吳曉迪

（河南科技大學(xué)，河南洛陽471003）

2016年中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》于2016年2月正式發(fā)布，正式提出，“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”。這是改革開放以來第18份以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件。隨著河南省工業(yè)化和城鎮(zhèn)化深入推進，農(nóng)村土地與勞動力加速流動，農(nóng)業(yè)發(fā)展處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型跨越的新階段，把“三農(nóng)”和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來可以更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟，但是目前不僅在河南省，放眼全國，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸規(guī)模都非常小，尤其是對“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展具有重要意義的網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模占比很小。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

在第十二屆全國人民代表大會第三次會議開幕會上，李克強總理在政府工作報告的“新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)是競爭高地”的部分提到，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場”。李克強總理“互聯(lián)網(wǎng)+”概念提出，又為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在中國，人們熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是中國本土化的概念創(chuàng)新，最早是在2012年由謝平教授提出來的。謝平教授把互聯(lián)網(wǎng)金融界定為處于傳統(tǒng)金融和瓦爾拉斯一般均衡之間所有金融交易和組織形式。簡單來說互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，其誕生背景是為了解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式及特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式

2013年是我國的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因為這一年我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展，模式豐富多樣，創(chuàng)新產(chǎn)品疊出，并產(chǎn)生了廣泛的影響。經(jīng)歸納，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式以及業(yè)務(wù)主要包括以財付通、支付寶等為代表的第三方支付，主要從事現(xiàn)金支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)。以余額寶、理財通等為代表的貨幣基金直銷。而在網(wǎng)絡(luò)借貸方面，主要存在三個形態(tài)，一是以陸金所、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。二是以阿里巴巴集團下螞蟻微貸為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。三是以眾籌網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，具有如下五個特點。一是成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上各自完成交易活動，而非通過傳統(tǒng)中介機構(gòu)，因此便沒有了交易成本和壟斷利潤。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不用將大筆資金作為開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的運營成本，減少了費用的支出。二是效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過計算機網(wǎng)絡(luò)處理，客戶不需要排隊等候。三是覆蓋廣。顯而易見，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時間和空間的約束，使得對客戶的金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)也更為廣泛。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)，所以也覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不去重點關(guān)注的服務(wù)盲區(qū)，這是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融活動的一個延伸和補充。四是管理弱。主要是監(jiān)管弱，我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于起步階段，缺乏具有法律效力的監(jiān)管條例，因此整個行業(yè)面臨著諸多法律風(fēng)險。五是風(fēng)險大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程短不具有成熟的風(fēng)控系統(tǒng)，由于缺少優(yōu)秀的線下團隊、道德風(fēng)險等原因，截至2015年12月，已經(jīng)有1 302家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紛紛宣布破產(chǎn)或者出現(xiàn)提現(xiàn)困難等問題。其次，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大，一旦遭遇黑客攻擊，那么不只是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作，而且廣大消費者的資金安全和個人信息安全也會受到威脅。

二、河南省“三農(nóng)”金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，雖然從表面上看針對農(nóng)村服務(wù)的金融機構(gòu)挺多，但是當(dāng)前農(nóng)村金融仍然面臨資源配置不均、產(chǎn)品短缺、服務(wù)匱乏等問題，這些問題直接制約著農(nóng)村金融和普惠金融的發(fā)展，河南省農(nóng)村金融目前面臨的問題主要有以下幾方面。

（一）農(nóng)村資金外流問題嚴重

由于農(nóng)戶和小微企業(yè)面臨融資難、融資貴的問題，很難從農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行等服務(wù)于農(nóng)村金融的機構(gòu)中獲取資金，農(nóng)村資金外流問題嚴重致使農(nóng)村金融發(fā)展不足，“三農(nóng)”發(fā)展資金不能得到有效地滿足。

（二）“三農(nóng)”金融供給不足

農(nóng)村金融需求的快速增長與農(nóng)村金融的供給不足制約了“三農(nóng)”金融的發(fā)展。以河南省為例，河南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構(gòu)存款總量的40%左右，而全省信用社系統(tǒng)“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右，向金融機構(gòu)提出貸款申請的農(nóng)戶中，三分之二的農(nóng)戶得到信用社的貸款支持，但是如果只靠信用社的貸款，對“三農(nóng)”事業(yè)支持的難度會越來越大。目前來說，農(nóng)戶們普遍貸款的方式仍是通過親友解決。這種信貸結(jié)構(gòu)失調(diào)的情況限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）涉農(nóng)金融產(chǎn)品與農(nóng)戶實際需求有差距

