文/本刊記者 史 詩(shī)

武漢白領(lǐng)夏丸子最近用花唄分期購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)原價(jià)4000元的錢(qián)包，每期還款460多元，每期手續(xù)費(fèi)26.26元，分9期付清。“有時(shí)想買(mǎi)的東西一般價(jià)格較高，分期可以平均每個(gè)月的壓力?！毕耐枳痈嬖V記者，她還曾在招行商城分期購(gòu)買(mǎi)過(guò)手機(jī)、電腦等物品，碰到合作推廣期，甚至可以免息。打開(kāi)分期樂(lè)APP，一包9塊9的辣條，一支6塊9的棒棒糖都能分期購(gòu)買(mǎi)。

如今，分期購(gòu)物這種全新的消費(fèi)方式迅速普及，并成為各大主流電商標(biāo)配。什么人最?lèi)?ài)分期，什么商品最適合分期？用戶分期的動(dòng)機(jī)有哪些？

1月25日，樂(lè)信集團(tuán)及旗下分期樂(lè)商城與蘋(píng)果、歐萊雅、寶潔等十大國(guó)際知名品牌合作，發(fā)布了國(guó)內(nèi)首份《2017中國(guó)分期購(gòu)物行為報(bào)告》（下稱(chēng)“報(bào)告”）。

報(bào)告顯示，分期購(gòu)物人群呈現(xiàn)年輕化的特征，90后占比超過(guò)80%，且以未婚男性為主；分期商品以高客單價(jià)剛需品質(zhì)消費(fèi)品為主，3C商品占比最高，iPhone是分期榜單上的“頭牌”。從趨勢(shì)上看，分期商品正在從大件到小件轉(zhuǎn)變，分期熱度從一線城市到二三四線城市擴(kuò)散，分期人群從低收入者向中高收入者遷移，分期頻次正在從偶發(fā)性消費(fèi)向經(jīng)常性消費(fèi)轉(zhuǎn)變。

90后用戶占比86%

報(bào)告顯示，20-30歲人群是分期消費(fèi)的主力，尤以90后居多。分期樂(lè)商城用戶中，90后占比86%，80后、70后用戶占比約為13%。

此前，京東金融聯(lián)合各大銀行大量發(fā)行定制化小白卡，面對(duì)90后這些熱衷科技、喜歡新奇的消費(fèi)新生代，各大金融平臺(tái)直擊年輕人的癢點(diǎn)，掀起了個(gè)性化消費(fèi)新主張。

為何90后更愛(ài)分期消費(fèi)？調(diào)研發(fā)現(xiàn)，原因可能是90后更依賴移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，喜好差異化個(gè)性化消費(fèi)，也愿意為喜歡的東西承擔(dān)超高溢價(jià)，但同時(shí)，他們的即期收入與消費(fèi)需求之間存在不平衡，分期消費(fèi)能夠幫助他們實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)行為。

螞蟻花唄也曾經(jīng)發(fā)布過(guò)一項(xiàng)報(bào)告顯示，近四成（37.4%）的90后把花唄設(shè)為支付寶首選支付方式，比85前群體高出11.9個(gè)百分比。

正是由于擁有眾多年輕且具備高成長(zhǎng)性的用戶，分期電商吸引了越來(lái)越多一線品牌關(guān)注。分期電商成為他們拓展年輕人群市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)群體下沉、防止品牌老化的重要渠道。

廣東人最?lèi)?ài)分期

近年來(lái)分期購(gòu)物非常流行，但是哪些地方的人最?lèi)?ài)分期呢？從地域上看，廣東人最?lèi)?ài)分期，西部地區(qū)的追趕勢(shì)頭最猛，三個(gè)西部省份進(jìn)入年均交易額增幅TOP5。

報(bào)告認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)分期購(gòu)物的熱衷程度，代表了人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期，不僅能夠反映出宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，也能夠呈現(xiàn)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異。

分期樂(lè)商城抽取2017年11月的訂單樣本發(fā)現(xiàn)，分期訂單量排名前5的省份依次是廣東、江蘇、山東、湖北、河南。不過(guò)，西部省份的訂單量和訂單金額增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)十分明顯，內(nèi)蒙、新疆、甘肅三個(gè)西部省份進(jìn)入年均增幅TOP5。

全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)（不含港澳臺(tái)）中，增幅在100%以上的共有9個(gè)，西部地區(qū)占據(jù)4席，中部地區(qū)占3席，東北地區(qū)占2席。這說(shuō)明，分期支付在提升欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民購(gòu)買(mǎi)力、改善生活水平方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

男人比女人更愛(ài)分期

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，分期購(gòu)物用戶以男性居多，這和大家普遍印象中的女性更愛(ài)剁手的情況截然不同。公開(kāi)資料顯示，2017年上半年，中國(guó)電商用戶中女性占比超過(guò)60%，男性用戶不到40%。而在分期樂(lè)商城，男性用戶占比達(dá)到75%。

