文/劉思貝，昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

我國村鎮(zhèn)銀行的興起使得我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展更為迅速，同時，由于村鎮(zhèn)銀行的建立，填補了我國農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的空白，在村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，我國農(nóng)村的經(jīng)濟能夠?qū)崿F(xiàn)更大程度的發(fā)展，同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行的豐富發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟與國家整體的經(jīng)濟發(fā)展更為密切，農(nóng)村經(jīng)濟的管理也更加便利。

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束

在我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中，由于其是農(nóng)村新興的資本管理模式，仍然存在一定的制度約束，其中包括基礎(chǔ)系統(tǒng)和支持設(shè)備不完善、發(fā)起機構(gòu)主體單一以及發(fā)起機構(gòu)條件要求苛刻等問題，這些制度約束使得我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要突破一定的阻力，進(jìn)而實現(xiàn)整體性的跨越式發(fā)展。

1.1 基礎(chǔ)系統(tǒng)和支持設(shè)備不完善

由于我國村鎮(zhèn)銀行的成立時間較短，因此在群眾實際的使用過程中，其對于村鎮(zhèn)銀行的信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行，因此在群眾基礎(chǔ)上村鎮(zhèn)銀行和其他銀行相比較為薄弱，因此由于群眾基數(shù)小，村鎮(zhèn)銀行在基本的系統(tǒng)以及支持設(shè)備上仍未達(dá)到完善的地步，在實際的操作過程中，村鎮(zhèn)銀行不能給群眾提供相應(yīng)的基礎(chǔ)功能，其中包括分發(fā)銀行卡，開具發(fā)票，銀行匯兌等功能，由于諸多基礎(chǔ)功能的缺失，村鎮(zhèn)銀行在實際的服務(wù)過程中極易出現(xiàn)基礎(chǔ)系統(tǒng)不完善的問題，另外，由于村鎮(zhèn)銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)額度的把控范圍沒有明確的規(guī)定，使得村鎮(zhèn)銀行的支持設(shè)備仍未完善，影響村鎮(zhèn)銀行整體的運營以及群眾對村鎮(zhèn)銀行的使用。

1.2 發(fā)起機構(gòu)主體單一

目前我國對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)有特定的規(guī)定，即必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，這種制度的實行，主要考慮到兩個方面，第一，引進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起機構(gòu)，能夠有效的保證村鎮(zhèn)銀行的運營，且能夠預(yù)測村鎮(zhèn)銀行額的發(fā)展風(fēng)險，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景做出一定的概括。第二，引進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起機構(gòu)，能夠?qū)ο嚓P(guān)銀行業(yè)的內(nèi)部管理方式進(jìn)行借鑒，從而保證村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這一制度的建立基于村鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的角度是有利的，但是相關(guān)制度的生搬硬套并不能滿足村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要，反而會對村鎮(zhèn)銀行的的發(fā)展形成阻力。村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)決定了其特殊性，由于其針對的是農(nóng)村主體，因此在實際的金融運營中，村鎮(zhèn)銀行對相關(guān)金融機構(gòu)內(nèi)部管理方式的復(fù)制并不能滿足其自身的發(fā)展，在解決“三農(nóng)”貸款難等問題上，村鎮(zhèn)銀行并不能依靠這一制度對問題進(jìn)行實質(zhì)性的解決。

1.3 發(fā)起機構(gòu)條件苛刻

村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起機構(gòu)的要求較為苛刻，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)來說，其必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，且資本充足率必須達(dá)到 8%以上，這對于村鎮(zhèn)銀行來說，較難實現(xiàn)，且我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出分級化的趨勢，東部的發(fā)展速度明顯比中西部快，且在村鎮(zhèn)銀行的完善程度上，東部地區(qū)也具有較大的優(yōu)勢，這種發(fā)展的矛盾主要是由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)條件苛刻決定的，我國中西部地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)較少，且符合發(fā)起要求的也只有商業(yè)銀行以及中國銀行等大型銀行，而這些大型銀行對于村鎮(zhèn)銀行的投資往往呈現(xiàn)出疲態(tài)，因此，在我國中西部的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構(gòu)的選擇中，符合要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)不僅少，且存在諸多問題，而我國東部地區(qū)雖然村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展快于中西部，但是其也存在一定的發(fā)展問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構(gòu)的要求仍然苛刻，使得我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展尤為艱難。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制度約束的優(yōu)化設(shè)計

