李瑩

摘要：金融是商業(yè)銀行工作的核心內(nèi)容之一，時(shí)代不斷發(fā)展的情況下，新型城鎮(zhèn)化成為農(nóng)村建設(shè)的方向，這也要求農(nóng)村商業(yè)銀行作出金融創(chuàng)新。基于此，本文以河北唐山曹妃甸農(nóng)村商業(yè)銀行為例，簡述當(dāng)前其金融創(chuàng)新的問題，再以此為基礎(chǔ)，重點(diǎn)論述新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性和金融創(chuàng)新選擇措施，以期通過分析明晰理論，為后續(xù)農(nóng)村商業(yè)銀行金融工作的優(yōu)化提供參考。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化 農(nóng)村商業(yè)銀行 金融服務(wù) 金融產(chǎn)品

前言：商業(yè)銀行是銀行的一種類型。職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu).主要的業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。面向農(nóng)村地區(qū)提供各項(xiàng)服務(wù)的商業(yè)銀行即農(nóng)村商業(yè)銀行。在新城城鎮(zhèn)化背景下，現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的弊端漸漸顯露，需要根據(jù)實(shí)際情況給予優(yōu)化，本文以河北唐山曹妃甸農(nóng)村商業(yè)銀行為例進(jìn)行問題、對策的綜合分析。

一、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題

（一）產(chǎn)品方面的問題

對河北唐山曹妃甸農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行綜合分析，可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)主要特點(diǎn)，即各銀行的金融產(chǎn)品雖然存在收益時(shí)間、方式上的差異，但無論規(guī)模、數(shù)量還是類別，都不夠豐富。研究人員在調(diào)查中獲取了曹妃甸農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的部分?jǐn)?shù)據(jù)，包括更新周期、產(chǎn)品類別等，結(jié)果如表1所示。

從結(jié)果上看，曹妃甸農(nóng)村商業(yè)銀行的金融活動(dòng)處于初級的探索階段，金融業(yè)務(wù)不成熟.金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)少。與此同時(shí)所推出的信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)的規(guī)模不大；推出的基金、稀有金屬等金融產(chǎn)品也比較單一。

（二）服務(wù)方面的問題

服務(wù)方面的問題在現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行中較為多見，由于我國五大商業(yè)銀行均為國有，而且在一定程度上存在壟斷，這使其在資產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員、機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面占有絕對的優(yōu)勢.服務(wù)的完善因此也未能得到足夠重視。此外。曹妃甸地區(qū)農(nóng)村民眾對于金融產(chǎn)品的認(rèn)可度相對不高。在調(diào)查過程中，研究人員曾與大量民眾進(jìn)行過交流，民眾對金融產(chǎn)品的了解程度有限，也不愿意購買，這與民眾投資理念存在關(guān)聯(lián).但也與銀行金融服務(wù)范圍狹窄、宣傳力度不足直接相關(guān)。服務(wù)方面的問題還體現(xiàn)在柜臺服務(wù)、延伸化服務(wù)等多個(gè)方面.當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行并沒有就金融活動(dòng)的延伸做好工作.導(dǎo)致金融活動(dòng)過于局限翻。

（三）渠道方面的問題

對曹妃甸地區(qū)金融行業(yè)予以分析，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融活動(dòng)幾乎完全依托各大銀行進(jìn)行，而且由于金融管制比較嚴(yán)格，農(nóng)村地區(qū)金融客戶數(shù)目少、資金資源薄弱，地方性銀行和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也很難滲透到農(nóng)村地區(qū).這導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融活動(dòng)的渠道較為單一。與此同時(shí)五大國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢地位也一定程度上阻礙了當(dāng)?shù)亟鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，曹妃甸地區(qū)部分商業(yè)銀行也沒有開拓網(wǎng)上業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)處于空白狀態(tài)，部分工作忙碌、無法抽身到銀行進(jìn)行金融活動(dòng)的人員缺乏融資渠道.也體現(xiàn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行金融工作的問題。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性

（一）適應(yīng)地區(qū)發(fā)展的需要

新型城鎮(zhèn)化，是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)業(yè)互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征的城鎮(zhèn)化.是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化。在此背景下，無論基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是商業(yè)活動(dòng)發(fā)展，都對金融活動(dòng)提出了較高要求，資金的流通率、總量，直接決定新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展成果。曹妃甸地區(qū)近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，對資金的需求量也呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢.如果不能充分完善金融工作.農(nóng)村的發(fā)展受到資金制約，很難取得良好的效果，而資金流通率不足，則會(huì)影響金融成果，對商業(yè)活動(dòng)、工業(yè)活動(dòng)造成破壞。必要的金融創(chuàng)新，一方面能夠使閑置資金得到有效利用，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，另一方面也能做大農(nóng)村金融平臺.為當(dāng)?shù)氐拈L期發(fā)展提供助力。

（二）完善自身建設(shè)的需要

在調(diào)查過程中，研究人員發(fā)現(xiàn)，由于當(dāng)?shù)刭Y源正向經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)聚集.曹妃旬農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)進(jìn)一步受限.十分明顯的影響了實(shí)際工作，當(dāng)這種異常的資源集中達(dá)到一定程度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、銀行的活動(dòng)將失去活力，資金不足、用戶稀少，非但地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)無從談起.銀行自身的發(fā)展也將受到影響。積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，可以提升農(nóng)村地區(qū)銀行的競爭力.在電子商務(wù)頻繁的今天.只要農(nóng)村銀行力量、吸引力足夠出色，其業(yè)務(wù)的拓展就可以依托網(wǎng)絡(luò)不斷蔓延，使當(dāng)?shù)匦滦统擎?zhèn)化建設(shè)獲取資金支持，也能使自身建設(shè)不斷完善。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新選擇措施

