文/胡柏，湖南省地質中學

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融方式，它的發(fā)展深刻影響和改變了傳統(tǒng)的金融方式，機遇和挑戰(zhàn)并存。作為新興的行業(yè)領域，互聯(lián)網(wǎng)金融主要面臨的問題有：風險管理和控制、法律漏洞等。本文選擇以余額寶作為切入點進行分析和探討，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并提出針對性的對策建議，以期推動行業(yè)的發(fā)展。

1 采用4Cs 分析方法探討互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1 從顧客的角度來看，近年來我國經濟發(fā)展迅速，人們的可支配收入也大大提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，理財產品的種類越來越豐富?，F(xiàn)如今，多數(shù)消費者由于各種原因，難以進行合理的理財。余額寶的出現(xiàn)解決了這些問題，余額寶是由支付寶推出的一項余額增值服務，消費者只需要把存款存入余額寶，就可以定期獲得一定的資金收益，吸引了廣大的低端消費者。

1.2 從成本的角度來看，余額寶提供的服務是余額增值，對客戶來說，不僅幾乎是零成本，并且可以獲得一定的收益，更是具有不受期限限制，可以靈活使用，定活隨時轉換，不影響人們的消費和使用等特點。對運營商來說，余額寶的互聯(lián)網(wǎng)后臺是阿里云計算，其提供的技術可以同時滿足每秒超過一萬筆訂單的要求，極大地節(jié)約了時間成本。

1.3 從便利的角度來看。和商業(yè)銀行存款相比，余額寶具有便利的優(yōu)勢。用戶把閑置資金存入余額寶，只需要通過手機等互聯(lián)網(wǎng)平臺就可進行操作，提供了極大的便利性。

1.4 從溝通的角度來看。余額寶不斷從用戶的角度進行考慮，一步步做出改進和優(yōu)化。余額寶的功能主要有優(yōu)化投資，為用戶推薦合適的理財產品；資金管理，包含還貸等方面，這些功能起了很重要的溝通作用。

2 使用SWOT 模型分析互聯(lián)網(wǎng)金融產品

2.1 從優(yōu)勢分析的角度來看，和傳統(tǒng)的投資理財產品相比，余額寶所具有的優(yōu)勢主要有：（1）收益率較商業(yè)銀行存款高。（2）操作成本相對比較低。操作過程不涉及任何手續(xù)費。（3）流動性比較強。可以隨時實現(xiàn)定活互相轉化。

2.2 從劣勢分析的角度來看，（1）收益不固定。余額寶是貨幣基金，所以存在虧損的風險。（2）存在較大的技術風險。余額寶的操作都要通過網(wǎng)絡，所以存在信息泄露等風險。

2.3 從機遇分析的角度來看，（1）余額寶利用自身依靠的平臺優(yōu)勢，為用戶創(chuàng)造了一個相對安全的理財環(huán)境。其推出順應了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流。（2）對于體制的創(chuàng)新。余額寶的推出和發(fā)展有利于加快銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)創(chuàng)新，促進金融業(yè)健康發(fā)展。

2.4 從威脅分析的角度來看，余額寶在推出之后，很快就獲取了龐大的用戶群，對傳統(tǒng)的金融股理財產品業(yè)態(tài)產生了“擠占”效應，遭受了商業(yè)銀行的反擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始受阻，對余額寶的發(fā)展產生了一定的影響。并且根據(jù)國家對第三方支付平臺的管理規(guī)定，余額寶提供的基金銷售功能，實際上是不符合規(guī)定的，是鉆法律漏洞的行為。因此，在國家還未對余額寶的基金銷售功能進行法律約束之前，其存在就仍然面臨著合法或者不合法的矛盾，對社會經濟發(fā)展可能會產生較為不利的影響。

3 對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的建議

3.1 培養(yǎng)和維持與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的友好合作關系。對于傳統(tǒng)的金融機構來說，應該進一步學習新時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通模式，對傳統(tǒng)的金融理財產品進行創(chuàng)新，對于余額寶一類的互聯(lián)網(wǎng)金融新興理財產品來說，應該努力構建和傳統(tǒng)金融機構之間的合作關系，和諧相處，減少敵意競爭，嚴格遵守金融規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構之間的和諧有序相處必然有利于社會經濟的發(fā)展，有利于創(chuàng)造一個和諧有序的金融生態(tài)圈。

3.2 應該進一步完善余額寶的風險管理和控制機制。余額寶的金融性質是貨幣基金，貨幣基金的風險和收益并存，存在損失的可能。因此，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該借鑒傳統(tǒng)金融機構對于風險的管理和控制方法，引進風險管理技術和相關風控人才，進一步減少損失發(fā)生的可能性，使用戶的資金得到更好的保障。

3.3 健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律和監(jiān)管機制。現(xiàn)如今，專門針對余額寶一類的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所實施的監(jiān)督和管理力度比較弱，相關的法律體系也還不夠健全，所以，余額寶的存在仍然處于在和法律打“擦邊球”的狀態(tài)，處于法律的邊緣地帶。所以，有關部門應該盡快完善關于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的法律文件。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，賦予余額寶合法的社會地位。

4 結語

目前，大多數(shù)消費者會選擇把閑置的資金直接在網(wǎng)絡上進行理財投資，余額寶是當前互聯(lián)網(wǎng)金融的一個顯著代表。在互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的新時代背景下，相關的互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財產品將會擁有更完善和豐富的數(shù)據(jù)信息后臺，產品模式也將進一步進行創(chuàng)新，因此，在我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不斷加強和完善的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將會更加凸顯其優(yōu)勢地位。我國的經濟發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)的依賴性也會不斷加強，以此推動和促進社會經濟的健康有序發(fā)展。