稂與健 王曉峰 董云輝

（寧波大學人文與傳媒學院 浙江 寧波 315211）

19世紀30年代，保險業(yè)開始由外商引進中國，由于當時中國處于特殊的歷史時期，保險業(yè)也是時斷時續(xù)的緩慢發(fā)展。直至20世紀初，近代中國保險業(yè)才真正迎來了發(fā)展時期，并在二三十年代達到高潮。在這一過程中，寧波商人始終是一支舉足輕重的力量，他們不僅是近代中國華商保險業(yè)的開拓者，而且為推動保險業(yè)的發(fā)展與進步作出了巨大貢獻。本文試圖梳理寧波幫保險業(yè)的成長歷程，特別是探討其在中國近代保險業(yè)發(fā)生發(fā)展過程中的地位與作用，為國家在寧波創(chuàng)建保險綜合實驗區(qū)和中國保險博物館提供借鑒和啟示。

一、清末中國與寧波地區(qū)保險業(yè)的起步

保險源于人類同自然災害和意外事故相抗爭的過程，早在公元前2500年左右，古巴比倫就設立過救濟火災的專項資金，而古埃及也同樣籌集過專門用于喪葬的資金，至公元前916年，海上保險濫觴于地中海的羅德島。隨著中世紀意大利的比薩出現(xiàn)第一張保險單，現(xiàn)代保險制度正式確立，之后隨著資本主義殖民的步伐，邁向全球。

17世紀中期，由于清朝海禁政策尚不嚴厲，使得西方保險制度開始嘗試落根中國，而真正傳入中國則要到19世紀初。首先掀開中國近代保險史的是外商在華從事保險業(yè)的活動，這一時期的保險活動主要集中于廣州，由于政治、經(jīng)濟的需要，西方資本主義努力尋求和擴大海外保險市場。1805年，英國資本在廣州設立諫當保安行，這是在中國設立的第一家外商保險機構，但是其本質是隨著鴉片貿易而誕生的附屬產(chǎn)品，是為鴉片貿易服務的。這些外商保險公司用先進經(jīng)營理念和雄厚資金，以攫取超額保險利潤為目的，壟斷了中國保險市場，并呈進一步擴大趨勢。因此可以看出，這一階段的保險業(yè)是帶有侵略屬性的。

第二階段是民族資本在保險業(yè)的試水，這一時期的保險活動主要集中在上海，這其中以寧波幫的崛起和參與為重要特色。最初“保險”一詞被魏源譯為“擔保”，而在《資政新篇》中被洪仁軒譯為“?！?，“保險”一詞則最早出現(xiàn)在1871年的《上海新報》中，被社會人士所認同。[1]中國近代保險業(yè)的興起與內憂外患的時局有著密切關系，深感于保險業(yè)受控于外商，民族資本開始與之進行了反控制的斗爭。隨著洋務遠動由自強轉為求富，洋務派也開始盯上這一巨大的蛋糕。1875年保險招商局創(chuàng)辦，中國人開始嘗試船舶保險領域，受到民族企業(yè)的廣泛支持。一年之后仁和保險公司成立，集資2萬兩。1878年，濟和船棧保險局成立，專營與輪船招商局相關基礎設施如碼頭、棧房和貨物的火災保險。后來，為重振民族保險業(yè)，增強民族保險公司的競爭力，由仁和、濟和合并而來的仁濟和水火險公司成立，該公司資本100萬兩，較之前成立的保險公司而言，資本大增，極大的增加了保險公司的實力，提升了民族企業(yè)與外商企業(yè)的競爭力。

