一、 第三方支付性質(zhì)、作用

我國(guó)第一家第三方支付機(jī)構(gòu)首信銀生寶支付誕生于1999年；2005年馬云首次提出第三方支付機(jī)的概念。2010年中國(guó)人民銀行稱之為“非金融機(jī)構(gòu)支付”，因此第三方支付機(jī)構(gòu)不屬于金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)質(zhì)是在買賣雙方的中介，它與銀行簽署協(xié)議，在不同銀行開立中間賬戶，以對(duì)手方的身份與商業(yè)銀行進(jìn)行支付清算，跨行結(jié)算資金進(jìn)入央行支付清算系統(tǒng)，然后吸收消費(fèi)者和賣家在其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)，給他們提供資金周轉(zhuǎn)、支付、結(jié)算的服務(wù)。大量小額交易通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)以二次結(jié)算的方式軋差清算，分擔(dān)了央行清算系統(tǒng)部分功能，改變了其產(chǎn)生之前，央行支付清算交易對(duì)手只有商業(yè)銀行，消費(fèi)者只有和對(duì)應(yīng)商業(yè)銀行建立聯(lián)系，才能完成支付清算業(yè)務(wù)的狀況，便利了人們的生活。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)主要的洗錢風(fēng)險(xiǎn)類型

(一)網(wǎng)絡(luò)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)支付中洗錢風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是第三方支付機(jī)構(gòu)和多家接銀行直連，關(guān)系復(fù)雜，由于第三方支付機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)隸屬不同的系統(tǒng)，中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心無(wú)法監(jiān)測(cè)核實(shí)客戶信息的真實(shí)性及交易信息來(lái)源和資金使用情況，增加了反洗錢、貨幣政策調(diào)控和金融監(jiān)管難度。洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種，一種情況是不法分子在付款時(shí)，使用網(wǎng)頁(yè)跳轉(zhuǎn)的技術(shù)，將不法網(wǎng)站上的黑錢支付到其他正常的網(wǎng)站上將黑錢洗白。另一種情況是使用虛擬交易。不法分子首先在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)甲賬戶，然后將黑錢充到甲賬戶中，接著在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)乙賬戶，再通過(guò)虛假交易將甲賬戶中的黑錢轉(zhuǎn)入到乙賬戶中洗錢。

(二)預(yù)付卡洗錢風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)付卡是指生活中經(jīng)常遇到的積分卡、消費(fèi)卡等內(nèi)含磁條可以代替現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)的卡。預(yù)付卡洗錢的主要途徑大概分為三類，一類是不法分子先用黑錢在第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)購(gòu)買甲預(yù)付卡，然后再用甲預(yù)付卡在第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺(tái)上購(gòu)買乙預(yù)付卡，最后再用乙預(yù)付卡購(gòu)買其他商品或者套現(xiàn)等的行為。具體過(guò)程如下圖1。

圖1 預(yù)付卡洗錢過(guò)程1

另一類情況就是有些第三方支付機(jī)構(gòu)允許客戶同時(shí)做線上線下的業(yè)務(wù)。所以不法分子線下用黑錢購(gòu)買預(yù)付卡，再把預(yù)付卡中的錢轉(zhuǎn)入到網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)上，這個(gè)過(guò)程增加了監(jiān)管的難度，見(jiàn)圖2。

圖2 預(yù)付卡洗錢過(guò)程2

第三類是由于預(yù)付卡對(duì)于單次購(gòu)卡金額小于1萬(wàn)元不實(shí)行實(shí)名制，而且可以開任意發(fā)票，化整為零購(gòu)買足夠的資金后，然后在第三方支付機(jī)構(gòu)用預(yù)付卡購(gòu)買其他商品或者套現(xiàn)。

(三)銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡收單業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)主要是通過(guò)POS及刷卡的形式實(shí)現(xiàn)，過(guò)程如下：不法分子通過(guò)POS機(jī)刷卡虛假消費(fèi)將黑錢轉(zhuǎn)入到與不法分子有聯(lián)系的商戶賬戶上，然后再由商戶提取出現(xiàn)金，見(jiàn)圖3。

