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        普惠金融時代我國金融生態(tài)環(huán)境演進及優(yōu)化

        2018-12-05 20:51:54王際帆
        現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2018年10期
        關(guān)鍵詞:金融產(chǎn)品農(nóng)村

        王際帆

        (山東大學(xué),山東 威海 264200)

        現(xiàn)代國家經(jīng)濟發(fā)展中,金融行業(yè)有著非常關(guān)鍵的作用。但是,金融行業(yè)的發(fā)展在我國仍然處于不平衡狀態(tài),也帶來了許多的問題,如金融行業(yè)中的泡沫式現(xiàn)象、資源分配不均、貧富差距越來越大、小型企業(yè)融資瓶頸等。所以改革金融體制已經(jīng)是首要問題。二元化的現(xiàn)象,使得城鄉(xiāng)金融資源分配極度不均勻、金融發(fā)展十分不平衡。因此,為了實現(xiàn)公民能夠公平的享有金融服務(wù),發(fā)展普惠金融是最好的一個選擇。

        1 我國普惠金融實踐現(xiàn)狀

        在我國,普惠金融的發(fā)展具有非常大的潛力。隨著近些年許多金融產(chǎn)品的誕生,如余額寶、小額信貸、網(wǎng)貸等,這些金融產(chǎn)品已經(jīng)使得大部分的社會群體觸及到便捷的金融服務(wù)。普惠金融的興起和落實為我國金融行業(yè)發(fā)展指明了方向。

        隨著改革開放以來,金融產(chǎn)品的發(fā)展過程主要有起初的萌芽階段、小額信貸時期、全面發(fā)展時期、互聯(lián)網(wǎng)金融興起。目前主要是以互聯(lián)網(wǎng)金融為主,現(xiàn)在幾乎人手一臺手機,人人可以上網(wǎng),中國的網(wǎng)民規(guī)模日趨壯大,互聯(lián)網(wǎng)所創(chuàng)造的GDP占據(jù)國民生產(chǎn)總值的很大一部分,表明普惠金融發(fā)展有著非常大的潛力。隨著移動支付、余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn),使得普惠金融的內(nèi)涵得到巨大的延展,豐富了金融行業(yè)的發(fā)展領(lǐng)域,從而促進普惠金融朝著更全面、更智能、更安全的方向發(fā)展。

        2 我國普惠金融生態(tài)存在的問題

        在全球普惠金融的廣泛發(fā)展背景下,我國也開始把普惠金融作為國家金融行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略付諸實施。雖然有著國家政策支持,普惠金融發(fā)展并不是很順利,發(fā)展過程中仍然存在著金融生態(tài)不平衡現(xiàn)象,可以說面臨著各個方敏的挑戰(zhàn)。

        2.1 普惠金融涉及范圍較窄

        盡管普惠金融經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)有一定的規(guī)模,但我國城鄉(xiāng)二元化的生態(tài)結(jié)構(gòu)仍然普遍存在,再較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)仍然無法享有對應(yīng)的金融服務(wù)。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,我國平均每一萬的農(nóng)村人口只擁有1.54個金融產(chǎn)品服務(wù)機構(gòu),而對應(yīng)的服務(wù)人員約16名。東南沿海區(qū)域的金融較為發(fā)達,西部和中部的金融發(fā)展?fàn)顩r較弱。因此,普惠金融的發(fā)展力度和范圍仍需提升。相關(guān)管理部門需要提高重視程度,同時應(yīng)該推動金融行業(yè)發(fā)展的制度改善進程。

        2.2 金融產(chǎn)品存在二元化現(xiàn)象

        普惠金融的興起,隨之使得我國的金融產(chǎn)品不斷豐富和增多,較為普遍的金融產(chǎn)品有保險、期貨、基金、證券、余額寶、網(wǎng)貸等。這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給廣大的社會群體體驗金融服務(wù)帶來了巨大的便捷,但是農(nóng)村人口和較低收入群體的金融服務(wù)訴求仍然無法得到滿足,相比城市他們只得到了資金服務(wù)需求。這就造成了嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差距,使得發(fā)展不平衡,貧富差距就越大。

