毛銥愛

摘要：國內(nèi)市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，科技化和信息化讓越來越多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)的紅利時代。其中，這也給金融也帶來了新的發(fā)展動力，一個嶄新的概念“互聯(lián)網(wǎng)”金融由此而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著不同于傳統(tǒng)金融的特征，其因便捷、高效、準(zhǔn)確的運營模式，迅速得到了大眾的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的去門檻化，讓每個人甚至是未完全獨立的未成年人，如中學(xué)生的我們，都可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融運營中，成為使用者。生活在互聯(lián)網(wǎng)時代的中學(xué)生們，因快速的學(xué)習(xí)能力以及信息擴散能力，對于互聯(lián)網(wǎng)金融已有相對較多的認(rèn)識。但是，高中生的我們，并沒有完成成為一個獨立承擔(dān)財務(wù)和控制財務(wù)風(fēng)險的成年人；隨著“網(wǎng)購”這一生活方式的普及，讓很多同學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，去滋養(yǎng)自己的不合實際經(jīng)濟情況的消費習(xí)慣。同時，市場經(jīng)濟自身的盲目性，也會讓一些金融從業(yè)者或金融服務(wù)組織將主要的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了這部分中學(xué)生，為他們提供各種金融貸款業(yè)務(wù)。因此，就有了之后“裸貸”案件以及以分期購買名義進行的強制、惡意借貸事件。近幾年，越來越多的同學(xué)參與到了校園貸中，無疑大部分都成為了這一運營模式的受害者。那么互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會滋生出校園貸，作為中學(xué)生的我們，又該如何去避免這類悲劇的發(fā)生呢？

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融校園貸 中學(xué)生

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的來龍去脈

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和快速發(fā)展，主要有以下幾個原因：1）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展成熟，并且開始商業(yè)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入與滲透，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成了新的業(yè)務(wù)形態(tài)一互聯(lián)網(wǎng)金融。依托互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，極大地降低了金融業(yè)務(wù)成本，也從本質(zhì)上提高了效率，把金融變得更加普惠。同時，便捷的信息技術(shù)，讓金融的傳播速度與廣度都增加，以服務(wù)更廣泛的群體。因此，信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有力的技術(shù)支撐。2）國內(nèi)市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，讓金融理財需求被刺激。越來越多的大眾開始采用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行業(yè)務(wù)理財和借貸，理財觀念不斷形成，大家對金融的認(rèn)識和了解有了更進一步的發(fā)展。3）傭金自由化，讓資本和金融混業(yè)經(jīng)營開放。國內(nèi)金融政策的逐步放寬，且體量也慢慢變大，讓金融充分地發(fā)回來資源配置的作用，滿足了傳統(tǒng)金融無法覆蓋的長尾市場需求，實現(xiàn)了資源配置效率的提高。4）消費觀念的轉(zhuǎn)變。另外，國內(nèi)外的經(jīng)濟互動帶來的文化沖擊，讓大家的消費觀念也發(fā)生了一定的變化。越來越多的人開始享受“提前消費”、“信用消費”，重儲蓄的觀念被國內(nèi)消費觀念改變，許多80后、90后成為“月光族”，信貸消費主體。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，依托技術(shù)作為其的技術(shù)支撐，實現(xiàn)了。普及化和大眾化，但是究其本源，還是國內(nèi)的經(jīng)濟快速發(fā)展，讓資本流動起來了，加之新興的消費群體消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用消費逐漸興起。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其模式也層出不窮。本文將沿用2015年清科研究中心的報告分類模式：P2P、眾籌、金融網(wǎng)銷、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付、征信、消費金融、虛擬貨幣。每一種金融業(yè)務(wù)模式，都是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行的，廣泛的覆蓋率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融極其容易“牽一發(fā)，則動全身”。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營中的合法規(guī)范與創(chuàng)新，一直成為了大眾關(guān)注的熱點。

二、校園貸為何會產(chǎn)生？

校園貸是針對在校學(xué)生進行了金融服務(wù)的產(chǎn)品，主要是進行貸款業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)校園貸已經(jīng)相對普遍，越來越多的同學(xué)接觸、了解甚至使用了校園貸。但是校園貸這一模式到底是如何產(chǎn)生的，是我們進行相關(guān)的杜絕措施前，必須思考的一個問題。在眾多校園貸事件之后，雖然有許多的網(wǎng)貸平臺以及暫停了面向?qū)W生的貸款服務(wù)，但是仍然有一些平臺頂風(fēng)作案。

通過一定的文獻和新聞事件的了解，作為中學(xué)生的我們，為什么頻頻成為校園貸的事件主體，本文認(rèn)為有以下幾個原因。

首先，學(xué)生的消費水平不斷提高，且容易產(chǎn)生不合理的過渡消費習(xí)慣。目前，國內(nèi)的校園學(xué)生群體因其身份的特殊性，作為家庭的主要消費主體，幾乎擁有著相當(dāng)充裕的資金，父母為給孩子創(chuàng)造一個更加合適的機會，會在物質(zhì)層面做出最大的付出。所以，一些中學(xué)生甚至不惜用父母的血汗錢進行夸張消費，如購買奢侈品。因此，產(chǎn)生的不切經(jīng)濟實力的消費，一定程度助長了其校園貸款的念想。

