鄭浩 周大成 劉衍棟 田洪云

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和迎合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過(guò)十幾年的更新?lián)Q代，目前國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)形成了“一超多強(qiáng)”的局面——以支付寶為主的第三方支付體系。而國(guó)外PayPal的快速發(fā)展已成為全世界第一的在線支付企業(yè)，不論是在美國(guó)還是全世界，PayPal在線支付都具備絕對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。本文以支付寶和PayPal為例，分析對(duì)比它們的基本原理、存在的安全問(wèn)題和解決辦法。

關(guān)鍵詞：第三方支付；基本原理；支付安全

一、第三方支付概述

第三方支付與第三方支付平臺(tái)不是一個(gè)概念，它們之間有著本質(zhì)區(qū)別的同時(shí)，也存在密切的聯(lián)系。

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而使交易雙方完成支付的網(wǎng)絡(luò)支付模式。隨著網(wǎng)上支付方式的快速發(fā)展，第三方支付不僅解決了在線交易、網(wǎng)上購(gòu)物等支付問(wèn)題，也逐漸成為日常生活中面對(duì)面交易付款、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上交費(fèi)等的重要工具。

二、中美第三方支付環(huán)境對(duì)比

目前，中國(guó)已經(jīng)超越了美國(guó)成為第三方支付第一大國(guó)。中國(guó)第三方支付發(fā)展如此之快，其原因在于中美兩國(guó)各自的金融特點(diǎn)以及支付方式發(fā)展的不同。在美國(guó)信用卡體系發(fā)展的較為完善，信用卡是美國(guó)人最常用的支付方式，人們很難快速接受第三方支付而放棄信用卡支付。除此之外，安全性問(wèn)題也是阻礙美國(guó)第三方支付發(fā)展的一個(gè)重要因素，消費(fèi)者對(duì)其所謂的安全技術(shù)不了解，對(duì)其持有懷疑態(tài)度，所以需要很長(zhǎng)的一段時(shí)間去了解適應(yīng)新的支付方式。

相反，在國(guó)內(nèi)由于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善，除現(xiàn)金支付外的其他支付手段普及率不高，用戶群體不大。同時(shí)，近幾年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，智能移動(dòng)終端也逐步普及。此時(shí)出現(xiàn)的第三方支付，不僅僅在支付手段方面創(chuàng)新，并衍生出更多的增值業(yè)務(wù)和便民服務(wù)措施，使第三方支付迅速成為國(guó)人認(rèn)可的支付方式。目前，不論是第三方支付的發(fā)展速度還是用戶規(guī)模上，中國(guó)都已全面的超越了美國(guó)。

三、支付寶平臺(tái)與PayPal平臺(tái)的對(duì)比

1.企業(yè)背景對(duì)比

（1）支付寶。支付寶是阿里巴巴旗下的支付寶公司推出的第三方支付平臺(tái)。2003年淘寶網(wǎng)推出支付寶付款服務(wù)，它為買(mǎi)賣(mài)雙方提供安全、高效、快捷的網(wǎng)上支付服務(wù)，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供交易資金記錄的查詢和管理。2004獨(dú)立，成立支付寶公司，作為獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)運(yùn)作。其基本原理是作為一個(gè)資金中轉(zhuǎn)站，在賣(mài)方發(fā)貨之前預(yù)收買(mǎi)方貨款，在買(mǎi)方確認(rèn)收貨之后將貨款轉(zhuǎn)給賣(mài)方，暫時(shí)替買(mǎi)賣(mài)雙方保管交易資金的第三方支付平臺(tái)。

（2）PayPal。PayPal作為美國(guó)eBay公司的全資子公司在1998年12月由Peter Thiel和Max Levchin創(chuàng)立。PayPal作為使用用戶最多，使用范圍最廣泛的第三方支付工具在全世界范圍內(nèi)免費(fèi)注冊(cè)的用戶超過(guò)了2億2000萬(wàn)。在世界各國(guó)的跨國(guó)貿(mào)易中，PayPal為用戶提供了方便、快捷、安全、高效的一站式支付方式，并且PayPal匯集了世界各國(guó)的信用卡、電子支票等支付方式與一體，幫助國(guó)際貿(mào)易買(mǎi)賣(mài)雙方解決交易過(guò)程中的支付問(wèn)題。

