楊華

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融一種新型的資金融通、支付、投資金融業(yè)務(wù)模式，其本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來實現(xiàn)，即互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合體。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，和金融市場化進程的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的一系列金融產(chǎn)物，例如余額寶、微信紅包、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊仍趦?nèi)的已取得較大的市場影響力，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步輻射到居民生活的各個方面，并廣受客戶的喜愛。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了強烈的沖擊和挑戰(zhàn)，面對這種沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對？本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融涵義特征，對商業(yè)銀行的影響及未來發(fā)展幾方面進行闡述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為一種新型的資金融通、支付、投資金融業(yè)務(wù)模式，主要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融不是將互聯(lián)網(wǎng)和金融單純結(jié)合起來，而是基于安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)情況下，被廣大客戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)客戶新的金融需求而產(chǎn)生的新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融為未來金融行業(yè)的發(fā)展方向打開了新的思路。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融采取虛擬運作方式，不需要依靠物理網(wǎng)點，只需在線上通過移動互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)備終端展開操作，加之較少的工作人員，通過一系列的數(shù)據(jù)分析便可完成融資業(yè)務(wù)的一系列過程，便可實現(xiàn)多方對多方資金供求運行，付出的較低的成本。

（2）靈活性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資金的需求方和供給方不需要借助傳統(tǒng)中介，便可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺自行完成金融交易?？蛻敉ㄟ^開放的平臺便可方便快捷地找到需要的金融產(chǎn)品。

（3）高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要使用電腦或手機移動終端，客戶不需要像在商業(yè)銀行網(wǎng)點排隊即可依照規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化的流程快捷地進行操作，服務(wù)體驗極佳。

（3）覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶不需要受到時間和空間的限制，便可快捷地在互聯(lián)網(wǎng)上找尋到自己所需要的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的這一特性，能讓其能輻射到更多的客戶，為更多的客戶提供金融服務(wù)。

（4）大眾性。除了服務(wù)中高端客群外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為低收入群體提供金融服務(wù)?；谄錅?zhǔn)入門檻低，技術(shù)設(shè)備要求簡單，大眾客戶也可以利用互聯(lián)網(wǎng)科技享受便捷的金融服務(wù)。

（5）管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有類似商業(yè)銀行的風(fēng)險管控、合規(guī)以及清收保全機制，容易釀成金融風(fēng)險案件。由于缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融可能會產(chǎn)生較多的政策和法律風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行的價值實現(xiàn)和價值創(chuàng)造方式受到影響

截止到目前為止，商業(yè)銀行的盈利點主要還是依靠存貸差，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展方式幾乎上還是傳統(tǒng)的外延粗放式增長模式，商業(yè)銀行通過向客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品服務(wù)進行盈利，但這些均建立在復(fù)雜密集的知識和繁冗的流程基礎(chǔ)之上。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢依靠的是網(wǎng)絡(luò)信息和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，它不需像商業(yè)銀行基于復(fù)雜的流程，而是將業(yè)務(wù)流程進行簡化，便可快速地響應(yīng)客戶的金融需求，并做好匹配、風(fēng)險定價等流程?；谶@個特點，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融逐步削弱甚至慢慢取代。

此外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值實現(xiàn)和價值創(chuàng)造方式被徹底的顛覆還有目標(biāo)客群的變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的服務(wù)對象偏向于中高端客群，普通大眾客戶作為長尾客群，在過去不在商業(yè)銀行的目標(biāo)范圍內(nèi)。而在在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于其便捷性和高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶類型除了面向中高端客群外，普通的大眾客群也在其目標(biāo)客戶范圍內(nèi)，大眾客群可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的良好的服務(wù)感受。

（二）商業(yè)銀行支付功能被邊緣化

在過去，客戶一直使用商業(yè)銀行的支付中介功能完成收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、各類出行票據(jù)代購、水電燃氣費用代扣代繳等在內(nèi)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，除了商業(yè)銀行這一個渠道，人們似乎也找不到其他更為便捷的渠道。而在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶更傾向于使用支付寶、微信支付等在內(nèi)的途徑方便快捷地完成移動支付，互聯(lián)網(wǎng)金融這種支付結(jié)算業(yè)務(wù)導(dǎo)致金融脫媒進一步加快，對商業(yè)銀行的支付中介功能的替代效應(yīng)較為明顯。

（三）商業(yè)銀行金融中介功能受到威脅和挑戰(zhàn)

