文：張學(xué)輝

1.汽車延保概要

國(guó)家汽車三包法中規(guī)定，汽車整車廠商在向消費(fèi)者賣出產(chǎn)品時(shí)，必須提供一定期限和一定里程約定的保修服務(wù)。在約定的保修期內(nèi)，車輛出現(xiàn)質(zhì)量問題時(shí)，汽車整車廠商必須免費(fèi)向消費(fèi)者提供車輛保修服務(wù)。這就是“原廠保修”，面向所有的新購(gòu)車車主。

而汽車延保，即“汽車延長(zhǎng)保修服務(wù)”的簡(jiǎn)稱。顧名思義就是對(duì)汽車原廠保修期進(jìn)行延長(zhǎng)，給車輛提供更長(zhǎng)期限的保修服務(wù)，從而讓消費(fèi)者在延長(zhǎng)的期限內(nèi)，仍能享受到“免費(fèi)保修”服務(wù)，以控制未來不確定的用車損失風(fēng)險(xiǎn)。由于任何保修服務(wù)的兌現(xiàn)都是有成本的，因此，汽車延保服務(wù)一般都是有償?shù)?，由車主自愿選擇購(gòu)買。

傳統(tǒng)意義上來說，只有在原廠保修期基礎(chǔ)上進(jìn)行的保修期的延長(zhǎng)才是真正的延保。為滿足消費(fèi)者差異化需求或者創(chuàng)造市場(chǎng)，延保服務(wù)提供機(jī)構(gòu)對(duì)延保產(chǎn)品體系進(jìn)行了創(chuàng)新，將過保車輛（車齡已經(jīng)超過原廠質(zhì)保期）、二手車交易時(shí)提供的質(zhì)量保證以及平行進(jìn)口車的“三包”服務(wù)均納入到延保體系中。同時(shí)，在延長(zhǎng)期限和保障范圍方面也進(jìn)行了細(xì)分，7天、15天、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年以及3年，各種期限應(yīng)有盡有，保障范圍也涵蓋了從單一零件或者總成到整車的各種組合。

2.發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的汽車延保市場(chǎng)正在經(jīng)歷由“汽車延保服務(wù)”向“汽車延保保險(xiǎn)”過渡的發(fā)展階段。汽車延保最早以“服務(wù)”的形式出現(xiàn)，即延保服務(wù)提供商向客戶收取約定的服務(wù)費(fèi)，當(dāng)車輛出現(xiàn)約定的質(zhì)量故障后，由服務(wù)商提供相應(yīng)的免費(fèi)維修服務(wù)。由于車輛故障率以及維修成本的不確定性，導(dǎo)致延保提供方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，延保服務(wù)提供商因?yàn)闊o法兌現(xiàn)保修服務(wù)而倒閉或跑路的案例比比皆是。

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，延保服務(wù)提供商陸續(xù)開始尋求同保險(xiǎn)公司的合作，希望通過向保險(xiǎn)公司投保延保責(zé)任保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的延保保險(xiǎn)產(chǎn)品主要投保人為機(jī)構(gòu)客戶即延保服務(wù)提供商，而真正提供給C端車主的產(chǎn)品寥寥可數(shù)。

目前，開展延保業(yè)務(wù)的主體有以下幾類：汽車整車廠商、4S店集團(tuán)、延保服務(wù)公司、會(huì)員俱樂部以及保險(xiǎn)公司等。延保業(yè)務(wù)主要通過線下的4S店或者維修企業(yè)進(jìn)行銷售，部分延保服務(wù)提供商嘗試開拓線上銷售渠道，但效果并不理想。當(dāng)前階段，汽車延保主要的成交場(chǎng)景還是銷售顧問和服務(wù)顧問向客戶當(dāng)面推薦，從這一層面來看，目前整車廠商和4S店集團(tuán)在延保業(yè)務(wù)主導(dǎo)和把控方面擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，車主對(duì)整車廠商和4S店天然的信任也是形成這一格局另一重要因素。隨著保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人車主的延保產(chǎn)品的出臺(tái)，原有的市場(chǎng)格局必將被打破。

3.延保存在的問題

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的延保滲透率（延保成交量同當(dāng)年汽車銷量的比值）不高于5%。與歐美汽車發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)高達(dá)40%～50%的滲透率相比，我國(guó)的汽車延保市場(chǎng)還處于起步階段，仍有許多不足，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

（1）服務(wù)提供商經(jīng)營(yíng)方面

一直以來，延保服務(wù)是否屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇質(zhì)疑不斷。根據(jù)其合同性質(zhì)及業(yè)務(wù)操作方式來說，它屬于類保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)公司以外的服務(wù)提供商經(jīng)營(yíng)合規(guī)性存在問題。另外，延保屬于長(zhǎng)尾合同，非保險(xiǎn)公司以外機(jī)構(gòu)按照傳統(tǒng)商業(yè)模式做收支賬務(wù)處理，未計(jì)提準(zhǔn)備金，一旦進(jìn)入集中賠付期，造成償付率不足風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)倒閉，損害消費(fèi)者的利益。

（2）產(chǎn)品方面

首先，缺少針對(duì)C端車主的延保產(chǎn)品。隨著車主消費(fèi)觀念的日益理性，在購(gòu)買延保前，會(huì)對(duì)延保服務(wù)提供商承諾的未來服務(wù)兌現(xiàn)能力做綜合考量。即使部分供應(yīng)商向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，但由于其同保險(xiǎn)公司之間的投保條件和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移程度均不透明，將直接影響車主的消費(fèi)選擇。