其次，中學(xué)生的我們可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)接觸到許多的新興事物，網(wǎng)絡(luò)購物已然成為我們的一種生活方式。網(wǎng)絡(luò)消費平臺充分考慮學(xué)生群體的消費需求和消費能力的不完全平衡，為大家開設(shè)分期購買的服務(wù)越來越普遍，越來越多的中學(xué)生開始成為網(wǎng)絡(luò)信貸的使用者。

但是，尚缺乏一定經(jīng)濟實力的我們，極其容易被互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷高估自己的消費能力。另外，中學(xué)生作為未來的主要勞動提供者，有著強大的經(jīng)濟消費潛力，深受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的關(guān)注與青睞。他們希望通過網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，擴大客戶的覆蓋面，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一種營銷方式。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融形態(tài)，在業(yè)務(wù)模式方面，我們并未對其做很確切的界定和劃分。模糊的定位，導(dǎo)致監(jiān)管出現(xiàn)疏忽，比如許多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在明確杜絕校園貸后，仍然通過一些網(wǎng)購平臺提供分期購買的服務(wù)。其實，這也是變相的校園貸款。

最后，中學(xué)生辨別能力和防范意識相對較弱，一些小袋公司變相進行高利息的校園貸，讓校園貸甚至成為了“高利貸”。如，武漢女生借款5000元，因未仔細(xì)查閱相關(guān)借貸的條款，簽下的借貸合同，最終利滾利欠下26萬元，其中的年化利率超過了國家銀監(jiān)會規(guī)定的最高合法利率36%，部分利率甚至達到了2000%。

三、中學(xué)生如何杜絕校園貸？

校園貸的出現(xiàn)跟國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展情況以及技術(shù)水平息息相關(guān)。未成年的中學(xué)生們又應(yīng)該如何杜絕校園貸呢？首先，科學(xué)系統(tǒng)地學(xué)習(xí)理財金融知識。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，讓金融更加普及，作為中學(xué)生的我們，也需要適當(dāng)了解，必要的金融知識。去了解傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的創(chuàng)新和便利的同時，也需要對其風(fēng)險和一些模糊的問題保持清醒的頭腦。即使需要進行分期購買，作為學(xué)生的我們也應(yīng)該堅持使用相對大型有可信度的平臺，如花唄和京東白條，或者關(guān)注傳統(tǒng)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，如中國銀行“中銀E貸*校園貸”。另外，在使用信貸服務(wù)時，我們須要認(rèn)真閱讀相關(guān)條款，尤其是信貸利息等條款。盡量不要在規(guī)模小、成立時間短的信貸平臺進行借款。

其次，規(guī)范自己的消費行為。目前，國內(nèi)的大部分校園貸事件都是學(xué)生的我們，有著超乎經(jīng)濟實力的消費欲望，導(dǎo)致我們需要通過信貸方式進行經(jīng)濟壓力的切分。中學(xué)生的我們，很容易盲目的攀比，進行不合理的消費。這時候，我們需要對自我做出相對明確的認(rèn)識。做好自身的消費計劃，盡量不要出現(xiàn)長期的超額消費。同時，面對必要品的需求，需要主動與親友協(xié)商，而不是獨自進行信貸借款。良好的消費習(xí)慣，會讓我們更加理性地去消費，極大地降低校園貸的可能。比如，在使用花唄和京東白條時，做好還款計劃，維持個人信用，避免逾期產(chǎn)生的其他費用。

另外，積極主動地參與校園貸預(yù)防宣傳工作，提高自身對不法校園貸的辨識能力。學(xué)校需要加強校園貸教育的宣傳工作，可以定期進行班級活動。作為中學(xué)生的我們，應(yīng)該積極主動的加入校園貸的教育活動中，一起學(xué)習(xí)目前國內(nèi)出現(xiàn)過的校園貸事件，了解現(xiàn)有的校園貸形式，學(xué)習(xí)如何識別不法的校園貸，并且學(xué)習(xí)與校園貸的法規(guī)政策。同時，學(xué)習(xí)如果不慎成為校園貸的主人公，如何快速、準(zhǔn)確地尋求幫助。

最后，我們需要以一種積極客觀的心態(tài)接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。不能一刀切地對待校園貸，因為正規(guī)合法的校園貸，在解決中學(xué)生短期的經(jīng)濟困難方面是有所成績的。但是我們在享受其帶來便捷的同時，也需要對互聯(lián)網(wǎng)金融下形成的校園貸做好辨別工作?？陀^地評估自己的經(jīng)濟能力與消費習(xí)慣，從自身角度做好校園貸的預(yù)防工作。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”賦予了金融業(yè)務(wù)更多的創(chuàng)新形態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，一些不法校園貸的模式也層出不窮，從現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成消費分期業(yè)務(wù)。作為中學(xué)生的我們，不僅僅需要時刻對校園貸做出一定的辨別，更需要做好自身的消費管理。樹立科學(xué)健康的消費觀念，打造合理的消費計劃和習(xí)慣，才能讓我們在快速發(fā)展，且紛雜多樣的互聯(lián)網(wǎng)時代，避免不規(guī)范、不合法的校園貸的危害，營造一個良好、健康、有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。