順應這股歷史潮流，寧波地區(qū)保險業(yè)也應運而生。近代寧波保險業(yè)的起源與西方國家一樣，都是起源于航海保險，其最早可追溯到1858年，當時寧波幫商人李容、費綸志、盛植綰等人從英國購置一艘輪船，為之配備了武裝力量來保護航海安全，官商合作，各自負責一半，產(chǎn)生的費用從船政收入中抽成，由此掀開了寧波保險業(yè)的新篇章。至1864年，寧波設立了經(jīng)營水火保險的五家保險洋行，成為五口通商口岸中最早擁有保險業(yè)務的城市。而華商投資運營的保險機構始于1875年，由寧波輪船招商局代理的船舶和貨運保險是華人華資開辦的寧波第一家保險機構，此后，寧波幫朱葆三、曾少卿等人先后創(chuàng)辦了興水火保險公司、華安合群人壽保險公司等諸多保險公司。從初次創(chuàng)辦到宣統(tǒng)將近五十年的時間里，寧波幫設立保險行的活動愈加頻繁，也為民國時期的保險業(yè)的快速發(fā)展奠定了基礎。

雖然洋商的刺激，“在客觀上對中國保險業(yè)的誕生，起了一定的催生作用”[2]，但這一時期的華商保險業(yè)與洋商相比，仍然處于劣勢地位。從數(shù)量上看，洋商在華保險公司數(shù)量激增，并且分布范圍由沿海地區(qū)逐漸擴展到全國；從規(guī)模上看，華商的保險公司資本大多都是幾十萬兩，規(guī)模宏大的也僅百萬余兩，與洋商動輒幾百上千萬的資本相比，無疑是實力懸殊；從管理經(jīng)驗來看，近代保險在中國也就最近幾十年才興起，華商的所謂經(jīng)驗都是借鑒洋人而來，與西方成熟的保險經(jīng)驗相比，華商又落入下風。再加上洋人憑借其雄厚的軍事力量，在中國攫取大量不平等條約，更使得他們處于優(yōu)勢地位，因而，洋商總是想扼殺華商，以維護他們在華的壟斷地位。同全國其他地方的民族工業(yè)一樣，寧波民族保險業(yè)也面臨這西方資本主義的壓榨與排擠，因此，清末寧波地區(qū)的保險業(yè)是在這一惡劣的社會環(huán)境中起步并逐漸壯大的。

二、近代寧波保險行業(yè)的曲折發(fā)展

辛亥革命之后，清政府被推翻，實行了兩千多年的封建制度宣告結束，革命者們建立了一個全新的資產(chǎn)階級政權。資產(chǎn)階級政權的建立，進一步掃除了資本主義發(fā)展的桎梏，極大的促進了民族工業(yè)的發(fā)展。政策的放松，極大的激發(fā)了資本家的熱情，紛紛開辦實業(yè)，因而中國迎來了一個工業(yè)快速發(fā)展的時期。

就寧波保險業(yè)而言，從1912年民國建立到1937年日本全面侵華為止，這一時期寧波保險業(yè)的發(fā)展極其迅速，各類保險公司依次成立。民國二年，華安合群保壽公司營業(yè)，資本20萬兩，寧波人朱葆三、沈仲禮等人入股。民國三年，中華全國工商聯(lián)合會成立，寧波幫首領周晉鑣任會長、總干事。揚子保險公司和先施保險公司在寧波設立分公司。民國五年，英國長利洋行保險公司在寧波江北設立機構，經(jīng)營水火險。民國七年，美國柏森洋行在寧波江北岸鴻達里設立機構，經(jīng)營水火險，一年之后又設立辦事處，但是因為經(jīng)營不善，一年之后就倒閉。民國八年，華安合群保壽公司在寧波設立經(jīng)營機構，業(yè)務為人壽險。民國九年英國太陽保險公司在寧波市設立機構，經(jīng)營水火險。民國十年，美籍商人史帶在上海創(chuàng)設美亞保險總公司之后，與華人買辦設立了所屬新大陸、花旗合群、全球、美豐、美興、信孚等6家保險公司。不久，以上6家公司在寧波找到代理人，設立了代理處。民國十一年，日本裕先保險公司在寧波江北設立辦事處。民國十二年德國華德洋行在寧波設立機構，經(jīng)營水火險。民國十四年，美國友邦公司、加拿大保險公司在寧波設立保險分支機構。同年華興保險公司在寧波設立代理處。此后幾乎每年寧波都有新的保險公司在此設立代理處或者分公司經(jīng)營保險業(yè)務。這些保險公司大多數(shù)都是外商公司，華商公司只是很少一部分，其數(shù)量只占總數(shù)的三分之一，民國二十五年以后，由于國家政策的轉變，外商保險公司逐步撤離寧波，華商保險公司抓住這一機會，拓展了其在寧波的市場，使得之后華商保險公司數(shù)量上占有優(yōu)勢。

