■楊紹勇 吳 兮／.懷化學(xué)院；.懷化市衛(wèi)計(jì)委

一、校園貸概述

近年來(lái)，“校園貸”已經(jīng)成為社會(huì)熱議的話題，那么何為校園貸，其神秘的面紗需要我們?nèi)ド顚哟蔚慕沂?。“校園貸”是指面向?qū)W校學(xué)生的一種低門(mén)檻的貸款，比如趣分期、分期樂(lè)、投投貸、名校貸、以及較為傳統(tǒng)的螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等，由于它迎合了廣大學(xué)生的需要，且監(jiān)管隱蔽性較強(qiáng)，近年來(lái)滋生出了很多校園貸平臺(tái)。大學(xué)生收入少，但對(duì)數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、娛樂(lè)方面的需求大，“校園貸”正好迎合了大學(xué)生的要求，使很多學(xué)生更容易接受信用消費(fèi)、分期付款，隨之頻頻出現(xiàn)了黑代理、甚至更令人不恥的裸貸等“校園貸”新聞，有大學(xué)生因無(wú)力償校園貸高額利息而自殺的新聞屢見(jiàn)不鮮。那么，如何去甄別非法的網(wǎng)絡(luò)貸款，是需要我們從法律的角度去剖析。

法律明確規(guī)定，借款協(xié)議中不管是滯納金還是違約金，只要這些金額加在一起，超過(guò)了年息24%的標(biāo)準(zhǔn)，屬于非法的借款協(xié)議，法律是不予承認(rèn)，超過(guò)的部分，可以不用支付。若校園貸的年利息標(biāo)準(zhǔn)超過(guò)了24%，這屬于非法“校園貸”，受害學(xué)生可以向法院提起訴訟，爭(zhēng)取自己的合法權(quán)益。

首先，關(guān)于“裸貸”的深層次法律解析，其明顯屬于一種非法的網(wǎng)絡(luò)貸款，脅，其背后涉嫌敲詐勒索罪，傳播淫穢等違法嫌疑。而刑法第364條規(guī)定：“傳播淫穢的書(shū)刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，處二年以下有期徒刑、拘役或者管制?！狈刨J者以牟利為目的，利用大學(xué)生及其家庭的自尊心弱點(diǎn)，以將直接在網(wǎng)上公布裸照或裸體視頻的威脅舉措，向女大學(xué)生的家人索取高額利益，其明顯違反了相關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)司法解釋相關(guān)規(guī)定，若散布裸照或裸體視頻數(shù)量或者傳播的轉(zhuǎn)載次數(shù)，達(dá)到法定罪量要求，或造成嚴(yán)重后果的，放貸者的行為將構(gòu)成傳播淫穢物品罪，法律將予以嚴(yán)懲。

通過(guò)了解相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我們應(yīng)進(jìn)一步了解了校園貸神秘的面紗，應(yīng)學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器，甄別校園貸，遠(yuǎn)離校園貸，向校園貸說(shuō)不。

那么關(guān)于校園貸，其呈現(xiàn)出如下主要特點(diǎn)。

第一，低門(mén)檻借貸。大多數(shù)有關(guān)面向廣大大學(xué)生的借貸網(wǎng)站中，平臺(tái)只要求在校大學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、聯(lián)系方式、親屬室友的聯(lián)系方式、家庭住址等個(gè)人信息及圖片，待通過(guò)相關(guān)信息的審核后，無(wú)需抵押即可放款。甚至有校園貸面向女大學(xué)生打著裸貸的旗號(hào)，只需女大學(xué)生提供裸照和身份證號(hào)碼即可獲得相應(yīng)數(shù)額的貸款。所有的貸款只用在手機(jī)APP操作，簡(jiǎn)單快捷，但是其中暗藏著很多陷阱。由于各個(gè)校園貸平臺(tái)是相互獨(dú)立的，且信息不共享，一個(gè)大學(xué)生可同時(shí)向多家校園貸平臺(tái)借貸，進(jìn)而出現(xiàn)大學(xué)生同時(shí)用多個(gè)平臺(tái)相互還貸，最終利滾利，以至于借貸學(xué)生無(wú)法承受校園貸之重。

第二，大基數(shù)消費(fèi)人群。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和教育部發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018以來(lái)年全國(guó)共有大學(xué)生5706萬(wàn)人，屬于相當(dāng)大的消費(fèi)人群。在價(jià)值觀還未成熟的大學(xué)生群體中，由于其信用度高和身份信息容易確認(rèn)，且對(duì)新產(chǎn)品的接受能力強(qiáng)，獲取欲望較高，學(xué)生群體成為了不法分子利用的對(duì)象。近年來(lái)，校園貸在龐大的大學(xué)生人群中迅速傳播，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的學(xué)生比例越來(lái)越大。