2.支付安全比較

（1）支付寶。①普通六位密碼驗(yàn)證已經(jīng)不能滿足安全支付需求，于是支付寶推出了數(shù)字證書(shū)。只要支付寶用戶安裝了數(shù)字證書(shū)，即使賬號(hào)和密碼丟失或者被盜取，也無(wú)法對(duì)用戶的賬戶進(jìn)行任何操作。②支付寶為了賬戶安全，設(shè)立了登錄密碼和支付密碼。登錄支付寶賬戶時(shí)使用登錄密碼，用于查看余額等一般性的操作。支付密碼在支付貨款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、支付寶附加消費(fèi)項(xiàng)目、用戶資料修改的過(guò)程中使用。登錄密碼和支付密碼缺少任何一個(gè)都不能通過(guò)支付寶完成所要進(jìn)行的業(yè)務(wù)。③用戶在使用支付寶提現(xiàn)時(shí)，支付寶系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢查用戶已經(jīng)登記的銀行賬戶中的個(gè)人信息與用戶在支付寶注冊(cè)的個(gè)人信息是否一致，否則系統(tǒng)將終止用戶的提現(xiàn)請(qǐng)求。④支付寶將用戶支付寶賬戶與手機(jī)號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)。在進(jìn)行密碼修改、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)、找回密碼、修改Email地址等操作時(shí)需要用戶關(guān)聯(lián)的手機(jī)進(jìn)行短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證。

（2）PayPal。①PayPal使用用戶的電子郵件地址作為他們?cè)?PayPal上的賬號(hào)，其擁有強(qiáng)大的安全防護(hù)體系，可以利用執(zhí)行密碼作為支付指令，極大的避免了用戶信用卡信息和其他信息在支付過(guò)程中被泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。②賬戶驗(yàn)證：在PayPal上，新用戶可以選擇注冊(cè)以下三種賬戶：個(gè)人賬戶、標(biāo)準(zhǔn)賬戶、商業(yè)賬戶之一用來(lái)進(jìn)行支付。當(dāng)用戶選擇一種賬戶以后，需要在賬戶上綁定一個(gè)銀行卡用來(lái)進(jìn)行支付。

3.其他比較

首先是兩平臺(tái)面向的客戶群體不同。支付寶主要面向中國(guó)客戶，使用貨幣為人民幣，PayPal面向全球客戶，接受25種主要國(guó)際貨幣。其次PayPal設(shè)定會(huì)員制，不同等級(jí)會(huì)員提供不同的安全保障，此外PayPal注重買(mǎi)家權(quán)益的保護(hù)。而支付寶不提供會(huì)員制，買(mǎi)賣(mài)雙方公平對(duì)待。

四、安全問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)雖然有很大的發(fā)展，安全保障也有極大的提高。但仍存在著一些共同的安全問(wèn)題。

1.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

第三方支付服務(wù)的核心是在線提供支付服務(wù)，然而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變化日新月異，一旦支付平臺(tái)的安全級(jí)別達(dá)不到相應(yīng)水平，就容易發(fā)生信息泄露，財(cái)務(wù)竊取等風(fēng)險(xiǎn)，極大的影響用戶資金的安全。用戶在支付過(guò)程中，由于支付密碼是固定的，在每次支付的過(guò)程中，驗(yàn)證信息需要傳輸核實(shí)，這就很容易會(huì)被木馬病毒所截取，進(jìn)而被竊取密碼，造成錢(qián)財(cái)損失。有些消費(fèi)者在支付過(guò)程中，由于不熟悉支付流程而被詐騙者所利用。

2.用戶信息安全問(wèn)題

一方面由于第三方支付平臺(tái)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線提供支付服務(wù)。用戶信息的真實(shí)性、可靠性需要平臺(tái)驗(yàn)證。并且需要連接到銀行，信息的驗(yàn)證比較復(fù)雜，容易出現(xiàn)一些安全問(wèn)題。另一方面在支付過(guò)程中第三方支付平臺(tái)存在對(duì)買(mǎi)方信息的獲取和盜竊，造成買(mǎi)方信息泄露，損害買(mǎi)方利益。用戶信息泄露問(wèn)題極大的影響了第三方支付的發(fā)展。