圖3 銀行卡收單業(yè)務(wù)洗錢過(guò)程

(四)制度風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)存的支付機(jī)構(gòu)反洗錢的機(jī)制存在一定的不足，例如，一反洗錢內(nèi)容雖然完整，但是實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容比較欠缺；反洗錢工作缺乏操作性；沒(méi)能及時(shí)將相關(guān)的法律法規(guī)落實(shí)到實(shí)處。二第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度不完善，雖然補(bǔ)充措施不斷在完善，但仍存在漏洞。

(五)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)

銀行工作人有嚴(yán)格的監(jiān)控機(jī)制，銀行工作人員的電腦不可以拷貝東西出來(lái)，不可以隨便打印東西，銀行的信息保密是非常嚴(yán)格。而第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理制度沒(méi)有銀行那么完善，銀行員工穩(wěn)定性較高，而支付機(jī)構(gòu)的人員穩(wěn)定性較差，人員流動(dòng)波動(dòng)比較大，支付機(jī)構(gòu)的信息安全很難得到保證。

(六)機(jī)構(gòu)違法操作風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)還處在一個(gè)發(fā)展階段，為了盈利，有些支付機(jī)構(gòu)選擇了做違反法律規(guī)定行為，規(guī)避法律所要求開展的事項(xiàng)。

三、第三方支付潛存洗錢風(fēng)險(xiǎn)原因分析

(一)注冊(cè)賬戶缺乏有效的客戶身份識(shí)別措施

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別機(jī)制尚不完善，缺乏像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有成熟的、嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別手段，在第三方支付平臺(tái)上，消費(fèi)者只要登記姓名、有效證件號(hào)碼、聯(lián)系信息、聯(lián)系地址等資料就可以開設(shè)賬號(hào)，商家則需要公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人身份證、申請(qǐng)人姓名、聯(lián)系信息等，但第三方支付平臺(tái)卻無(wú)法保證客戶所填資料的真實(shí)性，交易模式具有很強(qiáng)的隱蔽性和匿名性，給不法分子提供了洗錢通道。

首先，希望大家可以進(jìn)一步凝聚共識(shí)、明確目標(biāo)。牢固樹立共建共治共享的理念，著眼于促進(jìn)西江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展和保護(hù)西江母親河的共同愿景，充分發(fā)揮共建各方的優(yōu)勢(shì)，形成強(qiáng)大監(jiān)管合力，進(jìn)一步夯實(shí)西江治理能力和治理體系現(xiàn)代化管理基礎(chǔ)，規(guī)范西江航運(yùn)市場(chǎng)秩序，合力打擊違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，提高安全生產(chǎn)水平，構(gòu)建“安全命運(yùn)共同體”。

(二)交易模式的特性為洗錢及各種犯罪提供便利

首先，第三方支付機(jī)構(gòu)雖然不是金融機(jī)構(gòu)，但是卻具備了儲(chǔ)蓄、集資、組織基金等功能，并形成資金池，成為不法分子犯罪的洗錢工具。在支付流程中，消費(fèi)者在未收到貨物之前就已經(jīng)將貨款轉(zhuǎn)到支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，而商家在消費(fèi)者未收到貨的時(shí)候還沒(méi)拿到貨款，因?yàn)椴煌蛻舻慕Y(jié)算周期和時(shí)間間隔不同，第三方支付平臺(tái)上存在大量的客戶備付金，容易被第三方支付機(jī)構(gòu)挪用或投入其他高風(fēng)險(xiǎn)投資、理財(cái)之中，超越第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)范圍，變相行使央行或清算機(jī)構(gòu)的跨行清算職能。

其次，因?yàn)榈谌街Ц侗黄毡榻邮?，第三支付業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到海外，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)國(guó)界性為資金的轉(zhuǎn)移提供了可能。