在發(fā)展的同時，寧波地區(qū)的保險行業(yè)也存在一些不足。首先，華商保險公司雖然在民國后期有數(shù)量上的優(yōu)勢，但是總體實力還是與外商差距較大。這一點可以說是全國保險業(yè)的通病，因而，雖然看起來民族保險業(yè)數(shù)量眾多，但是外商還是依靠絕對的實力掌握著我國的保險市場。第二，經(jīng)營業(yè)務高度重合，絕大部分保險公司都經(jīng)營水火險，分蛋糕的人多了，就導致每個人分得的蛋糕少了，因而很多保險公司業(yè)績慘淡，甚至倒閉。而華商又因為資本不雄厚，所以往往倒閉的是他們。最后，寧波地區(qū)的保險公司都是一些代理機構或者分公司，沒有正真意義上的本土勢力，這不得不說是一個遺憾。

雖然存在這么一些問題，但是總體而言，民國時期寧波保險業(yè)的發(fā)展是比較好的。首先這離不開寧波優(yōu)越的地理位置。寧波位于東海之濱，自宋以降，寧波就是中國與外國交往的重要港口，航運業(yè)發(fā)達，因而這里誕生了浙江最早的保險行業(yè)，這與西方保險行業(yè)起源于航海業(yè)發(fā)達的意大利是一樣的。第二，寧波靠近上海，享得上海之便利。上海自鴉片戰(zhàn)爭以來，就成為一個國際性大都市，尤其是隨著列強侵略的加深，其國際化就越加深，因而這里成為了中國經(jīng)濟最繁榮的地區(qū)之一。無論是外商保險公司還是民族保險公司，大都將公司的總部設在上海。而寧波由于與上海距離較近，享受這上海所帶來的便利，因而眾多保險公司在此設立分部或者代理機構。第三，寧波商人講求誠信的高尚品質。近代的寧波商人活動與沿海經(jīng)濟繁榮地區(qū)，受益于寧波發(fā)達的交通網(wǎng)絡，逐步形成了一個新的群體——寧波幫。由于這一群體形成于社會劇烈動蕩的封建社會末期，因而其既受到傳統(tǒng)文化的洗禮，又要面對西方思潮的沖擊。多種社會的交織沖擊，使得寧波商人“具有開放的性格和自由的心態(tài)，以及迅速接納吸收外來文化為我所用的能力。”[3]這種品質，使得寧波幫在新舊交替、激烈動蕩的近代中國社會中能夠左右逢源，取得巨大的成功。在洋商的對華貿易中，尤其是金融業(yè)中，買辦發(fā)揮了不可替代的作用。為了更好的占領中國的市場，西方國家在中國大量的投資創(chuàng)辦公司，而由于各種原因，這些外國商人不得不聘請中國人來公司任職，這就催生了一個新的職業(yè)——買辦。他們作為外商在華投資的代理人，充當著外國商人與中國人之間的橋梁。大量寧波商人在外商創(chuàng)辦的保險公司中擔任買辦，這就使的他們能夠近距離的接觸西方先進的管理經(jīng)驗以及經(jīng)營模式，并且“與外商建立了密切的聯(lián)系，從而為他們走進洋行提供了有利條件”。[4]與外國商人接下良好的友誼，這為他們日后開辦民族保險公司提供了良好的基礎。而在公司經(jīng)營中，寧波商人又注重信譽，歷史的積淀讓寧波商人形成了講求信譽的品質?！敖鷮幉◣推髽I(yè)家把信譽看作是立業(yè)之本，他們認為信譽是無價之寶，信譽好就能招徠生意，牌子硬客戶會自動上門。”[5]在他們的經(jīng)商活動中，往往踐行這種品質，也正是因為有這種高貴品質，寧波歷史上有“賒銷碼頭”和“過賬碼頭”之稱，而人們也愿意與寧波商人打交道，因而這種品質成為寧波商人經(jīng)商無往而不利的制勝法寶。

