亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        小額貸款公司運行中存在的問題和建議

        2018-12-06 01:44:58
        金融經濟 2018年6期
        關鍵詞:小額貸款小微貸款

        一、引言

        2005年,中國人民銀行開始在全國五個省區(qū)進行小額貸款公司試點,2008年起小額貸款公司在全國開始得以推廣。設立小額貸款公司是對小微企業(yè)和“三農”經濟融資方式的有效探索,不僅能杜絕民間借貸整改不規(guī)范現(xiàn)象,有效降低民間借貸糾紛發(fā)生頻率,也能解決民間借貸利率居高不下難題。小額貸款公司兼顧經濟效益和社會效益,“三農”經濟和小微企業(yè)經濟規(guī)模在GDP中占據(jù)很大比例,小額貸款公司小額、分散經營原則,有效改善農村金融融資環(huán)境,緩解小微企業(yè)融資難問題,在金融市場中發(fā)揮補充和催化劑作用,有力扶持地區(qū)經濟發(fā)展。小額貸款公司成立初心是支持“三農”經濟和小微企業(yè)發(fā)展,但是受經濟危機影響經濟形勢不穩(wěn)定,民營小微企業(yè)生產經營情況不穩(wěn)定,小額貸款公司更傾向于為生產經營情況穩(wěn)定的大型企業(yè)和政府扶持項目提供融資服務,導致小微企業(yè)融資難問題加劇。

        二、小額貸款公司運行中存在的問題

        小額貸款公司設立后取得顯赫成績,兼顧“三農”經濟發(fā)展和扶持小微企業(yè)發(fā)展,縱覽小額貸款公司發(fā)展歷程,其運行仍存在以下四方面問題:

        (1) 沒有明確小額貸款公司業(yè)務定位

        小額貸款公司在成立之初是只允許貸款不可以存款、從事小額貸款業(yè)務的非金融類公司。支持“三農”經濟和小微企業(yè)發(fā)展是小額貸款公司成立初心,也是小額貸款公司長久發(fā)展立身之本,其業(yè)務與金融機構相似,但稅負遠超過金融機構。小額貸款公司在資本逐利本能驅使下,為減輕高稅負壓力,不想局限于為“三農”經濟和小微企業(yè)提供貸款服務,在平常開展業(yè)務時沒有經營潛在長期合作關系的“三農”客戶和小微客戶。小額貸款公司成立初期,利率高,資金周轉速度比較快,發(fā)展勢頭迅猛,一些小額貸款公司逐漸將業(yè)務領域擴展到中小企業(yè)。商業(yè)銀行服務對象是中小企業(yè),其貸款服務與自身信貸文化和整體發(fā)展戰(zhàn)略契合度較高,小額貸款公司并沒有形成關于中小企業(yè)貸款規(guī)范管理制度,違背為“三農”經濟和小微企業(yè)服務初衷。小額貸款公司向小商業(yè)銀行轉型趨勢明顯,在業(yè)務方面越來越傾向于為中小企業(yè)提供大額貸款,很多小額貸款公司清楚客戶是遭到銀行拒絕的次級客戶,為獲得高額利息及高收益仍給客戶辦理借貸業(yè)務,次級客戶很難發(fā)展成小額貸款公司長期優(yōu)質客戶。

        (2) 日常運行風險程度加深,業(yè)務經營模式有待改進

        近幾年,小額貸款公司運行過程中風險逐漸加深,從經營指標上看,其不良貸款率呈上升趨勢,貸款風險撥備覆蓋率呈現(xiàn)下降趨勢。不良貸款率上升和貸款風險撥備覆蓋率下降出現(xiàn)原因,從客觀上分析是外部經濟環(huán)境復雜不穩(wěn)定造成,從根本上分析則是小額貸款公司沒有確立清晰的經營理念、沒有貫徹小額和分散的經營原則等主觀原因造成。貸款風險撥備率下降意味著小額貸款公司風險應對能力在下降?,F(xiàn)在網(wǎng)貸公司層出不窮,小額貸款公司與網(wǎng)貸平臺合作,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺給潛在客戶辦理小額信貸業(yè)務,忽視互聯(lián)網(wǎng)金融風險,網(wǎng)貸潛在風險對小額貸款公司發(fā)展產生的影響會蔓延到公司內部,最終可能會導致小額貸款公司難以經營發(fā)展下去。小額貸款公司對風險組合模式缺乏關注,在選擇目標客戶群體時,小額貸款公司發(fā)起者仍偏向于選擇傳統(tǒng)商業(yè)客戶,因其貸款金額大,利率高,在短期內就能獲取高額收益。股東急功近利心態(tài)明顯,要求獲得更多回報,將“小額、分散、期限短”經營準則拋之腦后,只想在更短時間內獲取更多利益。

