◎?qū)O卓霖

為了解中小企業(yè)融資情況，國家統(tǒng)計(jì)局重慶調(diào)查總隊(duì)于2018年7月對重慶全市范圍內(nèi)抽取的1524戶樣本單位（2014年3-7月新成立的企業(yè)和個體戶）進(jìn)行了二季度跟蹤調(diào)查。

基本情況

1.融資需求少，銀行貸款為融資主渠道

調(diào)查顯示，1524戶樣本單位中，535戶樣本單位正常營業(yè)，其中474戶無融資需求，61戶有融資需求，占比為11.4%。在有融資需求的61戶單位中，45戶表示未獲得融資，12戶僅獲得少部分融資，2戶獲得大部分融資，2戶獲得全部融資。同一季度相比，有融資需求的樣本比重上升3.2個百分點(diǎn)。其中，未獲得融資的樣本單位占比較一季度下降9.6個百分點(diǎn)，僅獲得少部分所需融資的樣本單位占比較一季度上升5.1個百分點(diǎn)，獲得大部分融資樣本單位占比較一季度上升3.3個百分點(diǎn)，獲得全部融資樣本單位占比較一季度上升1.2個百分點(diǎn)（見圖）。

從已獲得融資的企業(yè)情況看，銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要來源，其次是民間借款，無向其他企業(yè)借款、小額貸款公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行融資等情況。在獲得融資的16戶樣本單位中，12戶單位獲得銀行融資，占75.0%，平均年利息及費(fèi)用率為6.58%；4戶單位獲得民間借貸，平均月利率為1.68%；1戶既有銀行貸款又有民間貸款。如重慶昊泰塑膠制品有限公司銀行貸款年利息及費(fèi)用率為8%，民間借款月利率為1.7%；忠縣彩虹演藝有限公司主要從民間借款，月利率為0.02%。

圖 2018年一、二季度正常營業(yè)樣本單位融資情況

2.對國家有關(guān)金融扶持政策知曉度不高，對本地政策知曉度相對較高

6月23日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家發(fā)展改革委和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，以貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)、推進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本的部署要求。在問及該政策的知曉度時，61戶單位中9戶表示知曉，14戶部分知曉，38戶完全不知曉，分別占14.8%、23.0%和62.3%，知曉度較低的主要原因是相關(guān)部門宣傳不到位或企業(yè)不關(guān)心。

但問及是否對本地融資政策了解時，多數(shù)單位表示知曉。14戶表示比較清楚，33戶表示一般了解，14戶表示完全不了解，占比分別為23.0%、54.1%和23.0%。今年2月22日，重慶市工商局、中小企業(yè)發(fā)展指導(dǎo)局與財(cái)政局印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持中小微企業(yè)發(fā)展政策措施》，4月27日，配套出臺了《關(guān)于進(jìn)一步支持中小微企業(yè)發(fā)展政策措施實(shí)施細(xì)則（試行）》（簡稱《實(shí)施細(xì)則》），對企業(yè)融資政策作出明確規(guī)定，各區(qū)縣也制定了扶持中小微型企業(yè)發(fā)展政策。如重慶農(nóng)商行針對中小微企業(yè)、個人客戶融資擔(dān)保難的實(shí)際，創(chuàng)新推出醫(yī)保貸、農(nóng)房抵押貸等一系列弱擔(dān)保產(chǎn)品，推廣運(yùn)用創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，積極支持“雙創(chuàng)”人群。江津區(qū)轉(zhuǎn)發(fā)《實(shí)施細(xì)則》通知，珞璜園區(qū)、白沙園區(qū)、經(jīng)信委分別針對小微企業(yè)扶持政策解讀進(jìn)行培訓(xùn)。共青團(tuán)南岸區(qū)委員會在全區(qū)范圍內(nèi)廣泛實(shí)施“未來企業(yè)家培養(yǎng)青鋒計(jì)劃”，為有創(chuàng)業(yè)意愿、有創(chuàng)業(yè)能力和有創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的“三有”優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)青年，提供“無息、小額、短期”的回捐型資金支持和導(dǎo)師輔導(dǎo)，為青年自主創(chuàng)新和自主創(chuàng)業(yè)提供資金和智力支持。

3.沒有融資需求并不代表企業(yè)發(fā)展不缺資金

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，盡管有88.6%的企業(yè)無融資需求，但實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)并非真正沒有融資需求，而是融資難在一定程度上抑制了其融資需求。小微企業(yè)融資成本與融資預(yù)期收益不對稱，致使其更多選擇依靠自身資金謹(jǐn)慎發(fā)展，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.未獲得全部所需融資制約企業(yè)發(fā)展

調(diào)查顯示，在有融資需求的61戶單位中，12戶僅獲得少部分所需融資，2戶獲得大部分融資，企業(yè)貸到部分款仍有資金缺口制約企業(yè)發(fā)展。如兩川生物科技有限公司雖然通過重慶農(nóng)村商業(yè)銀行貸款100萬元，但目前還存在很大資金缺口，由于拿不出更多的房產(chǎn)作抵押，不能申請銀行貸款。同時，由于政府扶持資金申請需要滿足一定條件，如果企業(yè)選擇研發(fā)上市的產(chǎn)品，得不到政府的支持，企業(yè)只能靠其自有資金支持自身發(fā)展。