除此之外還有一些全國性的原因，比如民國前期，列強當時忙于一戰(zhàn)而無暇侵略中國，使得當時的民族工業(yè)迎來了一個短暫的發(fā)展；政府政策的支持也對保險業(yè)的發(fā)展起了不可或缺的推動作用。近代中國最早的保險法律是誕生于光緒三十三年（1907年）的《保險業(yè)章程草案》，雖然這部草案上報朝廷之后被束之高閣，并未實施，但是確實中國第一部關于保險業(yè)的法律，對后世的法律產(chǎn)生了重要影響。此后清政府又陸續(xù)修訂了《海船法草案》和《商律草案》，但是都未正式實施。進入民國，鑒于保險事業(yè)攸關國民生計，同時為了改變保險行業(yè)法制落后的局面，政府于民國十八年頒布了《保險法》，這項法律的頒布，贏得了廣大工商團體的支持，推動了全國民族保險事業(yè)的發(fā)展。之后隨著民族保險業(yè)的不斷發(fā)展，政府又陸續(xù)修訂頒布了《保險法》《保險業(yè)法》《保險業(yè)實施法》等法律，對保險業(yè)的規(guī)范化發(fā)展提供了依據(jù)。除了立法上的支持外，民國政府還以行政命令的形式支持民族保險業(yè)的發(fā)展。民國十九年9月，外交部訓令提倡職工團體壽險，并準由純粹華商保險公司承保，杜絕外商窺覬。第二年的6月，行政院發(fā)表《國有財產(chǎn)企業(yè)保險由華商承保令》并通令各?。骸皣胸敭a(chǎn)及國營事業(yè)，應一律歸中國保險公司承?！?。這些行政命令的發(fā)出，極大的促進了華商保險業(yè)的發(fā)展，也稍微改善了華商保險公司的處境，增強了華商保險公司的生存能力。

然而，抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)以后，由于起初戰(zhàn)火還未及寧波，使得寧波成為上海與內地的中轉口岸。廣東、廣西、湖北、湖南、四川等地所需的戰(zhàn)略物資及土特產(chǎn)等商品，大都經(jīng)由轉運，此時期寧波港客商云集，異常繁榮，因而這一時期寧波保險行業(yè)并未受到戰(zhàn)爭太大的影響，反而繁榮的航運事業(yè)又促進了寧波保險行業(yè)的發(fā)展，尤其是與航運相關的保險業(yè)務。但是，隨著寧波被日寇占領，大量保險公司尤其是華商保險公司遷出寧波，向內地轉移，再加上人口外逃避難，使得這一時期寧波的保險業(yè)務一落千丈，保險市場幾近癱瘓?？箲?zhàn)勝利后，寧波保險市場一度復興，但是由于國民黨政府實行內戰(zhàn)的反動政策，社會經(jīng)濟不斷動蕩，物價暴漲，貨幣貶值，民不聊生，保險業(yè)又經(jīng)歷了一次寒冬，各保險機構業(yè)務凋敝，幾乎都處于停滯狀態(tài)。到了1945年5月，解放軍收復寧波，但是由于舟山群島上還盤踞著國民黨的殘余勢力，尤其是駐扎在那里的空軍，不時對寧波進行轟炸，嚴重過阻礙了寧波的經(jīng)濟恢復，寧波保險業(yè)依舊處于停業(yè)狀態(tài)。同時，在抗戰(zhàn)結束至新中國成立前夕的這段時間里，是中國海事事故的頻發(fā)期，而且相關管理十分混亂，對保險業(yè)造成了沉重的打擊。此后，由于新中國政府對保險業(yè)進行接管，逐步將私營保險公司關閉，至1950年4月，寧波私營保險業(yè)正式宣告退出歷史舞臺。

