一、引言

科技的進(jìn)步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，且因?yàn)槠淦毡樾院秃?jiǎn)易性，使得許多大學(xué)生都愿意接受和使用，如京東白條、花唄、余額寶等。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，且在功能和安全等方面還存在著一些缺陷，使得大學(xué)生并不完全信任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此，以宿州學(xué)院學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)情況的調(diào)查，分析出大學(xué)生在使用時(shí)所出現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)的建議，使其更好地滿足大學(xué)生的需求。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用特征

以宿州學(xué)院學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放1000份調(diào)查問卷，回收920份，其中有效問卷876份，從調(diào)查的結(jié)果可以分析得出大學(xué)生購(gòu)買金融產(chǎn)品具有如下的特征：

(一)個(gè)體特征

在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，在戶口差異方面，城鎮(zhèn)戶口的大學(xué)生占到了53%，農(nóng)村戶口的大學(xué)生則占到47%，城鎮(zhèn)戶口大學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)較早，接受能力較強(qiáng)。 在年齡差異方面，大一學(xué)生占比為21%，大二為25%，大三達(dá)到了26%，大四則占28%，各年級(jí)的大學(xué)生沒有表現(xiàn)出太明顯的差異區(qū)分度。但是受調(diào)查的大學(xué)生中約70%未接受過專業(yè)的金融素質(zhì)教育，從而導(dǎo)致了大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備不夠完備，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足。

(二)性別特征

在性別差異方面，女性大學(xué)生人數(shù)達(dá)到了52%，男性大學(xué)生達(dá)到了48%，男女生所占比例基本持平，說明性別差異不是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中發(fā)展的主導(dǎo)因素。但是女性大學(xué)生占比略高于男性大學(xué)生，其主要原因是女性大學(xué)生更喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，從而更多的接觸到相關(guān)的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

(三)行為特征

當(dāng)代大學(xué)生群體基本為95后，對(duì)新鮮事物具有強(qiáng)烈的好奇心，理解和接受能力較強(qiáng)，很大程度上驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中的發(fā)展。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)有約80%的受調(diào)查大學(xué)生購(gòu)買過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而說明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中具有廣泛的適用性。而且在受調(diào)查大學(xué)生中有60%表示是通過網(wǎng)絡(luò)渠道來了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)，究其原因是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與各大電商平臺(tái)互為紐帶，方便大學(xué)生群體進(jìn)行購(gòu)買和使用。然而大學(xué)生群體仍屬于未就業(yè)群體，可利用資金不充足，形成個(gè)體金融的投資量小，投資分散的特點(diǎn)。

三、大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資理財(cái)在大學(xué)生群體中不斷發(fā)展，方便了大學(xué)生管理自己的資金，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還不夠成熟，產(chǎn)品存在的技術(shù)漏洞也危害了大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用要求采集客戶的個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)，然而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)并不完善，導(dǎo)致大學(xué)生在使用金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)個(gè)人信息易被盜，隱私和財(cái)產(chǎn)安全面臨挑戰(zhàn)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來的巨大利益的誘惑使得一些不法分子為獲取暴利而對(duì)該類軟件進(jìn)行攻擊，利用在大學(xué)生常用的網(wǎng)站上安裝病毒木馬、釣魚網(wǎng)站，APT攻擊等手段侵入大學(xué)生的手機(jī)、電腦，盜取其賬號(hào)和財(cái)產(chǎn)；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品仍舊處于發(fā)展階段，技術(shù)的不完善不能很好的支持金融產(chǎn)品的運(yùn)行，繁瑣的操作在沒有相應(yīng)的技術(shù)的支持下容易導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，不利于大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用體系不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷的特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品深受大學(xué)生群體的喜愛。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用體系還不夠完善，無法保障大學(xué)生的個(gè)人權(quán)益。首先，互聯(lián)網(wǎng)因自身的虛擬性使其在信用風(fēng)險(xiǎn)方面更難控制。很多大學(xué)生正是由于這種特點(diǎn)無法準(zhǔn)確辨識(shí)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的真實(shí)有效性，最終受到網(wǎng)絡(luò)非法分子的欺騙。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的進(jìn)入門檻低，很多金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，導(dǎo)致非法分子趁機(jī)而入，金融市場(chǎng)混亂。而大學(xué)生自身金融知識(shí)有限，極有可能上當(dāng)受騙。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)估體系不完備。由于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的各種利益關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用評(píng)分存在著極大的虛假，且央行征信系統(tǒng)不完善，許多微小企業(yè)無法提供準(zhǔn)確的金融信息，從而提高了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣，大學(xué)生群體對(duì)其多樣化的需求逐漸增加，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類不足的問題越來越明顯，市場(chǎng)上沒有更多供大學(xué)生選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。通過對(duì)在校大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的調(diào)查得出，目前大學(xué)生群體主要使用的如余額寶、京東金融、螞蟻財(cái)富等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它們的模式都過于趨同、形式單一化，且收益率之間沒有過大的差別，而且大學(xué)生群體普遍較為活潑、善于創(chuàng)新、敢于嘗試，不滿足于目前市場(chǎng)上主流的過于單一的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，希望能接觸到更多元化的、收益更高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品種類的不足，不僅在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)發(fā)展，還讓大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的選擇也趨向于單一化，使其很難全方位、多層次的融入大學(xué)生的生活，造成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無法在大學(xué)生中更廣泛的普及。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品監(jiān)管有待于進(jìn)一步提高

