一、引言

科技保險(xiǎn)是針對(duì)科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)以及日常經(jīng)營(yíng)管理等過(guò)程中涉及的風(fēng)險(xiǎn)而推出的一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，能分散因研發(fā)、產(chǎn)品銷售和高端人才流失等過(guò)程中產(chǎn)導(dǎo)致的多種損失[1]。從目前保險(xiǎn)公司已有的產(chǎn)品來(lái)看，主要分為五大類：產(chǎn)品質(zhì)量類、融資增信類、研發(fā)保護(hù)類、產(chǎn)品責(zé)任類和人才保障類，共15個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)企業(yè)相比，科技企業(yè)在不同發(fā)展期具有不同的特點(diǎn)，比如發(fā)展初期資金需求大，融資是首要問(wèn)題，而項(xiàng)目研發(fā)階段面臨的則是資金投入大、研發(fā)成果與收益難以預(yù)測(cè)等?？萍急ｋU(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于科技保險(xiǎn)針對(duì)科技企業(yè)發(fā)展不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)提供了不同的解決方案。開(kāi)展科技保險(xiǎn)首先能夠幫助科技企業(yè)分散轉(zhuǎn)移在管理運(yùn)營(yíng)、基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品責(zé)任等方面的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)能力，提高競(jìng)爭(zhēng)力；其次，能夠在企業(yè)發(fā)展初期，通過(guò)貸款保證保險(xiǎn)的方式為企業(yè)背書(shū)，幫助科技企業(yè)在“輕資產(chǎn)重技術(shù)”的情況下獲得貸款，支持企業(yè)科技創(chuàng)新，促進(jìn)企業(yè)迅速穩(wěn)健發(fā)展；最后，能為科技企業(yè)關(guān)鍵研發(fā)人員和業(yè)務(wù)骨干提供強(qiáng)大的醫(yī)療和養(yǎng)老保障，增強(qiáng)企業(yè)文化，為企業(yè)發(fā)展和科技創(chuàng)新成果奠定人才基礎(chǔ)。

二、廣東省科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)市場(chǎng)情況

歷經(jīng)40年的改革開(kāi)放，廣東科技企業(yè)數(shù)量和質(zhì)量均得到快速發(fā)展。根據(jù)侯外林[2]的研究，截至2018年3月底，廣東省新三板掛牌公司(其中絕大部分為科技企業(yè))數(shù)量超1800家，占比約16%，位居全國(guó)第一，國(guó)家級(jí)高企數(shù)量達(dá)到3萬(wàn)家，躍居全國(guó)首位。高新技術(shù)產(chǎn)品產(chǎn)值達(dá)6.7萬(wàn)億，復(fù)合增長(zhǎng)率11.4%，有效發(fā)明專利量、PCT國(guó)際專利申請(qǐng)量及專利綜合實(shí)力連續(xù)多年居全國(guó)首位，技術(shù)自給率和科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率分別達(dá)72.5%和58%。

(二)發(fā)展現(xiàn)狀

早在2007年廣東省就作為全國(guó)首批科技保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展科技保險(xiǎn)試點(diǎn)和“國(guó)家專利保險(xiǎn)試點(diǎn)”工作，2008年到2012年，廣東省提出要在“十二五”期間推行科技保險(xiǎn)，有效結(jié)合創(chuàng)新科技和金融服務(wù)，在機(jī)制、模式、方法上先試先行，打造科技金融結(jié)合示范區(qū)。2013年，廣東省人民政府對(duì)科技保險(xiǎn)啟動(dòng)政策支持，印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合的實(shí)施意見(jiàn)》，提出推動(dòng)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。2015年，廣東省科技廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展科技保險(xiǎn)支持科技創(chuàng)新的意見(jiàn)》，提出大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的地市“先行先試”。隨后試點(diǎn)地區(qū)相繼制定相關(guān)推動(dòng)方案，科技保險(xiǎn)在部分地市迅速落地。2016年上半年，廣東省總保費(fèi)收入1751.9億元，其中，為科技企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障435億元。當(dāng)前中山、東莞、廣州、佛山等地市均已開(kāi)展科技保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。廣州市探索出“政府補(bǔ)貼、商業(yè)運(yùn)行”及多方合作的發(fā)展模式，2015年，廣州市人民政府印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)科技、金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，對(duì)科技企業(yè)購(gòu)買科技保險(xiǎn)給予30%-60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，廣州知識(shí)產(chǎn)權(quán)法院、各類知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)的聚集與參與，推動(dòng)政府、企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、服務(wù)平臺(tái)的四維發(fā)展模式。東莞探索出“政府引導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)行”的模式，2016年，東莞市對(duì)科技保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的資格進(jìn)行審定，篩選本地優(yōu)秀的保險(xiǎn)企業(yè)為當(dāng)?shù)乜萍计髽I(yè)提供科技保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，在政府引導(dǎo)與支持下，保險(xiǎn)業(yè)與東莞銀行合作，以中小企業(yè)貸款保證險(xiǎn)為突破，探索解決科技企業(yè)融資難問(wèn)題，并通過(guò)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，打造綜合性的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，全方位化解科技企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。佛山探索出“政府統(tǒng)一購(gòu)買”模式，佛山禪城區(qū)計(jì)劃對(duì)于未來(lái)新增的發(fā)明專利一次性投保專利執(zhí)行保險(xiǎn)，由政府全額出資，保障企業(yè)的發(fā)明專利被侵權(quán)時(shí)的調(diào)查與法律費(fèi)用，鼓勵(lì)科技企業(yè)創(chuàng)新并為科技企業(yè)維護(hù)自身專利權(quán)提供支持。中山探索“科技保險(xiǎn)專管專營(yíng)”模式。人保財(cái)險(xiǎn)中山分公司在省、市科技局的支持下先行先試，在中山創(chuàng)新谷成立全省首家科技保險(xiǎn)服務(wù)中心，對(duì)科技保險(xiǎn)進(jìn)行專管專營(yíng)，該服務(wù)中心設(shè)立專業(yè)高效的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，專門(mén)為高新技術(shù)企業(yè)和裝備制造創(chuàng)新型企業(yè)提供保險(xiǎn)保障和融資支持，建立起“政府+保險(xiǎn)+銀行+評(píng)估”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押新模式，以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池撬動(dòng)銀行放貸金額，通過(guò)貸款保證保險(xiǎn)為貸款企業(yè)提供增信，降低企業(yè)貸款成本，增強(qiáng)銀行放貸信心，受到國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局的高度認(rèn)可。