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點是生產(chǎn)周期長、季節(jié)性強、周轉(zhuǎn)較慢，但是往往資金需求較為急迫且以小額借貸為主。目前的問題是金融機構(gòu)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品往往是將城市的金融產(chǎn)品照搬到農(nóng)村，只是換了一個名字而已，沒有針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點設(shè)計出符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，涉農(nóng)產(chǎn)品存在種類單一，創(chuàng)新不足的缺點。另一方面，由于涉農(nóng)的金融產(chǎn)品往往盈利能力低下，使得金融機構(gòu)不愿意進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)產(chǎn)品與農(nóng)戶實際需求不匹配也限制了“三農(nóng)”金融的發(fā)展。

（四）農(nóng)村信用體制與體系建設(shè)的缺失

從整體來講，農(nóng)村的信用觀念普遍比較淡薄，可能會因為諸如天氣、市場等原因來逃避債務(wù)，這和農(nóng)村長期以來的整體環(huán)境有關(guān)，信用制度普及較差。農(nóng)村的信用體系建設(shè)存在空白，農(nóng)民沒有建立標(biāo)準(zhǔn)化的信息且開放程度低，金融機構(gòu)在貸款之前勢必要了解客戶的資信程度，但由于信用體系建設(shè)的缺失金融機構(gòu)很難了解到農(nóng)戶真正的信用情況，這不僅影響了金融機構(gòu)對貸款人的風(fēng)險監(jiān)控，也增加了農(nóng)戶們借款的難度。

（五）農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失

農(nóng)戶和小微企業(yè)從金融機構(gòu)貸款難的一個重要原因就是擔(dān)保的缺失。金融機構(gòu)為了防控貸款的風(fēng)險一般都會要求貸款人進行資產(chǎn)抵押，但農(nóng)戶和小微企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，這個問題增大了農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款的難度。

（六）國家政策支持效果不明顯

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)中有一個“梁啟超不可能定理”，該定理是說政府雖然大力支持金融借貸仍然不能出清市場，原因是一方面政府無法解決農(nóng)村貸款成本高的問題，另一方面農(nóng)戶們普遍存在信用程度低的問題，一聽說是“公家借錢”紛紛貸而不還。通過實地調(diào)查也是如此，凡是政府托底的政策性貸款往往不良率高達百分之十幾。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”金融的發(fā)展

客觀來講，我們國家對于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)金融的發(fā)展改革相對來說是比較滯后的，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款難、貸款貴成為農(nóng)村金融發(fā)展的一個阻力。如果借助互聯(lián)網(wǎng)金融和不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則能夠從一定程度上緩解這些問題，加速“三農(nóng)”金融的發(fā)展。

（一）發(fā)展線上融資模式

農(nóng)村金融的線上融資模式理應(yīng)不同于城市的線上融資，需要探索出一個符合農(nóng)村特性的線上模式。農(nóng)戶和小微企業(yè)可以依托電商平臺交易的信用和大數(shù)據(jù)，由第三方機構(gòu)提供信用評價，推動央行等正規(guī)信用評級機構(gòu)開展公益性信用評價。

（二）建設(shè)農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系

依托互聯(lián)網(wǎng)、智能手機的支付結(jié)算系統(tǒng)可以大大的節(jié)約成本、提高效率，且覆蓋面廣，同時要實現(xiàn)這樣一個體系就需要向農(nóng)戶們普及相關(guān)知識，教會農(nóng)戶們使用自助金融服務(wù)，通過資助金融服務(wù)進行小額信用貸款，緩解農(nóng)戶借款難的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于盤活社會上的閑置資金

世界銀行的一項研究指出“無論在拉丁美洲還是亞洲，農(nóng)戶和微型企業(yè)的年均投資回報率可以達到117%～847%”，如果合理的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)控制農(nóng)業(yè)的風(fēng)險，憑借客觀的投資回報勢必將會吸引大量社會上的閑散資金投入到“三農(nóng)”領(lǐng)域。

四、結(jié)語

河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，在如今全國農(nóng)村由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的新階段，農(nóng)村金融的改革已經(jīng)刻不容緩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高的特點，可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融與技術(shù)實現(xiàn)普惠金融，助力“三農(nóng)”金融的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 張 昕，李英麗.甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].中國集體經(jīng)濟，2015(31).