報(bào)告分析，鑒于分期用戶主要是未婚年輕用戶，所以男性熱衷分期，可能是因?yàn)槲椿殡A段男性消費(fèi)需求大（如戀愛(ài)、游戲、社交等）且不會(huì)受到另一半的約束的緣故。有調(diào)查顯示，到了婚后，75%的家庭總消費(fèi)由女性決策，男性用戶網(wǎng)購(gòu)比例明顯降低。

以歐萊雅為例，分期樂(lè)商城成為其男性護(hù)膚用品的主要出貨渠道之一。在分期樂(lè)商城，“歐萊雅男士”銷(xiāo)量占比達(dá)到62%，而在其他平臺(tái)，“歐萊雅男士”這一比例僅為32%。

每賣(mài)兩臺(tái)手機(jī)就有一臺(tái)iPhone

去年發(fā)布的新版iPhone，一上市就屢陷被動(dòng)。據(jù)外媒報(bào)道，最近一周，多家券商將蘋(píng)果公司股票評(píng)級(jí)，從“買(mǎi)入”下調(diào)至“中性”，并稱(chēng)iPhone需求已經(jīng)開(kāi)始走弱。不過(guò)，在分期購(gòu)物商城，iPhone銷(xiāo)量并沒(méi)有下滑，堪稱(chēng)一枝獨(dú)秀。

報(bào)告顯示，在樂(lè)信旗下的分期樂(lè)商城，iPhone始終是分期用戶的最?lèi)?ài)，最暢銷(xiāo)的十大機(jī)型中，iPhone占據(jù)6席，在眾多單品中，iPhone的銷(xiāo)量和金額高居榜首，被譽(yù)為最適合分期購(gòu)買(mǎi)的商品。

在分期樂(lè)商城的手機(jī)品類(lèi)中，iPhone的出貨量占比50%以上，也就是說(shuō)，每?jī)蓚€(gè)手機(jī)購(gòu)買(mǎi)者中就有一個(gè)買(mǎi)iPhone，而從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，iPhone市場(chǎng)份額僅為9.6%。

除了iPhone，報(bào)告顯示，隨著信用消費(fèi)理念的普及，分期購(gòu)物已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，成為年輕人最熱衷的消費(fèi)方式之一。分期商品銷(xiāo)量排名前5的品類(lèi)依次是手機(jī)通訊、電腦辦公、運(yùn)動(dòng)鞋服、平板數(shù)碼、美妝護(hù)膚；下單金額排名前5的品類(lèi)依次是手機(jī)通訊、電腦辦公、平板數(shù)碼、名表、運(yùn)動(dòng)鞋服。

分期電商優(yōu)勢(shì)明顯

報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)正步入后工業(yè)化時(shí)期，一般性消費(fèi)逐漸飽和，消費(fèi)者升級(jí)換代欲望強(qiáng)烈。消費(fèi)升級(jí)需要充沛的資金支持，但大多數(shù)年輕人的當(dāng)期收入與消費(fèi)需求間存在巨大“鴻溝”，而分期電商能夠幫助消費(fèi)者增強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)力和支付能力，完成跨期消費(fèi)行為，提升人們的生活品質(zhì)，這是其大受歡迎的重要原因。

報(bào)告顯示，隨著信用消費(fèi)觀念的普及，分期領(lǐng)域和人群得以大大拓展。消費(fèi)頻率也成呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，分期樂(lè)商城數(shù)據(jù)顯示，2015年用戶平均分期次數(shù)為7.15次；2016年為10.59次；2017年上升到11.19次。

分期電商在為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)，也通過(guò)“電商+金融”模式，將金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更完美地結(jié)合在一起，成為“新零售”的典型代表。報(bào)告中稱(chēng)，電商平臺(tái)和品牌方能夠利用分期降低用戶購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，同時(shí)派生出免息分期、費(fèi)率折扣等靈活多元的促銷(xiāo)方式，能夠有效地提升電商銷(xiāo)售額。

在分期樂(lè)等一批專(zhuān)業(yè)分期商城的影響下，商品分期如今已成為各大電商標(biāo)配，形成百舸爭(zhēng)流的局面。去年雙11大促期間，螞蟻花唄、京東白條、任性付、唯品花等信用平臺(tái)交易規(guī)模均有3-6倍的同比增長(zhǎng)。

據(jù)全球領(lǐng)先的金融業(yè)咨詢公司奧緯咨詢預(yù)測(cè)，2016-2020年，以分期電商為代表的中國(guó)線上消費(fèi)金融市場(chǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到62%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中國(guó)線上零售市場(chǎng)30%的年復(fù)合增長(zhǎng)率。樂(lè)信更是享受到先發(fā)優(yōu)勢(shì)帶來(lái)的增長(zhǎng)紅利，2017年前三季度交易規(guī)模達(dá)到313億元，超過(guò)前三年的總和，同比增長(zhǎng)124%。

樂(lè)信副總裁劉方表示，消費(fèi)者對(duì)分期購(gòu)物的熱衷程度反映了人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)向好，居民收入穩(wěn)步提高，未來(lái)幾年，國(guó)內(nèi)分期購(gòu)物規(guī)模還將繼續(xù)走高，成為拉動(dòng)消費(fèi)的新引擎。