在我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，存在著上述諸多制度約束，針對這些約束，本文提出了相關(guān)的優(yōu)化設(shè)計措施，使得我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)跨越式的進(jìn)步，其中，針對基礎(chǔ)系統(tǒng)以及支持設(shè)備不完善這一問題，可以加大對我國村鎮(zhèn)銀行的管理，對我國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部管理機制進(jìn)行一定的優(yōu)化，從而實現(xiàn)政策協(xié)調(diào)的目的;針對發(fā)起機構(gòu)主體單一的問題，可以擴大我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)要求，允許信托投資公司等保險類非金融服務(wù)行業(yè)作為發(fā)起機構(gòu)，拓寬村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展渠道;針對發(fā)起機構(gòu)條件苛刻這一問題，可以通過加大村鎮(zhèn)銀行的差異化培養(yǎng)，來對東部地區(qū)和中西部地區(qū)進(jìn)行分向化管理，運用相關(guān)地區(qū)的資源優(yōu)勢進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的運營發(fā)展，另外，我國政府也應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策，保證我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構(gòu)條件要求的合理性。

2.1 加大對村鎮(zhèn)銀行管理，實現(xiàn)內(nèi)部制度優(yōu)化

村鎮(zhèn)銀行作為我國新興的資本管理方式，其仍然處在發(fā)展階段，因此在其內(nèi)部管理上，極其容易出現(xiàn)內(nèi)部管理方式陳舊單一的情況，面對這種情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該優(yōu)化自身的管理機制，且政府能夠加強對村鎮(zhèn)銀行的管理，實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理與外部管理相結(jié)合的方式，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行內(nèi)部管理的過程中，不應(yīng)該只注重對其他銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部管理方式的借鑒，更要在借鑒的基礎(chǔ)上結(jié)合自身的發(fā)展特點進(jìn)行一定的優(yōu)化從而實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展有利的目的。另外，政府在針對村鎮(zhèn)銀行外部管理的過程中，要加強對村鎮(zhèn)銀行道德作風(fēng)建設(shè)的管理，使得村鎮(zhèn)銀行的運營能夠在公開公正的環(huán)境下進(jìn)行，有效的保證了村鎮(zhèn)銀行良好的運作前景，如此一來，村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理與外部管理重重優(yōu)化的情況下進(jìn)行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠更好的服務(wù)群眾，同時也能夠幫助群眾解決更多的金融事務(wù)問題。

2.2 擴展發(fā)起機構(gòu)要求，允許非金融機構(gòu)涌入

針對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構(gòu)單一的問題，可以適當(dāng)?shù)耐貙挻彐?zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)要求，允許大量的非金融機構(gòu)的涌入。其中，信托投資公司一類的保險類非金融機構(gòu)可以承擔(dān)起發(fā)起機構(gòu)的責(zé)任，信托投資機構(gòu)能夠有效的保證群眾的權(quán)益，且能夠在群眾要求的的基礎(chǔ)上為群眾辦理相關(guān)的金融服務(wù)，大大拓寬了村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構(gòu)的要求范圍，且在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中，我國也出臺的相關(guān)的政策來保證其正常的運營，而非金融發(fā)起機構(gòu)的加入為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入了生機和活力，也為我國村鎮(zhèn)銀行的整體性建設(shè)提供了保證。非金融機構(gòu)可以結(jié)合相關(guān)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，為我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入動力，群眾在使用的過程中，也能夠更加安心，如此一來，村鎮(zhèn)銀行的人口使用基數(shù)增大，我國的農(nóng)村的金融業(yè)發(fā)展更為迅速。

2.3 出臺相關(guān)政策，東部中西部分向管理

針對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構(gòu)條件苛刻的問題，可以出臺相關(guān)的政策措施，對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)要求進(jìn)行范圍上的拓寬，針對東部地區(qū)和中西部地區(qū)的發(fā)展差異，我國應(yīng)該實行分向化治理的方式，合理利用各個地區(qū)的優(yōu)勢資源，實現(xiàn)對各個地區(qū)金融資源的充分利用，且村鎮(zhèn)銀行自身也可以通過發(fā)放貸款融資，促進(jìn)自身的綜合性發(fā)展，還可吸引民營企業(yè)的加入，促進(jìn)民營企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的資本流通，從而實現(xiàn)兩者的互利性發(fā)展。我國村鎮(zhèn)銀行為廣大人民群眾服務(wù)，在諸多措施實行的過程中，通過面向外界資本進(jìn)行融資的方式，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)自身快速發(fā)展，從而帶動當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如此一來，在發(fā)起機構(gòu)要求拓寬的情況下，村鎮(zhèn)銀行能夠針對自身情況進(jìn)行合理化的發(fā)展，從而促進(jìn)其未來工作的展開。

3 結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村資金管理的新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，對我國的經(jīng)濟發(fā)展有重要意義，然而由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起步晚，其諸多制度在實際的實行過程中，仍然存在一定障礙，這些制度約束使得我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路坎坷，針對這些問題，本文提出諸多優(yōu)化設(shè)計方案，能夠使得我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展更為穩(wěn)定，發(fā)展前景也更加廣闊。