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來使得大學(xué)生處于數(shù)據(jù)爆炸的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的蓬勃發(fā)使得金融產(chǎn)品已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)，引起國(guó)家對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，但其起步時(shí)間較遲，缺乏豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和高效的監(jiān)管方法，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有低門檻和監(jiān)管量工作量大的特點(diǎn)，都使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管成為難題，因此大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)受騙的事件頻發(fā)，導(dǎo)致不良事件的發(fā)生，如某高校的一名女大學(xué)生，邀請(qǐng)同學(xué)注冊(cè)借貸平臺(tái)賬戶，讓其從平臺(tái)里提取資金交付于她，她卻攜款失聯(lián)，此外，其借用同學(xué)的借貸平臺(tái)賬號(hào)申請(qǐng)貸且未歸還，據(jù)調(diào)查其詐騙金額超過60萬元。此外還有某大學(xué)生因?yàn)樯跋菥W(wǎng)貸欠款5萬多元自殺身亡等。這些案例都說明了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管仍存在缺陷，使得犯罪團(tuán)體乘虛而入取得非法利益。

四、完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的對(duì)策

(一)加強(qiáng)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的技術(shù)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在飛速發(fā)展的同時(shí)對(duì)技術(shù)安全的要求也越來越高，因此可以采取以下措施加強(qiáng)其技術(shù)安全，第一，由于使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要求實(shí)名認(rèn)證，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)者要加強(qiáng)對(duì)自身產(chǎn)品的密鑰管理和加密系統(tǒng)的革新，保障大學(xué)生個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)的安全。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加大關(guān)鍵技術(shù)的研究和創(chuàng)新。研發(fā)和完善相關(guān)的殺毒軟件、系統(tǒng)維護(hù)技術(shù)和安全管控系統(tǒng)，降低產(chǎn)品被入侵的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)，防止黑客利用病毒攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，保障大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全。第三，大學(xué)生要加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不僅要學(xué)會(huì)在電子設(shè)備上安裝殺毒軟件并時(shí)常進(jìn)行病毒查殺，修復(fù)系統(tǒng)漏洞，提高電子設(shè)備防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，還要在正規(guī)應(yīng)用商店里下載相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品軟件，以防被山寨釣魚軟件所欺騙，而且不要隨意掃描與點(diǎn)擊不明來歷的二維碼和鏈接，以防黑客入侵設(shè)備，造成個(gè)人信息泄露與財(cái)產(chǎn)被盜。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信用體系與法律法規(guī)建設(shè)

