田佳昊

摘要：隨著電子商務的發(fā)展，第三方支付行業(yè)興起并得以發(fā)展。第三方支付之所以能夠得到迅速發(fā)展是由于其可以作為信用中介、降低交易成本、促進交易完成提高經(jīng)濟活力。由于順應了消費者的需求，所以第三方支付行業(yè)規(guī)模發(fā)展越來越大，不過第三方支付仍然存在以下問題和風險：產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，財產(chǎn)和信息安全存在漏洞、消費者無法認識到可能的金融風險以及監(jiān)管空白的問題。本文認為應當完善法律監(jiān)管，從多方面多角度保證用戶的財產(chǎn)和信息安全并且加大安全懲治力度，給用戶一個放心的交易。

關(guān)鍵詞：第三方支付 發(fā)展現(xiàn)狀 風險

一、引言

隨著電子商務成交量的日益增加，許多消費者開始選擇網(wǎng)上購物。作為為服務電子商業(yè)而產(chǎn)生的第三方支付。逐漸受到了用戶的青睞。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式。通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。它獨立于電子商業(yè)和銀行機構(gòu)，發(fā)揮著連接買賣雙方的中介作用。在最早的互聯(lián)網(wǎng)商品交易中，買方和賣方無法建立相互信任的關(guān)系。從而導致交易存在一定的不確定性。第三方支付的出現(xiàn)是為了建立買賣雙方的信任關(guān)系。從而保障互聯(lián)網(wǎng)中的交易能夠順利完成。不僅消除了消費者的后顧之憂，同時也打消了賣方的顧慮，第三方支付日益成為我國日前交易體系中不可或缺的一部分。尤其是近年來移動端的誕生和普及，為第三方支付拓寬了道路，便利了用戶。它的優(yōu)點主要在于可以隨時隨地交易，提升安全性，使交易成功率迎來一個又一個新的高峰。

二、第三方支付的優(yōu)勢

（一）可以作為信用中介

第三方支付作為信用中介的功能，降低了信用風險消除了用戶的交易安全顧慮，使更多的人加入到第三方支付的使用當中。第三方支付最初是作為一種信用中介而出現(xiàn)的。最初出現(xiàn)的目的就是消除買賣雙方的交易顧慮促進交易，雖然經(jīng)過長時間的發(fā)展，第三方支付產(chǎn)生了很多新的功能，但是作為商品交易的信用中介這一功能仍然在延續(xù)。而且已經(jīng)被人們廣泛接受。

（二）可以降低交易成本

第三方支付的存在使得大量的小額交易（如淘寶中的交易）能夠集中在一個信用中介體系下進行。線上交易的形式節(jié)約了買賣雙方相互的尋找成本，節(jié)約了大量的時間，促進了交易的完成。

（三）促進交易完成提高經(jīng)濟活力

第三方支付的出現(xiàn)，特別是智能手機出現(xiàn)之后，移動端的第三方支付交易，極大的方便了人們?nèi)粘Ｉ?，為日常交易提供了更為便捷的交易方式。在過往人們交易往往受到現(xiàn)金的限制。有些時候會遇到有消費意向，但是現(xiàn)金不足的情況，第三方支付，特別是移動端的第三方支付避免了這種情況。促進了交易的完成。

不僅如此，現(xiàn)在的第三方支付還具備了很多附加功能，可以為商家提供過往所沒有的服務，通過系統(tǒng)分析，了解各種商品交易的成功率及評價，使商家有目的的選擇出售商品；可以使用戶明晰的了解到產(chǎn)品的好壞，維護客戶和商家的權(quán)益，提高了社會的整體經(jīng)濟活力。

三、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著電子商務快速發(fā)展。第三方支付行業(yè)從無到有并不斷壯大。由于第三方支付業(yè)務需求量大，供給企業(yè)較少，因而具備相應技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在努力發(fā)展第三方支付業(yè)務，目前，獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達269家，隨著市場的激勵競爭，截止2018～7月，目前市場僅剩247張第三方支付牌照，其中前二十名名單如下表所示。

我國的第三方支付交易規(guī)模一直保持高速增長，2017年全年，中國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到32萬億元，較上一年度增長了70%以上。其中，增速最快的是移動端，其交易規(guī)模96.4億元，比上一年度增長了三倍多。無論是交易規(guī)模還是增長速度，第三方支付中的移動端都遠遠超過了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付，未來第三方支付業(yè)務中移動支付將是主要業(yè)務源。隨著第三方支付的規(guī)模越來越大，行業(yè)之間的競爭也變得更加激烈，學界、業(yè)界以及民眾都在呼吁對第三方支付及其相關(guān)行業(yè)要加大監(jiān)管力度，規(guī)范行業(yè)行為。根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2017-2018中國第三方移動支付市場研究報告》顯示，2017年中國移動支付用戶規(guī)模達5.62億人。較2016年增長21.6%。預計2018年移動支付用戶規(guī)模增長會有所減緩。但是累計用戶規(guī)模有望達到6.50億人。

