現(xiàn)階段，金融生態(tài)環(huán)境的構建受到了社會各界的廣泛關注。所謂金融生態(tài)環(huán)境，指的是金融經(jīng)濟發(fā)展過程中的自然環(huán)境與社會環(huán)境，包含了地理、經(jīng)濟、政治、文化、人口等因素的影響與相互制約。從狹義來看，金融生態(tài)環(huán)境指的是微觀層面上的，包含社會信用體系、會計審計準則、法律、中介服務體系、銀行企業(yè)關系、企業(yè)改革狀況等。在金融生態(tài)環(huán)境當中，各種因素往往存在相互影響的作用，從而構建出一個完整的框架。金融生態(tài)環(huán)境對于金融經(jīng)濟的發(fā)展有著至關重要的意義。所以，我們應當對構建金融生態(tài)環(huán)境予以高度的重視，通過有效的策略來解決構建金融生態(tài)環(huán)境中存在的不足，這樣才能使金融行業(yè)更加科學合理的發(fā)展，從而使我國金融經(jīng)濟取得穩(wěn)定、規(guī)律、和諧的發(fā)展。

一、 構建良好金融生態(tài)環(huán)境對我國金融經(jīng)濟發(fā)展的意義

根據(jù)實踐我們能夠看出，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣對新增不良貸款與貸款風險的比例有著很大的影響，因此，金融生態(tài)環(huán)境對金融經(jīng)濟的快速發(fā)展有著非常重要的意義。所以，對金融生態(tài)環(huán)境的建設，能夠使我國金融經(jīng)濟取得更加科學合理的發(fā)展，從而使金融經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并且能夠促進金融經(jīng)濟更加有規(guī)律的發(fā)展，使金融行業(yè)取得穩(wěn)定的發(fā)展，這樣才能實現(xiàn)社會經(jīng)濟與金融行業(yè)取得更好的發(fā)展。

(一) 能夠使金融經(jīng)濟落實科學發(fā)展觀

其一，只有提升金融生態(tài)環(huán)境的建設，樹立金融科學發(fā)展觀，這樣才能促進金融經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。其二，金融行業(yè)影響著國家的經(jīng)濟命脈，因此，只有提升金融生態(tài)環(huán)境的建設，才能有效的融合宏觀經(jīng)濟與微觀經(jīng)濟，使信貸資源的配置效率得到有效提升，從而為社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展帶來有力支撐。

(二) 能夠推進金融體制改革

從上世紀七十年代開始，我國金融行業(yè)取得了快速的發(fā)展，形成了分工明確、規(guī)模龐大、種類齊全的金融體系，為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來了有效的促進作用。但是，現(xiàn)階段金融經(jīng)濟發(fā)展過程中還存在著很多不足之處，金融體系較為脆弱，應當進行有效的優(yōu)化。現(xiàn)階段金融體制改革起到了十分關鍵的作用，國有商業(yè)銀行的股份制改革正在有效的實施，農(nóng)村信用社的改革也在如火如荼的進行，利率市場化的速度也在進一步提升。所以，只有構建一個完善的金融生態(tài)環(huán)境，才能使上述的措施得以實現(xiàn)，才能推動金融體制改革不斷進步。

(三) 能夠保障金融經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展

金融風險在不斷積累的過程中，最終很有可能形成金融危機，這會對社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來十分嚴重的影響。所以，通過金融生態(tài)環(huán)境的構建，不僅能夠促進金融行業(yè)穩(wěn)定的進步，對國家與社會的穩(wěn)定發(fā)展也有著很大的促進作用。

(四) 能夠?qū)崿F(xiàn)金融經(jīng)濟和諧發(fā)展

1. 金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣決定資金的流向

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行都在著手構建有關企業(yè)、行業(yè)、區(qū)域的內(nèi)部評價機制，如果某區(qū)域的生態(tài)環(huán)境良好，將會有很多的資金流入此地區(qū)；如果該區(qū)域的生態(tài)環(huán)境很差，那么資金就會流出此地區(qū)。因此，我們應當加強對金融生態(tài)環(huán)境的建設，對金融環(huán)境與區(qū)域信用環(huán)境進行進一步的提升，從而使區(qū)域的資金吸引力得到大幅度的提升，提升區(qū)域金融機構的核心競爭力。

2. 金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣影響金融運行質(zhì)量

如果金融生態(tài)環(huán)境很差，就會使銀行產(chǎn)生很多不良的貸款，導致信貸資金發(fā)生沉淀，極大的制約了銀行信貸的投入能力，從而對區(qū)域金融的運行質(zhì)量與企業(yè)的運行產(chǎn)生很大的影響。

3. 金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣影響金融的和諧發(fā)展

根據(jù)金融經(jīng)濟的特征來說，只有具備十分良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能調(diào)動宏觀經(jīng)濟與企業(yè)金融的靈活，并且使信貸資源的配置效率得到大幅度的提升，從而為市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展帶來極大的資金支撐。

二、 金融生態(tài)環(huán)境建設的現(xiàn)狀

多年來，我國對金融行業(yè)發(fā)展過度的進行管制與保護，使金融機構對自我調(diào)節(jié)機制與競爭機制的創(chuàng)新與優(yōu)化還有待提高，嚴重損害了市場生存發(fā)展，對多元化金融結構的發(fā)展極為不利，使金融行業(yè)的發(fā)展沒有取得令人滿意的成果。