        2.3 金融設(shè)施供應(yīng)不夠

        與發(fā)達國家相比,我國的金融服務(wù)設(shè)施仍然存在較大的差距。比如說ATM機的覆蓋率就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,平均每萬平方千米只有52.5個,每一百萬人只有38個ATM機。但是英國就達到每萬平方千米就有1044.6個之多,一百萬人中可以有424.5個ATM機可供使用,可見相差巨大。另外,在我國偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

        3 我國普惠金融生態(tài)的優(yōu)化路徑

        3.1 對傳統(tǒng)金融行業(yè)實施轉(zhuǎn)型

        我國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)有城市銀行、股份制銀行、國有銀行、政策銀行等,這些銀行的存在對我國的金融業(yè)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。這些傳統(tǒng)銀行有著天然的優(yōu)勢,包括資金雄厚、運營水平先進、管理經(jīng)驗成熟,相比那些小型金融機構(gòu),對普惠金融的發(fā)展有著非常重要的作用。但是在現(xiàn)在所有企業(yè)中,利潤是首要的,為了取得較高的利益,這些傳統(tǒng)銀行逐漸撤出農(nóng)村。國家就提出了相應(yīng)的政策,號召傳統(tǒng)的金融企業(yè)回歸農(nóng)村。事實是金融機構(gòu)只是在相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)開展服務(wù),實現(xiàn)大規(guī)模的擴展還是不容易。所以,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以與那些小型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作,共同開展農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè),這樣既可以避免大規(guī)模的財力、人力的投入,也可以降低服務(wù)于農(nóng)村金融市場的管理風(fēng)險。

        3.2 金融創(chuàng)新經(jīng)營

        要想發(fā)展普惠金融,就必須開展金融創(chuàng)新,完善金融生態(tài)系統(tǒng),加大力度對金融業(yè)發(fā)展進行創(chuàng)新型管理和經(jīng)營,尤其是金融工具的改善。

        改善信貸產(chǎn)品。依據(jù)社會中不同的階層和其需求情況,拓展金融服務(wù)領(lǐng)域,改善金融信貸產(chǎn)品,可以根據(jù)不同需求設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品種類。民生銀行通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,將市場聚焦在為小型企業(yè)提供金融服務(wù),由為客戶人提供小額貸款改變成為小微客戶提供多樣化的金融服務(wù)。

        發(fā)展保險業(yè)務(wù)。金融行業(yè)中風(fēng)險的存在是抑制普惠金融發(fā)展的重要因素。保險對于分散風(fēng)險有著非常重要的作用,可以將普惠金融發(fā)展帶來的風(fēng)險分散化,降低其風(fēng)險程度,進而增強參與金融服務(wù)的積極性,提升普惠金融全面發(fā)展。同時,保險業(yè)務(wù)也是一種金融產(chǎn)品,一定程度上豐富了普惠金融的內(nèi)涵。保險業(yè)務(wù)的擴大,對于防范市場風(fēng)險,維持市場穩(wěn)定有著積極的作用。銀行和保險機構(gòu)的有效合作,可以為普惠金融的發(fā)展提供資金保障,也同時降低金融機構(gòu)的風(fēng)險。普惠金融保險業(yè)務(wù)為不同的群體提供不同的保險服務(wù),滿足各類人群的需要。健全的保險制度是普惠金融發(fā)展的一個必要條件。

        4 結(jié)束語

        普惠金融的發(fā)展是與社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境等息息相關(guān)的一項產(chǎn)業(yè),因此建立積極的外部環(huán)境可以推動普惠金融朝著更全面、更規(guī)范、更合理的方向發(fā)展。這就需要金融服務(wù)機構(gòu)和相關(guān)政府部門團結(jié)協(xié)作,結(jié)合國情和發(fā)展趨勢共同為普惠金融的發(fā)展做出貢獻。

        [1] 姜麗明,邢桂君,朱秀杰,李玉翠.普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗及借鑒[J].國際金融,2014,(03).

        [2] 李明賢,葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2012,(09).

        [3] 婁飛鵬.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的路徑分析[J].西部金融,2014,(04).

        [4] 張光平.綠色信貸支持金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型研究[J].金融監(jiān)管研究,2016,(53).

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