        (3) 小額貸款公司創(chuàng)新能力不足

        小額貸款公司高層管理者一般是從其他銀行金融機構引入,這些高管掌握信貸業(yè)務基本要領,但在評估和審核小微貸款業(yè)務信用時,難以擺脫傳統(tǒng)金融機構枷鎖,按照以往金融機構對大中企業(yè)審核相關指標作為參考依據(jù)。這些從金融機構引進的人才對小微企業(yè)發(fā)展特點和實際經營情況了解不夠深入,按照慣有中小企業(yè)信貸經驗對小微企業(yè)進行管理。小額貸款公司在成立初期不需要創(chuàng)新就有廣闊市場,在以后發(fā)展過程中創(chuàng)新驅動力不足,各種服務費用高,而且小微企業(yè)還款方式往往都一成不變。大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新新時代下,互聯(lián)網(wǎng)模式憑借其簡單便捷優(yōu)勢越來越受到客戶青睞,小額貸款公司自身缺乏創(chuàng)新意識難以滿足客戶需求。

        (4) 小額貸款公司內部管理水平有待提升

        當前小額貸款公司內部管理主要存在以下問題:首先,管理層人員不穩(wěn)定,高管和優(yōu)秀業(yè)務干將流動頻繁。市場上小額貸款公司數(shù)量增加,公司之間競爭愈演愈激烈,對金融人才搶奪加劇,高管頻繁跳槽在小額貸款公司常有發(fā)生,管理團隊不穩(wěn)定導致公司管理效率低下。其次,沒有建立完善的信貸風險調查和評估流程。表面上看小額貸款公司都建立起風險管控制度,但是都停留在形式層面,實踐中并不會嚴格按照風險管理制度執(zhí)行。小額貸款業(yè)務經理一般都是當?shù)厝?,對信貸客戶熟悉,在對客戶信用進行調查和評估時僅參照熟人提供的信息,貸款前信息采集機制不健全。第三,小額貸款公司風險選擇和定價能力不足。大多數(shù)小額貸款公司成立都依賴于強大地緣關系,當?shù)匾恍┐笃髽I(yè)往往是其主要股東,而這些大股東往往和當?shù)仄渌髽I(yè)有關聯(lián),股東意向為這些關聯(lián)企業(yè)提供貸款,業(yè)務經理在開展業(yè)務時受到股東隱性牽制,在審核和評估過程中難以按照規(guī)范流程處理。

        三、加強小額貸款公司持續(xù)運行措施

        (1) 建立健全業(yè)務操作規(guī)范,明確產品定位

        小額貸款公司是主營金融業(yè)務的普通工商企業(yè),打破小額貸款公司在發(fā)展過程中所受制度限制,妥善處理擔保法、公司法和商業(yè)銀行法矛盾關系。明晰小額信貸公司法律地位,賦予合法權益同時也要求小額貸款公司履行相關義務,不能吸收存款更不能非法融資,公司業(yè)務定位是為“三農”經濟和小微企業(yè)提供小額、短期、分散貸款,立足于農村金融零售業(yè)務,精準服務“三農”經濟是小額貸款公司立業(yè)根基。尤其在當前經濟深化改革背景下,農村經營體系、生產體系不斷健全,資金缺乏的種植戶和養(yǎng)殖戶、個體經營、新一代農民和小家庭作坊式創(chuàng)業(yè)者都是小額貸款公司潛在客戶。

        (2) 拓寬融資渠道,穩(wěn)定資金來源

        改善小額貸款公司融資渠道質量,可以向股東定向借款、同行業(yè)資金拆借、回購資產轉讓業(yè)務等途徑,還可以在境內外資本市場上市拓寬融資渠道。目前小額貸款公司主要資金來源是銀行借貸,銀行將小額貸款公司貸款看做普通企業(yè)貸款,限制指標比較多。小額貸款公司要注重在總體素質方面提升,加強信息披露意識,培養(yǎng)良好的市場信譽和公司形象,銀行可以將對小額貸款公司借貸轉化為同業(yè)拆借,不斷豐富小額貸款公司產品及服務,為小額貸款公司打通融資渠道。隨著P2P融資平臺及現(xiàn)金貸層出不窮,部分股東追求更高收益導致股權變更頻繁,小額貸款公司資金來源不穩(wěn)定,要強化股東在金融知識方面認識,樹立科學的投資理念,加強對小額貸款公司宣傳增強股東對其發(fā)展信心。小額貸款公司資金來源和數(shù)量與公司業(yè)務開展和經營績效直接掛鉤,也會影響公司資金管理能力。加強對有限資金的管理,科學計算公司資金周轉率,提高資金使用效率。

