王雪

【摘要】當下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，非現(xiàn)金支付的應用日益廣泛。金融的互聯(lián)網(wǎng)化，新技術(shù)，新變革的不斷更新。在此金融背景下，如何加強銀行的管理，防范金融風險，提升銀行員工的業(yè)務技能，激發(fā)銀行員工的創(chuàng)新能力。本文從以上這幾個方面進行分析和研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 風險 投資

一、引言

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，方便、快捷的金融服務逐漸被人們接受和廣泛使用，也促使著各家銀行的電子銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行日益完善與更新。這對銀行提出了更高的要求，要求銀行不僅要加強各方面的管理，也要求銀行的員工要有過硬的專業(yè)知識，有很強的實踐操作能力。但銀行面對著宏觀經(jīng)濟和微觀市場上的各種壓力和風險，并且銀行的員工也參差不齊、素質(zhì)不等。因此，如何更好地管理銀行是亟需研究的問題，本文主要從運營、風險、投資組合三方面進行研究分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對銀行的影響

第三方支付例如支付寶、微信等；P2P網(wǎng)絡貸款；余額寶、蘇寧零錢寶等寶寶類的理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，擠占了銀行的一部分市場份額，也促使著銀行管理的更新與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也減少了銀行的員工數(shù)量。2018年4月12號，中國建設銀行宣布，國內(nèi)第一家無人銀行在上海正式開業(yè)。沒有一個柜員，沒有一個保安，沒有一個大堂經(jīng)理。一時間，各家銀行的員工心慌不已，無人銀行的開業(yè)，那么銀行員工將何去何從？根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，雖然銀行在不斷擴招專業(yè)的IT人員等，但2017年我國五大國有銀行人員持續(xù)流失，各大銀行人員減少均超過千人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使銀行減少了不少市場份額，也使銀行員工這個“鐵飯碗”朝不保夕。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行管理策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的運營管理

（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的客戶開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)的其他理財產(chǎn)品，其是依托互聯(lián)網(wǎng)來進行銷售和發(fā)展的。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給客戶提供了更為便捷的服務，一些非現(xiàn)金業(yè)務客戶足不出戶就可以辦理。例如，截至2017年9月，河南省農(nóng)村信用社使用電子銀行和網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量持續(xù)增長，電子銀行業(yè)務替代率達到73.67%。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的普及，也對銀行的運營服務提出了更高的要求。便捷、優(yōu)質(zhì)的運營服務是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠快速增長和不斷提升的重要因素。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展極大地改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式和產(chǎn)品類型。一是商業(yè)銀行通過開發(fā)手機銀行等服務，將傳統(tǒng)的業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)服務相結(jié)合。二是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融資源，不斷創(chuàng)新自己的產(chǎn)品類型，例如民生銀行的直銷銀行等業(yè)務。三是商業(yè)銀行不斷擴展業(yè)務生態(tài)鏈，積極推動網(wǎng)上商城等產(chǎn)品。包括建設銀行、工商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行，以及成都銀行、農(nóng)商銀行等中小銀行，均已開設網(wǎng)上商城。比如近期，河南省農(nóng)村信用社手機銀行、網(wǎng)上銀行全面升級，手機銀行上新增了“生活～項，里面包含了金融e購、景點門票、電影票、機票等。由此可見，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務運作越來越完善，越來越成熟。

（2）不僅要注重銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運作，還要注重銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的營銷。這就需要銀行員工的營銷管理。銀行的營銷戰(zhàn)略想要達到預期的效果，必須是目標和手段的完美結(jié)合。一是銀行的管理者從銀行所處的大環(huán)境來分析，根據(jù)金融環(huán)境、客戶需要及行為習慣等方面的特征，將某一金融產(chǎn)品進行市場細分，制定出銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的營銷目標。二是營銷手段的采取。可以通過對營銷金融產(chǎn)品成功的員工進行獎勵。例如河南省某農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬管理辦法規(guī)定：對員工受理簽約并激活個人網(wǎng)上銀行、手機銀行一戶，并成功交易3筆以上的，獎勵3元。對員工受理簽約并激活企業(yè)網(wǎng)上銀行的，獎勵10元。三是通過銀行LED屏滾動字幕、社區(qū)宣傳欄、走街串戶發(fā)小冊子等宣傳方式向客戶營銷銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的風險管理

（1）技術(shù)風險。技術(shù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健運行的根基。互聯(lián)網(wǎng)金融包含廣泛的內(nèi)容，既有移動金融產(chǎn)品，同時也涉及到諸如大數(shù)據(jù)等相關(guān)的內(nèi)容。因此計算機網(wǎng)絡技術(shù)的安全至關(guān)重要。銀監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行應該確保網(wǎng)絡安全，維護客戶的信息安全和資產(chǎn)安全。手機銀行、網(wǎng)上銀行限額的提升也依賴于網(wǎng)絡技術(shù)的升級，例如河南省農(nóng)村信用社以前手機銀行單筆和累計限額都是5萬元，近期完成升級后，使用手機數(shù)字證書認證，單筆轉(zhuǎn)賬限額20萬，日累計限額100萬。