導(dǎo)致企業(yè)融資難的原因

1.融資成本較高

當(dāng)前小微企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的成本主要包括四個方面：一是貸款利息，含基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上。二是抵押物登記評估費(fèi)用，一般占融資成本20%。三是擔(dān)保費(fèi)用，一般年費(fèi)率在3%。四是風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，有關(guān)部門指定評估公司評估，按估價金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價越高，收費(fèi)越多，較高的抵押物登記評估費(fèi)和貸款利息使得企業(yè)融資成本較高。此外，部分金融機(jī)構(gòu)在放款時以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金也隱性增加了企業(yè)融資成本。

2.融資渠道較窄

目前，大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展資金主要依靠自身積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當(dāng)有限。如重慶市綦江區(qū)新望建材有限公司目前公司沒有貸款，融資的主要困難是申請公司貸款手續(xù)程序復(fù)雜，比較而言申請個人貸款手續(xù)程序更簡單，直接用資產(chǎn)抵押，3天就拿到貸款，然后用于公司周轉(zhuǎn)經(jīng)營。秦霞蜜蜂養(yǎng)殖場有融資需求，通過向個人借款的方式獲得資金。

3.缺少固定資產(chǎn)等抵押或第三方擔(dān)保

小微企業(yè)一般創(chuàng)辦門檻不高，服務(wù)業(yè)企業(yè)多為租借門面，缺乏抵押物，農(nóng)業(yè)企業(yè)也缺少抵押，難以融資。如重慶恒業(yè)汽車銷售有限公司缺乏抵押資產(chǎn)、缺乏第三方擔(dān)保，該企業(yè)曾向建設(shè)銀行申請貸款，但銀行要求貸款人必須以房產(chǎn)證、國有產(chǎn)權(quán)證等實(shí)物作抵押。而該企業(yè)無固定資產(chǎn)及產(chǎn)權(quán)作為抵押物，又無政府部門作第三方擔(dān)保，只能依靠個人資產(chǎn)勉強(qiáng)維持經(jīng)營。

4.審批時間長難解燃眉之急

■秋聲對色 賈云龍/攝

很多小微企業(yè)位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落內(nèi)，為圖方便一般向當(dāng)?shù)劂y行申請貸款，但由于基層支行審批權(quán)限小，向企業(yè)發(fā)放一筆貸款從申請至批準(zhǔn)要經(jīng)過十多道復(fù)雜手續(xù)，普遍需要近2個月的時間，有的甚至更久，嚴(yán)重影響了企業(yè)受時間、季節(jié)影響大的收購、加工和銷售等經(jīng)營生產(chǎn)活動。另外，小微企業(yè)大部分處于創(chuàng)業(yè)初期，需要長期資金支持，但銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，對企業(yè)多數(shù)采用短期流動資金貸款，企業(yè)每年需進(jìn)行“調(diào)頭”續(xù)貸，尤其是農(nóng)業(yè)企業(yè)，從投入到產(chǎn)出盈利時間更長，續(xù)貸的問題更突出。為了“還舊貸新”，企業(yè)有時需要借助民間貸款等高成本資金，增加了融資成本，加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。如9、10月是萬州廣富檸檬專業(yè)合作社收購檸檬的旺季，其他時間段都是銷售之前收購在凍庫的檸檬。由于檸檬價格受天氣影響大，在存貨階段如遇到檸檬收購價格較高，則對資金需求就較大，企業(yè)資產(chǎn)難以周轉(zhuǎn)，需要融資，但融資時間耗時長，銀行放貸流程需要2個月左右，有時候資金到位時檸檬的采摘時間已結(jié)束，錯過了檸檬收購的最佳時機(jī)。

5.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大利率高

與銀行貸款相比，民間借貸門檻較低。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，一般會查看個人的征信、收入和抵押物等情況，而民間借貸往往不會查看以上內(nèi)容，尤其是對個人征信的要求往往不高，但是民間貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。一是民間借貸缺乏法律保護(hù)和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事糾紛。民間借貸通常具有較高的利息收入，“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，也匯集了較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，容易演變成“非法集資”。二是民間借貸多為短期行為，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，對于長期的市場變化缺乏預(yù)測，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展。三是民間借貸利率高，企業(yè)難以承受。民間借貸利率由雙方約定，往往利率較高，月利率在2%左右，是銀行貸款利率的幾倍，對于資金緊缺的企業(yè)來說，難以承受。

6.政策知曉度低

對小微企業(yè)扶持政策知曉度低，造成企業(yè)需要資金支持時由于不了解政策而無法融資。在問及企業(yè)最關(guān)注的政策措施時，加大財(cái)政支持為比重最高的選項(xiàng)，535戶中有311戶選擇，占比為58.1%。同時，企業(yè)希望加大對政策的宣傳和解讀力度，通過微信公眾號、政策熱線等多種方式向企業(yè)普及各項(xiàng)優(yōu)惠政策，也可以通過新聞媒體進(jìn)行公開發(fā)布，提高小微企業(yè)政策知曉率，擴(kuò)大政策受眾面；同時提供授信貸款，提供政府擔(dān)保和政府貼息，減輕小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。