(一) 缺乏公平競爭機制

國家信用擔保機制對市場上優(yōu)勝劣汰的競爭規(guī)則進行了嚴重的損害。對于那些經(jīng)營效率低下，并給資不抵債的金融機構，并沒有進行有效的淘汰，仍然充斥于金融市場當中，對金融生態(tài)環(huán)境造成了嚴重的危害，從而使存在問題的金融機構對運作正常的金融機構造成嚴重的負面影響。

(二) 缺乏自我約束機制

現(xiàn)階段大多金融機構都將國家信用作為經(jīng)營的重要基礎，如果出現(xiàn)金融風險，通常都是通過各級財政與央行對出現(xiàn)問題的機構進行幫助，從而使金融機構缺乏自我約束機制。

(三) 社會信用體系不夠完善

長期以來就缺乏完善的信用體系，對于違背信用的懲罰機制不夠明確，從而致使守信用的機構出現(xiàn)損失，而背信棄義的機構獲取了豐厚的經(jīng)濟效益。很多金融機構鉆法律的漏洞，打著破產(chǎn)的幌子退錢債務，使銀行產(chǎn)生了大量的不良帳目。由于沒有對信用資料進行有效的收集與共享，銀行沒有對貸款的風險進行有效的評估，由于審計會計信息披露的標準太低，致使發(fā)生了很多騙貸的狀況。大多中介結構缺乏專業(yè)的技術水平，加之還會被金錢所買通，協(xié)助企業(yè)進行作假。這些狀況的發(fā)生不但阻礙金融機構實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并且也會造成很大的金融風險。

(四) 組織體系不夠和諧

新型的監(jiān)管體制下，因為協(xié)調(diào)機制的缺失，人民銀行未與金融機構以及監(jiān)管部門進行有效的協(xié)商，導致信息共享難以實現(xiàn)，對金融工作的效率產(chǎn)生極大的影響。尤其是對于區(qū)域基層，金融系統(tǒng)一直缺乏一個和諧的組織體系，從而出現(xiàn)了群龍無首的狀況。

三、 構建良好金融生態(tài)環(huán)境，促進金融經(jīng)濟和諧發(fā)展

在進行構建我國金融生態(tài)環(huán)境的工作過程中，應當具備長遠的眼光，并且要與當前發(fā)展的實際情況相結合。在進行統(tǒng)籌安排的過程中應當突出工作的重點，應有效健全相關法律法規(guī)，將國家相關部門作為構建金融生態(tài)環(huán)境的主導力量，并且要在相關部門與金融機構的基礎上構建組織體系。

(一) 應當在健全法制的支撐之下對金融機構破產(chǎn)的相關法律法規(guī)進行完善，應當頒布《金融機構破產(chǎn)法》，使金融機構債權人的利益得到有效的保證，使金融機構能夠取得穩(wěn)定健康的發(fā)展。金融機構的破產(chǎn)必須與市場的原則為根本，破產(chǎn)所造成的損失應當由相關利益人員以及金融機構的股東來承擔，不能依賴于國家財政來承擔破產(chǎn)損失的成本。

(二) 其一，應當對金融風險進行有效的控制，應當將維護群眾利益作為金融監(jiān)管的主體工作。其二，應當對金融監(jiān)管工作中的考核機制以及績效評估進行有效的完善，應當將維護社會公眾的經(jīng)濟利益作為金融監(jiān)管工作的主要內(nèi)容。其三，應當對以人民銀行為首的“一行三會”金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機制進行有效的建設與完善，制定研究有效的措施，使金融機構能夠?qū)^(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展做出應有的貢獻，從而有效保障我國金融生態(tài)環(huán)境的建設。

(三) 通過對債權的保護，使社會信用體系取得良好的發(fā)展?，F(xiàn)階段，人民銀行在進行企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)之后，能夠通過全國的互聯(lián)網(wǎng)來查詢個人信用基礎數(shù)據(jù)庫，從而使商業(yè)銀行能夠有效的了解客戶是否誠實守信，對信貸風險進行有效的防范，使信貸資產(chǎn)的質(zhì)量得到有效的提升。

(四) 應當將構建金融產(chǎn)權的制度作為工作的核心內(nèi)容，使法人治理結構得到有效的建立。應當推動金融產(chǎn)權多元化發(fā)展，鼓勵其他投資主體對金融行業(yè)進行大量的資金投入，從而使金融經(jīng)濟主體實現(xiàn)多樣化。應當加快國有商業(yè)銀行的改革，對金融公司的結構進行有效的完善。

(五) 應當對銀行與企業(yè)、與政府的關系進行有效的改善，對經(jīng)濟運作的環(huán)境進行有效的優(yōu)化。應當結合區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展情況以及國家產(chǎn)業(yè)政策的實施情況，對經(jīng)濟的布局進行有效的調(diào)整，使產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)結構得到提升，從而為市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。應當推動金融行業(yè)發(fā)展過程中各種優(yōu)惠政策的實施，使金融行業(yè)中經(jīng)營效益與經(jīng)營質(zhì)量得到有效的提升。應當對金融行業(yè)中各種違法犯罪的行徑進行嚴厲的打擊，從而為金融行業(yè)的發(fā)展提供一個安全穩(wěn)定的環(huán)境。應當對各種逃避債務的行為進行嚴厲的懲處，并且提升案件的執(zhí)行力，為金融行業(yè)的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境，這樣才能促進金融經(jīng)濟和諧發(fā)展。

(中國人民銀行會寧縣支行，甘肅 白銀 730799)

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