三、近代寧波幫保險業(yè)發(fā)展的啟示

近代以來，寧波商人最早涉足保險業(yè)。20世紀初，朱葆三、嚴信厚等先后發(fā)起成立華安水火保險公司、華興保險公司，30年代由寧波商人投資創(chuàng)辦的四明保險公司、中國天一保險公司是當時規(guī)模最大的華商保險企業(yè)。至抗戰(zhàn)前夕，以寧波商人為主的華商保險公司在寧波已達18家，保險業(yè)務上升至三分之二，寧波保險市場極一時之盛。[6]如今，寧波獲批成為全國首個“會省市共建”保險創(chuàng)新綜合示范區(qū)。2016年6月，寧波申報首個國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)試點方案得到國務院批復，寧波的保險改革創(chuàng)新上升為國家戰(zhàn)略。[7]在寧波建設國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)方面，寧波幫商人于近代中國涉足保險業(yè)的寶貴經(jīng)驗與精神，可以得到充分的參考與借鑒。

人是經(jīng)濟活動的主體，在生產(chǎn)力的三個基本要素中，勞動者是首要的生產(chǎn)力。[8]寧波幫的成功有很多因素，關鍵性的因素是寧波幫資源優(yōu)勢以及其精神文化，即敬業(yè)精神、奮斗精神、信譽精神、務實精神。敬業(yè)精神：在近代寧波幫商人多是學徒出身。如虞洽卿、朱葆三、俞佐庭、方液仙等人，都是從底層學徒開始學起，學習經(jīng)驗與手段，他們從師傅那里學手藝、學處世為人之道，最終成長為一代大亨。許多寧波商人文化程度不高，卻懂得尊重傳統(tǒng)，有著傳統(tǒng)的敬業(yè)精神。這方面除在香港社會有口皆碑的船王包玉剛外，有“鐘表大王”之稱的李惠利也很突出。寧波商人把信譽看作是立業(yè)之本，認為信譽好就能招徠生意。寧波人開設的錢莊，以信譽卓著聞名于世，人稱“信用經(jīng)商”。歷史上，寧波有“賒銷碼頭”和“過賬碼頭”之稱，商品買賣多憑信用放賬，方便了商品流通，使眾多客商都樂于與寧波商人打交道。寧波人歷來注重實效，崇尚少說多做，埋頭苦干，低調務實。改革開放初期，當很多地方還在為姓資姓社的問題爭論時，寧波人把爭論先擱到了一邊，熱火朝天地搞經(jīng)濟建設；90年代中期，當人們還津津樂道蘇南模式的時候，寧波人已經(jīng)無聲無息地開始對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行了改革；21世紀初，當絕大部分地方正如履薄冰地對國有企業(yè)進行改革的時候，寧波的國企改革已經(jīng)基本結束。

如今寧波建設國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)，有必要繼承與發(fā)揚以上四種精神，并采取以下兩點措施：

第一，打造保險創(chuàng)新和國際交流合作的新平臺。[9]車俊在與孫芙蓉的范文談話中說道，在當前形勢下，寧波要搶抓“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略的機遇。[10]寧波堅持改革開放，始終堅持在國家戰(zhàn)略的號召之下努力發(fā)展自身建設。如今，寧波成為國家首個保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)，可結合國家的“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶燈國家戰(zhàn)略，將保險試驗區(qū)做得又大又好。寧波可以建設海外投資貿易的保險業(yè)務和離岸保險業(yè)務等，即有利于發(fā)展國際保險業(yè)務，也有利于保障寧波經(jīng)濟的發(fā)展與吸引外資，鼓勵國內資本家走出去。同時，抓住國家戰(zhàn)略，寧波可以借助地理與空間優(yōu)勢，發(fā)揮其與國際接軌的優(yōu)勢，引進國外先進制度與規(guī)章，建立完善的保險實驗室。此外，寧波既然成為國內首個國家級戰(zhàn)略保險試驗區(qū)，那么即可以利用國內外的資源與優(yōu)勢，同國家有關部門合作，展開重大的國際性保險業(yè)務合作交流峰會及研討會，此舉有利于提升寧波的城市形象與國內外影響力。