（2）信息風險。信息泄漏，沒有隱私，這也是人們在享受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的便利的同時，所必須關(guān)注的問題。信息泄漏主要有三種途徑：一是人為因素，銀行員工為謀取個人私利，非法倒賣客戶信息；或者是客戶安全意識薄弱，向不法分子泄漏個人信息；二是電腦或者手機感染了病毒等造成個人信息的泄漏；三是黑客惡意攻擊，侵入了后臺數(shù)據(jù)庫造成信息泄漏。因此信息風險管理也主要從這三個方面入手。一是提高銀行員工的個人素養(yǎng)，提高犯罪成本。增強客戶的安全意識。二是推薦客戶安裝手機或者電腦殺毒軟件，不進入非法鏈接或安裝不明軟件，定期對電腦或手機進行殺毒。三是建立完善的防火墻，并且從設備的采購、防火墻的建設和運營方面進行科學的管理，防止受到外部病毒的威脅等。

（3）操作風險。研究和開發(fā)操作風險管理信息系統(tǒng)是操作風險管理工作發(fā)展的必然要求。操作風險主要表現(xiàn)在：一是銀行員工業(yè)務不熟悉，操作不規(guī)范，沒有向客戶宣傳必要的安全注意事項，造成客戶操作不當資金損失。二是客戶不具備必要的知識和安全意識，不會操作或者操作失誤，客戶沒有定期更改密碼，隨意鏈接不明WIFF。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行操作風險管理一是應提高銀行員工的業(yè)務技能。二是可以通過微信公眾號向客戶宣傳必要的安全注意事項，或者簽約以后，由大堂經(jīng)理指導客戶安裝使用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的投資組合管理

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品發(fā)展迅速且品種豐富，如余額寶、微信理財通、百度百賺等等，這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品運營管理成本低、流動性強、收益性高、購買便捷。給商業(yè)銀行的理財業(yè)務帶來了很大的沖擊。商業(yè)銀行出于穩(wěn)定市場份額和增加收入來源的需要，也要大力發(fā)展理財業(yè)務。目前，各大商業(yè)銀行已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務模式，將理財業(yè)務與柜臺業(yè)務相分離，成立了專門的團隊，由客戶經(jīng)理來進行理財產(chǎn)品的推介等。通過創(chuàng)新理財產(chǎn)品、提升理財服務質(zhì)量等方式，商業(yè)銀行在理財業(yè)務方面發(fā)展越來越快。

銀行的投資組合管理主要是利用理財業(yè)務，把募集來的資金投資于銀行存款、保險、債券、基金、股票、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)等《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的范圍內(nèi)。這些投資工具具有各自的特點。銀行存款一直是我國民眾主要的投資工具，它具有風險小，流動性強的特點，并且銀行存款類產(chǎn)品也不斷更新。例如河南省農(nóng)村信用社的“享檔檔”，靠檔計息，減少了客戶的利息損失，增加了客戶資金的流動性。保險、債券類投資工具風險較低、收益保值回報率小。股票屬于高風險高收益投資工具，因此保守型客戶應盡量避開股票類投資工具。商業(yè)銀行在投資組合時要把各個投資工具的特點與客戶的收入、家庭負擔、年齡層次等方面結(jié)合起來，制定出符合客戶的理財產(chǎn)品。如針對年齡在25歲到35歲之間、收入高、家庭負擔小的客戶可以選擇股票、外匯或金融衍生工具等的投資工具；而針對老年客戶則可以選擇銀行存款、保險、債券等投資工具。選擇投資組合產(chǎn)品時，也要分析各個產(chǎn)品的風險是否超過客戶預期，收益是否符合客戶期望。

四、結(jié)果討論與展望

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天正在越來越完善，我國金融管理機構(gòu)先后發(fā)布了針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律和法規(guī)，例如《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范（初稿）》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》等，過去由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過于迅速，金融監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管過程中存在一定的不足，使得整個市場發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。隨著這些規(guī)范、方案和意見的出臺和實施，極大地規(guī)范了當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的亂象，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風險逐步減小、運作逐步正規(guī)。從上述討論中可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的日益強大，會促使銀行的各項管理不斷創(chuàng)新。

參考文獻：

[1]羅軍.銀行營銷管理[M].四川：西南財經(jīng)大學出版社，2010.

[2]重慶三峽銀行互聯(lián)網(wǎng)金融項目研究課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的六大影響[J].中國銀行業(yè)，2016，（4）.

[3]李應娟.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資組合[D].西南財經(jīng)大學，2007.