(三)網(wǎng)上支付平臺(tái)為資金套現(xiàn)提供可能

通過(guò)第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)指利用兩個(gè)虛擬的賬號(hào)進(jìn)行虛假交易之后再將資金退還，套取銀行資金。在整個(gè)套現(xiàn)的過(guò)程中，消費(fèi)者和商家很有可能是同一個(gè)人，具有雙重身份，因?yàn)橄M(fèi)者和商家在注冊(cè)時(shí)只需要提供不同的注冊(cè)信息即可。

(四)內(nèi)外監(jiān)管缺位

外部監(jiān)管缺失。外部監(jiān)管的缺失導(dǎo)致內(nèi)部的分散。其主要表現(xiàn)為第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)大額可疑交易進(jìn)行上報(bào)的義務(wù)，采取了視而不見(jiàn)的態(tài)度，甚至有某些支付機(jī)構(gòu)利用自身的這種優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引不法分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)雙重性

第三方支付平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺(tái)下產(chǎn)生的，具有網(wǎng)絡(luò)的便利性和金融的收益性。

1.第三方支付存在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在線注冊(cè)個(gè)人賬號(hào)，登錄和使用個(gè)人賬號(hào)、發(fā)送支付指令過(guò)程通過(guò)公用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸信息，每一個(gè)環(huán)節(jié)信息都有可能被截取泄露。還有黑客利用木馬侵入用戶的賬戶系統(tǒng)，盜取銀行卡信息或者利用木馬病毒讓消費(fèi)者本想轉(zhuǎn)入第三方支付的貨款進(jìn)而轉(zhuǎn)入黑客的賬戶囊中。

四、 對(duì)策建議

(一) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

1.完善第三方支付機(jī)構(gòu)法律框架。目前央行雖然已經(jīng)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)頒布一些細(xì)則來(lái)規(guī)范它，但現(xiàn)行法律規(guī)章不能完全解決第三方支付出現(xiàn)的所有問(wèn)題，建議：第一，必須明確支付機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別機(jī)制，大額可疑交易報(bào)送規(guī)則和流程，交易記錄保存辦法。第二，在支付機(jī)構(gòu)專項(xiàng)監(jiān)管范圍內(nèi)加入反洗錢管理辦法，例如保存交易記錄、全面實(shí)行實(shí)名驗(yàn)證，提高網(wǎng)上交易的真實(shí)性。第三，頒布法律要求支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格保護(hù)用戶隱私，明確第三方支付機(jī)構(gòu)和用戶的權(quán)利和義務(wù)。除此之外，國(guó)家應(yīng)該提供多種途徑的舉報(bào)通道，保護(hù)和獎(jiǎng)勵(lì)檢舉人。

2.加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)。國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)資金流動(dòng)。一是要將第三方支付機(jī)構(gòu)的可疑交易數(shù)據(jù)提交反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心進(jìn)行分析監(jiān)控和鑒別。二是要對(duì)第三方支付進(jìn)行交易限額的管理，對(duì)于流入到第三方支付機(jī)構(gòu)的資金賬戶設(shè)置單筆或單日，單月流入、流出的限額，對(duì)于超出限額交易的依照《大額交易和可疑交易管理辦法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行驗(yàn)證報(bào)告。三是充分發(fā)揮網(wǎng)聯(lián)金融樞紐作用，加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四落實(shí)監(jiān)管政策。一方面嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，排查清理無(wú)證機(jī)構(gòu)借助持牌機(jī)構(gòu)開展二次清算業(yè)務(wù)，卷款洗錢挪用客戶資金繞亂市場(chǎng)行為。另一方面逐步落實(shí)全部備付金集中存管機(jī)制，促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理資金，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)國(guó)際間反洗錢合作。各國(guó)政府應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際反洗錢合作，共同抵制反洗錢活動(dòng)，打擊利用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境洗錢的違法行為。為了更好的維護(hù)世界和平，每個(gè)國(guó)家應(yīng)該積極參與協(xié)調(diào)反洗錢監(jiān)管行動(dòng)，形成跨境網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系。