(三)存在的問(wèn)題

雖然當(dāng)前廣東省在科技保險(xiǎn)上取得了一定的成績(jī)，為高新技術(shù)企業(yè)分散了風(fēng)險(xiǎn)，但還是存在一些問(wèn)題：

1.參保率不高

自科技保險(xiǎn)開(kāi)展以來(lái)，許多科技型企業(yè)投?？萍急ｋU(xiǎn)，但投保企業(yè)數(shù)在科技企業(yè)總數(shù)中占比很小，以中山市為例，2017年中山高新技術(shù)企業(yè)超過(guò)1700家，投?？萍急ｋU(xiǎn)的企業(yè)僅150家左右，投保率不到9%。造成這種現(xiàn)象的原因一是產(chǎn)品和政策宣導(dǎo)不到位；二是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)；三是科技保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)偏高，即使有一定的補(bǔ)貼，對(duì)于小微型科技企業(yè)來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，出于經(jīng)營(yíng)成本考慮，最終不得不放棄投保。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

科技企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)不同，前者在發(fā)展過(guò)程中面臨更多的特殊風(fēng)險(xiǎn)，而目前開(kāi)發(fā)推廣的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種中除了產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種基本都是在套用傳統(tǒng)險(xiǎn)種，無(wú)法真正化解科技企業(yè)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、日常管理等過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。以中山為例，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)占到企業(yè)投保的80%，保險(xiǎn)公司只是承保了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，科技企業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)并未覆蓋到。其原因在于科技保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)較新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、精算數(shù)據(jù)累計(jì)較慢，缺乏開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的所需的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致產(chǎn)品單一。

3.專業(yè)性人才匱乏

人才是科技保險(xiǎn)發(fā)展的源泉，科技保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更復(fù)雜，從業(yè)人員需掌握保險(xiǎn)和科技創(chuàng)新兩個(gè)領(lǐng)域，即需要懂技術(shù)、對(duì)科技創(chuàng)新有充分認(rèn)識(shí)、具備保險(xiǎn)專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。當(dāng)前，保險(xiǎn)展業(yè)人員數(shù)量眾多，但水平層次不齊，部分展業(yè)人員仍然用以往的推銷手段開(kāi)展業(yè)務(wù)，難以有效推廣科技保險(xiǎn)。

三、對(duì)策

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，是保持核心競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要源泉，在國(guó)家“一帶一路”倡議下，利用科技保險(xiǎn)為企業(yè)“走出去”提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。目前科技保險(xiǎn)的工作重點(diǎn)在于充分挖掘企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)需求，尋求保險(xiǎn)業(yè)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的分散途徑，并輔以合理的政策催化，確保化解科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)全省科技創(chuàng)新發(fā)展。基于此，科技保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府、保險(xiǎn)公司和企業(yè)三方共同努力。

(一)政府層面

一是要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，構(gòu)建企業(yè)信息交流平臺(tái)，加強(qiáng)三方的溝通，使保險(xiǎn)公司了解企業(yè)最根本的需求，以開(kāi)發(fā)合適的產(chǎn)品；二是實(shí)行多層級(jí)的科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，可由省、市、縣(區(qū))三級(jí)財(cái)政配套解決；三是建立促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新的政策性扶持基金，引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；四是舉辦多方參與的科技保險(xiǎn)研討會(huì)，及時(shí)解決科技保險(xiǎn)發(fā)展中的相關(guān)問(wèn)題。

(二)保險(xiǎn)公司層面

一是要完善科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析，不斷開(kāi)發(fā)分行業(yè)、有針對(duì)性的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控和保險(xiǎn)保障的角色，幫助科技企業(yè)制定詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，協(xié)助企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)科技企業(yè)涉及風(fēng)險(xiǎn)的研究，通過(guò)收集和積累信息，建立科技企業(yè)風(fēng)控大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)把握科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)規(guī)律；四是要和政府相關(guān)部門(mén)一起做好科技保險(xiǎn)的宣傳和推廣工作，使省內(nèi)更多科技企業(yè)了解省、市、縣各級(jí)政府對(duì)科技企業(yè)的支持政策和力度；五是要大力培養(yǎng)科技保險(xiǎn)專業(yè)復(fù)合型人才。

(三)科技企業(yè)層面

一是要提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從被動(dòng)接受風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)分散風(fēng)險(xiǎn)，尋求保險(xiǎn)公司的合作，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本；二是要正確認(rèn)識(shí)科技保險(xiǎn)的定位，將其看成是一種在政府引導(dǎo)下，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作的方式來(lái)服務(wù)科技金融的新模式，是一種政府與保險(xiǎn)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和收益的更深層次的合作方式。