（一）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

曹妃甸地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新裹足不前，很大程度上是受到金融產(chǎn)品的影響，應(yīng)在后續(xù)中首先加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。在創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)階段，應(yīng)當(dāng)遵循農(nóng)村金融市場導(dǎo)向原則，做好農(nóng)村市場調(diào)研，明確客戶群體的需求，進(jìn)而確定金融產(chǎn)品開發(fā)的方向和目標(biāo)。如農(nóng)村地區(qū)客戶普遍擔(dān)心資金無法收回，在嘗試金融創(chuàng)新時(shí)，可優(yōu)先設(shè)計(jì)、推出短線產(chǎn)品.將收益周期縮短在3到6個(gè)月內(nèi)，使農(nóng)村民眾漸漸形成金融理財(cái)?shù)睦砟?。之后相關(guān)商業(yè)銀行還可以進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品，推出能夠滿足不同客戶群投資、儲蓄、保值等需求的新產(chǎn)品.綜合分析創(chuàng)新產(chǎn)品的可行性，進(jìn)而積極開發(fā)可行的創(chuàng)新產(chǎn)品。如向地產(chǎn)行業(yè)、商業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行集中投資。利用曹妃甸當(dāng)前商業(yè)經(jīng)濟(jì)較為活躍的特點(diǎn)。將金融產(chǎn)品的覆蓋面擴(kuò)大，謀求更多的長遠(yuǎn)投資效益，雙向推動(dòng)當(dāng)?shù)匦滦统擎?zhèn)化建設(shè)和農(nóng)村民眾收入水平提升。

（二）金融服務(wù)的創(chuàng)新

金融服務(wù)的創(chuàng)新是一項(xiàng)長期工作，考慮到曹妃甸地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的基本特點(diǎn)。要求有組織、有計(jì)劃的不斷進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新和完善。如新產(chǎn)品推向市場后，在其銷售階段，為了提高創(chuàng)新金融產(chǎn)品的知名度，讓更多的客戶注意到創(chuàng)新金融產(chǎn)品、購買創(chuàng)新金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定一系列的促銷策略，大力宣傳、銷售創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷提高創(chuàng)新金融產(chǎn)品的覆蓋面?？尚蟹绞桨ㄗ悦襟w宣傳、電視媒體宣傳和面對面宣傳三大方面。銀行應(yīng)建立自己的自媒體。并以自媒體宣傳產(chǎn)品信息，同步在電視媒體中進(jìn)行宣傳，2到3個(gè)月后，民眾對金融產(chǎn)品形成了一定的認(rèn)識。再安排人員到用戶較為集中的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)進(jìn)行面對面的產(chǎn)品知識宣傳。為民眾和有意向購買的客戶提供現(xiàn)場服務(wù)，使金融產(chǎn)品、金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)雙位一體的推廣，提升服務(wù)創(chuàng)新的水平和效果。

此外，為求強(qiáng)化金融服務(wù)創(chuàng)新的有效性，農(nóng)村地區(qū)銀行還應(yīng)定期進(jìn)行服務(wù)認(rèn)可度調(diào)查，了解民眾、客戶對銀行服務(wù)的滿意度、不滿之處，并積極尋求改進(jìn)。如用戶反應(yīng)服務(wù)人員數(shù)目少，無法獲取全面服務(wù)，銀行可以額外聘入2到3名服務(wù)人員。并印發(fā)更多宣傳單頁。使針對金融方面的服務(wù)更加完善。

（三）金融渠道的創(chuàng)新

金融渠道的創(chuàng)新。對曹妃甸農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新具有突出的意義。此前的調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行金融活動(dòng)多借助面對面服務(wù)開展，缺乏多元化的平臺，后續(xù)工作中?？梢约哟缶W(wǎng)絡(luò)金融渠道的創(chuàng)新力度。建設(shè)APP、公眾號、官方網(wǎng)站三位一體的立體化網(wǎng)絡(luò)金融渠道。APP主要借助智能設(shè)備進(jìn)行工作，銀行可以在APP中選取新的金融產(chǎn)品、金牛產(chǎn)品作為重點(diǎn)，開展網(wǎng)絡(luò)宣傳和營銷活動(dòng)。使民眾能夠更有效的了解銀行的產(chǎn)品情況，進(jìn)行選購。公眾號則在每個(gè)工作日的最后推送一些關(guān)鍵的產(chǎn)品信息，信息內(nèi)容與APP類似，但應(yīng)更加凝練，更吸引人。官方網(wǎng)站主要進(jìn)行用戶認(rèn)證.允許客戶利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的咨詢、購買。同時(shí)提供一些基本的在線服務(wù)，如在線問題解答等，借此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行金融渠道方面的創(chuàng)新。

總結(jié)：綜上，新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新既是必要的，也是可行的，需要正確認(rèn)識當(dāng)前不足，再謀求更好的發(fā)展。產(chǎn)品、服務(wù)和渠道是困擾當(dāng)前河北唐山曹妃甸農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的三個(gè)核心因素。為求更好的適應(yīng)地區(qū)發(fā)展、完善自身建設(shè)。要求當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行做好金融服務(wù)，完善金融產(chǎn)品，并優(yōu)化金融渠道，使自身金融方面的不足得到解決，更好的服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。