(二)銀行對(duì)第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

首先，銀行應(yīng)該做好反洗錢榜樣，按照國(guó)家規(guī)定的法律法規(guī)嚴(yán)格要求自己，提高自身的洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)洗錢行為的風(fēng)險(xiǎn)防范，制定健全的規(guī)章制度，嚴(yán)格把控住風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)合作之前，應(yīng)該嚴(yán)格審核支付機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)、技術(shù)水平、公司規(guī)章制度等個(gè)方面內(nèi)容。在合作過(guò)程中，應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)測(cè)支付機(jī)構(gòu)的日常交易，發(fā)現(xiàn)可疑交易應(yīng)該立刻深入核實(shí)情況，防止洗錢風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)。

(三)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)，提高系統(tǒng)安全。第三方支付機(jī)構(gòu)多數(shù)采用安全措施較高的SET或者SSL機(jī)制，但依然無(wú)法完全避免遭到木馬病毒、黑客攻擊。建議第三方支付機(jī)構(gòu)采用分布式云架構(gòu)體系，提高系統(tǒng)可靠性、容錯(cuò)性，可拓性及運(yùn)行速度，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，采用標(biāo)準(zhǔn)化可信金融云。

2.完善用戶認(rèn)證機(jī)制，加強(qiáng)洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，完善用戶認(rèn)證體系，加強(qiáng)對(duì)用戶身份的認(rèn)證管理，增加商戶準(zhǔn)入原則，全部采取實(shí)名認(rèn)證的方式，防止出現(xiàn)類似同一筆交易中，消費(fèi)者與商家為同一人這種情況出現(xiàn)。對(duì)于個(gè)人客戶應(yīng)采用雙重身份認(rèn)證的機(jī)制，識(shí)別客戶真實(shí)身份，鑒別實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。首先用戶應(yīng)該通過(guò)銀行認(rèn)證，其次用戶身份應(yīng)該在國(guó)家公安網(wǎng)上進(jìn)行核實(shí)，登記留存相關(guān)紙質(zhì)和電子信息文檔。對(duì)公客戶，應(yīng)要求客戶提營(yíng)業(yè)相關(guān)的所有執(zhí)照、有自有的網(wǎng)站平臺(tái)的用戶還需要提供網(wǎng)站地址。

3.成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，開展反洗錢培訓(xùn)。第三方支付公司應(yīng)成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)反洗錢工作負(fù)有完全責(zé)任。公司應(yīng)該定期為員工做反洗錢培訓(xùn)和宣傳。

4.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高其洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。全民反洗錢是做好反洗錢工作的重要前提，支付企業(yè)應(yīng)該定期宣傳反洗錢知識(shí)。使員工都清楚的知道反洗錢的危害性，清晰認(rèn)識(shí)到反洗錢不僅是國(guó)家的事，也是每個(gè)公民的責(zé)任和義務(wù)，公司的每筆成功交易都是信譽(yù)的積累。

(四)個(gè)人應(yīng)堅(jiān)決杜絕洗錢行為

作為個(gè)人，我們應(yīng)該嚴(yán)格要求自己不做違法之事，杜絕洗錢行為，做個(gè)愛(ài)國(guó)愛(ài)民的好公民。除此之外，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)身邊有人涉嫌洗錢行為時(shí)，我們有權(quán)利更有義務(wù)去舉報(bào)他們，讓不法分子的違法行為得以懲治，還社會(huì)一個(gè)和平安康的生活環(huán)境。

五、結(jié)論

第三方支付已經(jīng)成為金融業(yè)的有效補(bǔ)充，改變了人們的傳統(tǒng)生活習(xí)慣，具有跨時(shí)代的進(jìn)步，促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展，同時(shí)隱含了新的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)該在充分利用市場(chǎng)的機(jī)制下，靈活把握住監(jiān)管的力度，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管與行業(yè)自治的相互結(jié)合，既要大力支持第三方支付的發(fā)展，又要對(duì)他進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在完善自己基礎(chǔ)建設(shè)的同時(shí)，利用高新技術(shù)、云和大數(shù)據(jù)，撬動(dòng)更多互動(dòng)場(chǎng)景，有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，提高金融系統(tǒng)安全，形成多方共贏的商業(yè)生態(tài)圈。