其次，延保產(chǎn)品五花八門、紛亂復(fù)雜，要么保障范圍界定不明顯，要么僅針對(duì)保障出險(xiǎn)概率極低的零部件。對(duì)消費(fèi)者而言這樣的延保服務(wù)成了雞肋產(chǎn)品，車主的購(gòu)買意愿大大降低。

再次，由于缺少數(shù)據(jù)的支撐，延保產(chǎn)品的定價(jià)千差萬別，消費(fèi)者缺少參考的依據(jù)。同時(shí)，很多延保產(chǎn)品合約中對(duì)維修渠道、保修備件的使用約定不明確，致使延保產(chǎn)品在推廣過程中受阻。

（3）風(fēng)控體系的缺失

一方面，由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者車輛帶“病”購(gòu)買汽車延保服務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮。無論是保險(xiǎn)公司還是其他延保服務(wù)提供商，絕大部分沒有建立完善的承保前驗(yàn)車體系。即使個(gè)別公司在承保環(huán)節(jié)引入了車輛檢測(cè)環(huán)節(jié)，專業(yè)度也有待商榷，更多的也是流于形式。

另一方面，汽車質(zhì)量故障的判定以及維修方案的選擇都依賴于維修技術(shù)人員專業(yè)的汽車技術(shù)知識(shí)以及豐富的維修行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。但在實(shí)際延保服務(wù)執(zhí)行過程中，由于維修從業(yè)人員素質(zhì)、能力不配比，導(dǎo)致錯(cuò)賠和過度賠付的情況時(shí)有發(fā)生，也給了不良維修機(jī)構(gòu)騙取維修費(fèi)用的可乘之機(jī)。

風(fēng)險(xiǎn)管控體系的不健全以及風(fēng)險(xiǎn)管控手段的缺失，導(dǎo)致汽車延保項(xiàng)目的賠付虛高，進(jìn)而影響產(chǎn)品的定價(jià)。這傳導(dǎo)至市場(chǎng)終端，致使消費(fèi)者對(duì)延保的認(rèn)可度越來越低。如此惡性循環(huán)發(fā)展的話，中國(guó)的汽車延保市場(chǎng)很難有“質(zhì)”的改變。

4.市場(chǎng)展望及發(fā)展建議

近10 年來，中國(guó)汽車產(chǎn)銷量保持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。汽車銷量從2008 年938.1 萬輛增至2017 年的2 887.9 萬輛。截止到2017年年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)2.17億輛，當(dāng)年二手車交易量達(dá)1 240.9萬輛。參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，隨著汽車市場(chǎng)由“增量時(shí)代”步入“存量時(shí)代”，在新車銷售利潤(rùn)攤薄的趨勢(shì)之下，汽車產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將會(huì)由汽車本身過渡到汽車相關(guān)服務(wù)，汽車市場(chǎng)利潤(rùn)將逐漸向后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。汽車延保作為汽車后市場(chǎng)的重要產(chǎn)品之一，必將備受汽車整車廠商、4S店、維修企業(yè)及其他后市場(chǎng)參與者的重視。

超長(zhǎng)保修已經(jīng)成為整車廠商和4S店塑造品牌形象、提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力并博取消費(fèi)者關(guān)注度的重要工具，同時(shí)也是4S店、維修企業(yè)等服務(wù)機(jī)構(gòu)留存客戶、擴(kuò)大營(yíng)收的主要方式。這為未來汽車延保的推廣和普及奠定了渠道基礎(chǔ)。

而對(duì)汽車車主而言，消費(fèi)日益理性，對(duì)用車生活及成本支出有了全新了認(rèn)識(shí)，汽車延保逐步成為其自我財(cái)務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方式。他們對(duì)汽車延保的認(rèn)知度和接受度會(huì)隨著用車成本的增加和延保產(chǎn)品的日益優(yōu)化而提升，延保市場(chǎng)的市場(chǎng)潛力不可小覷。

盡管車主有明確的產(chǎn)品需求、渠道有強(qiáng)烈的推廣意愿，如果延保市場(chǎng)不規(guī)范，延保服務(wù)提供方不能有效的優(yōu)化產(chǎn)品及其售后服務(wù)，汽車延保市場(chǎng)想媲美車險(xiǎn)市場(chǎng)只是空談。要保障汽車延保市場(chǎng)的健康、規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展，需要做好以下基礎(chǔ)工作。

第一，由行業(yè)主管部門統(tǒng)一監(jiān)管。延保的實(shí)操類似財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，延保公司收取了客戶的預(yù)付金之后，要能保證對(duì)客戶的賠付能力。因此其資金賬戶、資金投資去向等方面，都需要由行業(yè)主管部門統(tǒng)一監(jiān)管。

第二，建立和規(guī)范汽車延保車輛的承保驗(yàn)車體系。引入第三方檢測(cè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，打破車輛信息不透明，在源頭上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

第三，建立汽車故障維修方案數(shù)據(jù)庫(kù)。車輛出現(xiàn)故障后，維修方案標(biāo)準(zhǔn)化，維修成本透明且可控。

第四，在維修渠道引入信用評(píng)級(jí)體系。建立行業(yè)黑名單制度，行業(yè)信息共享。對(duì)信用評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)企業(yè)及黑名單企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)予以通報(bào)，增加其違規(guī)成本，有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

4S店內(nèi)的延保服務(wù)宣傳