王萌

摘要：當前階段，我國發(fā)展站到了新的歷史起點上，中國特色社會主義進入了新時代。供給側改革是新時代背景下現(xiàn)代化經濟體系建設的首要重點任務?；ヂ?lián)網金融供給側改革為實體經濟建設提供重要動力，同時面臨政策紅利的重要發(fā)展機遇。我們應加強基于大數(shù)據的金融創(chuàng)新、優(yōu)化信貸配置、提供安全供給、堅持差異化發(fā)展，同時深化客戶需求調研，大力推進新時代下我國互聯(lián)網金融供給側改革。

關鍵詞：互聯(lián)網 金融 供給側改革

引言

黨的十九大報告指出“經過長期努力，中國特色社會主義進入了新時代，這是我國發(fā)展新的歷史方位?！闭_認識我國發(fā)展所處的歷史方位，是理解和把握當前階段中國特色社會主義經濟社會發(fā)展的一把鑰匙。對于當前我國經濟運轉狀況，習近平總書記指出，“我國經濟要想實現(xiàn)可持續(xù)增長，在擴大總需求的基礎上，應加強對供給側方面的改革”。解決供需矛盾是供給側改革的首要目標。當下戰(zhàn)略性改革的關鍵在于質變，而非量變，要提供更多優(yōu)質的供給。在供給側改革的持續(xù)深入下，高端優(yōu)勢產業(yè)將會得到快速發(fā)展，落后產能和生產過剩的行業(yè)則會逐步退出歷史舞臺，改革過程中的優(yōu)勝劣汰也會導致融資過程中產能過剩行業(yè)因信用風險被淘汰。供給側改革提供了更多的經濟增長點，也是解決當下我國現(xiàn)存經濟矛盾的有效途徑。發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中應當體現(xiàn)金融行業(yè)和互聯(lián)網行業(yè)的共性，更好的為供給側改革創(chuàng)造條件。本文討論了新時代背景下的互聯(lián)網金融供給側改革的，必要性與發(fā)展機遇，并給出了我國互聯(lián)網金融供給側改革的建議措施，推動我國金融創(chuàng)新，助力新時代中國特色社會主義經濟發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融供給側改革的必要性

實體經濟是國家經濟發(fā)展的基礎，發(fā)展受限和資金不足將會導致一系列的社會現(xiàn)象，導致就業(yè)率降低、稅負增加、經濟下滑。隨著狀況的不斷惡化，國家經濟陷入混亂，最終導致經濟發(fā)展動力不足。因此，為了更好的推動互聯(lián)網金融的發(fā)展，必須突出經濟發(fā)展過程中實體經濟的重要性，保障供給側改革的戰(zhàn)略地位，為企業(yè)發(fā)展提供動力。企業(yè)自身在供給側改革的過程中首先要強化金融資源供給，并且提升不同類型經濟實體的實用性，從而提升金融服務的質量，為企業(yè)發(fā)展壯大提供金融保障，推動產業(yè)鏈的擴展，重組的資金保障也為企業(yè)高風險、高收益項目的應用創(chuàng)造了條件。供給側互聯(lián)網金融改革也為全面技術應用提供了信貸來源。而互聯(lián)網金融企業(yè)應當不斷拓展服務領域，降低自身經營成本，為農業(yè)和微小企業(yè)的發(fā)展提供動力和優(yōu)質的服務。與此同時，互聯(lián)網金融改革環(huán)節(jié)應合理搭建信貸平臺，為企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境，不斷優(yōu)化和規(guī)范中間業(yè)務，逐步縮減開支、降低成本和收費標準，逐步推動惠普金融。在發(fā)展過程中由于計劃性不足導致的產能過剩導致了市場發(fā)展供需不平衡，產品價格下降，企業(yè)應對市場變化的過程中創(chuàng)新力不足，盈利減少，逐步喪失了在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳步和進一步發(fā)展的機遇。因此，互聯(lián)網金融企業(yè)應不斷優(yōu)化信貸結構，為企業(yè)提供新業(yè)務增長點。

