唐海春，宋 坤

（四川農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，成都 611130）

一、產(chǎn)生背景

涼山的信用建設(shè)政策如何落地一直是難點，然而更難的是改變彝區(qū)的傳統(tǒng)觀念。涼山信貸員曾說：“這邊老鄉(xiāng)常把貸款當(dāng)救助款，我們不良貸款很多，要改善信用環(huán)境著實困難。”[1]可見，涼山的扶貧工作開展面臨著巨大的困難。家支是涼山彝區(qū)歷史上以父系血緣為紐帶建立的家族制度，家支文化在彝區(qū)影響深，彝人對家支非?？粗?，傳統(tǒng)信用建設(shè)方式多屬于文化和思想范疇[2]。在傳統(tǒng)彝區(qū)如不依靠家支支持，很多工作難以深入群眾。經(jīng)人行涼山州中支充分調(diào)研并討論，決定將傳統(tǒng)信用文化與彝族家支文化相結(jié)合。

二、實施方式

1．開展“信用家支”。在三信評定基礎(chǔ)上創(chuàng)新開展“信用家支”評定，對守信家支代表進行表彰和激勵，對有不良貸款的家支進行停貸和清收，通過家支對貧困戶建立信用檔案，實現(xiàn)村村有檔、有卡、有評級授信，切實解決了貧困戶“貸款難”的問題。同時，把家支之間對財產(chǎn)等方面的攀比變?yōu)閷φ\信的攀比，豐富了傳統(tǒng)“三信評定”的內(nèi)涵，通過對信用家支的認(rèn)定對信用村、信用戶給予1—3個百分點不等的差別優(yōu)惠利率，解決了守信貧困農(nóng)戶“貸款貴”問題。進行“家支+農(nóng)戶”“農(nóng)戶+家支+干部”聯(lián)保貸款。涼山充分運用彝族同胞講團結(jié)講血緣，彝民對家支的認(rèn)同感特別強的風(fēng)俗習(xí)慣[3]，創(chuàng)新推出“家支+農(nóng)戶”聯(lián)保貸款，以及全體村民與個體村民利益聯(lián)動機制的利用，切實提高了涼山金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險管理水平，增加了信貸投入總量。截至2016年10月末，全州已有346 個行政村“蛻變”成“零不良”的“信用村”[4]。

2．設(shè)立金融扶貧聯(lián)絡(luò)員。通過家支對彝人的了解和溝通的便利，村組方聯(lián)絡(luò)員對村內(nèi)的情況都了解，村組方通過與金融機構(gòu)的聯(lián)系解答村民的疑問以及向金融機構(gòu)傳遞他們的需求，在金融機構(gòu)信用評級、貸前審查和貸后管理工作中發(fā)揮了重要的作用。通過對“最美鄉(xiāng)村信貸員”的評選，不僅激發(fā)了聯(lián)絡(luò)員的工作熱情，更是建立了家支成員間的信任。

三、典型實例

實例1．巴交龍布是涼山農(nóng)商銀行木里縣支行俄亞分理處的主任，三十多年來堅持為納西族老百姓提供金融服務(wù)，曾被評為“最美鄉(xiāng)村信貸員”。這次設(shè)立金融支持精準(zhǔn)扶貧工作聯(lián)絡(luò)員，他主動擔(dān)任了5個村子的聯(lián)絡(luò)員。他說道：“現(xiàn)在好多了，交通比以前方便，又設(shè)了村組方聯(lián)絡(luò)員，有他們通風(fēng)報信，我們就可以少跑些冤枉路了?！?/p>

實例2．43歲的廣元旺蒼農(nóng)民牟映平患有血管硬化慢性病，需要長期服藥維持治療，妻子李瓊?cè)A也常年體弱多病，是典型的因病致貧家庭。2015年，他向旺蒼聯(lián)社貸款5萬元開始了“養(yǎng)牛脫貧之路”?，F(xiàn)在牟映平養(yǎng)殖年收入達到20萬元，在尚武鎮(zhèn)寨梁村率先脫貧，摘掉了“貧困帽子”。

四、實例評價

家支基于熟人社會網(wǎng)絡(luò)運作，能夠降低信息不對稱，并且彝人對信譽的看重可保障貧困戶履約。如聯(lián)絡(luò)員制度和實例1，建立村組方聯(lián)絡(luò)員，通過家支對彝區(qū)以及彝人的熟悉，提高了扶貧的工作效率和扶貧效果，不僅加快了涼山的扶貧工作進度，還加深了村組方成員間的了解和信任。“信用家支”“家支+農(nóng)戶”以及“農(nóng)戶+家支+干部”的扶貧模式，充分運用了彝區(qū)家支的利益聯(lián)動機制。對信用家支、信用村的評定和管理，使信用環(huán)境大為改善，不良貸款明顯改善，增加了信貸規(guī)模。如實例2，對貧困戶的貸款 增加了其收入水平，對貧困戶的脫貧具有重要作用。