第三，誘惑力大。很多校園貸經(jīng)常以“零首付”、規(guī)定期限內(nèi)、“零利息”、“當(dāng)日到賬”、“零擔(dān)保”等吸引人的信息，引起大學(xué)生關(guān)注，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至以“資助大學(xué)生”為理由，包裝自己的借貸平臺(tái)，以吸引大學(xué)生進(jìn)入其陷阱，其實(shí)往往這些平臺(tái)隱瞞了高額的服務(wù)費(fèi)中介費(fèi)等。

第四，利率高。多數(shù)校園貸平臺(tái)收費(fèi)業(yè)務(wù)不透明，既沒(méi)有寫(xiě)明相關(guān)利率的收費(fèi)情況，也沒(méi)清楚的告知貸款者。校園貸平臺(tái)的各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)疊加起來(lái)，年利率高達(dá)百分之三四十，有的甚至更高，其已嚴(yán)重違反了相關(guān)法律規(guī)定。

第五，違約代價(jià)大。借貸后如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒(méi)有還款，貸款者將支付很高的利息。據(jù)報(bào)道，“某大學(xué)生1000元的貸款，幾個(gè)月后滾成了19萬(wàn)”、“某高校學(xué)生3萬(wàn)元的校園貸逾期滾成了6萬(wàn)”等案例，這些頻見(jiàn)于各大媒體。由此可見(jiàn)校園貸違約代價(jià)之大。

二、不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生的危害

校園網(wǎng)絡(luò)貸款給需求學(xué)生帶來(lái)了很多便利，但同時(shí)也帶給借貸者以諸多危害：

（一）破壞高校的穩(wěn)定與安全

高校的穩(wěn)定與安全，是高校管理工作中的重要內(nèi)容。在校園絡(luò)借貸款大量涌入校園的形勢(shì)下，許多不良的催貸事件在校園中頻頻發(fā)生，因承受不了校園貸壓力的學(xué)生自殺事件，一些學(xué)生在巨大的心理壓力之下違法犯罪的事件等，一系列的安全問(wèn)題滋生出來(lái)了，這些危害高校穩(wěn)定與安全的事件，已經(jīng)引起高校管理層的高度重視，避免校園貸對(duì)高校綜治工作安全穩(wěn)定的危害，需要我們長(zhǎng)鳴警鐘。

（二）危害學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活

提前消費(fèi)意識(shí)在大學(xué)生中日益增長(zhǎng)，一些“校園貸”平臺(tái)通過(guò)降低自身貸款門(mén)檻來(lái)吸引學(xué)生，誘導(dǎo)學(xué)生利用其進(jìn)行超前消費(fèi)，實(shí)質(zhì)上將貸款學(xué)生拉進(jìn)了陷阱。大學(xué)生群體是一個(gè)龐大的消費(fèi)集團(tuán)，有些大學(xué)生缺乏健康的消費(fèi)觀念，容易收到外部因素的影響，具備一定從眾消費(fèi)觀念。同時(shí)，思想活躍的大學(xué)生容易盲目攀比、當(dāng)某些商品超出了學(xué)生自身的消費(fèi)承受能力時(shí)，很有可能選擇從“校園貸”平臺(tái)申請(qǐng)貸款進(jìn)行支付。

校園貸已經(jīng)成為了廣大學(xué)生熟悉的話題，當(dāng)涉足校園貸的學(xué)生，在償還期限將至的前提條件下，此時(shí)，學(xué)生將會(huì)每時(shí)每刻感到惶恐，有的學(xué)生甚至不止在一個(gè)平臺(tái)中進(jìn)行了校園貸，這時(shí)每天會(huì)接收到大量的不同借貸公司的電話與信息，有的催貸公司會(huì)威脅恐嚇學(xué)生，致使學(xué)生在學(xué)習(xí)生活中倍感壓力，這嚴(yán)重影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。

（三）影響學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)