二、互聯(lián)網金融供給側改革的發(fā)展機遇

深化供給側結構性改革被列為十九大報告經濟工作的首要任務，提高供給體系質量是未來5年建設現(xiàn)代化經濟體系的主攻方向。當前階段，我國互聯(lián)網金融供給側改革面臨著重要的發(fā)展機遇。從整體上而言，當下互聯(lián)網金融處于初期發(fā)展階段，存在不同程度的不規(guī)范運作和超常規(guī)發(fā)展現(xiàn)象，政府層面仍然給與了大力扶持，將其納入到政府發(fā)展規(guī)劃中重點發(fā)展，甚至提升到了國家發(fā)展的戰(zhàn)略層面。李克強總理非常重視互聯(lián)網金融的發(fā)展，曾經五次發(fā)聲鼓勵互聯(lián)網金融依托實體經濟的規(guī)范運作健康發(fā)展。在供給側改革的過程中，必須逐步提升調控機制的效率，加快建設符合市場需求的利率體系，從而改善實體經濟的金融服務水平，為改善融資奠定基礎，為惠普金融的實施提供便利，推動利率市場化的深入發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網金融第一次作為國家戰(zhàn)略被納入到了國家五年規(guī)劃，充分證實了互聯(lián)網金融的重要性和戰(zhàn)略地位，過去一段時間互聯(lián)網金融的發(fā)展也得到了行業(yè)認可。一系列跡象表明，國家對于互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展充滿了信心，將其納入到國家戰(zhàn)略重點規(guī)劃，同時也加速了相關監(jiān)管體系的出臺與落實，意味著互聯(lián)網金融將會在不久的將來迎來發(fā)展的春天。在國家層面不斷扶持的基礎上，各個省事自治區(qū)也紛紛對互聯(lián)網金融的發(fā)展給與了政策扶持。各地各級政府均在一定程度上表現(xiàn)出支持互聯(lián)網金融的正面態(tài)度。

三、新時代互聯(lián)網金融供給側改革的建議

（一）依托數(shù)據，加強金融創(chuàng)新

互聯(lián)網金融實現(xiàn)了金融理念與互聯(lián)網技術的有效融合，而在供給側改革的過程中也必須從本質入手，突出互聯(lián)網的本質和金融特色，進一步推動互聯(lián)網金融模式的創(chuàng)新。對互聯(lián)網金融實施的創(chuàng)新升級需要借助大數(shù)據的技術優(yōu)化，在具體實施的過程中應當充分挖掘數(shù)據技術的優(yōu)勢：首先，借助大數(shù)據發(fā)展和相關技術加強針對客戶的綜合性評價，對客戶價值二次分析和再度挖掘，逐步提升評價準確性。大數(shù)據時代下，金融體系難以覆蓋的特殊群體如個體經營者、農民和學生也可以被覆蓋，從而推動了互聯(lián)網金融覆蓋面的提升。其次，大數(shù)據對于提升用戶體驗有重要意義。以精確的數(shù)據信息處理技術為核心實現(xiàn)客戶群體的精準定位，以互聯(lián)網金融的場景化服務為基礎，深度考察客戶需求，優(yōu)化金融產品類型，合理設計金融產品，加強對優(yōu)質客戶的進一步篩選，從而實現(xiàn)互聯(lián)網金融的精細化服務，突出特色。再者，大數(shù)據技術在一定程度上增強了風險控制水平，降低了金融交易風險，推動了客戶信息、金融信息和行業(yè)信息的快速融合，杜絕金融不對稱可能誘發(fā)的風險，保障收益的基礎上解決了客戶的信貸需求，幫助客戶解決了燃眉之急，對互聯(lián)網金融行業(yè)的風險調控、風險識別、風險評估等領域的能力提升創(chuàng)造了條件。大數(shù)據和云計算技術的應用提升了傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務質量，同時將交易數(shù)據與征信體系融合，有效提升了信用體系建設的完整性，降低投資的風險，促進了傳統(tǒng)金融產品研發(fā)的效率提升。

