎(chǔ)上，也需要根據(jù)自己的長遠(yuǎn)規(guī)劃來進(jìn)行合理調(diào)整，做好各種儲備計劃。對于大學(xué)生來說，這樣的消費(fèi)觀念實(shí)際上并不合適，因?yàn)檫@一消費(fèi)觀念的根本收益在于生活便利性或者生活條件的提升，而大學(xué)生的核心工作是集中精力學(xué)習(xí)，并且從中進(jìn)行自我提升與發(fā)展。從更長遠(yuǎn)的角度來看，大學(xué)生在校期間的消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)為未來的社會生活與學(xué)習(xí)提供更好的基礎(chǔ)。但無論從何種角度來說，大學(xué)生的消費(fèi)都不應(yīng)是為了單純地服務(wù)于生活需求。前文在分析中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是大學(xué)生大規(guī)模貸款的重要誘因，但其根本原因仍然是大學(xué)生對于消費(fèi)需求的不合理控制，產(chǎn)生了許多超出其擔(dān)負(fù)水平的消費(fèi)行為，而這類消費(fèi)的目標(biāo)大多是單純服務(wù)于生活需求的，絕大多數(shù)與其分支的學(xué)習(xí)工作并無顯著關(guān)聯(lián)。

（二）強(qiáng)化生活意識管理，做好家庭對接

首先，高校要針對大學(xué)生的生活問題進(jìn)行進(jìn)一步的思想教育。思想政治教育工作中可以增加教授講座、教師咨詢、選修課程、校園網(wǎng)公開課程、校園公共信息平臺等推廣生活意識的健康教育。在針對性的個性化教育中，高校思政教育工作者要能夠做到準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的生活問題、了解大學(xué)生的消費(fèi)心理，在學(xué)生出現(xiàn)可能性的借貸意愿后，要第一時間對學(xué)生進(jìn)行心理疏導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生正確地認(rèn)識自我，尤其是在收入能力和消費(fèi)能力的平衡性上要進(jìn)行深入說明[6]。其次，高校思政教育工作組織應(yīng)當(dāng)與團(tuán)委等組織進(jìn)行合作，大面積推廣學(xué)生理財能力的培養(yǎng)工作，幫助大學(xué)生建立起科學(xué)合理的理財觀念，一方面消除學(xué)生出現(xiàn)不良貸款的可能性，另一方面也幫助學(xué)生建立起維持穩(wěn)定收入和額外可支配資金的積累能力。

其次，高校要與家庭做好對接。要求家長更進(jìn)一步關(guān)注學(xué)生的在校表現(xiàn)，一方面要求家長應(yīng)當(dāng)避免對學(xué)生不合理要求過分滿足，另一方面也要讓家長做到對學(xué)生合理要求盡量滿足，但不應(yīng)過度縱容，也不能過度嚴(yán)苛。同時，學(xué)校也要與家庭在學(xué)生消費(fèi)問題上做好溝通，思想教育工作者在發(fā)現(xiàn)學(xué)生有消費(fèi)問題后，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間與學(xué)生家長進(jìn)行聯(lián)系。如果學(xué)生確實(shí)存在生活意識的問題，教育工作者需要先與家長進(jìn)行溝通，由學(xué)生家長先與學(xué)生進(jìn)行交流，引導(dǎo)學(xué)生將精力投入到學(xué)習(xí)當(dāng)中而非社會化生活當(dāng)中。然后由思政教育工作者進(jìn)行思想開導(dǎo)，讓學(xué)生認(rèn)識到大學(xué)生活與社會生活的真實(shí)區(qū)別，幫助學(xué)生在大學(xué)期間培養(yǎng)起更堅(jiān)實(shí)的能夠應(yīng)對社會生活的基礎(chǔ)素質(zhì)。

（三）加強(qiáng)自我剖析教育，強(qiáng)化樸素觀念

攀比心理從本質(zhì)上來說是一種自我剖析的錯誤走向，在攀比的過程中人是將他人作為參考的，在參考的過程中摻雜了更多的個人情感，缺乏足夠的理性意識，而且攀比成功所能帶來的成就感也會在短時間內(nèi)消失，進(jìn)而帶來巨大的失落感。而攀比心理的消除過程，實(shí)際上就是自我剖析錯誤走向的正確轉(zhuǎn)變。但在這一錯誤認(rèn)識和消除過程中，學(xué)生需要意識到自己在攀比什么？為了什么目標(biāo)而攀比？攀比最終真正能為自己帶來什么？這是一種自我認(rèn)知的深入過程，也是思政教育工作者在對大學(xué)生心理問題進(jìn)行矯正時的必要流程，在大學(xué)生自我認(rèn)知的過程中，讓他們真正認(rèn)識到攀比的內(nèi)容并不是自己所應(yīng)做的，攀比的目標(biāo)本身并沒有很高的價值，而攀比行為最終能為自己帶來的無非是短時間內(nèi)的心理滿足。當(dāng)學(xué)生意識到自己投入了較大的壓力和信用風(fēng)險所帶來的收益遠(yuǎn)低于預(yù)期時，他們就會產(chǎn)生心理抗拒，并對攀比心理進(jìn)行自我克制。

當(dāng)然，思想教育不僅僅在于教育，某些固有的思想在長期作用于受體后很難在短期內(nèi)被消除，而通過自我剖析教育所構(gòu)建的自我克制能力也并不是絕對有效的。為了提升這種自我克制能力效用的長期性，高校思政教育工作中要加強(qiáng)對學(xué)生樸素生活觀念的灌輸。在這種輔助條件下，大學(xué)生的攀比行為缺少了錯誤的對象，普遍的樸素生活也消除了攀比的基本前提——條件差異，這樣就能夠更好地消除攀比心理影響下的大學(xué)生不良貸款主動意識。

參考文獻(xiàn)：

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[2]舒濤，付軻.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生借貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象探析——基于某學(xué)生深陷P2P網(wǎng)絡(luò)借貸困境案例分析[J].高校輔導(dǎo)員，2016，（3）：76-79.

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[6]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（19）：73-74.