弗雷德里克·S·米什金（1995）指出，若要減少資金融通的交易成本則要求通常掌握專業(yè)的知識技術(shù)和規(guī)模經(jīng)濟;若要緩解投資金投資方和需求方之間因為信息不對稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，則要求具備專業(yè)的信息分析和處理能力，而這兩點正是金融中介所具備的。商業(yè)銀行作為金融中介同樣也具備這兩項最基本功能，但如今，商業(yè)銀行的這兩項最基本功能正受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的威脅和挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在以下三個方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低交易成本。商業(yè)銀行在完成融資的過程中會產(chǎn)生很大的市場交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式不需要依賴物理網(wǎng)點，只需通過移動互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)備終端展開操作，加之較少的工作人員，通過數(shù)據(jù)分析便可完成客戶信用等級評價和風(fēng)險管理，便可實現(xiàn)多方對多方資金供求運行。這樣的模式帶來的好處就是，交易雙方付出的成本都極小。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對稱。商業(yè)銀行具有信息和資金融通不對稱的特征。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以大大降低資金融通時的信息不對稱，保證交易雙方之間信息溝通充分、定價市場化，整個交易過程公開透明，這樣可以降低交易雙方的道德風(fēng)險，保證了發(fā)展的可持續(xù)性。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒。金融脫媒是指資金融通買賣雙方直接繞開所有中間渠道，直接完成資金的融通的過程。

在過去，客戶需要通過電商、第三方支付公司、商業(yè)銀行才能在網(wǎng)上完成支付結(jié)算。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式會大大削弱商業(yè)銀行金融中介的作用，加速金融脫媒。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付機構(gòu)憑借積累的海量社會資源信息和小微信貸管理，可以實現(xiàn)直接向小微企業(yè)信貸進行融資，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷高效等幾大優(yōu)勢特點，客戶更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)平臺上金融支付、融資，商業(yè)銀行主要金融中介功能正在被逐步滲透。

三、商業(yè)銀行發(fā)展思路

（一）重視和加強客戶服務(wù)體驗感受

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行經(jīng)營客戶的難度正在逐漸加大，商業(yè)銀行應(yīng)追本溯源，重新審視如何做好客戶服務(wù)工作，探索和挖掘客戶的金融需求和消費習(xí)慣，設(shè)計出更多滿足客戶金融需求的個性化產(chǎn)品。在把握風(fēng)險前提下，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以內(nèi)外部客戶視角優(yōu)化金融產(chǎn)品，提高作業(yè)效率，提高客戶的服務(wù)體驗感受。

（二）重視和發(fā)展科技金融發(fā)展

面對如今激烈的市場環(huán)境，除了科技以外，其他任何方式都不足以改變銀行的商業(yè)模式;在未來也唯有科技，才可以徹底改變商業(yè)銀行模式。新一代技術(shù)革命已經(jīng)開始，人類生活方式和商業(yè)生態(tài)已經(jīng)在重構(gòu)，只有走在行業(yè)前列，把握機遇，重視和加大科技金融發(fā)展，才有可能不被淘汰，甚至成為行內(nèi)的“霸主”。因此商業(yè)銀行應(yīng)該重視科技金融的發(fā)展，把科技作為銀行變革的重中之重，產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)緊緊圍繞客戶金融需求，深度融合科技與業(yè)務(wù)，以科技帶動業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，

（三）加強復(fù)合型人才隊伍建設(shè)

企業(yè)最大的資產(chǎn)是人才，商業(yè)銀行也不另外。在過去，相較于理工類、信息技術(shù)類背景的專業(yè)人才，商業(yè)銀行更傾向于招聘經(jīng)理類、管理類專業(yè)背景的工作人員，商業(yè)銀行對理工類、信息技術(shù)類背景的人才的關(guān)注度不夠，直接影響商業(yè)銀行無法及時順應(yīng)時代潮流，或者即使研發(fā)出新的金融產(chǎn)品，也無法順應(yīng)客戶的金融需求，以至于被市場淘汰。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)增加理工類、信息技術(shù)類專業(yè)人才的儲備，并加強對此類人才的培養(yǎng)，以此順應(yīng)最新發(fā)展趨勢，緊跟時代步伐，緊盯信息技術(shù)發(fā)展的最前沿，創(chuàng)造出更多的金融科技產(chǎn)品以滿足客戶的金融需求，實現(xiàn)科技立行。

（四）加強異業(yè)合作

如果商業(yè)銀行能開展和加強和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的異業(yè)合作聯(lián)盟，發(fā)揮各目的優(yōu)勢，起到優(yōu)勢互補、資源共享的效果，具體體現(xiàn)在以下兩個方面：

首先，開發(fā)更多的符合客戶金融需求的系統(tǒng)軟件，提高客戶的服務(wù)體驗感受。

其次，在合規(guī)的情況下，加強客戶信息方面的共享，創(chuàng)建小微企業(yè)線上融資平臺，擴大市場份額。

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