四、第三方支付存在的問題及風險

（一）同質(zhì)化問題

無論是互聯(lián)網(wǎng)端，還是移動端，第三方支付商家提供的服務都趨向同質(zhì)化。由于第三方支付都是依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)。而且不存在技術(shù)壁壘，所以第三方支付商家之間可以相互模仿彼此的產(chǎn)品。提供類似的服務。由于其功能性利益與競爭產(chǎn)品相同可以被競爭對手所替代，所以產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，進而導致業(yè)內(nèi)競爭激烈。

（二）財產(chǎn)和信息安全問題

第三方支付服務是以互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，因此存在著網(wǎng)絡運行安全風險。依托于第三方支付的網(wǎng)絡詐騙現(xiàn)象層出不窮，隨著第三方支付接入網(wǎng)絡理財，理財詐騙也是花樣百出，由于其收益率要比銀行利息率高很多，所以往往能夠吸引到很多的投資者，詐騙分子利用“釣魚網(wǎng)絡”投資者點擊.通過移植木馬程序或者其他病毒盜取投資者資金。由于該類案件的涉案人員行蹤比較隱蔽而且分布相對分散，跨地區(qū)甚至跨國作案也十分普通，因此破案難度也極大“。

除此以外，第三方支付還是網(wǎng)絡信息泄露的重災區(qū)，目前我國居民的個人信息泄露問題非常普遍，而第三方支付則是個人信息泄露的重災區(qū)。由于相關(guān)法律法規(guī)要求所有的用戶進行網(wǎng)絡實名制注冊，所以開展第三方支付業(yè)務的企業(yè)積累了用戶的大量信息，甚至可以形成數(shù)量龐大的用戶信息數(shù)據(jù)庫。這一數(shù)據(jù)庫對于商家而言是寶貴的資源，能夠幫助商家預測用戶需求，做到廣告的精準投放。但是由于外部和內(nèi)部的監(jiān)管都不夠嚴，所以導致了信息泄露問題?，F(xiàn)實生活中很多詐騙案都源于個人信息的泄露，例如山東女大學生徐玉玉被騙案、以及清華大學教授被騙案。

（三）潛在的金融風險

第三方支付隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融.而目前互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P借貸平臺屢屢出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象.這很容易引起人們對第三方支付平臺的擔心。事實上，由于第三方支付業(yè)務的多元化，其外延業(yè)務存在著一定的金融風險，例如余額寶本質(zhì)上屬于一種貨幣基金，雖然貨幣基金風險較低，但是仍然存在風險，特別是系統(tǒng)性風險，而目前中國的消費者往往忽略了這一問題。

（四）監(jiān)管存在空白

目前主要已經(jīng)出臺的。針對第三方支付進行監(jiān)管的法律和政策性文件主要有有《電子簽名法》《電子認證服務管理辦法》《電子支付指引（第一號）》《發(fā)展電子商務網(wǎng)上支付若干意見》等，但是這些規(guī)定都無法很好的解決信息泄露問題和潛在的金融風險，存在著針對性差、監(jiān)管不完善等缺點。

（五）政策建議

為了更好的發(fā)揮第三方支付的優(yōu)勢。有能很好的解決現(xiàn)有問題，本文認為應當從重視立法，加強法律建設，增強法制監(jiān)管，通過法律法規(guī)嚴禁第三方機構(gòu)擅自挪用客戶的資金而形成的信用風險第三方支付機構(gòu)要加快合作和創(chuàng)新。與此同時。政府的各個部門不僅要想法設法擴大第三方支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢帶動經(jīng)濟發(fā)展，還要加強行政監(jiān)管監(jiān)督第三方支付企業(yè)的商業(yè)行為。隨著智能時代的到來，第三方支付要加強行業(yè)自律，充分發(fā)揮自我優(yōu)勢，建立完整健全的支付體系。充分挖掘用戶需求，滿足用戶對支付日益多樣化，功能化的要求。解決安全問題，從多方面多角度保證用戶的財產(chǎn)，信息安全并且加大安全懲治力度，給用戶一個放心的交易。從總體上來看，第三方支付是有巨大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)。盡快解決第三方支付資信監(jiān)管問題。為我國經(jīng)濟建設提供更好的服務。