毛丹平

家庭風險管理師的核心價值是成為風險管理領(lǐng)域?qū)＜?，幫助客戶從財富管理的角度發(fā)現(xiàn)風險，圍捕人生的黑天鵝。

社會經(jīng)濟的高速增長，迅速拉開人們的財富差距，僅有少數(shù)人能夠清晰地認識到：高速經(jīng)濟增長不能永久存在，過去財富增長的因子，在未來不僅很難重復再現(xiàn)，而且可能導致財富灰飛煙滅。多數(shù)人還沒有意識到系統(tǒng)性風險的嚴重后果，這里的“系統(tǒng)性風險”指的是群體性風險意識的缺失或模糊，僅靠過往的經(jīng)驗和認知來保衛(wèi)自己的財富和幸福是遠遠不夠的，每個人都需要思考一個問題：如何管理自身或家庭所面臨的風險，金融從業(yè)人員更需要專注于如何幫助客戶管理風險。

關(guān)注私人和家庭風險

風險管理是個深奧的課題。全球風險管理專業(yè)協(xié)會GARP（Global Association of Risk Professionals）成立于1996年，致力于建立全球范圍內(nèi)的風險管理標準，在全球有超過1.6萬人持有GARP協(xié)會認證的金融風險管理師（FRM）證書。通過參閱《金融風險管理師手冊》，我們發(fā)現(xiàn)FRM持證人的核心管理標的是金融市場風險，他們認為風險可以通過統(tǒng)計工具生成利潤和損失的概率分布來實現(xiàn)量化，F(xiàn)RM的作用是通過使用量化工具和分析判斷來評估金融風險。

顯然，F(xiàn)RM服務(wù)于金融機構(gòu)和金融市場，他們在全球不同國家的專業(yè)人士之間建立起一種度量金融市場風險的因子模型，并且提供一些風險管理的基本原理和算法，這使得全球金融市場的風險管理專家有了共同的工作語言。GARP所認證的金融風險管理師在全球金融市場都得到敬重。但是他們顯然并不服務(wù)于家庭和個人，并不致力于評估家庭和個人所面臨的風險，一般的家庭和個人也完全不了解他們所謂的風險管理和自己有什么關(guān)系。然而，私人和家庭的風險管理，屬于風險管理研究中的細分領(lǐng)域，卻關(guān)乎千家萬戶的幸福。因此，我開始研發(fā)家庭風險管理師（Chartered Family Risk Manager）課程，以家庭和個人的財務(wù)損失的不確定性作為關(guān)注對象，幫助大家建立起觀察每一個家庭面臨的財務(wù)損失的維度。

風險并不意味著損失

what makes you awake at night？我們需要找到自身夜不能寐的原因，才能決定接下來采取什么措施，這種措施可能是防御性的，也可能是進攻性的。

有人在學習風險管理課程時，會問這樣一個問題：“老師，您是不是太悲觀了？如果我們天天想著風險，那生活就太累了。”其實，關(guān)注風險并不是讓大家杞人憂天。一方面，希望大家不要盲目樂觀。樂觀是好事，但盲目樂觀卻不見得是好事。如果我們能夠識別風險，懂得風險管理，能夠預(yù)見人生中一些不確定性因素，了解某一個變量改變后會對我們生活造成的影響，從而未雨綢繆，方能擁有更從容的人生。另一方面，我們要在風險中尋找機會。風險并不意味著損失，風險也意味著機會。當風險事件發(fā)生時，如果懂得風險管理的方法，我們就能迅速判斷并抓住其中的機會。

正如《反脆弱》一書中說所：我們不只是希望從不確定性中存活下來，或僅僅是戰(zhàn)勝不確定性。除了從不確定性中存活下來，我們更希望像羅馬斯多葛學派的某一分支，對人生有最后的決定權(quán)。我們的使命是馴化、主宰，甚至征服那些看不見的、不透明的和難以理解的事物。

有些事情能從沖擊中受益，當暴露在波動性、隨機性、混亂和壓力、風險和不確定性下時，它們反而能茁壯成長并不斷壯大。我們不妨用反脆弱性來形容它。

反脆弱性使我們更好地理解了脆弱性。正如不減少疾病我們就無法改善健康，不減少損失我們就無法增加財富，反脆弱性和脆弱性是同一波譜上的不同波段。

現(xiàn)代宇宙學認為，我們的整個宇宙產(chǎn)生于一個最初的奇點，然后在一片混沌之中，經(jīng)過幾十億年的演化，形成了現(xiàn)在的宇宙，如今這個有秩序的宇宙產(chǎn)生于混亂和混沌之中。我們的地球也是產(chǎn)生于激烈的地殼、火山運動之中，地球上的萬物也是在這種激烈的演變中誕生的?，F(xiàn)代進化論認為，人類的進化是基因突變的結(jié)果，實際上是一種隨機現(xiàn)象造成的。萬事萬物在隨機和混沌中誕生，我們的人生也充滿了不確定性和隨機性。

現(xiàn)代金融市場頻繁波動，危機的頻繁爆發(fā)使金融系統(tǒng)異常脆弱，投資中的不確定性不可避免。但是，這種不確定性并不單純意味著風險，我們還有從中獲利的可能。

所以，管理家庭風險并不是消滅黑天鵝，而是馴化黑天鵝，并帶著它翩翩起舞，成為人生美麗的注腳。如果某天這只黑天鵝變得張牙舞爪，我們依然可以過上自己原本想要的生活。

風險管理師的自我修養(yǎng)

風險管理師的社會使命是識別客戶的家庭風險，圍捕人生黑天鵝。CFRM家庭風險管理師是IWMA國際財富管理協(xié)會發(fā)起的資格水平認證，被授予具備為家庭和個人進行風險識別和提供風險管理解決方案的專業(yè)人士。風險管理師的核心價值是成為風險管理領(lǐng)域的專家，幫助客戶從財富管理的角度發(fā)現(xiàn)風險，圍捕人生的黑天鵝。作為家庭風險管理師，他們應(yīng)該具備以下幾方面的能力。

（1）識別家庭風險。風險管理師主要研究在家庭和個人領(lǐng)域的風險，具備初步識別客戶家庭風險的能力，并做好風險提示。

（2）提供解決方案。風險管理師需要給客戶提供家庭財務(wù)風險的解決方案，能夠應(yīng)用保險、信托等常見的風險管理工具。

（3）深切的人文關(guān)懷。風險管理師在處理客戶家庭風險問題的時候，要具備深切的人文關(guān)懷精神，理解客戶的前世今生、家庭結(jié)構(gòu)以及愛恨情仇。亞當·斯密在《道德情操論》中指出，“同情（sympathy）”一詞最嚴格與原始的意義是指我們和他人的痛苦，而不是和他們的快樂，同感共鳴。雖然我們被悲傷的同情感通常比對快樂的同情感更為強烈，但悲傷的同情感通常遠遠不如主要當事人自然感覺到的悲傷那般強烈。人們天然具備同情的能力。作為專業(yè)人士，我們不僅僅要學習同情，更要給予足夠的人文關(guān)懷。人文集中體現(xiàn)是：重視人、尊重人、關(guān)心人和愛護人。簡而言之，人文即重視人的文化。

（4）財富溫暖人生。秉承讓財富溫暖人生的理念，不是簡單提供風險管理方案，不是讓客戶在風險中追求收益，而是致力于讓財富為生活服務(wù)。