邸晴 金環(huán)
【摘要】隨著近年來中國經(jīng)濟的快速發(fā)展及中國現(xiàn)代社會的不斷進步,網(wǎng)絡的普及范圍也十分廣泛。網(wǎng)絡的使用并不止步于網(wǎng)絡聊天、信息搜索、網(wǎng)上娛樂等,網(wǎng)絡金融及網(wǎng)絡銀行等也相繼被大家所接觸及接受。由此,網(wǎng)絡小額借貸類App也相繼營運而生。此類相關APP有螞蟻花唄、分期樂、借貸寶等等。這些APP有即時性、方便性、借貸門檻低等特點,十分符合當下快節(jié)奏的社會潮流,吸引了一眾忠實的軟件用戶。但是在其優(yōu)勢如此鮮明的背景下此類APP所帶來的問題也值得我們所思考。所以本篇論文以關于網(wǎng)絡小額借貸的發(fā)展與前景為主題,在資料收集,信息整合,綜合分析的基礎上多方面、多角度的來淺析關于我國網(wǎng)絡小額借貸的問題與思考。
【關鍵詞】金融經(jīng)濟 手機軟件 小額借貸
一、發(fā)展現(xiàn)狀
目前,我國網(wǎng)絡小額借貸市場正在以前所有的速度迅猛發(fā)展,一個個網(wǎng)絡小額借貸手機APP應運而生不斷沖擊著中國借貸行業(yè)結(jié)構(gòu),如支付寶旗下的螞蟻花唄、宜信旗下的P2P網(wǎng)貸平臺宜人貸、私募機構(gòu)九鼎旗下的熟人間借貸平臺—借貸寶、深圳市分期樂網(wǎng)絡科技有限公司等眾多網(wǎng)絡小額借貸APP在這個網(wǎng)絡信息發(fā)展迅速的社會大舞臺上展現(xiàn)他們方便快捷等獨有的魅力。
根據(jù)2017版《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示得知,截至2017年8月,我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達到62.9%,現(xiàn)有網(wǎng)民高達7.51億網(wǎng)民。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》,報告顯示,我國網(wǎng)上信貸用戶規(guī)模達到3.17億,短短半年的時間就增加9255萬人,增長了37.26%。通過中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示,截至2017年8月,我國手機網(wǎng)絡小額借貸APP軟件數(shù)量已達8963萬,占全部手機軟件的23%。有此可見,網(wǎng)絡小額借貸APP的發(fā)展勢頭十分迅猛,且我國網(wǎng)民對與網(wǎng)絡小額借貸的接受度較高。
二、出現(xiàn)的問題
在當前階段,網(wǎng)絡小額借貸APP正在處于井噴式的告訴發(fā)展時期,但就當前現(xiàn)狀來說我國的網(wǎng)絡小額借貸市場發(fā)展的并不成熟。在相關的政策環(huán)節(jié)上還并不完善,沒有一套專門針對于網(wǎng)絡小額借貸管理與監(jiān)督的法律法規(guī)。另一方面,目前從事網(wǎng)絡小額借貸APP的企業(yè)還并沒有顯現(xiàn)出能夠長遠發(fā)展的能力,其公司的管理及組織能力和狀況解決能力還有待加強。因此,我國網(wǎng)絡小額借貸還需要走很長的一段發(fā)展之路。
(一)軟件本身的問題
就目前來說,我國網(wǎng)絡小額借貸APP的運行方式大多是借助借貸低門檻,借貸利息少等來吸引用戶,但大多數(shù)的軟件都是借由這種噱頭,在用戶借貸之前利用模糊兩可的措辭傳播虛假信息。此種方法雖說可以吸引些用戶但是對于軟件的后續(xù)營銷十分不利,而且現(xiàn)在的軟件使用者大多是大學生,這種低門檻高利率的方法使得大學生無力償還,對公司發(fā)展也有一定的影響。而且這種魚龍混雜的軟件會破壞行業(yè)風氣。
(二)行業(yè)監(jiān)管體制不完善
雖說目前網(wǎng)絡小額信貸發(fā)展如此迅猛,但也是近兩年才興起,在法律上還有諸多漏洞和不完善的地方,比如前段時間比較熱門的話題裸貸就是由于法律對于其行業(yè)監(jiān)管不完善使得不法分子鉆了法律的空子,采取了不道德甚至違法的形式來獲取利潤。就我國目前法律來說還沒有一套完善的法律框架來界定與規(guī)范網(wǎng)絡小額借貸的法律地位,也沒有系統(tǒng)的法律機關和管理框架來對此進行監(jiān)管,法律目標不明確,法律約束不足等問題日漸突出,極易出現(xiàn)法律管理上的漏洞。
三、前景預期
迄今為止,國內(nèi)外小額借貸的方式大致分為兩種,一種是現(xiàn)實中的銀行借貸,另一種是網(wǎng)絡小額借貸。銀行業(yè)金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于較低的資金成本,且與銀行合作較為放心,但缺點也在于不方便,其借貸門檻也較高。在電子商務興起的今天,未來互聯(lián)網(wǎng)借貸也將會越來越好。網(wǎng)絡小額借貸其最大的優(yōu)勢在于方便。且現(xiàn)在手機的使用越來越普及,電子商務的發(fā)展十分迅猛,有著取代現(xiàn)金的勢頭,所以網(wǎng)絡小額借貸的發(fā)展前景十分可觀。
四、總結(jié)
現(xiàn)在社會人們的生活水平越來越高,人們并不止步于滿足生活基本需求。那么借貸就成了人們消費方式中不可或缺的一環(huán)。如信用卡的使用就是小額借貸的表現(xiàn),人們先預支現(xiàn)金再次月還上,這種小額借貸方式在年輕人的生活中十分普及。隨著電子商務的普及網(wǎng)絡小額信貸軟件也受到大家的追捧,但也要合理使用。
參考文獻
[1]杜曉山主編.中國小額信貸十年.中國社會科學出版社.2005年3月出版.
[2]邱俊如.小額信貸實務[M]中國金融出版社,2012.
作者簡介:邸晴(1997-),女,沈陽工學院工商管理專業(yè)學士;金環(huán)(1980-),女,遼寧人,沈陽工學院副教授,工商管理類碩士,研究方向:企業(yè)管理,為本文通訊作者。