葉宗奇

[摘 要] 當前，我國數(shù)字普惠金融行業(yè)進入了發(fā)展的機遇期，但也面臨著金融欺詐、信息不對稱、信息泄露等侵害消費者權(quán)益，甚至影響數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)摿Φ闹卮箫L險。因此，從消費者權(quán)益視角分析我國數(shù)字普惠金融發(fā)展措施對于推進數(shù)字普惠金融的向好發(fā)展有著重要而深遠的意義。我國應深度拓展數(shù)字金融的普惠功能，通過加強宣傳引導、強化金融監(jiān)管、完善配套建設，緊抓機遇，提升我國普惠金融發(fā)展水平，進而為人民群眾帶來更多獲得感。

[關鍵詞] 數(shù)字普惠金融；消費者權(quán)益；金融風險

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）10-0160-02

數(shù)字普惠金融是指通過運用互聯(lián)網(wǎng)信息處理、大數(shù)據(jù)分析、云計算等數(shù)字化方式發(fā)展普惠金融，數(shù)字普惠金融通過技術(shù)手段有效提高了普惠金融運行的效率，降低了普惠金融服務的門檻，使得小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢消費者人群能夠更好地享受金融服務。2016年，國務院頒布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，勾勒了我國普惠金融發(fā)展的藍圖，明確了大力建設數(shù)字普惠金融是推進普惠金融發(fā)展的重要途徑，同時也指出要加強對消費者權(quán)益的保護。近年來，我國數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展，但金融消費者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象層出不窮，相關金融平臺魚龍混雜，消費者所接觸到的普惠金融產(chǎn)品與服務良莠不齊，其知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利受到侵害，這顯然與普惠金融理念相沖突。因此，從消費者權(quán)益視角分析我國數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風險及措施對于推進數(shù)字普惠金融的向大向好發(fā)展有著重要而深遠的意義。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風險

（一）金融欺詐風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大量數(shù)字普惠金融平臺不斷涌現(xiàn)，許多數(shù)字普惠金融平臺打著數(shù)字普惠的幌子，宣傳其所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，最終目的是為了詐騙消費者的錢財，例如以E貸寶、錢包為代表的諸多P2P平臺。究其原因，數(shù)字普惠金融作為一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，許多消費者對數(shù)字普惠金融還知之甚少，自我保護意識不強，在詐騙平臺給出的所謂“優(yōu)厚條件”面前，非常容易落入詐騙平臺謀劃的數(shù)字游戲中，最終陷入債務陷阱或者龐氏騙局。同時，對于此類金融詐騙平臺的監(jiān)管還存有灰色地帶，一些金融平臺游離于金融監(jiān)管體系之外，某些業(yè)務處在合法與非法的界限徘徊，許多平臺的詐騙手段往往在非法集資或詐騙數(shù)額達到一定數(shù)字時才能被有效識別，而此時消費者已經(jīng)蒙受了利益損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件頻繁發(fā)生的背景下，加強對數(shù)字普惠金融平臺的監(jiān)管和保護金融消費者權(quán)益顯得更加迫切和必要。

（二）信息不對稱風險

當前，制約數(shù)字普惠金融發(fā)展最大的因素就是信息不對稱所帶來的風險。從消費者角度來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品都具有專業(yè)性和復雜性的特征，這令一些對二者接觸不多的消費者在信息認知上產(chǎn)生模糊性，進而導致信息不對稱。而部分數(shù)字普惠金融平臺有意或無意加重了這種信息的模糊性，從而使得信息不對稱問題更加嚴重。如許多數(shù)字普惠金融平臺在服務條款中沒有向消費者仔細強調(diào)服務的各項信息，沒有主動揭示消費者可能面臨的諸多風險，導致消費者忽視重要的交易條款，例如真實有效的貸款利率和保險的免責條款等。同時，數(shù)字普惠金融平臺對產(chǎn)品的宣傳更多偏向如何吸引消費者，對于平臺情況、財務概況也并沒有提供深入解讀，這樣導致消費者很難獲得金融平臺在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價和風險控制等方面的完備信息，這在一定程度上損害了消費者的知情權(quán)。在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，若不能有效降低信息不對稱風險，不僅可能給金融消費者帶來重大損失，還可能將金融平臺拖入危機泥潭。

（三）信息泄露風險

數(shù)字普惠金融在推廣過程中，常常遇到消費者信息泄露等隱私權(quán)受到侵犯的現(xiàn)象出現(xiàn)。數(shù)字普惠金融依賴于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在進行互聯(lián)網(wǎng)注冊或貸款時，不僅需要消費者準確填寫身份信息、財務信息、個人偏好等隱私信息，許多軟件還會對消費者面部特征、指紋特征等與資金安全息息相關的重要信息進行采集，這些信息都將被存儲在企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫中，但消費者這些信息能否被安全的保存尚存在很大的風險。一方面，由于部分企業(yè)個人信息保護工作管理不嚴，內(nèi)控制度建設執(zhí)行不力，導致一些員工會通過售賣消費者信息來獲取市場收益，從而造成消費者信息的主動泄露。另一方面，由于缺少大量的資金和技術(shù)人才，許多中小型數(shù)字普惠金融平臺并沒有非常強大的信息安全防護系統(tǒng)，并不能夠有效抵御黑客侵入，容易造成消費者信息的被動泄露。而通過購買或盜取了消費者信息的企業(yè)極有可能利用用戶信息進行消費者行為偏好、行為特征等的分析進行金融欺詐和惡意營銷等行為。在數(shù)字普惠金融剛剛起步的階段，若不能有效管控信息泄露風險，將會明顯降低數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施