在校大學(xué)生陷入校園貸的陷阱中，孩子在其中不能自拔，同時(shí)將實(shí)際情況進(jìn)行隱瞞。然而，大多數(shù)情況下，家長(zhǎng)并不知道自己的子女在校園中的實(shí)際情況，往往每次都會(huì)滿(mǎn)足孩子的費(fèi)用需求，最后，當(dāng)家長(zhǎng)得知具體情況的時(shí)候，子女已經(jīng)欠下了高額的貸款。進(jìn)而將巨額貸款的壓傳導(dǎo)給了家人，一定程度上給學(xué)生家庭帶來(lái)了較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)于不能及時(shí)償還的家庭，甚至有些學(xué)生因自尊心和壓力的煎熬中，選擇結(jié)束自己的生命，給一個(gè)家庭造成沉重的打擊。

（四）危及相關(guān)人員的正當(dāng)權(quán)益

很多校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要求大學(xué)生借款人在放款前期，提供生活中聯(lián)系緊密的人的聯(lián)系方式，比如家長(zhǎng)、寢室室友、大學(xué)輔導(dǎo)員、班主任等人，這樣一來(lái)，當(dāng)還款期限到了的時(shí)候，他們一旦找不著大學(xué)生本人，平臺(tái)就會(huì)以威脅的口語(yǔ)給相關(guān)人聯(lián)系，要求幫忙找人，從而給他人的生活帶來(lái)一定的影響。

三、學(xué)生管理視角下大學(xué)生校園貸對(duì)策分析

（一）加強(qiáng)高校宣傳力度

“校園貸”的危害已經(jīng)眾所周知，高校應(yīng)該充分意識(shí)到“校園貸”對(duì)高校綜治工作的潛在威脅。以學(xué)校宣傳的層面普及相關(guān)法律知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，提升大學(xué)生對(duì)于“校園貸”深層次的認(rèn)識(shí)。首先，學(xué)校的各大宣傳欄中應(yīng)當(dāng)粘貼相關(guān)校園貸的海報(bào)知識(shí)，讓全校師生以最直觀的的方式了解校園貸的相關(guān)知識(shí)，以及其危害。其次，高?？梢砸栽合禐閱挝唬谛姓嗉?jí)的基礎(chǔ)上開(kāi)展講座，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育，形式可以多種多樣。另一方面，班主任、輔導(dǎo)員應(yīng)與學(xué)生多溝通交流，了解班上學(xué)生的消費(fèi)情況。同時(shí)，關(guān)注家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，切實(shí)落實(shí)好國(guó)家相應(yīng)的獎(jiǎng)助貸政策。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣

新時(shí)代的大學(xué)生，尤其是95后大學(xué)生生活條件相對(duì)優(yōu)越，往往有相對(duì)前衛(wèi)的消費(fèi)意識(shí)。大學(xué)生在大學(xué)校園中遠(yuǎn)離父母，經(jīng)濟(jì)上依靠家人，同時(shí)又遠(yuǎn)離父母的監(jiān)督，生活費(fèi)一般由自己支配。高校輔導(dǎo)員應(yīng)配合學(xué)生父母在新生入學(xué)時(shí)，給予子女一定的價(jià)值觀教育和消費(fèi)規(guī)劃指導(dǎo)，幫助大一新生樹(shù)立健康積極的人生觀和價(jià)值觀，幫助學(xué)生培養(yǎng)正確的消費(fèi)理念和勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣。要時(shí)刻提醒學(xué)生比如信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等金融概念要自己知悉，同時(shí)提醒學(xué)生注意網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙陷阱。高校輔導(dǎo)員可與學(xué)生家長(zhǎng)取得聯(lián)系，提醒家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生的生活費(fèi)用的消費(fèi)情況做適度的了解，發(fā)現(xiàn)孩子出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行教育和引導(dǎo)，如有發(fā)現(xiàn)學(xué)生有不明的網(wǎng)絡(luò)借貸，必要時(shí)及時(shí)制止和幫助其及時(shí)償還債務(wù)，以免逾期后更大的麻煩。

（三）積極組織相關(guān)主題活動(dòng)，讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸

學(xué)生以班集體或者寢室集體的形式學(xué)習(xí)生活，大部分同學(xué)都具備一定的集體榮譽(yù)感，容易受到集體意識(shí)的影響，因此，以院系為單位，以遠(yuǎn)離校園貸為相關(guān)主題，組織形式多樣的集體活動(dòng)，比如主題班會(huì)、寢室文化節(jié)、班級(jí)素拓活動(dòng)、晚會(huì)小品等，能讓學(xué)生更加深入的了解校園貸，了解校園貸的相關(guān)危害，進(jìn)而促使廣大學(xué)生更加直觀的遠(yuǎn)離校園貸，做腳踏實(shí)地的勤奮的大學(xué)生。