        (3) 樹立風險意識,優(yōu)化產品服務

        小額貸款公司要強化識別客戶信用風險能力,全方位防范客戶潛在信用風險。通過貸款前管理,嚴格審核客戶信用和經營情況,在業(yè)務范圍內積極發(fā)展優(yōu)質客戶,為以后業(yè)務開展存儲優(yōu)質客戶基礎。縮小目標客戶范圍,當客戶有信貸需求時,在貸款前期對客戶信用進行深入調查和評估,加快貸款審理速度,提高服務效率和客戶滿意度。加強與保險公司相關產品合作,完善擔保機制。當客戶信用保證措施不到位時,引入信用保證相關險種增強風險防范。此外,根據(jù)客戶從事行業(yè)性質區(qū)別,代銷相匹配的保險產品,比如針對“三農”客戶,可以向其銷售農業(yè)保險,最大限度降低自然災害或蟲害造成的經濟損失。加強風險測量和防控工作,小額貸款公司針對貸款對象、類型及期限不同,制定不同風險測算管理機制,尤其要注重對潛在風險較大客戶貸款后的跟蹤監(jiān)管。鑒于自身資金額度有限,所以對客戶實施差異化管理策略,按照小額、分散、短期原則,規(guī)避集中性風險,提高收貸主動權。根據(jù)客戶需求設計特色產品及服務,避免與銀行貸款業(yè)務同質化,以長期合作關系穩(wěn)定、信用良好客戶群體為基點,研究市場環(huán)境及客戶需求變化,按照客戶實際需要量身定制特色產品及服務,提高自身競爭力。

        (4) 提高公司內部管理水平,建立健全激勵機制

        小額貸款公司若想實現(xiàn)健康發(fā)展,首先要在員工素質方面下功夫,不斷提高信貸人員業(yè)務技能,也不能忽視對其職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng),可以通過在舉辦內部研討會、分享交流沙龍等形式,建立傳幫帶學習型組織,提高員工專業(yè)技能和綜合素質。杜絕小額貸款公司給客戶發(fā)放貸款以后不管不問現(xiàn)象,對于客戶最后收貸問題沒有人負責,所以公司要貫徹執(zhí)行“誰放款、誰負責”貸款管理機制,組建貸款評估工作小組鑒定不良貸款原因是否存在主觀過錯,一旦是由信貸員自身錯誤導致,則放貸員也要承擔相關補償責任。對于及時收貸的信貸人員可以進行褒獎,將信貸質量與信貸人員工資直接掛鉤,這樣既能提升員工工作責任感,也有效控制貸款業(yè)務質量,降低不良資產率。公司高管可以采取分紅形式進行獎勵,提高高層管理者對公司價值觀和經營模式的認可,公司利益與高管利益相掛鉤,利于降低人員流失率。

        (海寧市嘉寶小額貸款股份有限公司,浙江 海寧 314400)

        [1] 趙雪梅.甘肅農村小額貸款的成效與問題——基于小額貸款公司調研的分析[J].甘肅社會科學,2015(05):216-219.

        [2] 溫正超. 溫州市村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司運行現(xiàn)狀與問題分析[D].南京農業(yè)大學,2014.

        [3] 楊林生,楊德才.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的制度約束與對策建議[J].經濟問題,2014(02):79-84.

        [4] 祖曉青.析小額貸款公司運行中面臨的問題[J].安陽工學院學報,2011,10(05):44-47.

        猜你喜歡
        小額貸款小微貸款
        小微課大應用
        加強小額貸款企業(yè)風險管理與防范探討
        活力(2019年22期)2019-03-16 12:47:12
        Wang Yuan: the Brilliant Boy
        My Huckleberry Friends:Even if the Whole World Stand against me,I Will always Stand by You
        小微企業(yè)借款人
        貸款為何背上黑鍋?
        新農業(yè)(2016年16期)2016-08-16 03:42:08
        小微企業(yè)經營者思想動態(tài)調查
        還貸款
        讀寫算(上)(2016年11期)2016-02-27 08:45:29
        解決小微金融機構的風控難題
        山東:首次表彰小額貸款先進 累計發(fā)放貸款471.16億元
        乱中年女人伦av三区| 亚洲欧美日韩国产精品网| 亚洲欧美日韩精品中文乱码| 日本国主产一区二区三区在线观看| 色婷婷久色国产成人免费| 白白色发布的在线视频| 亚洲国产精品久久艾草| 亚洲男人的天堂在线aⅴ视频| 乱伦一区二| 日本精品熟妇一区二区三区 | 亚洲中文字幕在线第六区| 99久久99久久久精品蜜桃| 国产成人av在线免播放观看新| 日本黄网站三级三级三级| yeyecao亚洲性夜夜综合久久| 日本高清不在线一区二区色| 国产成人精品中文字幕| 青青草在线免费视频播放| 丰满少妇被粗大猛烈进人高清| 亚洲av无码av制服另类专区 | 欧美日韩一线| 免费观看一区二区三区视频| 精品国产综合区久久久久久| 精品综合久久久久久97超人| 中文字幕久久久久久精| av在线网站手机播放| 国产精品高清视亚洲乱码| 97se狠狠狠狠狼鲁亚洲综合色| 国产精一品亚洲二区在线播放| 国产成人精品日本亚洲专区6| 中文字幕亚洲高清精品一区在线| 中文字幕亚洲一区二区不下| 久久精品国产精品青草| 国产精品美女一区二区三区| 高清高速无码一区二区| 日本av第一区第二区| 玩弄少妇人妻中文字幕| 欧美性猛交xxxx乱大交丰满| 99久久精品国产亚洲av天| 亚洲熟女av在线观看| 性色欲情网站|