文/本刊記者 史 詩

“Fendy！Fendy！”

“你好，我能為你做些什么？”

Fendy，其實(shí)是拍拍貸自主研發(fā)的基于人工智能的機(jī)器人，它的眼睛和人類類似，可以捕捉到周圍的環(huán)境，通過臉部特征抓取年齡、性別等信息，還可以抓取微表情利用到貸款流程里面。短短的兩分鐘，機(jī)器人能夠進(jìn)行了活體檢測(cè)、人證合一比對(duì)，并拉取了各種維度的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，最終給出合適的貸款額度。

這一幕發(fā)生在日前拍拍貸上海智慧金融研究院的成立儀式上，國內(nèi)外多位前沿研究專家共聚一堂，深度探討了中國智慧金融的未來前景。

什么是智慧金融

金融是對(duì)資源的重新整合從而帶來價(jià)值，往往就是資本的流動(dòng)。而智慧就是一種對(duì)事物迅速靈活正確理解和處理能力，包括感知、理解、認(rèn)知、邏輯、決策等等。而智慧和金融合在一起，智慧金融就是通過技術(shù)、科技的融合依托人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算區(qū)塊鏈等技術(shù)使得金融全流程得到智慧的提升，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品獲客、服務(wù)、風(fēng)控的全面智慧化。

拍拍貸首席風(fēng)險(xiǎn)官兼首席數(shù)據(jù)官顧鳴認(rèn)為，首先，智慧金融最重要的特征是智能性，意思就是技術(shù)科技的逐漸落地，使得本來由人來做的認(rèn)知決策，逐漸由機(jī)器來代替完成，從而不斷提升智能性。有了智能性之后，客戶可以得到非常快捷高效的服務(wù)，就帶來了高效性。效率的提高往往和成本的降低是同時(shí)發(fā)生的，成本更低從而達(dá)到了普惠性。

投入10億資金

拍拍貸創(chuàng)始人、CEO張俊強(qiáng)調(diào)，拍拍貸將延續(xù)技術(shù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的傳統(tǒng)，在未來三年內(nèi)為智慧金融研究院注入10億元資金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、區(qū)塊鏈、金融云、大數(shù)據(jù)等四大研究中心，讓智慧金融研究院真正做到“金融觸手可及”的目標(biāo)。在中國的金融科技創(chuàng)業(yè)公司中，拍拍貸是迄今為止第一家將“十億元”級(jí)別資金投入到智慧金融研發(fā)領(lǐng)域的企業(yè)，全力推進(jìn)金融科技的進(jìn)步，來為近14億中國人提供更普惠的金融服務(wù)。

除了自建研究中心外，智慧金融研究院也積極拓展同全球領(lǐng)先技術(shù)接軌。在智慧金融研究院公布的科學(xué)顧問名單中，包括了美國費(fèi)埃哲（FICO）原首席科學(xué)家Joseph Milana、加州理工學(xué)院（CalTech）電氣工程和計(jì)算機(jī)科學(xué)教授同時(shí)也是亞馬遜機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域暢銷書《Learning From Data》作者Yaser Mostafa、加州理工學(xué)院計(jì)算與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)教授Athanassios Siapas等頂級(jí)人工智能科學(xué)家。

除了強(qiáng)化同全球頂尖技術(shù)的聯(lián)系，張俊還表示：“智慧金融研究院不僅是為優(yōu)化金融科技產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，也要為監(jiān)管服務(wù)”。在監(jiān)管部門積極防堵系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之際，技術(shù)層面的提升不僅將提高行業(yè)的運(yùn)營效率，也將提高行業(yè)整體透明度，讓監(jiān)管部門有效地防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

顧鳴介紹，智慧金融研究院將立足人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿金融科技的研究和探索，除了計(jì)劃未來三年投入的10億元資金建立研究中心外，還將與工信部中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、浙江大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院人工智能研究所、新加坡國立大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院社交網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)室等開展聯(lián)合研究項(xiàng)目，著力打造金融科技孵化器等，致力推動(dòng)金融全流程智慧化，使金融服務(wù)更加普惠和觸手可及。

邁進(jìn)全面智慧階段

拍拍貸的三位世界級(jí)科學(xué)顧問在本次大會(huì)上分享了其對(duì)征信和底層技術(shù)的見解：Milana在演講中回顧了美國消費(fèi)信貸行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)水平隨經(jīng)濟(jì)周期的變遷，并對(duì)美國的個(gè)人征信領(lǐng)先企業(yè)FICO的風(fēng)控模型和法規(guī)管制等方面進(jìn)行了詳細(xì)的解讀，為我國征信行業(yè)的發(fā)展提供借鑒意義；Abu-Mostafa則對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)的演進(jìn)和革命進(jìn)行了深度解讀，并提出這些變革意味著2+2的挑戰(zhàn)，即如何正確使用巨量的數(shù)據(jù)和高度復(fù)雜的模型以及如何面對(duì)安全和社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn)；Siapas在演講中從人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法和生物神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)兩個(gè)方面來探究大腦和算法都是如何學(xué)習(xí)和記憶的，揭示了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)現(xiàn)原理，提出未來可能涉及出更多的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，更好地模擬大腦工作的方式。