（二）集中資源，優(yōu)化信貸配置

針對互聯(lián)網金融信貸實施資源優(yōu)化配置，修路改善配置效率，為我國經濟領域的供給側改革奠定基礎，同時為全面提升生產效率創(chuàng)造條件。首先，在互聯(lián)網金融領域內加強對新興產業(yè)的戰(zhàn)略性扶持。尤其是在“十三五”規(guī)劃期間優(yōu)化戰(zhàn)略部署格局，推動資源配置合理性，集中資源大力發(fā)展生物工程、網絡通信和航空航天領域，推動新興產業(yè)向高精尖的方向轉變。其次，鼓勵特色發(fā)展并推動區(qū)域協(xié)調。在具體的實施過程中以京津冀協(xié)同發(fā)展、一帶一路、長江經濟帶建設等整體規(guī)劃為核心，促進互聯(lián)網金融行業(yè)的特色性發(fā)展。與此同時，各地政府應從當?shù)靥厣胧?，因地制宜的制定出中長期發(fā)展規(guī)劃，構建區(qū)域性金融服務體系，提升金融競爭力，與區(qū)域政府的供給側改革形成合力。最后，以市場需求為核心進行服務企業(yè)的挑選。嚴格落實國家在產業(yè)結構調整方面的建議和策略，逐步降低僵尸企業(yè)的數(shù)量，淘汰生產過剩和夕陽產業(yè)，扶持產業(yè)優(yōu)化重組與轉型，將信貸資源向更高效的行業(yè)轉變，保持信貸資源與經濟發(fā)展的方向一致性，從而推動互聯(lián)網金融的優(yōu)化重組，提升信貸結構的合理性。

（三）狠抓風控，提供安全供給

對于互聯(lián)網金融的發(fā)展，我們應當堅持開放性的態(tài)度，為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供良好的發(fā)展空間的同時必須突出底線，為行業(yè)健康提供氛圍。信息是金融的重要成分，在資源配置中產生了重要作用，為保障互聯(lián)網金融的安全快速發(fā)展，首要條件是保障計算機系統(tǒng)的安全性?；ヂ?lián)網具備開放性的特點。容易受到計算機病毒和電腦黑客攻擊，發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中必須做好安全認證工作，做好加密工作并構建安全體系。與此同時，積極引進國外的先進技術并加以識別，將相關技術加以落實應用，確保系統(tǒng)安全。做好準入機制，提高互聯(lián)網金融的規(guī)范性，防止倒閉和跑路現(xiàn)象的出現(xiàn)。監(jiān)管機構必須設置明確的行業(yè)準入門檻，加強監(jiān)督，杜絕違法違規(guī)行為的出現(xiàn)，對存在問題的互聯(lián)網金融平臺加重懲處力度，設置行業(yè)黑名單，建立互聯(lián)網金融信譽機制，不斷改善行業(yè)發(fā)展質量，對行業(yè)秩序加以規(guī)范和調整。目前，我國在互聯(lián)網金融領域內的相關法規(guī)制度建設不到位，行業(yè)內部從業(yè)人員的自我約束能力不足，存在極大的風險。必須在推動互聯(lián)網金融快速發(fā)展的同時，構建風險防范機制，對互聯(lián)網金融的發(fā)展進行規(guī)范與調節(jié)。要充分發(fā)揮出行業(yè)自律性組織的規(guī)范作用，提升服務理念，強化創(chuàng)新意識，為互聯(lián)網金融行業(yè)的快速發(fā)展奠定基礎?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的發(fā)展過程中，行業(yè)自身約束的效果不佳，甚至會導致風險累計，因此，必須構建明確的規(guī)范體系，提升監(jiān)督制度的有效性，從而對互聯(lián)網金融企業(yè)嗯經營行為進行約束和規(guī)范，為行業(yè)發(fā)現(xiàn)提供良好的法治氛圍。

