范嘉 楊大魯

普惠金融自2005年即國際小額信貸年被提出以來，世界各國都對(duì)其予以不同程度的重視，其中發(fā)展中國家對(duì)該問題尤為關(guān)注。2015年12月31日，國務(wù)院頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》，闡述了普惠金融在中國的發(fā)展歷程，并設(shè)立了普惠金融發(fā)展水平于2020年達(dá)到國際中上游的目標(biāo)。

雖然距提出已經(jīng)過十多年，但普惠金融的發(fā)展仍存在諸多待解之題。為此， 2018年9月16日，2018中國銀行家論壇特設(shè)“普惠金融：創(chuàng)新與突破”圓桌論壇， 由中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文教授主持，來自各銀行的專家齊聚一堂，共同探討普惠金融創(chuàng)新與突破的途徑。

普惠金融服務(wù)的意義

在研究探討一個(gè)問題之前，我們需要先明白探討的主體是什么。對(duì)于普惠金融的定義，主持會(huì)議的何廣文教授認(rèn)為普惠金融指的是那些完全沒有享受到，以及沒有充分享受到金融服務(wù)的主體在需要的時(shí)候也能夠有機(jī)會(huì)以合理的成本，有尊嚴(yán)、可持續(xù)地獲得金融服務(wù)的局面。從金融服務(wù)的供給和需求角度來說，既然需求是多種多樣的，那么供給自然也要多種多樣。在談及普惠金融的時(shí)候，要清楚它的內(nèi)涵和它所涉及到的群體。銀行在這方面進(jìn)行了很多努力，設(shè)置了很多服務(wù)機(jī)制、服務(wù)產(chǎn)品來推進(jìn)、深化這個(gè)群體的金融服務(wù)。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)楊波認(rèn)為，在中國支付電子化快速發(fā)展的時(shí)期，普惠金融現(xiàn)在的重點(diǎn)實(shí)際上就是解決小微企業(yè)、農(nóng)戶、雙創(chuàng)（創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)） 人群以及城市的特殊困難群體這四類群體貸款難、貸款貴的問題。問題一方面源于缺少可靠的信用信息，而解決銀行的信息不對(duì)稱問題需要付出很高的成本；另一方面源于有效抵押物缺乏。這類群體在分布廣的同時(shí)，用款卻又額小頻低。對(duì)于這類群體，金融機(jī)構(gòu)不僅面臨成本和風(fēng)險(xiǎn)的問題，還要考慮自身的收益，所以實(shí)施起來很困難。如果一個(gè)問題不具備商業(yè)可持續(xù)性，僅靠情懷或是政策來支撐，難以健康長久發(fā)展。

普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)

既然發(fā)展普惠金融服務(wù)的必要性已經(jīng)毋庸置疑，那為什么這個(gè)問題自提出以來經(jīng)過十多年還在被不斷地討論？因?yàn)橐粋€(gè)理論如果沒有一個(gè)能夠?qū)⑵涓吨T實(shí)施的手段來支撐，就只是紙上談兵，對(duì)改變現(xiàn)狀毫無幫助。中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理曾憲巖在論壇上闡述了他對(duì)普惠金融的看法。首先是融資難的表現(xiàn)。并不是所有的小微企業(yè)都融資難，優(yōu)質(zhì)型的小微企業(yè)融資實(shí)際不難，在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)， 小微企業(yè)融資難度也比中西部地區(qū)小，融資難有總量的表現(xiàn)也有結(jié)構(gòu)性的表現(xiàn)。其次是融資難的原因。其一，中國是一個(gè)轉(zhuǎn)型國家，其發(fā)展過程決定了融資難是一個(gè)全方位的問題，不僅是對(duì)小微企業(yè)。其二，小微企業(yè)發(fā)展過于迅速。其三，在資源有限的情況下金融供給會(huì)優(yōu)先涌向大企業(yè)，小微企業(yè)并沒有競(jìng)爭(zhēng)力。最后是解決方法，可以從企業(yè)、銀行和政府層面來著手，其中企業(yè)層面最為重要，融資難的根本原因還是小微企業(yè)發(fā)展良莠不齊，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的放貸條件。

洛陽銀行黨委副書記付艷萍認(rèn)為當(dāng)前中小企業(yè)融資難、融資貴，其中一個(gè)非常重要的原因就是多數(shù)銀行只關(guān)注傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，忽視了對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的研究，導(dǎo)致部分細(xì)分市場(chǎng)的金融需求沒有得到充分滿足。以女性中小企業(yè)家融資問題為例，中小企業(yè)具有生命周期短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)不夠健全、缺少抵押物等特征。再具體到女性企業(yè)家，她們身兼家庭和社會(huì)的多重角色，不僅是一個(gè)企業(yè)家，也可能是孩子的母親，要擔(dān)當(dāng)很大一部分家庭責(zé)任。對(duì)她們來說，最稀缺的是時(shí)間，這導(dǎo)致她們更加迫切地追求高效、便捷的金融服務(wù)。

鄞州銀行行長仇坤在論壇上闡述了自己的兩個(gè)觀點(diǎn)。一是銀行業(yè)已經(jīng)掉進(jìn)了普惠金融的陷阱。銀行業(yè)沒有真正去了解普惠金融的實(shí)質(zhì)含義。普惠金融首先是普及，然后是便利，在財(cái)務(wù)能力持續(xù)提高的基礎(chǔ)上考慮如何反饋社會(huì)和客戶。但現(xiàn)在來看金融服務(wù)并沒有實(shí)現(xiàn)普及，在農(nóng)村其實(shí)很少有金融機(jī)構(gòu)。鄞州銀行在農(nóng)村金融付出了很多，在每一個(gè)村里都有金融服務(wù)點(diǎn)以提供一些簡(jiǎn)易的金融服務(wù)。二是普惠金融在做法上大都相似化、同質(zhì)化，不利于普惠金融的發(fā)展。許多銀行都成立了普惠金融部和小微企業(yè)金融部，在做法上都是相似的，沒有做到錯(cuò)位經(jīng)營和差異化選擇。