（一）加強宣傳引導

開展金融知識宣傳是推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提和基礎。因此，防范數(shù)字普惠金融推廣中的各類金融風險，最直接的措施就是加強宣傳引導，幫助消費者盡量避免陷入數(shù)字普惠金融詐騙，一旦陷入后能夠用正確的方式維護自己的權(quán)益。一方面，政府應該成立相關的宣傳教育機構(gòu)，建立普及數(shù)字普惠金融的長效機制，大范圍普及有關數(shù)字普惠金融的相關知識，特別要加大對貧困人群和老年人群體的宣傳力度，要積極探索通過微信公眾號、防范金融詐騙有獎問答等人民群眾喜聞樂見的方式開展宣傳活動，重點開展信貸政策普及、消費者權(quán)益保護、詐騙金融平臺識別等基本知識的宣講，切實提高消費者對市場上數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的識別能力和風險意識。另一方面，對于陷入詐騙風險中的消費者，政府應進行有針對性的引導工作，比如通過讓消費者了解相關法律法規(guī)和案例，著力加強消費者的維權(quán)意識，引導消費者積極通過法律途徑和相關機制維護自己的正當權(quán)益，全方位、深層次地提升消費者數(shù)字金融素養(yǎng)。

（二）強化金融監(jiān)管

金融市場的發(fā)展離不開政府的強力監(jiān)管，推動數(shù)字普惠金融向大向好發(fā)展，切實維護消費者權(quán)益，最根本的措施就是加大政府對數(shù)字普惠金融市場的監(jiān)管力度。第一，針對金融詐騙風險，政府要嚴厲打擊那些打著數(shù)字普惠金融的旗號和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號，實際從事金融詐騙的金融活動的不良平臺，著力改善行業(yè)的整體環(huán)境，維持正常的數(shù)字金融穩(wěn)定秩序。第二，針對信息不對稱風險，政府應加快推動完善《金融消費者權(quán)益保護法》及其上位法，對于金融平臺應盡的信息披露責任進行明確，明晰金融平臺和消費者各自應承擔的責任、義務和風險，推動數(shù)字普惠金融活動公開透明地運行，實現(xiàn)有章可循、規(guī)范指引，在法律層面保護消費者知情權(quán)，避免消費者陷入信息不對稱風險，并在消費者遭遇信息不對稱風險時可以依法維權(quán)。第三，針對消費者信息泄露風險，一方面政府應加快制定行業(yè)準入技術(shù)標準，對相關金融平臺進行技術(shù)測評，對具有一定信息保護能力的平臺頒發(fā)數(shù)字普惠金融準入許可，以保證相關金融平臺具有相應的風險控制能力。另一方面要重點打擊金融平臺故意泄露、售賣消費者信息的行為，構(gòu)建保護消費者個人信息的監(jiān)管框架，加快形成切實有效的問責機制，為數(shù)字普惠金融構(gòu)筑“信息安全鎖”。

（三）完善配套建設

推動數(shù)字普惠金融向大向好發(fā)展，最有效的措施在于完善配套基礎設施系統(tǒng)建設，為消費者營造更有活力的數(shù)字普惠金融市場，不斷提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品對于消費者的可獲得性。其一，要加快建立健全數(shù)字信用平臺，著力解決征信基礎設施不完善所造成的信用障礙，實現(xiàn)消費者信用的網(wǎng)絡化管理，減少消費者對金融中介的依賴程度，同時降低行業(yè)欺詐和多頭負債風險，提升數(shù)字普惠金融的運行效率。其二，要不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融平臺建設，優(yōu)化繁瑣流程和不必要的驗證手續(xù)，不斷推出新的產(chǎn)品，特別是要加快區(qū)塊鏈技術(shù)與數(shù)字普惠金融的結(jié)合，探索高安全性的身份賦予和驗證方式，實現(xiàn)線上交易確認、全程資金清算和加密帳簿體系。同時加強和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深層次合作，借助數(shù)字技術(shù)和電信運營商等增強支付結(jié)算、資金融通等服務功能。其三，要推進數(shù)字普惠金融技術(shù)人才建設，引進高素質(zhì)技術(shù)人才維護并提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營效率與安全，拓展高校與數(shù)字普惠金融平臺金融共同培養(yǎng)普惠金融人才的渠道，設立專業(yè)職業(yè)教育和技能人才培訓的機構(gòu)，保持專業(yè)化人才儲備與數(shù)字普惠金融需求同步增長。

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[責任編輯：高萌]