作為一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的金融科技企業(yè)，拍拍貸在2007年平臺(tái)創(chuàng)立伊始就將數(shù)據(jù)留存，2008年上線反欺詐系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、各類認(rèn)證系統(tǒng)，開始黑白名單的原始積累，2015年發(fā)布“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，智慧化體系初步成型，之后更是在大數(shù)據(jù)以及人工智能領(lǐng)域不斷發(fā)力，積極布局金融科技。

截至目前，拍拍貸通過大數(shù)據(jù)建模已累積超過1000億條數(shù)據(jù)。在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過不斷對(duì)算法進(jìn)行優(yōu)化，拍拍貸的魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)已逐漸累積了超過1000個(gè)維度，不僅躋身國內(nèi)頂尖的風(fēng)控系統(tǒng)，也逐漸從金融科技蛻變成智慧金融平臺(tái)。智慧金融研究院是拍拍貸在技術(shù)領(lǐng)域探索的最新一步，也為拍拍貸在大數(shù)據(jù)和AI方向的進(jìn)一步探索奠定了基礎(chǔ)。

專家漫談智慧金融

麥肯錫咨詢?nèi)蚋倍?、大?shù)據(jù)領(lǐng)域?qū)＜谊愅硎荆鹑跇I(yè)沉淀了很多數(shù)據(jù)，金融業(yè)決策過程當(dāng)中人的因素相對(duì)較少，這意味著大數(shù)據(jù)和人工智能在金融行業(yè)有很多可以應(yīng)用的地方。具體在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，回到互聯(lián)網(wǎng)的邏輯，這是兩方面，一是怎樣獲客，二是怎樣營造用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。

談?wù)勔恍┛赡苡龅降奶魬?zhàn)，不光是數(shù)據(jù)上還是模型構(gòu)建上，從過去很多企業(yè)的交流過程當(dāng)中發(fā)現(xiàn)缺的是人才，并不僅僅是數(shù)據(jù)科學(xué)家或者說數(shù)據(jù)工程師，真正缺少的是能夠搭建技術(shù)和業(yè)務(wù)之間橋梁的人才。這個(gè)人可能既需要對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、大數(shù)據(jù)有深刻了解也對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景有心得，只有這樣才能會(huì)技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合起來。

上海大學(xué)上海科技金融研究所副所長孟添表示，現(xiàn)在行業(yè)里所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，基本上都說自己是大數(shù)據(jù)和人工智能是核心優(yōu)勢(shì)和特色，但是實(shí)際上分成兩大塊，一塊就是大數(shù)據(jù)營銷，人工智能的營銷，另外一塊是風(fēng)控。金融行業(yè)的發(fā)展最重要的可能還是要偏重于風(fēng)控，因?yàn)閷?shí)際做金融風(fēng)控是非常核心的，通過大數(shù)據(jù)或者說人工智能怎么樣提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力。講到這個(gè)問題，我覺得現(xiàn)在最主要的問題還是和數(shù)據(jù)有關(guān)。我覺得現(xiàn)在很多的公司都有很多模型，也重金聘請(qǐng)了很多專家，但實(shí)際上數(shù)據(jù)積累比較少。

中國人民銀行研究局金融市場(chǎng)處原處長庾力認(rèn)為，首先，金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)問題是非常重要的?，F(xiàn)在很多金融工具很豐富很現(xiàn)代，但是很多人比如說中老年人或者保守的人還是拒絕的，為什么？害怕了這個(gè)功能滲透自己的個(gè)人隱私。希望今后都要特別注意大數(shù)據(jù)對(duì)于消費(fèi)者的隱私保護(hù)，不能泄露的信息太多，這些負(fù)面消息不能太多，太多的話影響投資者影響消費(fèi)者的積極參與。其次，金融科技應(yīng)該屬于高大上類的，但是我覺得金融科技Fintech主要的核心內(nèi)容實(shí)際上只有六個(gè)字，簡便、快捷、安全。

在行業(yè)內(nèi)企業(yè)紛紛布局金融科技以及監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，以大數(shù)據(jù)和人工智能為依托的金融科技企業(yè)的運(yùn)營效率、風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)定價(jià)等業(yè)務(wù)水平將進(jìn)一步提高?？梢灶A(yù)見，行業(yè)內(nèi)有科技和沒科技企業(yè)之間的差距將逐漸擴(kuò)大，技術(shù)的創(chuàng)新也將成為企業(yè)的核心競(jìng)爭力。