普惠金融的創(chuàng)新與突破

就本論壇的主要議題“普惠金融的創(chuàng)新與突破”，日照銀行董事會(huì)秘書陳迎談了他的觀點(diǎn)。一是城商行發(fā)展普惠金融潛力巨大。從日照銀行的情況來看，現(xiàn)在本土存款市場(chǎng)占比為27%，貸款市場(chǎng)占比為20%，其中小微貸款占全部貸款的60%。二是應(yīng)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。對(duì)發(fā)展普惠金融來說，很重要的一點(diǎn)就是要加強(qiáng)跨業(yè)合作，通過共享信息、技術(shù)、資金來減少發(fā)展業(yè)務(wù)過程中的成本， 讓利給小微企業(yè)。這一點(diǎn)從日照銀行的實(shí)踐來看效果是非常明顯的。三是發(fā)展普惠金融支持小微和三農(nóng)要提高專業(yè)能力，增強(qiáng)戰(zhàn)略定力?，F(xiàn)在小微企業(yè)怕的是抽貸、壓貸，而這里面是否抽貸、壓貸，很重要的一點(diǎn)是對(duì)這個(gè)行業(yè)的研究判斷是否準(zhǔn)確。

中國光大銀行小微金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理張小松談到了普惠金融的三個(gè)問題。第一是怎么解決融資難、融資貴的問題。最主要就是領(lǐng)導(dǎo)要重視，領(lǐng)導(dǎo)不重視工作就做不好?？傂谐闪⑹聵I(yè)部，下面分行去做，就是要快速審批、流水化作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。第二是如何更好地實(shí)施普惠金融。其一，普惠金融的額度要有保證，不能濫用。其二，誰都知道做普惠沒法賺大錢，所以要給客戶經(jīng)理獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)。其三， 需要推動(dòng)普惠政策在分行落地。其四，做小微肯定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，免責(zé)的問題要解決。第三是科技產(chǎn)品應(yīng)用的創(chuàng)新。比如圍繞供應(yīng)鏈去做，現(xiàn)在的零售想打敗互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很難，傳統(tǒng)銀行要守住陣地，最大的優(yōu)勢(shì)在于銀行的供應(yīng)鏈。

恒豐銀行小微金融部副總經(jīng)理王乾探討了以下四個(gè)問題。第一是如何看待普惠金融的創(chuàng)新與突破以及融資難、融資貴的問題。普惠金融的客戶很難獲得貸款是一個(gè)世界通行的情況，因?yàn)樗麄兇蠖紱]法評(píng)級(jí)，還款來源也不穩(wěn)定。第二個(gè)就是商業(yè)銀行做普惠金融，要考慮它的可持續(xù)性。如何保證在微利的情況下堅(jiān)持做下去是關(guān)鍵。第三是怎么來實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和突破的問題。以前創(chuàng)新和突破很困難，但是現(xiàn)在做普惠金融有一定的機(jī)會(huì)來實(shí)現(xiàn)。第四是必須要有一個(gè)好的信用環(huán)境。這個(gè)信用環(huán)境的搭建，僅僅靠銀行一家是不可能實(shí)現(xiàn)的。普惠金融不同于其他的商業(yè)金融，商業(yè)金融是靠商業(yè)性組織來解決的，但是普惠金融需要基層黨政組織有一個(gè)解決的方案。

民生銀行小微金融部普惠客戶開發(fā)中心負(fù)責(zé)人屠其俊在論壇中提出，今年幾乎所有商業(yè)銀行都面臨很大的存款壓力， 民生銀行在保證貸款規(guī)模的情況下，對(duì)小微貸款采取單利額度，從實(shí)實(shí)在在的紅利上保證了小微戰(zhàn)略的推進(jìn)。從發(fā)展策略來說，不是說普惠金融就是要大眾化，普惠不能做成大眾化，因?yàn)檫@里面很大一部分是有風(fēng)險(xiǎn)的。此外，還需要借助科技的力量，民生銀行因?yàn)樽鲂∥⒈容^早，小微客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露也比較早。民生銀行五年前就在內(nèi)部使用個(gè)人風(fēng)控模型，最早是單純使用評(píng)分表，現(xiàn)在進(jìn)一步開始做模型，通過模型將小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)歸類到各個(gè)評(píng)級(jí)和評(píng)檔，不但分級(jí)，還細(xì)分到檔。

浙江稠州商業(yè)銀行副行長黃紀(jì)法分享了城商行開展普惠金融的經(jīng)驗(yàn)。從戰(zhàn)略定位來說，浙江稠州商業(yè)銀行明確要一心一意做小微。全行1400多個(gè)客戶經(jīng)理，其中1300多人是小微客戶經(jīng)理。從資源配置來說，浙江稠州商業(yè)銀行每個(gè)月都會(huì)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債狀況確定出賬的利率。浙江稠州商業(yè)銀行在多個(gè)渠道對(duì)小微企業(yè)起到引導(dǎo)作用，從這個(gè)方面來說，大行不太可能像城商行一樣全方位支撐小微企業(yè)業(yè)務(wù)的增長。從科技賦能來說，近年來浙江稠州商業(yè)銀行在科技方面進(jìn)行了一些努力，因?yàn)樽疃嗟墓軕舸蟾庞袃砂倨呤鄳簦舨缓?jiǎn)化流程并在科技方面進(jìn)行賦能，客戶經(jīng)理無法處理那么多的客戶。