第一，為了逐步建立起信用體系，央行要建立健全個(gè)人與企業(yè)資信評(píng)估機(jī)制，促使更多的中小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善相關(guān)信息記錄，保障數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，為用戶提供多渠道、更全面的信息，并對(duì)用戶個(gè)人的信用進(jìn)行審核，建立起對(duì)企業(yè)以及個(gè)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，增強(qiáng)用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信心。同時(shí)要進(jìn)一步優(yōu)化征信系統(tǒng)，規(guī)范金融市場(chǎng)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和持續(xù)健康發(fā)展。第二，為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，政府應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)，如完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律條文，修改其不適合其發(fā)展的法律條文，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，電子商務(wù)的安全性，使法律與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)。

(三)創(chuàng)新發(fā)展符合大學(xué)生需求的多元化金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣應(yīng)以大學(xué)生為核心，關(guān)注大學(xué)生的需求，強(qiáng)調(diào)大學(xué)生的體驗(yàn)，不斷提升為大學(xué)生服務(wù)的質(zhì)量。為了促進(jìn)金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的發(fā)展，使其能夠有更多的選擇余地，需要大力發(fā)展多元化類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。第一，要做到切實(shí)從大學(xué)生的角度出發(fā)，同時(shí)向吃、穿、住、行等各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域延伸，如吃穿方面，金融產(chǎn)品可接入大學(xué)生最常用的互聯(lián)網(wǎng)外賣平臺(tái)的付款系統(tǒng)或與淘寶、蘇寧、京東等網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)合作，為其提供付款便利，住行方面則可以與互聯(lián)網(wǎng)旅游與出行軟件付款系統(tǒng)協(xié)作，從而滿足大學(xué)生全方位的生活需求；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該持續(xù)激發(fā)供應(yīng)商的創(chuàng)新意識(shí)，拓展產(chǎn)品功能，滿足新興大學(xué)生的使用需求，同時(shí)要不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，提升運(yùn)營(yíng)能力，根據(jù)大學(xué)生需求，制定個(gè)性化金融方案，打破行業(yè)同質(zhì)化，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(四)提高監(jiān)管優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

首先，央行要提高市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和建立健全的獎(jiǎng)懲機(jī)制。央行對(duì)進(jìn)入市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的衍生平臺(tái)要進(jìn)行資質(zhì)調(diào)查，確認(rèn)其是否符合高要求的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，從而構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)低的綠色網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，此外央行還要建立健全的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于牟取不法財(cái)產(chǎn)的企業(yè)要嚴(yán)厲打擊，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)則給予嘉獎(jiǎng)，以打造公平公正的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺(tái)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更好地服務(wù)大學(xué)生。其次，央行還要加強(qiáng)與其他部門之間的監(jiān)管合作，如在公安機(jī)關(guān)設(shè)立網(wǎng)監(jiān)大隊(duì)，共同打擊非法集資、金融詐騙等違法活動(dòng)，防止犯罪團(tuán)體利用網(wǎng)絡(luò)犯罪，同時(shí)制定嚴(yán)格的法規(guī)和完善的監(jiān)管系統(tǒng)，加強(qiáng)其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品控制和管理。最后，大學(xué)生要增強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，如若懷疑網(wǎng)站或軟件有問題，需要及時(shí)通過各種渠道確認(rèn)其是否有問題，如若有需要及時(shí)向相關(guān)機(jī)構(gòu)舉報(bào)。同時(shí)大學(xué)生還要學(xué)習(xí)金融和法律知識(shí)并利用互聯(lián)網(wǎng)的途徑加以宣傳，降低身邊的朋友因缺乏資金而陷入互網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品騙局的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)激烈化、復(fù)雜化的態(tài)勢(shì)，針對(duì)大學(xué)生的金融產(chǎn)品而言，仍存在著形式單一、信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)過高、產(chǎn)品自身安全性不高、監(jiān)管不到位等問題，且大多數(shù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生對(duì)產(chǎn)品不夠了解，因此為了使其深入大學(xué)生生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要把互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學(xué)生群體相結(jié)合、完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方面權(quán)益的保護(hù)、提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中的規(guī)范發(fā)展。