劉建平

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)融合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐漸的打破傳統(tǒng)的金融格局，受到了社會的廣泛關注。在這種局面下，我國要想在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的沖擊中保證金融的穩(wěn)定，就要對金融進行不斷地創(chuàng)新，不斷改變金融業(yè)的發(fā)展狀態(tài)，金融監(jiān)管部門也要加強監(jiān)管力度，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及其創(chuàng)新方向入手，對其發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風險進行了探究，并提出了相關的預防措施。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 風險管理

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)至今，學術界對于其概念的探討一直在繼續(xù)，目前并沒有完全統(tǒng)一的認識，但目前接受最廣泛的一種觀點是，認為金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金融通、第三方支付和信息中介等義務，并對其自身進行的技術創(chuàng)新和商業(yè)發(fā)展模式創(chuàng)新的一種新興的金融發(fā)展模式[1]。并且在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融可以泛指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)或移動通信技術等一系列信息技術開展金融業(yè)務。

在我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，由于現(xiàn)代化技術的快速發(fā)展以及電子商務在我國的興起和傳統(tǒng)金融服務盲區(qū)出現(xiàn)等問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其特有的小品種、個性化的服務彌補了傳統(tǒng)金融服務產(chǎn)業(yè)的不足之處，獲得了快速的發(fā)展，并且已經(jīng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構和民營企業(yè)在深層股權結構中的相互融合。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

（一）傳統(tǒng)金融結構網(wǎng)絡化

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)在我國的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式逐漸盛行，傳統(tǒng)的金融機構接通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式對自身進行了不斷地優(yōu)化升級，將一些傳統(tǒng)的金融服務業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)相結合，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在更大的范圍內(nèi)開展業(yè)務，實現(xiàn)金融機構的網(wǎng)絡化發(fā)展[2]。

（二）眾籌

眾籌是指通過大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺募集大眾的閑余資金，借助平臺的整合和包裝，將其變成一種為發(fā)起人提供援助資金，能夠?qū)σ恍┵Y金周轉(zhuǎn)困難的中小型企業(yè)緩解適當?shù)貕毫Α?/p>

（三）第三方支付平臺

第三方支付平臺通過一些具備一定實力和信譽的非金融機構作為收付款人之間的橋梁，為雙方提供網(wǎng)絡支付的功能，目前我國最常見的第三方支付平臺主要有支付寶、微信支付和百度錢包等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險

（一）市場風險

對于一些短期的理財平臺，比如余額寶和理財通，這里面用戶投入的資金作為短期投資能夠隨時的贖回，相對來說在不斷發(fā)生變動的市場中，發(fā)生風險的幾率較小。但是對于那些進行長期的貨幣基金投資用戶來說，如果投入的資產(chǎn)與負債的期限不能保持平衡，就有很大的幾率發(fā)生金融風險，造成投資者的資產(chǎn)迅速縮水貶值，投資者就會要求平臺退還資金，從而造成運營方的金融企業(yè)破產(chǎn)的困境[3]。

（二）信用風險

信用風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中多發(fā)于一些借貸平臺，如果金融業(yè)務的一方?jīng)]有按照約定履行責任，就會產(chǎn)生巨大的損失，尤其是客戶的資金和平臺的資金不能實現(xiàn)有效的隔離，也缺少抵押擔保，資金很容易在借貸過程中遭受損失。

（三）信息技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展的重要基礎就是信息技術的發(fā)展，如果信息技術一旦受到非法技術的入侵，內(nèi)部信息遭到泄露后就會造成一系列的問題，并且數(shù)據(jù)的準確性也不能得到保證。

四、如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險

（一）完善法律法規(guī)體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管

目前，我國雖然已經(jīng)有了相關的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，原有的法律法規(guī)在很大程度上已經(jīng)不再適應現(xiàn)有的行業(yè)發(fā)展趨勢，為了更加嚴格的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，減少其不法行為的發(fā)生，就要不斷完善我國的法律法規(guī)體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程的監(jiān)管力度。

（二）提高行業(yè)的自律性，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)協(xié)會的作用

雖然我國還沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，行業(yè)的準入門檻較低，導致整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展良莠不齊。只有提高整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的自律性，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自我約束，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我管理的有效性，提高整個行業(yè)的社會信用度。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險控制，進一步完善社會征信體系

面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我們能夠看出，阻礙互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展最大的風險就是信用風險，因此，不斷完善社會征信體系對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展具有極其重要的作用[4]。對此，我們要不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構的內(nèi)部控制，建立完善的計算機安全管理措施和行業(yè)規(guī)范，通過專業(yè)技術較高的土堆管控互聯(lián)網(wǎng)金融風險。同時們還能通過社會征信體系全面的反應個人和企業(yè)的信用情況，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的信用評價機制，減少信用風險的產(chǎn)生。

總 結

總之，從目前來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在發(fā)育階段，因此，在促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展時，要采取科學有效的方式，在遵守市場規(guī)則的前提下最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中產(chǎn)生的一系列問題，并通過不斷完善監(jiān)管體系和加強風險防范力度來保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1] 王大維.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風險管理[J].農(nóng)場經(jīng)濟管理，2018（04）：36-37.

[2] 云佳祺.互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理研究[D].中國社會科學院研究生院，2017.

[3] 李樹文.互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理研究[D].東北財經(jīng)大學，2016.

[4] 李克穆.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風險[J].管理世界，2016（02）：1-2.