第二，以國家戰(zhàn)略保險創(chuàng)新試驗區(qū)為基點，帶動經(jīng)濟轉型發(fā)展，建設全面小康社會。以保險業(yè)為核心的創(chuàng)新發(fā)展，可以由此延伸打造一整條保險產(chǎn)業(yè)鏈，可以將保險業(yè)與養(yǎng)老、汽車、互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)相結合，推動寧波經(jīng)濟的轉型升級。同時，結合寧波地方民營企業(yè)的特色，保險試驗區(qū)的設立有利于推動寧波中小企業(yè)的創(chuàng)辦與發(fā)展，需要不斷加大保險業(yè)對中小微企業(yè)的保障力度，面向企業(yè)建立商業(yè)保險運營機制，有效地幫助企業(yè)規(guī)避風險、度過難關，為企業(yè)提供優(yōu)質服務。同時，保險業(yè)可以成為全面建設小康社會的支柱?？梢詫⒈ｋU與“扶貧”相結合，向低收入人群、老年人群以及特殊人群提供完善而便捷的保險業(yè)務，有利于保障其生活，提高人民的生活水平。此外，在保險創(chuàng)新試驗區(qū)，還可以推動完善城鄉(xiāng)居民大病保險制度，提高人民在面對大病時的保障水平。

四、結語

近代寧波保險業(yè)的發(fā)展歷程，可以看成近代中國經(jīng)濟曲折發(fā)展的一個縮影。首先，無論是它的興旺發(fā)達還是凋敝衰敗，都離不開西方國家的影響。近代中國保險業(yè)的萌芽源于西方，其組織管理與經(jīng)營模式都是學習借鑒西方保險公司而來。而當民族保險業(yè)發(fā)展壯大后，又需要與西方資本家爭奪有限的市場，與洋商保險公司競爭，因而面臨洋商保險公司的排擠與打壓。其次，寧波保險業(yè)的發(fā)展充分反映了頑強拼搏、開拓創(chuàng)新的精神。近代寧波商人從事保險業(yè)面臨著很大的困難與挑戰(zhàn)，保險市場更是復雜多變，充滿變數(shù)。而寧波籍保險商人勇于開拓，奮發(fā)有為，使得寧波保險業(yè)在夾縫中求得生存，并取得發(fā)展。而寧波商人對近代寧波保險業(yè)的發(fā)展與繁榮所做得貢獻，對現(xiàn)如今寧波建設國家綜合創(chuàng)新試驗區(qū)與創(chuàng)辦中國保險博物館有著重要的借鑒與引導作用，是當代寧波傳承與弘揚的寶貴財富。

[1]董鵬.中國保險業(yè)的歷史考察——以1927-1937年為中心[D].河北大學歷史學碩士論文，2011.

[2]中國保險學會編.中國保險史[M].北京：中國金融出版社，1998（9）：54.

[3]張躍.孫善根.論寧波幫精神——寧波幫精神的一種歷史詮釋 [J].寧波職業(yè)技術學院學報，2008年（4）.

[4]孫善根.寧波幫史略[M].寧波：寧波出版社，2015年9月，第274頁。

[5]孫善根.寧波幫商業(yè)精神的若干分析[J].寧波大學學報（人文科學版），1996（4）.

[6]孫善根.寧波幫與寧波的早期現(xiàn)代化[J].寧波職業(yè)技術學院學報，2005（12）.

[7]保險創(chuàng)新寧波先試[J].寧波經(jīng)濟（財經(jīng)視點），2016（9）.

[8]顧海兵.余翔.嵇俊杰.寧波幫的發(fā)展及寧波人文特點研究[J].寧波職業(yè)技術學院學報，2008（2）.

[9]國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)：啟動金融發(fā)展新引擎[J].寧波經(jīng)濟（財經(jīng)視點），2017（3）.

[10]孫芙蓉.推進國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)建設——訪浙江省人民政府省長車俊[J].浙江金融.2017（2）.