3.監(jiān)管體系不完善

至今為止，針對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的法律法規(guī)不完善，所以一旦支付中遇到問(wèn)題很難通過(guò)法律來(lái)進(jìn)行解決。我國(guó)目前銀行監(jiān)管對(duì)第三方支付日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相對(duì)較弱。由于第三方支付涉及多行業(yè)、多市場(chǎng)，導(dǎo)致其監(jiān)管的復(fù)雜性。需要多部門(mén)、多角度實(shí)施監(jiān)管。因此建立健全完整的監(jiān)管體系是當(dāng)前的主要任務(wù)。

4.沉淀資金問(wèn)題

當(dāng)交易發(fā)生時(shí)，買(mǎi)方在網(wǎng)上購(gòu)物所支付的備付金存儲(chǔ)在第三方支付平臺(tái)，直到買(mǎi)方收到貨物確認(rèn)收貨后，第三方支付平臺(tái)才會(huì)把備付金轉(zhuǎn)給賣(mài)方。在買(mǎi)方支付備付金到買(mǎi)方確認(rèn)收貨一般間隔3～7天的時(shí)間，這些備付金在第三方支付平臺(tái)形成了巨額的資金沉淀。由于支付與結(jié)算存在時(shí)間差，參與者若在這段時(shí)間內(nèi)由于各種原因無(wú)法完成最后的結(jié)算，就會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。小范圍的信用風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)引發(fā)大范圍的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

五、解決策略

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管

現(xiàn)有的支付模式，都是輸入并驗(yàn)證密碼之后就不需要其他的驗(yàn)證。然而這種驗(yàn)證方式很容易被詐騙者通過(guò)不正當(dāng)?shù)姆绞絹?lái)竊取用戶的錢(qián)財(cái)。所以應(yīng)增加新的認(rèn)證方式，比如虹膜認(rèn)證等一些更加安全的認(rèn)證方式，極大的減少用戶的損失。

2.加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管

很多商家會(huì)對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取，竊取來(lái)的信息可能被詐騙者所利用，從而達(dá)到其目的。應(yīng)加大對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管力度，盡量減少用戶的損失。消費(fèi)者也應(yīng)提高自身的警惕性，多熟悉和了解支付流程，才能減少上當(dāng)受騙的機(jī)會(huì)。

3.建立完善的法律法規(guī)體系

隨著第三方支付的不斷擴(kuò)大，雖然國(guó)家已經(jīng)設(shè)立有關(guān)的法律法規(guī)，然而在交易過(guò)程中，信息無(wú)法查證，很多方面法律無(wú)法監(jiān)管。也制約了第三方支付的發(fā)展，因?yàn)楸O(jiān)管不力，很多消費(fèi)者的利益受到了損害。

4.沉淀資金的解決

監(jiān)管沉淀資金，首先要從源頭開(kāi)始，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，為提供第三方支付服務(wù)的公司提高市場(chǎng)準(zhǔn)入條件；逐步完善監(jiān)管體系，由于第三方支付平臺(tái)的細(xì)微資金流向央行無(wú)法監(jiān)管，從而設(shè)立網(wǎng)聯(lián)，鑒于沉淀資金的監(jiān)管，也應(yīng)成立相關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)資金沉淀進(jìn)行監(jiān)管。完善法律法規(guī)，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律，來(lái)規(guī)范沉淀資金現(xiàn)象。

六、結(jié)論

作為第三方支付平臺(tái)，不管是國(guó)內(nèi)的支付寶還是國(guó)外的PayPal都有其各自的優(yōu)勢(shì)和不足。原因在于各自發(fā)展面向的市場(chǎng)不同和國(guó)家政策導(dǎo)向不同而導(dǎo)致。不管怎樣，兩者作為第三方支付的典型代表，給電子商務(wù)支付帶來(lái)了全新的發(fā)展方向。但是在第三方支付高速發(fā)展的同時(shí)，第三方支付安全問(wèn)題也成為了人們關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題，這些安全問(wèn)題關(guān)乎使用者切身利益，同時(shí)也是對(duì)第三方支付平臺(tái)的考驗(yàn)。因此，對(duì)第三方支付的安全問(wèn)題進(jìn)行分析，研究如何提高支付安全是非常有必要的。

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