（四）打造品牌，堅持差異化發(fā)展

隨著“十三五”規(guī)劃的不斷深入，互聯(lián)網金融企業(yè)之間的競爭壓力不斷提升，必須采用差異化的發(fā)展策略，不斷提升國內外互聯(lián)網金融企業(yè)的核心競爭能力，從而為國家供給側改革提供動力。首先，要對互聯(lián)網金融企業(yè)的運行水平不斷改善和優(yōu)化，從而提升從業(yè)者的專業(yè)素質，增強服務水平，與此同時，搭建協(xié)作保障機制，推動互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。從業(yè)務發(fā)展的角度構建矩陣管理模式，對互聯(lián)網金融的業(yè)務類型進行優(yōu)化改善，逐步退出與當下市場發(fā)展形勢相吻合的管理體系，提升與政策的協(xié)調性，不斷加快用戶需求與市場反饋機制的協(xié)同性發(fā)展。其次，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展離不開人才作用的發(fā)揮，要大力引進專業(yè)素質高和具備復合知識背景的人才，完善全流程銷售服務體系內涵，搭建合理的策略管理優(yōu)化體系，及時對存在的問題進行反饋，提升服務質量，不斷解放生產力，釋放互聯(lián)網金融的要素動力。最后，充分借鑒國外先進銀行在推動互聯(lián)網金融發(fā)展過程中的先進經驗，在風險管理、內部控制、創(chuàng)新驅動和技術應用等領域內與國際接軌，從而實現(xiàn)金融理念創(chuàng)新性轉變，推動互聯(lián)網企業(yè)的自身升級轉型。

（五）重視需求，深化客戶調研

在加強互聯(lián)網企業(yè)落實供給側改革方針的同時，應當加強管理針對性，從互聯(lián)網相關領域入手，推動互相融合，滿足企業(yè)客戶多變的需求，不斷掌握客戶動態(tài)信息，創(chuàng)新金融服務意識，升級金融服務體系。在行業(yè)融合和技術革新的整體趨勢下，針對互聯(lián)網行業(yè)的供給側改革應當從金融服務制度創(chuàng)新的角度出發(fā)，掌握不同行業(yè)發(fā)展的根本趨勢，對傳統(tǒng)金融產品進行服務模式優(yōu)化和調整，適應新階段金融客戶資本運作的新要求和財富管理的新理念。在互聯(lián)網金融發(fā)展的技術領域，應當主動促進互聯(lián)網和物聯(lián)網在商業(yè)應用和技術方面的創(chuàng)新性發(fā)展，從而提高金融服務的整體水平。在構建商業(yè)模式的過程中，互聯(lián)網金融從業(yè)者則應當從傳統(tǒng)理念轉變的角度搭建合理的系統(tǒng)性平臺，促進行業(yè)的協(xié)調性發(fā)展，滿足產業(yè)鏈和金融服務鏈的內在融合需求，適應客戶要求的不斷變化。在用戶購買互聯(lián)網金融產品的同時，不僅為客戶提供理財建議、產品咨詢、客戶回訪等配套服務，降低信息不對稱程度，滿足客戶需求，同時，展開客戶調研，及時挖掘客戶深度需求，以客戶需求為驅動推進互聯(lián)網金融供給側改革。

四、結束語

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，大力提升了金融效率、降低了交易成本，逐漸改造傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式，構筑新的交易結構。當前階段，中國特色社會主義已邁入新時代，供給側改革是新時代經濟改革的重中之重?；ヂ?lián)網金融企業(yè)應基于自身運營特點與獨特優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據等技術，扎實推進供給側改革，進一步驅動實體經濟與小微企業(yè)發(fā)展，提高金融創(chuàng)新同產業(yè)轉型升級的融合。